9. Bố cục luận văn
1.2.4.3 Đối với nền kinh tế
Hoạt động tín dụng nói chung có vai trò quan trọng trong quá trình thúc đẩy kinh tế phát triển, bên cạnh đó hoạt động tín dụng bán lẻ có một số vai trò đặc thù như sau:
để các doanh nghiệp nhỏ và vừa, hộ gia đình mở rộng sản xuất hàng hóa, dịch vụ, giải quyết khối lượng lớn công ăn việc làm, nâng cao vai trò của các thành phần kinh tế này trong nền kinh tế, đóng góp ngày càng tăng trong GDP.
Hoạt động TDBL góp phần kích cầu bán lẻ: Với các sản phẩm cho vay mua nhà ở, ô tô, trang thiết bị phục vụ sinh hoạt gia đình,… phù hợp với khả năng chi trả của khách hàng, các sản phẩm tín dụng bán lẻ thông qua các loại thẻ nội địa và quốc tế, kích thích người dân tăng cường chi tiêu, từ đó thúc đẩy các doanh nghiệp đầu tư gia tăng năng lực sản xuất, tăng trưởng kinh tế.
Hoạt động TDBL góp phần đẩy lùi tệ nạn tín dụng đen, cho vay nặng lãi ở nhiều nơi: kênh tín dụng bán lẻ được khai thông giúp khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ…dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng có lãi suất hấp dẫn sẽ hạn chế nạn cho vay nặng lãi ở nhiều nơi.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Trong chương 1 Luận văn đã làm rõ những vấn đề sau:
Tổng quan lý luận và thực tiễn về tín dụng bán lẻ và phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại. Dựa trên lý luận về marketing ngân hàng để xác định được nội dung về phát triển và mở rông thị trường tín dụng bán lẻ, các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của hoạt động TDBL, tìm ra các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng bán lẻ từ đó mới đưa ra định hướng để phát triển hoạt động TDBL.
Những nội dung trình bày trong Chương 1 là cơ sở để triển khai các nội dung phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động TDBL tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Nam Gia Lai trong Chương 2 và đề xuất các giải pháp trong Chương 3.
CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM
GIA LAI 2.1. Giới thiệu về Ngân hàng BIDV Nam Gia Lai 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) được hình thành theo nghị định số 177/TTg ngày 26/04/1957 của Thủ tướng Chính phủ với tên gọi là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam. Từ năm 1981 đến 1989, đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dưng Việt Nam. Từ năm 1990 dến 27/04/2012, đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV). Từ 27/04/2012 đến nay, chính thức trở thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triền Việt Nam (BIDV).
BIDV là một trong những ngân hàng chủ lực thực thi chính sách tiền tệ quốc gia và phục vụ đầu tư phát triển. Quá trình 58 năm xây dựng, trưởng thành và phát triển luôn gắn liền với từng giai đoạn lịch sử của đất nước.
Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Nam Gia Lai là một đơn vị trực thuộc, chịu sự quản lý, giám sát về tất cả các mặt hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Nam Gia Lai (BIDV Nam Gia Lai) là chi nhánh cấp 1 trực thuộc BIDV. Từ ngày 01/7/2013, Chi nhánh được thành lập mới Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi
nhánh Nam Gia Lai
Tên giao dịch Quốc tế: Joint stock commercial Bank for Investment and Development of Vietnam – Nam Gia Lai Branch Tên viết tắt: BIDV Nam Gia Lai
Địa chỉ Chi nhánh: 117 Trần Phú – TP.Pleiku – Gia Lai Website: http://www.bidv.com.vn
trên cơ sở chia tách chi nhánh BIDV Gia Lai. Là chi nhánh thành lập mới lớn nhất của hệ thống BIDV Nam Gia Lai tại thời điểm thành lập gồm 110 CBNV với 01 Trụ sở chi nhánh và 04 Phòng Giao dịch trực thuộc. BIDV Nam Gia Lai được Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam được xếp hạng doanh nghiệp hạng 1.
2.1.2. Địa thế hoạt động
Gia Lai là tỉnh miền núi nằm ở phía bắc Tây nguyên. Phía bắc Gia Lai giáp tỉnh Kon Tum, phía nam giáp tỉnh Đắk Lắk, phía tây giáp Cam-pu-chia với 90km là đường biên giới quốc gia, phía đông giáp các tỉnh Quảng Ngãi, Bình Định và Phú Yên. Theo số liệu thống kê đến tháng 12/2011 tổng diện tích đất tự nhiên của tỉnh Gia Lai là 15.495,71 km2, Gia Lai có 16 đơn vị hành chính: 1 thành phố, 2 thị xã và 13 huyện. Dân số Gia Lai năm 2013 có 1.359.900 người, với phần lớn dân cư là người Kinh, dân cư phân bố không đồng đều.
