Để thực hiện tốt theo phương châm tăng trưởng nguồn vốn huy động của NHNo & PTNN Việt Nam chi nhánh Bình Triệu đặt ra, Ngân hàng nên thực các biện pháp duy trì khách hàng và mở rộng thị phần, trong đó cổ động truyền thông và tăng cường chăm sóc khách hàng là một trong những giải pháp quan trọng để nâng cao khả năng huy động vốn cùng với việc cho vay. Ngân hàng nên ban hành đồng bộ chính sách ưu đãi về lãi suất tiền gửi, tiền vay, phí thanh toán, phí dịch vụ và các chính sách khác để khách hàng có thể sử dụng nhiều gói sản phẩm, dịch vụ có tính liên kết của NHNo & PTNT. Đồng thời, việc kết hợp chặt chẽ giữa công tác huy động vốn với hoạt động tín dụng, phát triển sản phẩm dịch vụ, phát huy tối đa lợi thế về mạng lưới và sức mạnh của đội ngũ cán bộ. Việc dự báo để nhận biết những biến động từ thị trường như lãi suất, các chỉ tiêu, phương hướng chính sách cũng là điều hết sức quan trọng nhằm chủ động đề ra những giải pháp kịp thời, đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, tăng tín cạnh tranh.
Không thể phủ nhận rằng duy trì tốt mối quan hệ giữa khách hàng và cán bộ ngân hàng là kênh thông tin giúp thu thập thông tin về tâm tư, nguyện vọng của khách hàng, cũng như sự tin tưởng - đây cũng chính là cách giữ chân khách hàng và thu hút thêm khách hàng tiềm năng. Từ đó, Ngân hàng có thể đề ra những sách tín dụng một cách chính xác và phù hợp với thực tế, hạn chế tối đa những tiêu cực nảy sinh trong hoạt động kinh doanh.
Mặc khác, bản thân Ngân hàng luôn quan tâm đến công tác tuyên truyền tạo hình ảnh uy tín, chuyên nghiệp và thân thiện trong mắt khách hàng như tổ chức những hoạt động thiết thực về các chương trình huy động vốn hay các gói sản phẩm mới với các ưu đãi hấp dẫn,… song hành với các chiến dịch vì cộng đồng: bảo vệ môi trường, đền ơn đáp nghĩa, tặng quà tình thương,…
3.2.4. Xây dựng chiến lƣợc trong hoạt động cho vay
Ngân hàng cần quan tâm để giữ mối quan hệ với khách hàng lâu năm, có uy tín tốt bằng cách có thêm ưu đãi về lãi suất, kỳ hạn trả nợ,… linh động theo nhu cầu của khách hàng như trong khuôn khổ NHNN cho phép. Ngân hàng cần tích cực tìm
kiếm các khách hàng tiềm năng thuộc mọi thành phần kinh tế, nhằm đa dạng hóa danh mục cho vay, giảm thiểu rủi ro.
Bên cạnh đó, để đảm bảo sự an toàn nhằm hạn chế khả năng tăng nợ quá hạn, nợ xấu Ngân hàng cần lựa chọn kỹ khách hàng thông qua xếp hạng tín dụng, phân tích phương án sản xuất, dự án đầu tư, khả năng tài chính trước khi quyết định cho vay. Đối với các ngành sản xuất mang lợi nhuận không cao trong tình hình nền kinh tế hiện tại, dễ gặp rủi ro trong quá trình sản xuất hoặc thị trường ít ưa chuộng mặt hàng đó, Ngân hàng nên cân nhắc kỹ lưỡng trước khi cho vay để giảm thiểu tình trạng tổn thất về vốn khi khách hàng mất khả năng trả nợ.
Mặc khác, đối với các khoản vay dài hạn thường có rủi ro rất cao do đó cần xem xét và theo dõi việc sử dụng vốn của khách hàng một cách thường xuyên để kịp thời đưa ra những giả pháp thu hồi vốn hay chuyển đổi kỳ hạn một cách kịp thời nếu khách hàng có dấu hiệu mất khả năng thanh toán. Ngân hàng nên phối hợp chặt chẽ với các Ngân hàng khác trong hoạt động cho vay để dễ dàng nắm bắt, thu thập thông tin khi có những khách hàng chung.
