- Thứ nhất, trình độ chuyên môn nghiệp vụ và kĩ năng của cán bộ tín dụng:
Hiện nay, đội ngũ cán bộ làm công tác tín dụng của BIDV - Chi nhánh Thanh Xuân phần lớn còn khá trẻ, kinh nghiệm chưa nhiều, cán bộ tín dụng không đánh giá hết được rủi ro khi thẩm định một số dự án mang tính chất kỳ thuật chuyên ngành. Công tác khảo sát, kiểm tra tình hình thực tế hoạt động của khách hàng còn chưa được chú trọng. Điều này dần đến việc phân tích, đánh giá về phương án, năng lực của khách hàng chưa thực sự sát với thực tế và khách quan từ đó có thể đưa ra các quyết định cấp tín dụng chưa thực sự chính xác, ảnh hưởng tới CLTD của Chi nhánh. Ngoài về mặt chuyên môn, cách thức ứng xử, kĩ năng đàm phán và kĩ năng tư vấn tài chính của các cán bộ trẻ vẫn còn hạn chế.
- Thứ hai, công tác kiểm tra, kiềm soát sau cho vay:
Theo quy định thời gian kiếm tra sử dụng vốn vay là 15 ngày đổi với giải ngân bằng tiền mặt và 30 ngày đối với giải ngân bằng chuyển khoản, tuy nhiên cán bộ tín dụng thường xuyên thực hiện kiểm tra sử dụng vốn vay không đúng thời gian quy định và nội dung kiểm tra còn sơ sài, chỉ mang tính hình thức. Điều này dẫn đến không nắm bắt kịp thời tình hình khách hàng, không phát hiện sớm được những rủi ro của khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời hạn chế rủi ro cho ngân hàng. Ngoài ra, việc định giá lại TSBĐ chưa có bộ phận theo dõi và đôn đốc trực tiếp với từng khách hàng dần tới TSBĐ chưa được định giá lại kịp thời, đặc biệt là các TSBĐ định giá theo phương pháp khấu hao như máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải,...
- Thứ ba, hoạt động tín dụng của Chi nhánh có mức độ tập trung lớn theo ngành nghề và theo nhóm Khách hàng:
Trung bình, dư nợ của 20 khách hàng lớn nhất thường chiếm trên 65% tổng dư nợ của Chi nhánh, dư nợ tăng ròng của Top 20 khách hàng tín dụng lớn nhất chiếm phần lớn dư nợ tín dụng tăng ròng của Chi nhánh. Điều này dẫn tới hoạt động tín dụng của Chi nhánh rất nhạy cảm; Khi có những biến
động xảy ra với môi trường kinh tê tác động tới nhóm Khách hàng lớn này, hoạt động tín dụng của chi nhánh sẽ chịu nhiều ảnh hưởng tiêu cực.
- Thứ tư, hoạt động Marketing ngân hàng chưa đầu tư hiệu quà:
BIDV - Thanh Xuân chưa thực sự chủ động xây dựng và thực hiện hoạt động marketing và xây dựng kênh phân phối sản phấm của riêng mình. Ví dụ như trong hoạt động tín dụng cá nhân, chi nhánh hoàn toàn không xây dựng các mối quan hệ kết hợp với các công ty, đại lý bán hàng làm môi giới trong việc giới thiệu khách hàng.
Cụ thể như cho vay mua nhà dự án: Chi nhánh chưa có kế hoạch tiếp thị tới nhiều dự án, không duy trì được quan hệ lâu dài do chưa có chính sách hoa hồng để khuyến khích các nhân viên bán hàng giới thiệu khách hàng vay. Với sản phấm vay mua ô tô, BIDV - Thanh Xuân đã có cơ chế hoa hồng cho các Đại lý, tuy nhiên mức hoa hồng chỉ ở mức 0,5% - 0,7%, trong khi một số Ngân hàng như Tienphong Bank, SeaBank, Techcombank... đã đưa ra mức hoa hồng là 1 %. Ngoài ra, với các sản phẩm cho vay xuất khẩu lao động và cho vay đi du học thì khả năng cạnh trạnh của BIDV - Thanh Xuân kém hơn về thủ tục và cả cơ chế cho vay do các ngân hàng đó có chính sách hoa hồng với trung tâm tư vấn.
Bên cạnh đó BIDV - Thanh Xuân cũng chưa chú trọng nhiều tới công tác thu hút khách hàng, quảng bá hình ảnh theo các kênh truyền thông hiện đại. Chưa tổ chức thực hiện được các chiến lược marketing chuyên biệt đề tiếp cận tới Khách hàng.
