Sau khi lựa chọn được biến phụ thuộc, bước tiếp theo xác định biến độc lập trong phân tích. Cách tiếp cận đầu tiên là dựa trên cơ sở kết quả những nghiên cứu từ các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của KHCN tại chương 3 và dựa trên nguồn dữ liệu thu thập được. Tác giả xem xét ảnh hưởng của các biến và dấu kỳ vọng của các biến theo bảng dưới đây.
Bảng 3.2: Các biến và dấu kỳ vọng của các biến
Biến Ký hiệu Giải thích
Kỳ vọng β
Khả năng trả nợ của khách hàng KNT
Trả nợ đúng hạn nhận giá trị 1, ngược lại nhận giá trị 0
Tuổi TUOI
Khách hàng vay có độ tuổi càng cao (trong độ tuổi lao động) thì khả năng trả nợ càng cao, có mối quan hệ tương quan
+
Giới tính GTINH
Khách hàng vay có giới tính là nữ thì khả năng trả nợ cao hơn so với giới tính là nam do đặc tính thận trọng và tiết kiệm trong khi đó nam giới thường
ưu thích mạo hiểm nên biến GTINH có mối quan hệ tương quan thuận với biến phụ thuộc.
Trình độ TDO
Trình độ học vấn của người vay càng cao thì thu nhập của họ càng cao, ổn định và ý thức trả nợ của họ cũng cao hơn nên biến TDO có mối tương quan thuận với biến phụ thuộc.
+
Nghề nghiệp NNG Biến giả.
Hôn nhân HN
Người vay đã kết hôn thì khả năng trả nợ cao hơn so với chưa kết hôn vì thu nhập là tổng thu nhập của hai vợ chồng nên biến HN tương quan thuận với biến phụ thuộc.
+
Thời hạn cho
vay THV
Thời hạn vay càng dài thì khả năng trả nợ đúng hạn càng cao do khách hàng sẽ không bị áp lực về việc tìm kiếm nguồn trả nợ cho ngân hàng nên biến THV có mối tương quan thuận với biến phụ
+
Lãi suất vay LS
Lãi suất vay càng cao thì khả năng trả nợ càng giảm do chi phí trả nợ tăng cao hơn nên biến LS có mối quan hệ tương quan nghịch với biến phụ thuộc
-
Thu nhập TN
Thu nhập càng cao thì khả năng trả nợ càng cao nên biến TN có mối tương quan thuận với biến phụ thuộc.
+
Tiêu dùng hàng
tháng TD
Khoản chi tiêu cho sinh hoạt trong gia đình theo từng tháng càng tiết kiệm thì khả năng trả nợ cao, nên biến TDcó mối quan hệ tương quan thuận với biến phụ thuộc.
Kích cỡ khoản
vay KCV
Kích cỡ khoản vay càng cao thì áp lực trả nợ cao bên cạnh đó chi phí trả nợ tăng lên do đó khả năng trả nợ đúng hạn giảm nên biến KCV có mối quan hệ tương quan nghịch với biến phụ thuộc
-
Hình thức vay HTV
Khách hàng khi vay vốn có tài sản thế chấp thì làm tăng trách nhiệm của người vay khi vay vốn tại Ngân hàng do đó biến HTV có mối tương quan
thuận với biến phụ thuộc. +
Mục đích sử
dụng vốn MD
Biến giả. Sử dụng đúng mục đích nhận giá trị 1 và ngược lại nhận giá trị 0.
Nguồn: Tổng hợp của tác giả