CHƯƠNG 2 : PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN cứu
4.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại B1DV Chi nhánh Thanh
4.2.6. Thực hiện tốt công tác bảo đảm tiền vay
Ngoài việc tuân thủ các quy định về tỷ lệ tài sản bảo đảm tối thiểu trong chính sách khách hàng, quyết định phê duyệt tín dụng, Chi nhánh cần căn cứ vào mức độ tín nhiệm, tình hình tài chính của khách hàng để đưa ra chính sách tài sản bảo đảm phù hợp, đảm bào hài hòa với quản trị rủi ro.
Thêm vào đó, việc định giá tài sản là vô cùng quan trọng. BIDV - Chi nhánh Thanh Xuân cần căn cứ vào các quy định của cơ quan có thẩm quyền, giá thị trường, các xu hướng biến động, ... để có nhũng đánh giá chính xác. Đối với các tài sản bảo đảm có giá trị lớn (từ 20 tỷ đồng trở lên) hoặc máy móc, thiết bị, dây chuyền sản xuất có tính chất đặc thù, BID - Chi nhánh Thanh Xuân nên thuê các đơn vị định giá độc lập có kinh nghiệm, uy tín. Ngồi ra, bản thân các tài sản cũng chứa đựng nhiều rủi ro khi có sự biến động giá, do đó việc định giá lại tài sản bảo đảm cũng cần được thực hiện nghiêm túc và đúng hạn.
BIDV - Chi nhánh Thanh Xuân cũng nên thực hiện đa dạng hóa các hình thức đảm bảo tiền vay. Ngoài đảm bảo bằng tài như hiện nay (cầm cố, thế chấp tài sản cố định, đất đai, nhà xưởng, hàng hóa...), Chi nhánh có thể áp dụng bảo đảm không bằng tài sàn như bảo lãnh vô điều kiện, không hủy ngang của bên thứ ba, ...
4.2.7. Tăng cường các biện pháp thích hợp để xử lý nợ q hạn, nọ’ khó địi
Nợ q hạn là vấn đề bức xúc đối với mọi ngân hàng. Có biện pháp xử lý thích họp với vấn đề này sẽ góp phần nâng cao chất lượng cho vay.
* Ngăn chặn nợ quá hạn phát sinh
Đây là biện pháp tốt nhất để “phòng bệnh” hơn “chừa bệnh”. BIDV - Chi nhánh Thanh Xuân cần hạn chế đến mức thấp nhất nợ quá hạn phát sinh
từ việc hoạch định chiên lược kinh doanh, chiên lược khách hàng, phân loại khách hàng, thẩm định, tiến hành hoạt động kiểm tra, ... Việc thu thập và xử lý thơng tin có ý nghĩa quyết định tới chất lượng cùa các hoạt động này. Khi thực hiện các giải pháp trên cần phải thật khách quan, trung thực, phân định trách nhiệm giữa cán bộ tín dụng, bộ phận tái thấm định, lãnh đạo ký duyệt cho vay.
* Tháo gỡ, giải quyết nợ quá hạn phát sinh
Việc phân loại nợ cần được thực hiện một cách chính xác và kịp thời• 1 • • •••• • 1
nhằm đánh giá chất lượng của các khoản tín dụng. Cán bộ tín dụng cần xem xét nguyên nhân dẫn đến các khoản nợ quá hạn và tìm cách giải quyết. Neu do nguyên nhân khách quan có thể xử lý bằng kỳ thuật nghiệp vụ để tháo gỡ như gia hạn nợ, giãn nợ, cho vay lại, ...Bên cạnh đó, chi nhánh cũng cần giúp đỡ, tư vấn cho khách hàng để đảm bảo khả năng hoàn trả vào các chu kỳ sau. Neu do sai lệch về chu kỳ kinh doanh hoặc có những khoản phải thu chưa thu hồi được, ngân hàng cần đôn đốc khách hàng thu hồi để trả nợ.
4.2.8. Xây dựng hệ thống thu thập thơng tin tín dụng hiệu quả
Trước khi cấp tín dụng cho khách hàng, Chi nhánh cần phải thu thập thông tin đầy đủ về khách hàng phục vụ cho quá trình thẩm định đánh giá khách hàng. Để nâng cao hơn nữa, BIDV - Chi nhánh Thanh Xuân phải xây dựng một hệ thống thông tin cập nhật, chính xác, hiện đại nhằm nâng cao chất lượng cho vay.