- Thứ năm: vấn đề nhân sự và tố chức lao động tại chi nhánh:
Chi nhánh hiện nay có 6 phòng Khách hàng với khoảng 50 cán bộ quan hệ khách hàng. Trong đó, tuổi đời trung bình của đội ngũ cán bộ này khoảng 25 (tuối), trong đó hơn 2/3 là cán bộ mới ra trường được từ 2-3 năm. Với đặc thù hoạt động đòi hỏi nhiều kinh nghiệm làm việc thực tế, tiếp xúc khách hàng, khả năng ngoại ngữ chuyên ngành, hiểu biết về ngành nghề thì việc vấn
đê nhân sự là một trong những nguyên nhân làm giảm mức độ hiệu quả cùa hoạt động.
Việc phân công đầu việc là theo khách hàng, không phải theo nghiệp vụ nên tất cả các cán bộ, các phòng quan hệ khách hàng đều phải làm tất cả các nghiệp vụ liên quan tới khách hàng đỏ dẫn tới có những cán bộ làm tốt có những cán bộ làm chưa tốt do nhiều nguyên nhân. Đồng thời, không có sự chuyên môn hóa về lao động khiến hiệu quả làm việc giảm sút về thời gian.
Cán bộ quan hệ Khách hàng cũng đồng thời là người thẩm định khách hàng (tự thẩm định) dần tới công tác thẩm định tín dụng của chi nhánh gặp phải hạn chế về thời gian: Thời gian thẩm định một bộ hồ sơ cấp tín dụng tại chi nhánh là 10 ngày (theo thống kê nội bộ) trong khi với các chi nhánh khác cùng vị trí là 5 ngày với (Chi nhánh Sờ giao dịch 1); 4.5 ngày (Chi nhánh Hà Nội). Điều này gây cản trở rất nhiều cho hoạt động tác nghiệp của cán bộ quan hệ Khách hàng cũng như hoạt động của khách hàng. Đồng thời, cán bộ quan hệ khách hàng cũng rất khó khăn trong việc tìm kiếm khách hàng mới, do tốc độ giải quyết hồ sơ trong giai đoạn thấm định quá dài, không cạnh tranh được với các Ngân hàng khác đồng thời cán bộ quan hệ khách hàng phải chạy theo các bộ hồ sơ bị tồn đọng không có thời gian để tiếp xúc và mở rộng đối tượng khách hàng.
3.3.3.2. Nguyên nhân khách quan
a. Nguyên nhân từ Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam
- Việc áp dụng lãi suất cho Khách hàng còn phụ thuộc vào chính sách điều hành mua bán vốn tập trung của Hội sở chính. Hiện tại, BIDV đang điều hành quản lý vốn tập trung về Hội sở chính theo cơ chế FTP mua, bán vốn cơ sở. Điều này dẫn đến việc Chi nhánh thiếu sự chủ động khi quyết định lãi suất cho vay, ảnh hưởng đến tính cạnh tranh khi đàm phán lãi suất cho vay áp dụng với khách hàng.
- Công tác tín dụng của Chi nhánh còn chi phôi bởi áp lực chỉ tiêu kinh doanh do Hội sở chính phân giao dẫn đến một số phương án cấp tín dụng chưa thực sự được kiểm soát chặt chẽ được rủi ro, chưa đánh giá đầy đủ về khách hàng dẫn đến những vướng mắc, khó khăn sau này khi cấp tín dụng cho khách hàng, qua đó ảnh hường tới Chất lượng tín dụng của Chi nhánh.
b. Nguyên nhân từ phía khách hàng
Thứ nhất, khách hàng chưa đáp ứng được các điều kiện vay vốn
Một số khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn nhưng họ lại chưa đáp ứng đầy đủ các điều kiện vay vốn theo quy định của pháp luật và của Ngân hàng, đây cũng chỉnh là nguyên nhân khiến BIDV - Chi nhánh Thanh Xuân không thể cấp tín dụng cho khách hàng. Một số các điều kiện vay vốn khách hàng thường chưa đáp ứng được như:
- Khách hàng không có phương án, dự án kinh doanh khả thi: Khi tiến hành vay vốn ngân hàng các khách hàng phải có phương án khả thi được xây dựng trên cơ sở khoa học, thông tin đầy đủ, phân tích đánh giá một cách chính xác.
- Khách hàng chưa có đủ nguồn vốn tự có hoặc chưa chứng minh được đủ nguồn vốn tự có tham gia để làm vốn đối ứng khi vay một dự án hoặc một phương án kinh doanh: Theo quy định của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, tỷ lệ vốn đối ứng khách hàng trong nhiều trường họp phải tham gia tối thiểu là 20%, phần còn lại là vốn vay của ngân hàng hoặc các TCTD khác.
