NHNN cần xác định lại mục tiêu, tăng cường phối hợp chính sách với bộ ngành khác, đề ra kế hoạch phát triển hợp lý cho NHTM. Đấu tranh để giảm thiểu can thiệp từ bên ngoài vào hoạt động ngân hàng, cần thực hiện cuộc cách mạng để
tăng cường năng lực tài chính, phát huy năng lực kiến tạo, phối hợp hoạt động giữa các NHTM.
Xây dựng và triển khai mục tiêu tăng trưởng tín dụng hợp lý, nhằm giảm áp lực huy động, nâng cao chất lượng tín dụng, nhanh chóng hoàn thành công cuộc tái cơ cấu hệ thống NHTM. Xử lý dứt điểm các NHTM yếu kém, thực hiện M&A để giảm số lượng NHTM, tăng quy mô vốn NH, loại trừ sở hữu chéo, kết hợp các nguồn lực để giải quyết nợ xấu, kể cả tại VAMC. Áp dụng Basel II để tăng tính minh bạch cho thị trường tín dụng cũng như hoạt động của các NHTM, tăng cườngnguyên tắc thị trường, giảm điều hành mang tính hành chính. Ngoài ra, tăng cường đổi mới và nâng cao hiệu quả công tác thanh tra giám sát Ngân hàng, hoàn thiện khung pháp lý cho thanh toán thẻ, kiến nghị sửa đổi Luật Ngân hàng, cùng các luật, chính sách có liên quan để nâng cao chất lượng hoạt động NH, ứng phó tốt hơn trước các thách thức...
NHNN cần thực hiện rà soát, xây dựng và hoàn thiện cơ sở pháp lý để điều chỉnh tổng thể, bao hàm đầy đủ các dịch vụ công nghệ mới và các nhà cung ứng dịch vụ mới.Hoàn thiện cơ chế chính sách phát triển các các dịch vụ ngân hàng điện tử, nghiên cứu phát triển phương tiện thanh toán mới, xây dựng cơ chế và khuôn khổ pháp lý rõ ràng để cho phép thành lập các tổ chức xử lý bù trừ tập trung các giao dịch thanh toán trên nguyên tắc cạnh tranh, tạo cơ sở phát triển thanh toán trên bề rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán.
NHNN cần tăng cường tích hợp công nghệ thông tin trong quy trình quản lý và quản trị của cả NHNN và hệ thống các TCTD, tiếp tục hoàn thiện kết cấu cơ sở hạ tầng về CNTT hiện đại, tự động hóa hầu hết các quy trình nghiệp vụ ngân hàng của NHNN, phát triển dịch vụ hậu cần thông minh thông qua việc ứng dụng công nghệ số, cấu trúc lại hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng theo hướng chuyển đổi mô hình từ mô hình phân tán sang mô hình xử lý tập trung tại Trung tâm thanh toán quốc gia. Xây dựng và triển khai hệ thống thanh toán bù trừ tự động, nghiên cứu, áp dụng các tiêu chuẩn về thanh toán theo thông lệ quốc tế và chuẩn tin điện tài chính quốc tế, xây dựng chuẩn thẻ chip nội địa và triển khai kế hoạch chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip tại Việt Nam.
NHNN cần đẩy nhanh quá trình nghiên cứu về Fintech, tạo hành lang pháp lý cho việc ứng dụng công nghệ hiện đại trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng, đồng thời thành lập Tổ nghiên cứu về Ngân hàng số, đánh giá tiềm năng và xu hướng phát triển, chuyển dịch mô hình Ngân hàng số tại Việt Nam đểcó các chính sách hỗ trợ cho các NHTM trong quá trình chuyển dịch này.
Tổ chức các Hội thảo/Diễn đàn quốc tế về Ngân hàng số, qua đó giúp các NHTM học hỏi, chia sẻ, và là cầu nối để các NHTM hợp tác với các ngân hàng, tổ chức tài chínhđã nghiên cứu ứng dụng kỹ thuật số và xây dựng, chuyển đổi thành công Ngân hàng số.
NHNN cần tăng cường các biện pháp đảm bảo an ninh, an toàn cho hệ thống thanh toán quốc gia; phối hợp chặt chẽ, hiệu quả với các cơ quan chức năng, tăng cường các quy định và biện pháp đảm bảo an ninh, an toàn, bảo mật, phát hiện đấu tranh, phòng ngừa, ngăn chặn và xử lý các hành vi vi phạm pháp luật trong lĩnh vực thanh toán thẻ, ATM, POS và các phương thức thanh toán sử dụng công nghệ cao. Bên cạnh đó, NHNN cũng cần giám sát thận trọng luồng tiền phát sinh trong các hoạt động thanh toán xuyên biên giới, thanh toán quốc tế; các phương tiện, dịch vụ thanh toán mới.