Ngồi các báo cáo tài chính, các minh chứng thơng tin mà khách hàng cung cấp, BIDV - Chi nhánh Thanh Xncó thể thu thập thơng tin từ các nguồn khác nhau như:
- Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia (CIC): Hiện nay, CIC đã triển khai và cung cấp các báo cáo tổng hợp và chi tiết về quan hệ tín dụng, tài sản bảo đảm theo các tiêu chí khác nhau như các ngành nghề, mục đích vay vốn,
theo loại hình khách hàng, báo cáo tập đồn, tơng cơng ty... phục vụ cho việc tra cứu thơng tin tín dụng.
- Thơng tin từ đối tác của doanh nghiệp: BIDV - Chi nhánh Thanh Xuân có thể căn cứ vào các báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động sản xuất kinh doanh, các hợp đồng kinh tế để tìm hiểu về các đối tác trong kinh doanh của khách hàng trên cơ sở đó có thể đánh giá khả năng tiêu thụ sản phẩm, uy tín của khách hàng trên thị trường. Với khách hàng là doanh nghiệp, thông qua luồng thông tin từ khách hàng của doanh nghiệp, chi nhánh có thể nắm bắt được trình độ đội ngũ quản lý, năng lực tài chính, hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.
- Thông tin từ các cơ quan quản lý như tổng cục thống kê, tổng cục thuế, ... Đây là các nguồn thông tin rất có ích trong việc đánh giá kế hoạch kinh doanh, tình hình biến động của thị trường, ảnh hưởng đối với hoạt động của doanh nghiệp.
- Thông tin từ các báo cáo, nghiên cứu ngành, nghiên cứu thị trường của Viện Đào tạo và Nghiên cứu BIDV
- Ngoài ra, đối với nhóm Khách hàng liên quan có quan hệ tín dụng tại nhiều Chi nhánh trong hệ thống BIDV, các Chi nhánh cần thường xuyên trao đổi thông tin về năng lực tài chính, tình hình hoạt động và những biến động bất thường của doanh nghiệp để kịp thời nắm bắt và có cách ứng xử phù hợp.
4.2.9. Nâng cao hiệu quả tín dụng
Ngồi việc tập trung kiểm sốt rủi ro tín dụng, hiệu quả tín dụng cũng càn được chú trọng. Đầu tiên là, tăng trưởng tín dụng hiệu quả ngay từ đầu năm và ổn định các tháng trong năm, trong đó đảm bảo tuân thủ theo đúng giới hạn tín dụng và tài sản có rủi ro tín dụng được giao
Ngồi ra, các cán bộ cần chủ động cập nhật các gói sản phấm ưu đãi/đặc thù đối với các nhóm khách hàng được Ban Khách hàng ban hành cũng như các sản phẩm tín dụng phái sinh từ Ban Kinh doanh vốn và tiền tệ để tăng
NIM tín dụng từ các đơi tượng khách hàng cho Chi nhánh (hiện tại BIDV đang áp dụng cơ chế quản lý vốn tập trung qua uỷ ban ALCO, các chi nhánh sẽ thực hiện việc mua; bán vốn với hội sở, NIM được hiểu là mức chênh lệch giữa lãi suất chi nhánh phải mua vốn từ hội sở với mức lãi suất chi nhánh cấp tín dụng cho Khách hang), qua đó tăng mức sinh lời của hoạt động tín dụng, đồng thời tăng tính cạnh tranh về lãi suất khi cho vay với các khách hàng bị cạnh tranh gay gắt bởi các Tổ chức tín dụng khác.
4.3. KIẾN NGHỊ
4.3.1. Đối vói Ngân hàng Nhà nước
Một là, với vai trò của cơ quan quân lý nhà nước về tiền tệ, thực hiện
chức năng của Ngân hàng Nhà nước, cần thực hiện các giải pháp điều hành chính sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Đồng thời, hoàn thiện các quy định quản lý chuyên ngành đối với hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng, các quy định về chính sách và định hướng hoạt động cho các ngân hàng thương mại trong từng khoảng thời gian cụ thế phù hợp với sự biến động kinh tế vĩ mơ và thị trường tài chính tiền tệ trong nước và quốc tế sẽ đảm bảo sự an toàn hoạt động hệ thống, tránh những rủi ro cho hoạt động của ngành.
Hai là, Ngân hàng Nhà nước cũng càn nâng cao chất lượng và hiệu quả
hoạt động của trung tâm cung cấp thông tin và phòng ngừa rủi ro (CIC). Ngân hàng Nhà nước cần có quy định và chế tài đối với các tổ chức tín dụng về việc báo cáo và khai thác thơng tin từ hệ thống thơng tin tín dụng. Nghiên cứu cập nhật, áp dụng hệ thống công nghệ kết nối hiện đại vào việc thực hiện chế độ báo cáo thống kê đối với hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng đảm bảo tính cập nhật thường xuyên. Để làm được điều đó, cần đổi mới và nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm thơng tin tín dụng CIC trực thuộc ngân hàng Nhà nước, nâng cao năng lực về cán bộ, áp dụng cơng nghệ mới, hiện đại hóa và tự động hóa các công đoạn để đẩy mạnh việc thu thập, xử lý và
cung câp thông tin đáp ứng kịp thời nhu câu của các tơ chức tín dụng, đây mạnh công tác đánh giá, dự báo nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, đa dạng hóa sản phẩm thơng tin tín dụng.