Chi nhánh BIDV Nam Gia Lai có địa bàn hoạt động chính tại Thành phố Pleiku. Phụ trách địa bàn phía Tây Nam của tỉnh Gia Lai bao gồm khu vực thành phố Plieku, địa bàn huyện Đức Cơ, Chư Sê, Iagrai. Đây là những vùng Chủ yếu phát triển mạnh trong các lĩnh vực trồng cây công nghiệp như cà phê, cao su, hồ tiêu. Ngoài ra còn một số lĩnh vực như sản suất nông, lâm, thủy sản, công nghiêp-xây dựng đặc biệt là lĩnh vực thủy điện do có sự ưu đãi của thiên nhiên. Tuy nhiên, thị trường hoạt động còn có nhiều khó khăn do cơ cấu kinh tế chưa có sự bứt phá, thu nhập bình quân đầu người còn thấp, chủ yếu là đồng bào dân tộc thiểu số với trình độ thấp làm ăn nhỏ lẻ còn mang tính thô sơ do chưa biết áp dụng khoa học kỹ thuật, công nghiệp vẫn chủ yếu là sản xuất vừa và nhỏ, tốc độ phát triển tiểu thủ công nghiệp, dịch vụ, du lịch và cơ sở hạ tầng chưa đáp ứng được yêu cầu, việc thu hút vốn đầu tư còn hạn chế. Tuy nhiên với sự quan tâm của các cấp lãnh đạo công tác phát triển kinh tế xã hội luôn được quan tâm. Chỉ số CPI của tỉnh tăng đều qua các năm cụ thể CPI bình quân năm 2015 tăng 0,26% so với năm 2014 , tổng mức bán lẻ hàng hóa và dịch vụ ngày càng chiến tỷ trọng cao trong cơ cấu ngành nghề nền kinh tế. Qua đó thể hiện nhu cầu tiêu dùng của người dân
ngày càng tăng. Đây cũng trở thành thị trường tín dụng bán lẻ màu mỡ mà các ngân hàng trên địa bàn tỉnh đang hướng tới. Do đó cạnh tranh trên thị trường TDBL cũng trở nên gay gắt đòi hỏi BIDV Nam Gia Lai phải biết đi trước đón đầu để chiếm lĩnh thị trường tiềm năng này.
2.1.3. Cơ cấu tổ chức
Về mạng lưới hoạt động: BIDV Nam Gia Lai có 05 điểm giao dịch trên địa bàn TP
Pleiku và các huyện thuộc khu vực phía Tây-Nam của tỉnh Gia Lai, gồm: 01 Trụ sở chi nhánh, 04 phòng giao dịch.
Tổng số CBNV: Trong bất cứ tổ chức nào, nhân sự luôn là yếu tố quan trọng hàng
đầu vì mọi công việc đều bắt nguồn từ con người và kết thúc bởi con người. Đối với lĩnh vực ngân hàng thì vấn đề nhân sự ngày càng quan trọng bởi tính rủi ro và nhạy cảm của nó. Một ngân hàng muốn phát triển tốt phụ thuộc rất nhiều vào khả năng cũng như trình độ của cán bộ, công nhân viên trong đơn vị.
Đến 31/12/2015, chi nhánh có 116 CBCNVC, trong đó 90% cán bộ viên chức có trình độ đại học và sau đại học.
Mô hình tổ chức hoạt động: BIDV Nam Gia Lai có 13 phòng và 04 đơn vị trực
thuộc, về cơ bản đã được sắp xếp theo mô hình dự án hiện đại hoá ngân hàng, chia theo các khối như sơ đồ (Phụ lục 2.1).