3.2.5. Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực
Nguồn nhân lực là yếu tố quan trọng bên trong giúp Ngân hàng phát triển bền vững. Số lượng cán bộ tín dụng cần được tuyển dụng bổ sung, một mặt với việc tăng số lượng cán bộ tăng lên, có thể phân chia thêm bộ phận pháp lý chuyên giải quyết những vấn đề về tranh chấp Toàn án hay xử lý các giấy tờ về đăng ký giao dịch bảo đảm, công chứng hồ sơ giúp khắc phục hiện tượng thua kiện trong giải quyết nợ, tình trạng thiếu cán bộ làm việc, lãng phí thời gian gây giảm lợi nhuận của chi nhánh, mặt khác, việc tuyển dụng thêm cán bộ tín dụng trẻ sẽ tạo ra sự sáng tạo linh hoạt, nhanh nhạy trong giao tiếp thu hút khách hàng, xử lý hợp đồng bằng công nghệ.
3.2.6. Ứng dụng và khai thác tốt công nghệ Ngân hàng mới
Việc ứng dụng công nghệ thông tin phải được thực hiện trên nền tảng công nghệ chuẩn, thường xuyên nâng cấp, câp nhật nhằm tăng tính an toàn, bảo mật của hệ thống. Cụ thể như sau: Trước hết phải tập trung xây dựng, nâng cấp máy móc
thiết bị hiện đại, ứng dụng khoa học công nghệ tiên tiến phục vụ cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, tuân thủ theo các tiêu chuẩn quốc tế, tạo thế mạnh riêng thông qua cạnh tranh công nghệ. Tiếp theo, tiến hành tạo điều kiện cho cán bộ công nghệ thông tin có trình độ cao đi nước ngoài để học hỏi thêm nguồn công nghệ mới, áp dụng cho hệ thông Ngân hàng.
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
Ban hành chế độ nghiệp vụ cụ thể , đảm bảo, ngắn gọn, xác định, phân chia trách nhiệm rõ ràng nhằm no cao trách nhiệm, tính trung thực khi xử lý công việc của cán bộ tín dụng hay các thành phần cấp trên phê duyệt cho vay. Kịp thời đưa ra những văn bản hướng dẫn chi tiết các quyết định của NHNN áp dụng cho toàn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp.
Đổi mới chính sách lương, thưởng phù hợp với cán bộ tín dụng đúng quy định nhằm tạo thêm sự khích lệ trong công việc. Bên cạnh đó, thực hiện xử lý nghiêm đối với các cán bộ tín dụng có hành vi gian trá, cố tình làm sai với các quy trình được đề ra. Thực hiện tổ chức các lớp đào tạo ngắn hạn trong và ngoài nước nhằm cải thiện cách làm việc để trở nên hiện đại, khoa học, mặc khác, có hệ thống tuyển dụng minh bạch, rõ ràng nhằm thu hút nhân tài từ bên ngoài đóng góp sự phát triển của Ngân hàng.
Đầu tư, lắp đặt trang thiết bị hiện đại trong hoạt động tại các Ngân hàng chi nhánh để đảm bảo quá trình giao dịch diễn ra nhanh chóng, an toàn, hiệu quả. Bổ sung, chỉnh sửa quá trình tín dụng theo hướng có sự giám sát lẫn nhau, tránh tình trạng công việc bị quá tải, thời gian kéo dài gây bất lợi cho khách hàng và áp lực cho cán bộ tín dụng.
Thành lập các hệ thống mẫu biểu, sổ sách thống nhất nhằm giảm bớt việc ghi chép, sai lệch, mất thời gian, tạo điều kiện để tiến hành các khoản vay một cách nhanh chóng, hiệu quả.
Nâng cấp hệ thống nhằm hướng đến việc lưu trữ thông tin trên máy tính, hạn chế việc sử dụng giấy để lưu trữ, việc lưu trữ thủ công tại kho dễ gây tình trạng lãng
phí lớn về văn phòng phẩm, tốn diện tích để lưu trữ trong kho, dễ mất hồ sơ khi có tình huống ngoài mong đợi xảy ra, quá tình tìm kiếm lại hồ sơ thủ công khó khăn,…
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc
Hoàn thiện và nâng cao chất lượng hoạt động trong điều kiện hiện nay, thông tin tín dụng đóng vai trò quan trọng đối với với Ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp và phát nông thôn chi nhánh Bình Triệu nói riêng. NHNN có trung tâm thông tin tín dụng CIC, tuy nhiên hoạt động của trung tâm này chưa thực sự hiệu quả. Do vậy, để giúp NHTM giải quyết khó khăn này, cũng như để phát triển hơn nữa hệ thống Ngân hàng Việt Nam trong tiến trình hội nhập WTO, NHNN nên hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng. Các thông tin được cập nhật không chỉ về tình hình dư nợ của các doanh nghiệp mà còn là tình hình tài chính trong nước và thế giới.