- Khách hàng chưa đáp ứng đủ điều kiện về tài sản bảo đảm: Đối với một số khách hàng doanh nghiệp thường quan hệ tín dụng với nhiều TCTD nên tài sản của Doanh nghiệp thường phân tán dẫn đến việc khách hàng không thể sử dụng tối đa hạn mức tín dụng được cấp hoặc khi đến kì định giá lại Tài sàn bảo đảm, giá trị còn lại của TSBĐ chưa đáp ứng với dư nợ hiện tại dẫn đến việc
Khách hàng phải bổ sung thêm tài sản bảo đảm. 58
Thứ hai, do khách hàng vay vôn tại nhiêu TCTD khác nhau
Pháp luật Việt Nam không cấm việc một khách hàng có quyền vay vốn tại nhiều TCTD và một TSBĐ có thề đảm bảo cho nhiều nghĩa vụ tại nhiều ngân hàng khác nhau và cũng không bắt buộc mọi ngân hàng phải khai báo thông tin về khách hàng vay tại Trung tâm thông tin tín dụng CIC. Hiện nay, tình trạng trên là phổ biến đối với các Khách hàng vay vốn tại BIDV Chi nhánh Thanh Xuân. Hậu quả của việc vay vốn nhiều TCTD là BIDV - Chi nhánh Thanh Xuân gặp khó khăn trong việc kiểm soát dòng tiền của khách hàng, không phát hiện kịp thời khi khách hàng đào nợ vay, vay của ngân hàng này trả cho ngân hàng khác. Ngoài ra, việc hạn chế trong thu thập thông tin các nguồn tài chính của khách hàng ảnh hưởng đến việc thẩm định tín dụng, đặc biệt là thấm định nguồn vốn tự có tham gia của khách hàng, ảnh hưởng tới quyết định cho vay, điều kiện khi cấp tín dụng từ đó ảnh hưởng đến CLTD của BIDV - Chi nhánh Thanh Xuân.
Thứ ba, do trình độ quản lý còn hạn chế của doanh nghiệp
Đối với khách hàng vay vốn có phát sinh nợ quá hạn tại BIDV - Chi nhánh Thanh Xuân, phương thức quản lý, trình độ quản lý và kiểm soát chi phí còn lơi lỏng dẫn đến việc thất thoát, đầu tư không hiệu quả, không thu hồi được vốn để trả nợ vay ngân hàng, ảnh hưởng tới CLTD của BIDV - Chi nhánh Thanh Xuân.
c. Nguyên nhân khách quan khác
Bên cạnh các nguyên nhân từ phía ngân hàng và khách hàng thì những hạn chế trong hoạt động tín dụng của BIDV - Chi nhánh Thanh Xuân trong thời gian qua còn xuất phát từ những yếu tố sau đây:
Thứ nhất, do sự thay đổi chính sách của Nhà nước:
Khi khách hàng đến vay vốn tại BIDV - Chi nhánh Thanh Xuân, họ phải lập kế hoạch sản xuất kinh doanh hàng năm. Cơ sở để lập kế hoạch này là dựa trên các yếu tố đầu vào để tính toán lãi lỗ, dự trù doanh thu đạt được. Trong
trường họp có sự thay đôi của Nhà nước vê các chính sách như chính sách thuế, xuất nhập khẩu, thay đổi các biến số kinh tế vĩ mô, lãi suất, lạm phát, chỉ số giá cả tăng, nguyên vật liệu đầu vào sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh của khách hàng.
Thứ hai, do môi trường kinh tế:
Những diễn biến chủ yếu của kinh tế toàn cầu giai đoạn 2018 - nay đã chi phối và ảnh hưởng mạnh đến thị trường tài chính tiền tệ toàn cầu, trong đó đáng chú ý là diễn biến của các thị trường ngoại hối, vàng, chứng khoán và đặc biệt là bối cảnh kinh tế dưới tác động của đại dịch Covid 19. Trong bối cảnh đó, kinh tế Việt Nam vẫn có nhiều điểm sáng như GDP tăng trưởng khá cao, kiểm soát được lạm phát, tỷ giá, thanh khoản của ngân hàng thương mại, xuất nhập khẩu, ... tiếp tục được cải thiện. Tuy vậy, kinh tế Việt Nam vần đứng trước nhiều khó khăn như: kinh tế vĩ mô ổn định chưa vững chắc, cân đối ngân sách nhà nước còn khó khăn, bội chi ngân sách tăng nhanh, nợ công tăng nhanh, áp lực trả nợ lớn, chất lượng tín dụng chưa cao, huy động đàu tư nước ngoài còn hạn chế, tái cơ cấu kinh tế gắn với đổi mới mô hình tăng trưởng còn chậm,... Trong khi đó, tác động điều tiết vì mô cùa nhà nước chưa thực sự hiệu quả và chưa có giải pháp hồ trợ khả thi. Những yếu tố này ảnh hưởng trực tiếp đến các Khách hàng vay vốn, qua đó ảnh hưởng tới tình hình tài chính của khách hàng và chất lượng tín dụng của các Khách hàng này tại Ngân hàng.
