Khi xem xét đánh giá hiệu quả của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có thể thấy bên cạnh những mặt đạt được thì vẫn tồn tại những hạn chế nhất định. Những hạn chế đó xuất phát cả từ những yếu tố khách quan bên ngoài lẫn từ những nhân tố bên trong nội tại của Chi nhánh.
− Nguyên nhân chủ quan
+ Công tác phát triển khách hàng, khai thác các đối tượng khách hàng tiềm năng, tăng cường khả năng bán chéo sản phẩm bán lẻ từ hoạt động bán buôn tại Chi nhánh chưa được chú trọng phát triển. Chi nhánh Sở Giao Dịch 2 có lịch sử hoạt động và quan hệ tín dụng lâu dài với rất nhiều khách hàng doanh nghiệp. Tuy nhiên, sự phối hợp giữa các phòng khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân, phòng giao dịch chưa thực sự thường xuyên và hiệu quả, dẫn đến việc chưa khai thác hết được tiềm năng khách hàng bán lẻ từ nền tảng khách hàng doanh nghiệp đã có sẵn tại Chi nhánh.
+ Mạng lưới hoạt động ít: Địa bàn hoạt động của Chi nhánh nằm trên khu vực Quận 1 và Quận 3, đây là khu vực dân cư có thu nhập cao, sầm uất hơn so với các khu vực khác. Do đó Chi nhánh khá thụ động trong việc tiếp cận và mở rộng đối với những khách hàng tiềm năng có nhu cầu vay cá nhân. Qua đó, gián tiếp ảnh hưởng đến hiệu quả trong việc cung cấp sản phẩm cho vay cá nhân.
+ Chính sách Marketing chưa được chú trọng: Hoạt động tín dụng bán lẻ gần đây mới được BIDV chú trọng đẩy mạnh phát triển bên cạnh hoạt động tín dụng bán buôn truyền thống và có nhiều thế mạnh. Do đó, hoạt động Marketing về mảng sản phẩm bán lẻ, trong đó có cho vay cá nhân còn chưa được chú trọng đẩy mạnh, phụ thuộc vào các chính sách, chương trình của Hội sở chính, chưa tạo các chương trình riêng, phát huy thế mạnh, tạo sự khác biệt của Chi nhánh so với các chi nhánh cũng như TCTD khác trên cùng địa bàn.
+ Mức độ phối hợp giữa các phòng ban còn chậm chạp, khiến thủ tục và thời gian xử lý công việc còn mất nhiều thời gian, phần nào ảnh hưởng đến tâm lý khách
hàng. Sự phối hợp giữa các Phòng ban liên quan đến quy trình giải ngân cho vay khách hàng cá nhân: Phòng khách hàng cá nhân/Phòng Giao dịch – Phòng Quản lý rủi ro – Phòng Quản trị tín dụng cần chuyên nghiệp và nhanh gọn hơn nữa. Phòng Khách hàng cá nhân và các Phòng Khách hàng doanh nghiệp chưa thực sự có sự phối hợp chặt chẽ với nhau để tăng cường bán chéo sản phẩm giữa hai bộ phận. Mặt khác, Phòng KHCN cần tiếp cận hơn nữa với Phòng Khách hàng doanh nghiệp để đẩy mạnh phát triển hoạt động bán lẻ đối với cán bộ công nhân viên của những khách hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh, qua đó, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động đối với sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân cũng như hiệu quả đối với hoạt động bán lẻ tại Chi nhánh.
− Nguyên nhân khách quan
+ Môi trường pháp lý: Môi trường pháp lý có ảnh hưởng đến toàn bộ hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay cá nhân nói riêng. Trong những năm gần đây, mặc dù hệ thống pháp luật về ngân hàng đã có sự thay đổi đáng kể, tuy nhiên vẫn còn chưa đồng bộ với những chuẩn mực quốc tế. Mặc dù đã thay đổi, nhưng vẫn trong tình trạng rườm rà, chồng chéo.
+ Môi trường kinh tế - xã hội: Môi trường kinh tế thế giới hiện nay còn nhiều bất ổn như khủng hoảng đồng tiền chung Châu Âu, phá giá Nhân dân tệ,… gián tiếp ảnh hưởng đến nền kinh tế Việt Nam. Bên cạnh đó, tại Việt Nam hiện nay, môi trường kinh tế - xã hội nói chung vẫn chưa thực sự ổn định. Tình hình suy thoái kinh tế những năm gần đây đã ảnh hưởng không nhỏ đến nhu cầu tiêu dùng của người dân, qua đó ảnh hưởng không nhỏ đến việc mở rộng cũng như chất lượng của hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Chi nhánh.
+ Đối thủ cạnh tranh: Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân được đánh giá là giàu tiềm năng và sẽ còn phát triển rất mạnh trong tương lai. Do đó, các NHTM ngày càng chú ý đến mảng hoạt động này, đặc biệt là những Ngân hàng TMCP nhỏ đã chú trọng phát triển sản phẩm bán lẻ từ rất lâu. Bên cạnh đó, các công ty tài chính cũng không chịu bỏ qua thị trường đầy tiểm năng này.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV - Chi nhánh Sở Giao dịch 2 giai đoạn 2014 – 2018 đã đạt được nhiều thành công như: Giá tăng cơ cấu khách hàng cá nhân về tiền gửi, tiền vay, dịch vụ; Thu hút tiền gửi lớn, ổn định; Tổng dư nợ cho vay bình quân tăng trưởng; Các chỉ tiêu về lợi nhuận, rủi ro đều đáp ứng tốt chỉ tiêu và kế hoạch. Bên cạnh đó, hoạt động này của ngân hàng cũng ngày càng đáp ứng tốt nhu cầu hợp lý của khách. Tuy nhiên, vẫn tồn tại một số hạn chế như: Hiệu suất cho vay vẫn còn khá thấp chưa tương xứng với quy mô và tiểm năng của Chi nhánh; Tỷ suất sinh lời của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh còn thấp so với các chi nhánh cùng địa bàn hoạt động; Một số quy trình, thủ tục cho vay sự phối hợp giữa các phòng ban của Chi nhánh vẫn chưa linh động nên thời gian phê duyệt khoản vay khá dài. Những hạn chế này xuất phát từ cả những nguyên nhân chủ quan liên quan như: Chưa khai thác tốt tiềm năng khách hàng nhằm bán chéo sản phẩm; Hoạt động marketing quảng bá sản phẩm còn chưa được chú trọng; Sự phối hợp giữa các đơn vị trong Chi nhánh chưa nhịp nhàng. Ngoài ra, cũng xuát phát từ những nguyên nhân khách quan như: Môi trường kinh tế - xã hội trong giai đoạn vừa qua có những tác động bất lợi đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của BIDV - Chi nhánh Sở giao dịch 2 nói riêng… Đây là những vấn đề mà BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 2 cần giải quyết để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay này trong thời gian tới.
CHƯƠNG 3
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ
VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 2