2.1.1. Giới thiệu chung về HDBank.
2.1.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển:
Ngày 04/01/1990 Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà thành phố Hồ Chí Minh (HDBank) được thành lập. Là một trong những ngân hàng TMCP đầu tiên của cả nước với vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng. HDBank đã mang lấy sứ mệnh “phát triển nhà ở và chỉnh trang đô thị, góp phần xây dựng TPHCM văn minh hiện đại”. Lấy sứ mệnh trên làm mục tiêu hoạt động và phát triển, HDBank có chức năng thực hiện kinh doanh tổng hợp, đa dạng trong lĩnh vực nhà ở; kinh doanh tiền tệ, tín dụng thông qua việc đầu tư vốn, cung ứng tín dụng và dịch vụ nhà; tập trung huy động vốn và quản lý tất cả các nguồn vốn để phục vụ chương trình phát triển nhà ở và chỉnh trang đô thị; tư vấn cho Ủy ban nhân dân TPHCM về chương trình, kế hoạch phát triển nhà và chỉnh trang đô thị.
Cho đến thời điểm 31/12/2010, HDBank đã đạt được mức vốn điều lệ là 3.000 tỷ đồng theo quy định của nghị định số 141/2006/NĐ-CP ngày 22/11/2006 của Chính phủ. Mạng lưới hoạt động bao gồm 96 điểm giao dịch trên địa bàn cả nước, có mặt tại hầu hết các trung tâm kinh tế lớn của cả nước như TP.HCM, Hà Nội, Đà Nẵng, Nha Trang, Bình Dương, Cần Thơ, Long An, Bà Rịa Vũng Tàu, Đồng Nai, Nghệ An, An Giang, Hải Phòng…
Toàn bộ hoạt động nghiệp vụ đều được thực hiện theo các qui trình, qui chế thống nhất của HDBank, tuân thủ nghiêm ngặt theo các qui định của NHNN và pháp luật. Sau nhiều đợt thanh tra chặt chẽ của NHNN, HDBank hoàn toàn đáp ứng các tiêu chí về sự phát triển lành mạnh của một ngân hàng TMCP.
Đến 31/12/2010, HDBank đã thực hiện thành công giai đoạn 1 (2009-2010) của dự án Tái cấu trúc (2009-2012) nhằm mục tiêu xây dựng HDBank thành một ngân hàng bán lẻ đa năng, hiện đại, tiếp cận các chuẩn mực quốc tế trong quản lý, kinh doanh; Tăng cường năng lực tài chính; Phát triển công nghệ hiện đại; Xây dựng và phát triển nguồn nhân lực vững mạnh, chuyên nghiệp; Cung cấp các sản phẩm đa dạng, trọn gói, chất lượng cao, thỏa mãn yêu cầu của mọi đối tượng khách hàng. Song song với hoạt động ngân hàng bán lẻ, HDBank bước đầu xây dựng mô hình ngân hàng đầu tư để tối đa hóa hiệu quả kinh doanh vốn.
Phát triển các dịch vụ ngân hàng mới, dựa trên nền tảng công nghệ Core Banking, mở các dịch vụ công nghệ cao như Internet Banking, Home–Banking, SMS Banking…, góp vốn thành lập công ty cổ phần Thẻ, phát hành thẻ ATM, thẻ thanh toán nội địa và quốc tế...
Chiến lược trong giai đoạn từ nay đến 2016, HDBank phấn đấu phát triển nhanh, đồng bộ, toàn diện vào hàng ngũ những NHTM hàng đầu Việt Nam với những định hướng chủ yếu gồm: tiếp tục tái cấu trúc hoạt động theo các tiêu chuẩn quốc tế, chú trọng quản trị rủi ro, đảm bảo kinh doanh hiệu quả, an toàn, tăng trưởng bền vững, phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao, mở rộng đầu tư vào những lĩnh vực tiềm năng, đảm bảo hài hòa giữa lợi ích cổ đông và lợi ích khách hàng… Những mục tiêu này thể hiện rõ định hướng của HDBank về tập trung tăng cường tiềm lực cho đầu tư phát triển bền vững, nỗ lực đưa HDBank vươn lên một tầm cao mới.
Bên cạnh đó, HDBank đã, đang và sẽ tiếp tục kết hợp chặt chẽ với các đối tác, tổ chức tư vấn trong và ngoài nước, đẩy mạnh dự án xây dựng chiến lược phát triển kinh doanh giai đoạn 2011-2016, chương trình hiện đại hóa công nghệ ngân hàng.