Thứ ba, môi trường cạnh tranh:
Hiện nay, sự cạnh tranh trong hoạt động tín dụng diễn ra gay gắt, có nhiều ngân hàng đang cùng đẩy mạnh phát triển hoạt động, đặc biệt là khối ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân. So với các ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước, thì phần lớn các ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân có chính sách áp dụng đối với các khách hàng linh hoạt và có tính cạnh tranh cao. Chính vì vậy, nếu không đưa ra một chất lượng dịch vụ tốt, các khách hàng sẽ sẵn sàng dịch chuyển quan hệ tín dụng với một ngân hàng khác.
KÊT LUẬN CHƯƠNG 3
Sau hơn 12 năm thành lập và đi vào hoạt động, Ngân hàng TMCP Đâu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân luôn giữ vững danh hiệu
là một trong những “Cánh chim đầu đàn” trên mọi mặt lĩnh vực hoạt động, đặc biệt là hoạt động tín dụng, dư nợ tín dụng ở mức cao qua các năm và chất
lượng hoạt động tín dụng cũng có nhiều thành tựu. Tuy nhiên, bên cạnh những mặt tích cực nêu trên thì tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh vẫn tiềm ấn nhiều rủi ro, cơ cấu dư nợ vẫn chưa hợp lý và công tác tín dụng chưa thực sự làm sự
hài lòng khách hàng. Tại Chương 3 của luận văn, tác giả đi vào phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng đối của BIDV Chi nhánh Thanh Xuân trong giai đoạn từ năm 2018 - 2020 từ đó đánh giá những kết quả đạt được và hạn chế, nguyên nhân của những hạn chế. Kết quả nghiên cứu này tạo tiền đề để tại Chương 4 của Luận văn tác giả đề xuất các giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng của BIDV Chi nhánh Thanh Xuân trong thời gian tới.
CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI • NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM • -
CHI NHÁNH THANH XUÂN
4.1. Định hướng về hoạt động tín dụng tại BIDV - Chi nhánh Thanh Xuân
Đảm bảo tuân thủ chỉ thị số 01/CT-NHNN ngày 03/01/2020 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, chỉ đạo của Hội sở chính Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam về việc chỉ đạo hoạt động tín dụng năm 2020, Chi nhánh Thanh Xuân đã đề ra các mục tiêu và nhiệm vụ tồng quát về hoạt động tín dụng trong năm 2021 như sau:
- Tăng trưởng tín dụng lành mạnh gắn với kiểm soát chất lượng, gia tăng dư nợ tín dụng bình quân, nâng cao hiệu quả tín dụng, đảm bảo quản lý tăng trưởng tín dụng phù hợp chỉ tiêu tăng trưởng được Hội sở chính giao, định hướng tăng trưởng, cơ cấu, giới hạn tín dụng đảm bảo các giới hạn, tỷ lệ an toàn theo quy định.
- Tập trung tín dụng vào các lình vực sản xuất kinh doanh, lĩnh vực ưu tiên, chuyến dịch nền khách hàng theo hướng đẩy mạnh tín dụng bán lẻ,
KHDNL, các khoán cấp tín dụng có hệ số rủi ro thấp theo quy định tại Thông tư 41/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 (Thông tư 41), các sản phẩm tín dụng ứng dụng công nghệ số hóa.
- Quyết liệt xử lý nợ xấu, thu hồi nợ ngoại bảng (Bao gồm cả nợ bán VAMC đã chuyển về ngoại bảng).
4.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại BIDV - Chi nhánh Thanh Xuân
Qua đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại BIDV - Chi nhánh Thanh Xuân: Hoạt động tín dụng của chi nhánh đang gặp phải những hạn chế liên quan tới mức độ hài lòng của Khách hàng về công tác tư vấn, mức độ đáp ứng về tài chính, cơ cấu tín dụng, mức độ rủi ro và khả năng sinh lời. Từ phân tích những