2.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV Nam Gia Lai giai đoạn 2013- 2015
Trong giai đoạn từ năm 2013 đến 2015, trước những khó khăn và thách thức chung của nền kinh tế và bước đầu trong việc chia tách thành một chi nhánh mới, thực hiện đúng các chỉ đạo điều hành của NHNN cũng như BIDV, BIDV Nam Gia Lai luôn chủ động và ứng xử linh hoạt, kịp thời, triển khai quyết liệt các biện pháp nhằm tăng quy mô, gia tăng nguồn vốn, cũng như kiểm soát tốt hoạt động tín dụng, quản lý chặt chẽ cân đối giữa huy động và cho vay đảm bảo hoạt động có hiệu quả. Với những chỉ đạo điều hành sát sao, Chi nhánh luôn có mức tăng trưởng tốt, hoàn thành vượt mức tất
cả các chỉ tiêu KHKD đối với Chi nhánh chủ lực, cụ thể:
Tình hình kinh doanh các lĩnh vực chính
+ Về huy động vốn:
Căn cứ vào bảng số liệu Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV Nam Gia Lai từ năm 2013-2015 (Phụ lục 2.2), ta thấy huy động vốn cuối kỳ tăng khá nhanh. Năm 2014, đạt 2.391 tỷ đồng, tăng 956 tỷ đồng tương đương 67% so với năm 2013. Năm 2015, đạt 2.871 tỷ đồng, tăng 480 tỷ đồng tương đương 20% so với năm 2014. Về huy động vốn bình quân năm 2014 tăng 892 tỷ đồng tương đương 88% so với năm 2013, nhưng năm 2015 so với năm 2014 chỉ tăng 663 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 34,8%, chậm hơn tốc độ tăng của năm 2014. Nguyên nhân chính là do Chi nhánh mới được chia tách cần có thời gian để phát triển thị phần của mình, một mặt khác, sự phát triển của các Ngân hàng trên địa bàn ngày càng mạnh nên việc tăng trưởng mạnh là rất khó. So với trên địa bàn, thị phần huy động vốn BIDV Nam Gia Lai tính đến 30/09/2015 chiếm 10.1% ( xếp thứ tư sau Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, BIDV Chi nhánh Gia Lai, Vietcombank Chi nhánh Gia Lai). Có thể thấy, sau khi chia tách từ BIDV CN Gia Lai ngày 01/07/2013, Ngân hàng đã có bước phát triển rõ rệt đến thời điểm hiện tại 31/12/2015.
+ Hoạt động tín dụng
Trong hoạt động tín dụng, BIDV Nam Gia Lai luôn thực hiện tăng trưởng tín dụng theo đúng định hướng của Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam, đảm bảo gắn tăng trưởng tín dụng với việc kiểm soát chất lượng tín dụng, tập trung phát triển tín dụng đối với những khách hàng tốt. Trên cơ sở đổi mới toàn diện cơ cấu khách hàng với chủ trương xây dựng mô hình ngân hàng thương mại hiện đại, BIDV Nam Gia Lai từng bước đã thực hiện chuyển đổi cơ cấu khách hàng, đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng hướng tới nhiều thành phần kinh tế. Tỷ trọng tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp có xu hướng giảm dần. Tỷ trọng dư nợ của khách hàng doanh
nghiệp tập trung vào các Công ty của khối Binh Đoàn chủ yếu là trồng cây và kinh doanh mủ cao su. Tuy nhiên do sự biến động giá cả theo chiều hướng xấu, hàng hóa không bán được. Các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn nên mức tăng trưởng tín dụng cua doanh nghiệp tương đối chậm. Ngoài ra Chi nhánh cũng tăng cường tiếp cận cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa chủ yếu trong các lĩnh vực xây dựng ,thương mại nhưng hiệu quả kinh doanh thấp do ảnh hưởng của suy giảm kinh tế, chi nhánh cũng có biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp vượt qua khó khăn, tạo bước phát triển ổn định, bền vững. Trong bối cảnh khó khăn chung đó lãnh đạo chi nhánh đã đề ra mục tiêu chuyển đổi mô hình ngân hàng từ chuyên bán buôn sang bán lẻ. Đó cũng là định hướng phát triển hoạt động Ngân hàng bán lẻ của BIDV nói chung cũng như của Chi nhánh BIDV Nam Gia Lai nói riêng.
Hoạt động cho vay của BIDV - Chi nhánh Nam Gia Lai có bước tăng trưởng rõ rệt từ khi mới chia tách ngày 01/07/2013 đến nay (xem phụ lục 2.3). Doanh số cho vay, thu nợ hàng năm tăng hàng ngàn tỷ đồng. Tính đến 30/09/2015, Chi nhánh đứng thứ năm địa bàn về thị phần tín dụng chiếm 10,4% (sau Ngân hàng Agribank, Vietcombank, BIDV Gia Lai và Vietinbank).
- Tổng dư nợ cho vay năm 2014 đạt 4.488 tỷ đồng, tăng 895 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 24,9% so với năm 2013. Năm 2015 đạt 5.889 tỷ đồng, tăng so với năm 2014 là 1.401 tỷ đồng tương đương 31,22%. Trong đó, dư nợ bán lẻ năm 2014 tăng 396 tỷ đồng tương đương tỷ lệ tăng 52% so với năm 2013. Năm 2015, tăng 638 tỷ đồng tương đương 55% so với năm 2014.