Phát triển nguồn nhân lực vững mạnh để tăng yếu tố cạnh tranh, đây chính là sự chuẩn bị cho bước phát triển trong tương lai của HDBank, giữ vững và phát huy những thành tựu mà HDBank đã đạt được một cách bền vững nhất. Tổng số CB- NV của HDBank tính đến 31/12/2010 là 1.752 người, tăng 36% so với cùng kỳ
năm trước (tăng 464 người), trong đó, số CB-NV có trình độ đại học và trên đại học đạt trên 60%.
Đảm bảo tốt mọi quyền lợi của cổ đông và khách hàng, đây là tôn chỉ hoạt động của HDBank. Trong năm tài chính 2009 kết thúc, do biến động chung về tình hình kinh tế vĩ mô, các chính sách của nhà nước làm ảnh hưởng đến tình hình kinh doanh của HDBank nói riêng và của các ngân hàng khác nói chung không được thuận lợi nhưng HDBank đã cố gắng trả cổ tức cho các cổ đông ở mức khiêm tốn là 10%/năm. Trong năm tài chính 2010 kết thúc, tỷ lệ cổ tức chi trả cho các cổ đông được nâng lên 14%/năm, và HDBank tiếp tục cam kết trước cổ đông thực hiện chỉ tiêu chi trả cổ tức tối thiểu 12%/năm trong các năm tiếp theo mặc dù tình hình kinh tế trong nước và quốc tế có nhiều diễn biến phức tạp, đồng thời đảm bảo thực hiện nhanh, hiệu quả các dịch vụ mới nhằm đáp ứng yêu cầu ngày càng cao và đa dạng của các đối tượng khách hàng.
2.1.1.2. Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động:
Sơ đồ: Cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động của HDBank
Cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động của HDBank mang dáng dấp của một mô hình ngân hàng hiện đại, tách bạch các khối hoạt động độc lập khách quan với nhau
trong một chu trình khép kín, dưới sự giám sát chặt chẽ của Ban điều hành, đảm bảo được tính minh bạch giữa các khâu của một quy trình, hạn chế được các yếu tố rủi ro phát sinh.
2.1.1.3. Mục tiêu – Lĩnh vực kinh doanh:
HDBank là một tổ chức kinh tế, hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận kết hợp hài hòa yếu tố nhân văn, với các lĩnh vực kinh doanh chính là: Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn với các hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi; Tiếp nhận vốn đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước; Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác; Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn; Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá; Hùn vốn và liên doanh; Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng, kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc theo tiêu chuẩn quốc tế ở thị trường trong nước và thị trường nước ngoài; Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán quốc tế, huy động vốn từ nước ngoài và các dịch vụ ngân hàng khác trong quan hệ với nước ngoài.
2.1.2. Phân tích chung về HDBank dựa theo SWOT. Điểm mạnh (Strengths): Điểm mạnh (Strengths):
HDBank có đầy đủ chức năng của một ngân hàng thương mại hiện đại vào loại bậc nhất của Việt nam, từ đội ngũ lãnh đạo quản lý, đến lãnh đạo các Chi nhánh, Phòng giao dịch và các Phòng, Ban tại Hội sở là những người được đào tạo bài bản và có trình độ đại học trở lên, có nhiều năm trong nghề nên mức độ thành thạo và chuyên nghiệp trên thị trường tài chính, tiền tệ luôn được đánh giá cao.
Theo đúng yêu cầu của NHNN, HDBank đã thực hiện các thủ tục để đáp ứng đầy đủ vốn điều lệ theo lộ trình mà NHNN đã vạch ra để đảm bảo đủ năng lực tài chính cũng như an toàn vốn để hoạt động.
Đến thời điểm 31/12/2010 HDBank đã có 96 điểm giao dịch trên toàn quốc, và mục tiêu phấn đấu đến cuối năm 2011 có trên 140 điểm giao dịch trên toàn quốc, điều này cho thấy sự lớn mạnh về quy mô hoạt động một cách nhanh chóng, thể hiện cam kết của Ban lãnh đạo đối với sự phát triển lâu dài, bền vững của ngân
hàng, đồng thời cũng là tiền đề cho sự phục vụ chu đáo của ngân hàng đối với khách hàng.
Tuy là một ngân hàng lâu năm nhưng mặt bằng chung về mức độ hiện đại hóa chậm hơn các ngân hàng khác, đến nay, được sự đầu tư tích cực của Ban lãnh đạo mà HDBank đã trang bị được hệ thống ngân hàng lõi (core banking) mang tính hiện đại, cho phép phát triển các sản phẩm dịch vụ và ứng dụng nhiều tính năng hỗ trợ việc quản trị và điều hành quản lý hoạt động của HDBank, tạo thuận lợi cho cả nhân viên ngân hàng và khách hàng.
Điểm yếu (Weaknesses):
Sản phẩm dịch vụ của ngân hàng chưa thật đa dạng, chưa tạo thuận lợi cho khách hàng, cũng như tính tiện ích chưa cao, khách hàng chưa cảm thấy thân thiện khi sử dụng sản phẩm, dịch vụ của HDBank.