Tăng cường công tác kiểm tra nhằm đảm bảo an toàn của hệ thống Ngân hàng: nguyên nhân là hiện nay các Ngân hàng đang cạnh tranh với nhau bằng nhiều hình thức, do vậy để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các NHTM thì NHNN nên tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát NHTM. Điều này còn đảm bảo an toàn cho hệ thống Ngân hàng, vì bất cứ một Ngân hàng nào chạy đua để cạnh tranh mà nới lỏng các quy định của NHNN dẫn đến mất khả năng thanh toán đều có thể ảnh hưởng nghiêm trọng tới các Ngân hàng khác. Công tác kiểm tra, kiểm soát cần được thực hiện một cách nghiêm túc nhưng không làm ảnh hưởng tới hoạt động của NHTM.
Tiềm năng của hoạt động cho vay là rất lớn, thậm chí đang ngày càng chiếm ưu thế, sôi động hơn hoạt động khác của Ngân hàng. Vì vậy, trong thời gian tới NHNN nên xây dựng hẳn một cơ chế pháp lý quy định rõ ràng hơn về hoạt động cho vay, từ đó tránh được những sai sót không đáng có do không được quy định một cách cụ thể.
KẾT LUẬN CHƢƠNG III
Từ những phân tích thực trạng hoạt động cho vay ở chương II, ta đã có cái nhìn khách quan và tổng thể về chất lượng cho vay của NHNo & PTNT chi nhánh Bình Triệu, từ đó, đưa ra những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân của vấn đề. Trong chương III đã đưa ra các giải pháp theo quan điểm cá nhân nhằm góp phần nâng cao chất lượng, hoàn thiện hoạt động cho vay của chi nhánh nói riêng và hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp nói chung.
KẾT LUẬN
Đối với mục tiêu thực hiện kế hoạch phát triển kinh tế xã hội NHNN Việt Nam nói chung và NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh Bình Triệu nói riêng, Ngân hàng đã hoàn thành tốt vai trò đại diện cho Nhà nước là trung gian tài chính giữa các chủ thể trong nền kinh tế, cầu nối để các hộ nông dân hay các doanh nghiệp thuộc ngành nông nghiệp dễ dàng nhận sự giúp đỡ về vốn vay, nhằm ưu tiên nâng cao nền nông nghiệp ở Việt Nam. Vai trò của hoạt động cho vay của Ngân hàng rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh, việc ra quyết định cho vay đúng đắn cũng là một phần giảm thiểu rủi ro gánh nặng về nợ xấu, cùng với việc đánh giá hiệu quả tín dụng sẽ cho Ngân hàng nhận ra được những mặt tốt và mặt chưa tốt trong những năm vừa qua để đưa ra những giải pháp thích hợp.
Khóa luận trình bày một cách rõ nét về các vấn đề liên quan hoạt động cho vay và bám sát phân tích theo ba mục đích ban đầu là nêu rõ về tình hình cho vay hiện nay, sau đó dựa vào các kiến thức thực tế và những con số được thống kê đã phân tích thực trạng cho vay một cách chính xác nhất từ đó đánh giá hoạt động để xem xét những kết quả, hay hiệu quả mà hoạt động cho vay mang lại cho Ngân hàng, khóa luận đã hoàn thành tương đối đầy đủ ba nội dung đề ra. Tuy nhiên, khóa luận không tránh khỏi những thiếu sót cần được nghiên cứu sâu bởi những hạn chế về thời gian, phạm vi tìm hiểu cũng như hạn chế về sự am hiểu am hiểu hoạt động cho vay của Ngân hàng,
Qua phân tích ta thấy rằng nhu cầu vốn để đầu tư đang là rất lớn về hoạt động sản xuất kinh doanh, đồng thời nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư còn rất nhiều. Do đó, Ngân hàng cần tập trung phát huy vai trò là trung gian tài chính của mình để khai thác các nguồn vốn với chi phí thấp, rủi ro về lãi suất thấp để đem lại hiệu quả cho hoạt động kinh doanh, đồng thời đáp ứng nhanh nhu cầu vốn trong phạm vi hoạt động. Bên cạnh đó, các thành phần kinh tế, các ngành nghề đang có nhu cầu đi vay vốn được dẫn chứng thông qua doanh số cho vay, dư nợ có xu hướng tăng qua các năm. Do trong qúa trình chuyển đổi mới để hội nhập các doanh nghiệp cần nhiều
vốn để mạnh dạng thay đổi phương thức sản xuất, kinh doanh nhằm tạo ra các sản phẩm có sự khác biệt, cạnh tranh với các nước khác, sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế diễn ra mạnh mẽ nên việc chuẩn bị một nguồn vốn đủ lớn là điều hết sức cần thiết. Bên cạnh những thành tựu đạt được, Ngân hàng gặp không ít hạn chế, khó khăn. Nhờ phân tích mà tìm ra những nguyên nhân chủ quan và khách quan của những hạn chế đó, giúp Ngân hàng hình thành mục tiêu, phương hướng. Điều cần làm trong thời gian tới là điều cần phải đưa ra nhưng phương án cụ thể, bước đi rõ ràng để thực hiện mục tiêu và định hướng đề ra.