- Dư nợ bình quân năm 2015 đạt 5.002 tỷ đồng, tăng 916 tỷ đồng tương đương 22% so với năm 2014. Năm 2014, tăng 759 tỷ đồng tương đương 21% so với năm 2013.
- Công tác phát triển khách hàng nói chung và khách hàng tín dụng nói riêng được Chi nhánh quan tâm chú trọng. Tính đến 30/09/2015, Chi nhánh phát triển được 156 khách hàng doanh nghiệp mới đạt 1.372 khách hàng, tăng thêm 3.792 khách hàng
cá nhân đạt 41.597 khách hàng so với năm 31/12/2014, trong đó có một số khách hàng đang quan hệ giao dịch tại một số ngân hàng trên địa bàn như Sacombank, Vietinbank, Vietcombank...
- Chất lượng tín dụng được kiểm soát quyết liệt, chặt chẽ qua từng năm. Dư nợ cho vay có tài sản đảm bảo tăng dần, sự tăng trưởng tín dụng của BIDV Nam Gia Lai trong những năm qua không chỉ tăng về số lượng mà còn tăng cả về chất lượng, đây là sự phát triển rất tốt giúp Chi nhánh đứng vững và phát triển trong nền kinh tế hội nhập.
+ Hoạt động dịch vụ
Trong điều kiện kinh tế gặp nhiều khó khăn, chi nhánh đã có các giải pháp, biện pháp điều hành hoạt động dịch vụ chặt chẽ, bài bản, chủ động, sáng tạo, triển khai nhiều cơ chế, chính sách hỗ trợ tích cực cho việc phát triển dịch vụ như: ban hành chính sách giá phí cho từng đối tượng khách hàng, cơ chế chia sẻ phí dịch vụ, cơ chế phối hợp... nên hoạt động kinh doanh dịch vụ đã có bước phát triển vượt bậc.
Nguồn thu dịch vụ của Chi nhánh không ngừng tăng cao qua các năm (Phụ lục 2.4). Tổng thu dịch vụ năm 2013 chỉ đạt xấp xỉ 75 triệu đồng do mới tách chi nhánh từ ngày 01/07/2013 còn gặp nhiều khó khăn trong việc ổn định cơ sở vật chất và môi trường làm việc cùng đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ, thiếu nhiều kinh nghiệm cần thời gian để đào tạo. Năm 2014, đạt 13,4 tỷ đồng tăng gần 13 tỷ đồng so với 31/12/2013. Năm 2015, tổng thu dịch vụ đạt 19,8 tỷ tăng hơn 6 tỷ đồng, tương đương tỷ lệ tăng 45% so với năm 2014. Đây là nỗ lực vượt bậc của Chi nhánh trong việc đẩy mạnh các nguồn thu dịch vụ, mở rộng và đẩy mạnh các hoạt động bảo lãnh, tài trợ thương mại và dịch vụ thẻ, nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp, thu hút nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ của Chi nhánh.
Thu dịch vụ Chi nhánh được phân bổ đều cho tất cả hoạt động dịch vụ, trong đó, thu dịch vụ thanh toán và dịch vụ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng đáng kể hơn so với các dịch vụ còn lại (trung bình chiếm khoảng trên 20% so với tổng thu), tiếp sau đó là thu dịch vụ thẻ và dịch vụ tài trợ (trung bình chiếm trên 15% so với tổng thu).
Năm 2015, thu dịch vụ thanh toán và dịch vụ ủy thác tăng mạnh , đạt gần 4 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 20% và 19% so với tổng thu, do chi nhánh mở rộng sản phẩm bán nợ có kỳ hạn với các Ngân hàng liên doanh và thực hiện thu phí ủy thác quản lý hồ sơ và thu nợ khách hàng, bên cạnh đó, chi nhánh còn mở rộng các sản phẩm thanh toán qua điện thoại và máy tính để thu hút khách hàng sử dụng các sản phẩm thanh toán online để tăng nguồn thu cho ngân hàng.
2.2. Thực trạng phát triển hoạt động Tín dụng bán lẻ của BIDV Nam Gia Lai 2.2.1. Xu hƣớng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Gia Lai 2.2.1. Xu hƣớng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Gia Lai
Tỉnh Gia Lai có diện tích tự nhiên là 15.536,9 km2 , trong đó đất nông nghiệp