Công nghệ thông tin, tuy được trang bị hiện đại nhưng còn một vài chỗ thiếu đồng bộ, dẫn đến chưa phát huy hết hiệu quả hoạt động của hệ thống, đôi khi những lúc cao điểm giao dịch hệ thống công nghệ thông tin còn bị “treo” mạng, ảnh hưởng tiêu cực đến hình ảnh mà HDBank đang ra sức xây dựng, đó là: nhanh chóng, thuận lợi cho khách hàng.
Trình độ của nhân viên nói chung đã được nâng lên đáng kể, tuy nhiên về mặt nhận thức còn chưa đồng đều nhau, một số nhân viên ý thức được việc xây dựng hình ảnh một HDBank trẻ trung, thân thiện, chuyên nghiệp nhưng cũng còn một số nhân viên thiếu ý thức, chưa đáp ứng đủ những yêu cầu của thời kỳ hội nhập và giao thương quốc tế, làm ảnh hưởng đến hình ảnh chung của HDBank.
Một số thủ tục giấy tờ còn quá rườm rà, gây nhiều khó khăn cho khách hàng, làm ảnh hưởng đến cơ hội kinh doanh của khách hàng cũng như làm giảm sự hài lòng của khách hàng đối với HDBank.
Hiện nay, mặc dù đã có sự giám sát nghiêm ngặt của NHNN, các ngân hàng đang ra sức cạnh tranh nhau, nới lỏng các điều kiện cho vay, giảm lãi suất cho vay, nâng lãi suất đầu vào để thu hút tiền gởi, …, và HDBank cũng không nằm ngoài quy luật cạnh tranh đó, điều đó trực tiếp ảnh hưởng đến lợi nhuận biên và làm cho
tỷ suất lợi nhuận của các ngân hàng ngày càng có chiều hướng đi xuống. Đến thời điểm cuối năm 2010, nguồn thu từ tín dụng vẫn chiếm tỷ trọng khoảng 75% trong tổng nguồn thu của HDBank, vì vậy, đẩy mạnh các giải pháp phát triển doanh thu phi tín dụng cũng là bài toán đặt ra cho việc phát triển bền vững của thương hiệu HDBank trong giai đoạn hiện nay.
Cơ hội (Opportunities):
Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại thế giới (WTO) mở ra cơ hội cho hàng hóa cũng như dịch vụ của Việt Nam tiến ra thị trường quốc tế đồng thời cũng là cơ hội để hàng hóa và dịch vụ của các nước xâm nhập thị trường Việt Nam. Do đó, thị trường tài chính trong nước nói chung, HDBank nói riêng càng phải củng cố và nâng cao hiệu quả hoạt động để ngày càng trưởng thành, lớn mạnh, đủ sức vươn ra thị trường thế giới.
Giao thương mở rộng, các ngân hàng nước ngoài cũng có cơ hội mở rộng và phát triển tại thị trường Việt Nam, đây cũng là cơ hội để các ngân hàng trong nước tiếp thu các kỹ năng quản trị và công nghệ của các ngân hàng lớn, lâu năm trên thế giới nhằm áp dụng, hiện đại hóa và nâng tầm quản trị cho các ngân hàng Việt Nam nói chung và HDBank nói riêng.
Thách thức (Threats):
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, HDBank luôn phải đối mặt với các áp lực cạnh tranh từ các tổ chức tài chính trong nước và quốc tế. Hội nhập quốc tế mở ra cơ hội giao thương rất lớn, bên cạnh đó, thị trường trong nước cũng phải mởi cửa cho các tổ chức tài chính nước ngoài tham gia hoạt động, điều đó dẫn đến một áp lực cạnh tranh rất lớn cho các ngân hàng trong nước và cho HDBank về mở rộng địa bàn, thị phần, qui mô hoạt động, hiệu quả hoạt động…
Với mục tiêu vươn lên trở thành một trong các ngân hàng TMCP hàng đầu của Việt Nam thì bản thân HDBank cần phải có ý thức nâng cao năng lực cạnh tranh, năng lực tài chính cũng các kỹ năng quản trị hiện đại, tân tiến, theo các tiêu chuẩn quốc tế và phù hợp với văn hóa của người Việt Nam.
Mở cửa thị trường, HDBank cũng đối mặt với vấn đề chảy máu chất xám, thu hút nhân tài. Các ngân hàng nước ngoài được thành lập các ngân hàng 100% vốn tại Việt Nam, với tiềm lực tài chính mạnh, cơ chế trả lương rất năng động cùng các chế độ đãi ngộ hấp dẫn khác nhau, các ngân hàng nước ngoài và các ngân hàng lớn trong nước ra sức lôi kéo các nhân viên giỏi của HDBank đến làm việc, điều này ảnh hưởng đến sự ổn định hệ thống cán bộ lãnh đạo các cấp của HDBank và tâm lý làm việc của các nhân viên, đồng thời cũng gây áp lực cho việc điều hành quản trị đối với Ban lãnh đạo HDBank.