3.3.3. Với các tổ chức tín dụng
Cần tăng vốn và cải thiện chất lượng nguồn vốn tự có của các ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng phi ngân hàng, bảo đảm mức vốn điều lệ không thấp hơn mức vốn pháp định và đáp ứng đầy đủ tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu theo quy định của pháp luật và chuẩn mực quốc tế, tích cực, chủ động triển khai đồng bộ,quyết liệt các giải pháp kiểm soát chất lượng tín dụng, giảm nợ xấu, nâng cao chất lượng tài sản.
Chuyển đổi mô hình kinh doanh của các ngân hàng thương mại theo hướng từ “độc canh tín dụng” sang mô hình đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng phi tín dụng, nâng cao tính chuyên môn, chuyên nghiệp trong cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử, gia tăng xuất khẩu dịch vụ tài chính, tiếp tục tiến hành rà soát, củng cố các hoạt động kinh doanh chính, thoái vốn đầu tư ngoài ngành, lĩnh vực phi tài chính, nhiều rủi ro, ưu tiên cấp tín dụng cho các ngành, lĩnh vực quan trọng, then
chốt của nền kinh tế, góp phần thúc đẩy cơ cấu lại nền kinh tế.
Nâng cao năng lực quản trị, điều hành, tính minh bạch trong hoạt động của tổ chức tín dụng. Hoàn thiện, áp dụng hệ thống quản trị rủi ro phù hợp với các nguyên tắc, chuẩn mực của Ủy ban Basel và lộ trình áp dụng Basel II tại Việt Nam. Hoàn thiện và áp dụng các quy định về quản trị ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế, phát triển đội ngũ cán bộ quản lý và kinh doanh ngân hàng có trình độ chuyên môn cao, ý thức tuân thủ pháp luật, có đạo đức và tinh thần trách nhiệm nghề nghiệp tốt, đa dạng hóa cơ cấu cổ đông; yêu cầu các tổ chức tín dụng công bố công khai, minh bạch, chính xác thông tin về chiến lược kinh doanh, sở hữu, tình hình tài chính, cơ cấu quản lý, quản trị rủi ro và quản trị doanh nghiệp theo quy định của pháp luật và phù hợp với thông lệ quốc tế.
Các ngân hàng cần phát triển những giải pháp CNTT mới, trong đó nhấn mạnh tích hợp các công nghệ hiện đại như hệ thống cảm biến, hệ thống điều khiển, mạng truyền thông, các ứng dụng kinh doanh và chăm sóc khách hàng, ứng dụng quản trị thông minh AI trong Quản trị quan hệ khách hàng CRM và Quản trị rủi ro Risk Management, quản lý văn bản, kế toán quản trị, quản lý nguồn vốn, quản lý dự án và phân tích hiệu quả đầu tư, quản trị nhân sự, xây dựng trung tâm chăm sóc khách hàng điện tử, cổng thông tin điện tử tích hợp các dịch vụ điện tử trên mạng Internet.
Cần đẩy mạnh ứng dụng khoa học phân tích và quản lý dữ liệu: CMCN 4.0 sẽ tạo ra một lượng lớn dữ liệu, theo đó việc thu thập, phân tích và xử lý dữ liệu lớn sẽ tạo ra những tri thức mới, hỗ trợ việc đưa ra quyết định và tạo lợi thế cạnh tranh. Trong thời gian tới, các ngân hàng cần quan tâm đến tư xây dựng trung tâm dữ liệu, nâng cao năng lực xử lý của hệ thống mạng LAN, WAN, thiết bị chuyển mạch.
Tăng cường ứng dụng điện toán đám mây: Hệ thống mạng dựa trên các giải pháp điện toán đám mây tạo cơ hội tuyệt vời giúp lưu trữ và sử dụng hiệu quả các dữ liệu lớn. Các giải pháp dựa trên đám mây sẽ trở nên ngày càng quan trọng đối với CMCN 4.0 nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng. Theo đó các ngân hàng cần tận dụng một cách triệt để công nghệ thông tin trên nền tảng điện toán đám mây để giải quyết nhanh các nhu cầu phát sinh về tài nguyên CNTT. Đây vừa là giải pháp hỗ trợ để đạt được mục đích vừa là phương tiện hiệu quả giúp gia tăng lợi nhuận.