Từ sự nhận diện được vấn đề, khóa luận cũng đưa ra một số các giải pháp, đề xuất nhằm nâng cao hiệu quả, chất lượng kinh doanh trong thời gian tới. Tóm lại, qua việc thực hiện khóa luận thấy rõ rằng hoàn thành tốt hoạt động cho vay là một điều không rõ ràng, Ngân hàng cần phải thận trọng trong quyết định cho vay, thường xuyên giám sát,theo dõi, thanh tra các món nợ, tuân theo các quy định về phân loại và trích lập các khoản dự phòng theo quyết định của NHNN. Hoàn thiện hoạt động cho vay của Ngân hàng không những giúp Ngân hàng đạt được lợi nhuận như mong muốn, nâng cao chất lượng hoạt động mà còn phát triển nền kinh tế tại địa phương nói riêng và cả nước nói chung.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
Agribank. Định hướng phát triển Ngân hàng, truy cập tại <http://www.agribank.com.vn >
Bùi Diệu Anh, Hồ Diệu và Lê Thị Hiệp Thương (2011). Nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng, NXB Phương Đông.
Bùi Diệu Anh (2013). Hoạt động kinh doanh ngân hàng, NSX Phương Đông.
Joanna Ledgerwood (2006). Cẩm nan hoạt động tài chính vi mô, NXB Lao động xã hội Lê Thị Mận (2014). Lý thuyết Tài chính Tiền tệ, NXB Lao động xã hội.
Lê Thị Tuyết Hoa (2011). Tiền tệ ngân hàng,NXB Phương Đông.
Lê Tấn Phước (2016 ). „Một số yếu tố tác động đến tăng trưởng tín dụng ngân hàng thương mại Viêt Nam’, Tạp chí Tài chính kỳ II tháng 12/2016.
Nguyễn Đăng Dờn (2014). Quản trị Ngân hàng thương mại hiện đại, NXB Phương Đông.
Nguyễn Mạnh Hùng. ‘Tiêu chí đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng đầu tư của nhà nước thông qua Ngân hàng phát triển Việt Nam’, Tạp chí nghiên cứu khoa học Kiểm toán.
Nguyễn Minh Kiều (2012). Tiền tệ ngân hàng, NSX Lao động xã hội.
Nguyễn Tiến Đông (2017). „Tín dụng ngân hàng góp phần duy trì tăng trưởng kinh tế năm 2016’,Tạp chí Ngân hàng số 1 – 2/2017.
Nguyễn Thành Nam (2016). „Đánh giá về chính sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thông’ , Tạp chí Ngân hàng số 14/2016.
Nguyễn Thị Như Thủy (2015). Hiệu quả tín dụng của Ngân hàng Nông nghiêp và phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam.
Nguyễn Đức Thành và Vũ Minh Long ( 2018). Kinh tế Việt Nam: Nhìn lại năm 2017 và triển vọng năm 2018, truy cập tại<http://tapchitaichinh.vn>
Sổ tay tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn.
Số liệu từ Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhanh Bình Triệu.
Tập thể tác giả (Quý II, 2015). Tài chính doanh nghiệp , NXB Tài chính. Tổng cục thống kế, Tình hình kinh tế năm 2015, 2016, 2017, truy cập tại < http://www.gso.gov.vn>
PHỤ LỤC
Phụ lục 01: Bảng báo cáo hoạt động kinh doanh tại NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh Bình Triệu giai đoạn 2015 – 2017
2015 2016 2017 Số tiền (tr. Đồng) Số tiền (tr. Đồng) Số tiền (tr. Đồng) Số tiền (tr. Đồng) Tỷ lệ (%) Số tiền (tr. Đồng) Tỷ lệ (%) Tổng doanh thu 1336919 1367194 1225457 30275 2,26 (141737) -10,37 Tông chi phí 1156680 1178387 1079486 21707 1,88 (98901) -8,39