Giả thuyết 1 (H1): Khi khách hàng có độ tuổi càng cao thì khả năng trả nợ càng cao và ngược lại (+)
Độ tuổi được xác định từ thời điểm vay trừ đi năm sinh. Độ tuổi người vay càng lớn thì rủi ro của khoản nợ càng thấp do tính thận trọng, kinh nghiệm và trải nghiệm tăng lên theo độ tuổi, nên khả năng trả nợ đúng hạn càng cao. Wongnaal & Dadson (2013) Nghiên cứu cũng xác định rằng độ tuổi người đi vay ảnh hưởng đến khả năng trả nợ, người vay có độ tuổi càng lớn thì việc trả nợ đúng hạn càng cao. Trong nghiên cứu của Ahmad & Ebrahim (2014) kết quả cho thấy độ tuổi người vay ảnh hưởng không đáng kể đến khả năng trả nợ vay.
Giả thuyết 2 (H2): Nếu khách hàng vay là nam, ảnh hưởng từ tính thích rủi ro sẽ tác động âm tới khả năng trả nợ đúng hạn, điều này là ngược lại đối với nữ.
Giới tính có mối tương quan với khả năng trả nợ của KHCN. Nhìn chung thì phụ nữ thường cẩn thận hơn nam giới trong mọi hoạt động nên khả năng trả nợ sẽ tốt hơn. Nghiên cứu của Wongnaal & Dadson (2013) đã thấy rằng giới tính có tác động tích cực đến khả năng trả nợ cao hơn. Nguyễn Phúc Mẫn (2015) nghiên cứu cho thấy nữ giới có khả năng trả nợ tốt hơn nam giới, trong nghiên cứu của Đặng Thị Cẩm Nhung (2015) thì ngược lại nếu khách hàng vay là nam giới thì khả năng trả nợ là tốt hơn.
Giả thuyết 3 (H3): Khách hàng đã kết hôn, ổn định cuộc sống thì khả năng trả nợ cao và ngược lại.
Tình trạng hôn nhân, xét về khía cạnh lý thuyết những người đã lập gia đình sẽ chín chắn hơn so với những người chưa lập gia đình, do vậy rủi ro không trả được nợ sẽ thấp đi.Văn hóa của Việt Nam cũng cho thấy yếu tố gia đình được coi trọng khi một người bắt đầu cuộc sống hôn nhân, lúc này họ sống có trách nhiệm hơn và cẩn trọng hơn trong mỗi hoạt động của mình.
Giả thuyết 4 (H4): Khách hàng có nghề nghiệp cao, ổn định thì khả năng trả nợ càng cao và ngược lại.
Nghề nghiệp, Ahmad & Ebrahim (2014) cho thấy những nghề nghiệp đòi hỏi tính ổn định và chất xám cao như giáo sư, kế toán viên, nhân viên văn phòng có khả năng trả nợ đúng hạn cao hơn những người công nhân không lành nghề.
Giả thuyết 5 (H5): Trình độ học vấn càng cao, khả năng trả nợ càng cao và ngược lại.
Trình độ học vấn càng cao, khả năng trả nợ càng cao vì trình độ học vấn cao người đi vay có nhiều cơ hội tiếp cận thông tin, dễ dàng tiếp cận với khoa học kỹ thuật, có tính toán đến hiệu quả khi vay vốn nên khả năng trả nợ của họ cũng cao hơn. Theo như nghiên cứu của Trương Đông Lộc và Nguyễn Thanh Bình (2011) đã tìm thấy bằng chứng cho thấy những người có trình độ học vấn càng cao thì khả năng trả nợ tốt hơn.
Giả thuyết 6 (H6): Thu nhập của khách hàng càng cao thì khả năng trả nợ càng lớn và ngược lại.
Thu nhập bình quân, khoản thu nhập ổn định tính theo tháng ngày tại thời điểm vay của khách hàng tính theo đơn vị triệu đồng. Theo lý thuyết thì khi thu nhập càng cao khả năng chi trả cho chi phí sinh hoạt và lãi vay tốt hơn nên khả năng trả nợ sẽ tốt hơn. Theo Trương Đông Lộc và Nguyễn Thanh Bình (2011) nghiên cứu thấy rằng thu nhập sau khi vay có mối tương quan thuận với khả năng trả nợ đúng hạn.