Ba là, Ngân hàng Nhà nước nên tăng cường cơng tác thanh tra, kiểm tra.
Thị trường tài chính Việt Nam chưa thực sự minh bạch. Hoạt động thanh tra, kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng cần được ngân hàng Nhà nước thực hiện thường xuyên hơn nữa, trong đó Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp nhàm nắm rõ danh mục và cơ cấu cho vay của các tổ chức tín dụng nhằm xác định cơ cấu hợp lý trong từng giai đoạn, phịng ngừa rủi ro tín dụng có thể xảy ra, gây ảnh hưởng tiêu cực đến toàn hệ thống và toàn bộ hoạt động của nền kinh tế. Ngoài ra, cần nâng cao chất lượng và nội dung của công tác thanh kiểm tra, đổi mới phương pháp kiểm tra, nghiên cứu đấy mạnh ứng dụng công nghệ trong công tác thanh kiếm tra và giám sát, nghiên cứu đẩy mạnh ứng dụng công nghệ trong công tác thanh kiểm tra và giám sát từ xa, áp dụng hệ thống cảnh báo rủi ro đối với hoạt động của các tố chức tín dụng.
Bổn là, tích cực thu hút các dự án, chương trình quốc tế nhằm hồ trợ và
khuyến khích các ngân hàng thương mại về đào tạo cán bộ quản lý, nâng cao năng lực quản trị theo tiêu chuẩn quốc tế, đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định dự án, phân tích và đánh giá mức độ rủi ro cho cán bộ tín dụng của ngân hàng.
4.3.2. Đối vói Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam
Thứ nhất, về phát triển lĩnh vực, phân khúc khách hàng:
Ưu tiên vốn tín dụng đối với các lĩnh vực sản xuất, lĩnh vực ưu tiên theo chỉ đạo của Chính phủ, NHNN (nông nghiệp nông thôn, kinh doanh hàng xuất khẩu, cơng nghiệp hỗ trợ, ...), các ngành có tiềm lực phát triển trong dài hạn, lựa chọn các dự án, phương án hiệu quả, có thời gian thu hồi vốn nhanh, có tài sản bảo đảm, khách hàng/ sản phẩm tín dụng đem lại lợi ích cao, các khách
hàng tơt (tình hình tài chính lành mạnh, hoạt động sản xt kinh doanh hiệu quả, khơng có nợ q hạn, nợ bán VAMC...)
Thực hiện chuyển dịch nền khách hàng để tối ưu hóa việc sử dụng vốn và hệ số CAR của BIDV theo thông tư 41, bám sát định hướng và tuân thủ chính sách cấp tín dụng của BIDV từng thời kỳ. Kiểm soát tỷ trọng và chất lượng tín dụng của các khách hàng/ nhỏm khách hàng liên quan, đặc biệt là các khách hàng có dư nợ lớn nhất và nhóm khách hàng liên quan, nhằm giảm dần mức độ tập trung tín dụng. Thực hiện rà sốt, phân loại, đánh giá lợi ích của từng khách hàng, từng nhóm khách hàng liên quan, từ đó chủ động chọn lọc, định hướng và đề xuất các chính sách tín dụng phù họp, đảm bảo cân đối tồng hịa lợi ích với khách hàng. Phát triển có chọn lọc và lựa chọn bộ phận Khách hàng là doanh nghiệp lớn có tính minh bạch cao (Niêm yết chứng khoán tại các sàn giao dịch chứng khốn, có thương hiệu lớn và đồng thời có tỷ lệ địn bẩy tài chính < 50% (Tỷ lệ địn bảy tài chính theo khuyến cáo của
khối quản trị rủi ro của Ngân hàng).
Đối với các dự án lớn, xem xét, đề xuất thực hiện cấp tín dụng hợp vốn với các TCTD khác để phân tán rủi ro, giảm mức độ tập trung tín dụng.