Trong một thế giới mà việc nhắn tin qua điện thoại di động, cập nhật trạng thái trên mạng cá nhân, tải một bức ảnh hay sử dụng một ứng dụng phần mềm nào đó được ưa chuộng hơn nhiều với việc đến một chi nhánh ngân hàng thì sự thay đổi không đơn thuần chỉ dừng lại ở việc thay đổi bản sắc, mà là sự thay đổi phương thức hoạt động khi mà các tương tác điện tử đang lấn át các phòng giao dịch truyền thống. CMCN 4.0 sẽ làm thay đổi phương thức tương tác điển hình và thức tự ưu tiên dành cho các kênh giao dịch trong mối quan hệ hàng ngày giữa khách hàng với các ngân hàng. Theo đó, hoạt động ngân hàng không còn được xác định và xoay quanh một mạng lưới phân phối hữu hình nữa mà là một ngân hàng tương tác thực tế ảo. Do đó, bên cạnh việc tối ưu hóa mô hình kinh doanh thông qua việc thiết kế các trải nghiệm trực tuyến cho chính khách hàng; các ngân hàng cần phải phát triển các phương thức thanh toán di động, trong đó có ví điện tử và các giải pháp không dùng thẻ, trang bị và đào tạo các kỹ năng mới cho từng cá nhân cán bộ ngân hàng cũng như cho toàn bộ hệ thống.
Các NHTM cần xác định chiến lược phát triển ngân hàng số vì đây là xu hướng chung của cácngân hàng trên thế giới nhằm hướng đạt mục tiêu bền vững.Trong bối cảnh hiện nay, các NHTM cần từng bước nâng cao năng lực quản trị điềuhành, thay việc đầu tư mở rộng mạng lưới điểm giao dịch vật lý (vốn gặp nhiều khó khăn và tốn kém) bằng cách xây dựng lộ trình phát triển Ngân hàng số, hay còn gọi là “Ngân hàng không chi nhánh”, trong đó các bước thực hiện có thể tham khảo cách làm của DBS Bank của Singapore: đầu tiên là “loại bỏ thời gian lãng phí” thông qua cải tiến quy trình, tiếp theo là xây dựng các dịch vụ số, gắn liền trong hệ sinh thái số với các đối tác, bên thứ 3 cung cấp dịch vụ, hàng hóa khác, và thúc đẩy sáng tạo đối với tất cả lãnh đạo và nhân viên của ngân hàng.
Thực hiện phân bổ nguồn lực để phát triển công nghệ mới:Trong kế hoạch ngân sách hàng năm, các NHTM cần xem xét tỷ trọng các khoảnchi đầu tư với các khoản chi tiêu, việc cắt giảm những chi phí không thực sự cần thiết để dành nguồn lực cho đầu tư công nghệ cũng nên được cân nhắc đến. Cần xác định chi phí đầu tư rõ ràng, xứng đáng, đi đôi với kì vọng doanhthu tiềm năng trong tương lai. Từng bước ứng dụng công nghệ hiện đại vào các hoạt động của ngân hàng, tạo tiền đề cho
sự chuyển dịch thành Ngân hàng số. Việc nghiên cứu các công nghệ này sẽ cần nhiều thời gian và có lộ trình nên giải pháp ban đầu có thể hợp tác với các công ty công nghệ hoặc đầu tư vào các startup về công nghệ là một hướng đi có thể xem xét. Trong thời gian đó, các NHTM cần có sự quan tâm đến nâng cấp Core banking, đảm bảo Core banking đáp ứng được các yêu cầu về mở rộng khách hàng, quản trị vận hành và quảnlý rủi ro.Việc hợp tác đầu tư với các công ty công nghệ còn có thể giúp các NHTM hạn chế được các đối thủ cạnh tranh tiềm năng, đó chính là các công ty công nghệ này, nếu khônghợp tác với NHTM họ có thể tự đầu tư nghiên cứu các ứng dụng số hóa và tích hợp sảnphẩm tài chính, thanh toán, tương tự như các công ty công nghệ trên thế giới hiện nay.
Song song với chuẩn bị về vốn, cần xây dựng đội ngũ nguồn nhân lực nhạy bén.Tăng cường đào tạo về kiến thức, kỹ năng và văn hóa quản trị rủi ro cho nhân viên ngân hàng, từ đó truyền thông và hướng dẫn khách hàng để sử dụng sản phẩm và phòng, ngừa rủi ro. Đối với các công cụ quản trị rủi ro, chẳng hạn như đầu tư vào khả năng kiểm tra sức chịu đựng, thực hiện đầy đủ các tuyến phòng thủ, đầu tư vào chất lượng và báo cáo dữliệu trước hết đáp ứng nhu cầu hiện tại và sau đó chuẩn hóa hơn để chuẩn bị chức năngcho tương lai theo định hướng Ngân hàng số.