Giả thuyết 7 (H7): Tiêu dùng là các khoản chi tiêu cho sinh hoạt trong gia đình theo từng tháng càng lớn thì khả năng trả nợ càng thấp và ngược lại.
Chi tiêu bình quân, khoản chi tiêu cho sinh hoạt trong gia đình theo từng tháng, tính theo đơn vị triệu đồng. Theo Đặng Thị Cẩm Nhung (2015) cho rằng các khoản chi tiêu của khách hàng càng lớn thì khả năng trả nợ của họ càng thấp.
Giả thuyết 8 (H8): Lãi suất càng cao thì khả năng trả nợ của khách hàng càng thấp và ngược lại.
Lãi suất vay có mối tương quan âm với khả năng trả nợ đúng hạn của KHCN. Lãi suất vay được tính theo năm và là một thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng. Nghiên cứu của Trương Đông Lộc và Nguyễn Thanh Bình (2011) cho thấy lãi suất càng cao thì khả năng trả nợ vay càng thấp và ngược lại. Nghiên cứu của Bùi Văn Trịnh & Nguyễn Trường Kỳ (2012) cũng đưa ra kết luận lãi suất vay càng cao khả năng trả nợ càng thấp.
Giả thuyết 9 (H9): Thời gian vay vốn có mối tương quan âm với khả năng trả nợ đúng hạn của KHCN.
Thời hạn vay là thời gian tính từ lúc khách hàng nhận tiền vay lần đầu tiên đến khi kết thúc hợp đồng vay. Dựa trên nghiên cứu của Ahmad & Ebrahim (2014); Hussain & Shorouq (2014); nghiên cứu cho thấy rằng thời gian khoản vay càng ngắn thì khả năng trả nợ đúng hạn càng thấp.
Giả thuyết 10 (H10): Quy mô khoản vay có mối tương quan dương với khả năng trả nợ đúng hạn của KHCN
Qui mô khoản vay là tổng giá trị khoản vay của khách hàng. Có nhiều kết luận khác nhau về ảnh hưởng của kích cỡ khoản vay tới khả năng trả nợ của khách hàng. Quy mô của khoản cho vay được kỳ vọng là ảnh hưởng dương đối với khả năng trả nợ do khoản vay lớn sẽ giúp cho người vay dễ dàng tạo ra giá trị hơn so với những khoản vay nhỏ, theo Nghiên cứu của Nguyễn Phúc Mẫn (2015).
Giả thuyết 11 (H11): Hình thức vay thế chấp sẽ ảnh hưởng tích cực đến khả năng trả nợ của KHCN
Hình thức vay là số tiền vay có tài sản bảo đảm hay không có tài sản bảo đảm. Theo nghiên cứu của Antwi và ctg (2012), khách hàng vay có tài sản đảm bảo có khả năng trả nợ tốt hơn so với các khoản vay tín chấp. Trong mô hình, đây là biến giả thể hiện giá trị
bằng 1 nếu khoản vay có tài sản thế chấp và bằng 0 nếu khoản vay là tín chấp (không có tài sản bảo đảm). Trong thực tế hình thức vay tín chấp thường đem lại rủi ro trong việc trả nợ đúng hạn do tâm lí của khách hàng khi có thế chấp tài sản thì sẽ có ý thức hơn, lo sợ tài sản bị phát mãi.
Giả thuyết 12 (H12): Sử dụng vốn vay đúng mục đích ảnh hưởng tích cực đến khả năng trả nợ của KHCN và ngược lại.
Mục đích vay vốn là số tiền vay được sử dụng vào mục đích của khách hàng. Thường thì vay sản xuất kinh doanh sẽ tạo ra thu nhập, cho tiêu dùng thường không tạo ra thu nhập đối ứng vì đã có nguồn trả nợ ổn định để trả nợ.