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh đến 31/12/2010.
Đến 31/12/2010, ngoài trụ sở chính đặt tại tòa nhà Abacus, số 58 Nguyễn Đình Chiểu, Quận 1, TPHCM, HDBank còn có 19 chi nhánh, 69 phòng giao dịch và bảy quỹ tiết kiệm tại các tỉnh và thành phố trên cả nước. Tình hình hoạt động kinh doanh toàn hệ thống HDBank qua một số thông tin tham khảo như sau:
Tổng tài sản:
Tổng tài sản đạt được đến 31/12/2010 là 34.580 tỷ đồng, tăng gần 81% so với cùng kỳ năm 2009, tăng hơn 38% so với kế hoạch được giao, trong đó:
Dư nợ cho vay chiếm 33,9%/Tổng tài sản;
Tiền gởi tại các tổ chức tín dụng khác chiếm 24,8%; Biểu đồ 2.1: TỔNG TÀI SẢN QUA CÁC NĂM
1.328 2.307 4.014 13.823 9.558 19.127 34.580 0 5000 10000 15000 20000 25000 30000 35000 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 Tổng tài sản (Tỷ đồng)
Hoạt động huy động vốn.
Tổng vốn huy động đến 31/12/2010 đạt 30.494 tỷ đồng, tăng hơn 78% so với cùng kỳ năm 2009, trong đó: huy động dân cư và tổ chức kinh tế (thị trường 1) đạt 21.057 tỷ đồng; huy động từ tổ chức tín dụng khác (thị trường 2) đạt 9.437 tỷ đồng.
Biểu đồ 2.2: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN QUA CÁC NĂM
1.092 1.888 3.244 12.456 7.772 17.119 30.494 0 5.000 10.000 15.000 20.000 25.000 30.000 35.000 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 Huy động vốn (Tỷ đồng)
Nguồn: Báo cáo thường niên từ 2004 đến 2010 [12]
Hoạt động tín dụng.
Tổng dư nợ đến 31/12/2010 đạt 11.728 tỷ đồng, tăng 42,5% so với năm 2009. Nợ xấu chiếm 0,83%/tổng dư nợ, giảm 25% so với cùng kỳ năm trước.
Biểu đồ 2.3: TÌNH HÌNH DƯ NỢ TÍN DỤNG QUA CÁC NĂM
1.065 1.375 2.678 8.912 6.175 8.231 11.728 0 2.000 4.000 6.000 8.000 10.000 12.000 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 Dư nợ tín dụng (Tỷ đồng)
Nguồn: Báo cáo thường niên từ 2004 đến 2010 [12]
Hiệu quả hoạt động.
Tình hình lợi nhuận qua các năm của HDBank có sự tăng trưởng ổn định và ở mức khá tốt. Kết thúc năm tài chính 2010, tổng lợi nhuận trước thuế đạt 351 tỷ
đồng, tăng 96 tỷ đồng, tương ứng tăng gần 38% so với năm 2009 và tăng hơn 3,4 lần so với năm 2008.
Biểu đồ 2.4: TÌNH HÌNH LỢI NHUẬN TRƯỚC THUẾ QUA CÁC NĂM
25 49 94 168 80 255 351 0 50 100 150 200 250 300 350 400 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010
Lợi nhuận trước thuế (Tỷ đồng)
Nguồn: Báo cáo thường niên từ 2004 đến 2010 [12]
Hoạt động thanh toán quốc tế.
Tổng giá trị phát sinh về hoạt động thanh toán quốc tế đến 31/12/2010 đạt 260,47 triệu USD, tăng 295% (tương ứng tăng 172,27 triệu USD) so với cùng kỳ năm trước. Tổng doanh thu hoạt động thanh toán quốc tế đạt 26 tỷ đồng.
Nhờ việc hiện đại hóa công nghệ thông tin và chuẩn hóa các giao dịch theo tiêu chuẩn quốc tế đã thu hút đáng kể lượng khách hàng mới sử dụng dịch vụ thanh toán quốc tế tại HDBank. Tại thời điểm cuối năm 2009, HDBank đã thiết lập đại lý với hơn 200 ngân hàng và chi nhánh tại nhiều quốc gia và vùng lãnh thổ trên thế giới. Ngày 30/08/2009, HDBank đã được công nhận là thành viên chính thức của 2 hệ thống thanh toán bù trừ của Châu Âu là TARGET 2 và EBA. Năm 2010 và các