Nghiên cứu giải pháp ứng dụng Big Data trong chấm điểm tín dụng (Credit Scoring): Với cơ sở Dữ liệu lớn, mô hình có thể xác định điểm số tín dụng của khách hàngdựa trên các chỉ tiêu phi tài chính như lịch sử mua sắm, lịch sử thanh toán các hóa đơnbán lẻ, kết quả phân tích hành vi khách hàng thông qua dữ liệu từ mạng xã hội, mạngviễn thông, mức độ trung thực... Mô hình này giúp ngân hàng giảm thiểu chi phí và cho phép ra kết quả nhanh hơn trong quá trình phê duyệt tín dụng, đồng thời là cơ sở để phát triển và quản lý sản phẩm tín dụng như các khoản vay vi mô không tài sản đảm bảo, sản phẩm vay kiểu mới như cho vay tức thời (instant loans)...
Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông minh trong đó có ví điện tử songsong với xây dựng hệ sinh thái tương ứng: Đối với ví điện tử, hệ sinh thái bao gồm nhiều lĩnh vực, gia tăng số điểm chấp nhận thanh toán, khắc phục các hạn chế về công nghệ đồng thời nâng cao giải pháp bảo mật để người dùng yên tâm sử
dụng. Việc đẩy mạnh liên kết với website bán lẻ để tích hợp cổng thanh toán ví điện tử trên các website bánhàng, đặc biệt là những trang thương mại điện tử có nhiều lượt theo dõi có thể giúp mởrộng cơ sở khách hàng và tương tác nhờ mua sắm tích hợp thương mại và thanh toán bằng ví.
Định hướng xây dựng mô hình chi nhánh hiện đại - giúp tối ưu hóa trải nghiệm của khách hàng - giúp họ tương tác tốt hơn.Việc xây dựng các chi nhánh này chủ yếu dựa vào nền tảng công nghệ tự động hóa, kết nối đa chiều và thông minh hóa của CMCN 4.0. Theo đó, chi nhánh với không gian giao dịch hiện đại, tiện ích, những chỗ ngồi hấp dẫn hợp thời gian, những màn hình tivi, máy tính bảng cỡ lớn giúp khách hàng tự tương tác và trải nghiệm dịch vụ mà không cần đến sự giúp đỡ của giao dịch viên truyền thống. Ngoài ra, do khách hàng không còn đến với các chi nhánh nhiều như trước đây, điều này có nghĩa là ngân hàng phải tìm ra một phương thức giao dịch có thể kết nối được với hành vi mới mẻ của một số khách hàng nhưng đồng thời vẫn thỏa mãn được tâm lý của những khách hàng bảo thủ không thay đổi được hành vi của mình, chẳng hạn như việc cho ra đời các quầy ngân hànglưu động tại các sân bay, hội chợ thương mại, triển lãm, các trường đại học … tận dụng lợi thế về vị trí và thời gian hoạt động để cung ứng dịch vụ tới khách hàng.
Đẩy mạnh bán chéo sản phẩm cho khách hàng hiện tại thông qua dịch vụ ngân hàng điện tử cá nhân và phát triển các thiết bị tự phục vụ. Các ngân hàng trong nước có thể tận dụng lợi thế công nghệ dữ liệu lớn Big data trong việc lưu trữ thông tin khách hàng để bán chéo sản phẩm (bảo hiểm, tư vấn tài chính, chứng khoán…) như các thông tin về số dư tài khoản, các giao dịch chuyển khoản, thanh toán hóa đơn, gửi tiền kỳ hạn… (trong điều kiện có sự đồng ý của khách hàng). Lợi thế của việc quảng cáo sản phẩm sau khi khách hàng đăng nhập vào dịch vụ ngân hàng điện tử là ngân hàng không cần đến các quy trình tuân thủ và tiếp nhận khách hàng bởi mọi thông tin cần thiết đều đã có sẵn, quy trình tuân thủ sẽ chỉ đơn giản dựa trên một cái nhấp chuột, mở rộng dịch vụ dành cho khách hàng hiện hữu chứ không phải những mẫu phiếu phức tạp.Bên cạnh đó, các ngân hàng cũng cần quan tâm đến việc phát triển các thiết bị tự phục vụ. Trên thực tế, tốc độ suy giảm số lượng chi nhánh ngân
hàng bắt đầu gia tăng từ khoảng giai đoạn 2013-2016 khi hành vi của khách hàng chuyển sang yêu thích các kênh giao dịch kỹ thuật số mà trung tâm là các thiết bị màn hình và điện thoại di động, việc sử dụng ATM cũng vì thế cũng bị ảnh hưởng khi các ngân hàng cố thay thế vị trí của chúng bằng các nền tảng tự phục vụ có nhiều tính năng hơn. Theo đó, thiết bị tự phục vụ sẽ được phát triển theo hai hướng khác nhau: một là, thiết bị phân phối tiền mặt một cách nhanh chóng với hình thức