Thứ hai, đây mạnh cơng tác tư vẩn, hỗ trợ khách hàng:
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng là mối quan hệ gắn bó mật thiết, có tác động qua lại và hồ trợ nhau trong q trình phát triển. Trong đó ngân hàng thường là nơi có đầy đủ thơng tin về thị trường, giá cả, các phương án sản xuất kinh doanh vì vậy sự tư vấn của ngân hàng sẽ có ý nghĩa rất lớn, giúp khách hàng tìm được cơ hội cũng như có những phương án kinh doanh tốt, khả thi. Mặt khác, ngân hàng cũng có mối quan hệ với nhiều doanh nghiệp nên có thể làm trung gian để hỗ trợ khách hàng trong việc tiêu thụ sản phẩm. Khi nền kinh tế thị trường ngày càng phát triển thì nhu cầu tư vấn, hỗ trợ của khách hàng ngày càng lớn. Hiện nay, nhiều ngân hàng đã có bộ phận chuyên thực hiện công tác tư vấn, hỗ trợ
khách hàng tại Chi nhánh thì dịch vụ này vẫn chưa được BIDV nói chung và Chi nhánh Thanh Xuân nói riêng quan tâm đúng mực dẫn đến chưa đáp ứng được nhu cầu, mong muốn của khách hàng. Vì vậy, trong thời gian tới BIDV - Chi nhánh Thanh Xuân cần đẩy mạnh hơn nữa hoạt động tư vấn, hồ trợ cho khách hàng vay vốn. Các cán bộ cần tư vấn, hướng dẫn cụ thể khách hàng trong việc điền các mầu biểu, hồ sơ tín dụng cần cung cấp trên cơ sở đảm bảo các yếu tố về quản trị rủi ro; đồng thời ứng dụng công nghệ hiện đại, công nghệ ngân hàng số nhằm rút ngắn thời gian xử lý cho khách hàn. Đây là yếu tố quan trọng quyết định lựa chọn ngân hàng giao dịch của khách hàng với mức độ ảnh hưởng lớn hơn so với yếu tổ về lãi suất, giá phí dịch vụ.
Thứ ba, về cơng tác phối hợp, bán chéo sản phẩm:
Thực hiện các biện pháp tối ưu hóa hoạt động kinh doanh BIDV thơng qua thâm canh nền khách hàng hiện có và cơ cấu lại bảng tổng kết tài sản về khách hàng, kỳ hạn, nguồn thu... Đặc biệt, cần chú trọng đến chiến lược bán chéo sản phấm, khuyến khích khách hàng tín dụng/huy động vốn sử dụng thêm các sản phẩm khác như thanh tốn lương, quản lý dịng tiền, sản phẩm thẻ, sản phẩm KHCN dành cho lãnh đạo doanh nghiệp,... Xem xét đưa chỉ tiêu số lượng sản phẩm/1 khách hàng vào chi tiêu theo dõi hoạt động kinh doanh thường xuyên của BIDV đế có các đánh giá phân tích sâu hơn về hoạt động bán chéo sản phẩm.
77/ứ tư, về cơng tác marketing:
Tích cực tham gia các hoạt động Hội nghị, Hội thảo, Diễn đàn về doanh nghiệp nhằm tăng cường quảng bá hình ảnh, thương hiệu của BIDV đối với các khách hàng tại địa bàn Hà Nội và các địa bàn lân cận. Nhìn chung, uy tín, thương hiệu là yếu tố có ảnh hưởng đáng kể đối với việc lựa chọn ngân hàng giao dịch cùa doanh nghiệp (là yếu tố quan trọng thứ 2 trong quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn và là yếu tố quan trọng hàng đầu trong quyết định lựa chọn ngân hàng gửi tiền của khách hàng). Tuy nhiên, các hoạt động
trun thơng, quảng bá cân có sự kêt họp với sự cải thiện chât lượng dịch vụ, đáp ứng tối đa, kịp thời nhu cầu cùa khách hàng tại chi nhánh.
Thứ năm, về phát triển nguồn nhân lực
Triển khai tổ chức các chương trình đào tạo nội bộ cũng như phối hợp với các đơn vị bên ngoài về (i) đào tạo kiến thức nghiệp vụ; (ii) kỹ năng mềm như kỳ năng bán hàng, kỳ năng giao tiếp, giao dịch với khách hàng... nhằm gia tăng hiệu quả bán hàng. Hình thức đào tạo là tập trung hoặc online với chương trình đào tạo được biên soạn/giảng dạy bởi những người có kinh nghiệm, năng lực tốt trong hoặc ngoài hệ thống đối với nội dung đào tạo.
Thực hiện tuyển dụng lao động gắn với việc rà soát, sắp xếp lại lực lượng lao động hiện có phù hợp với năng lực, trình độ cán bộ. Đóng góp ý kiến với Ban tố chức cán bộ về việc hoàn thiện cơ chế tiền lương mới đảm