2.7.1. Nguyên nhân khách quan
Một là, những nhân tố không dự báo được trong nền kinh tế. Khi nền kinh tế ổn định, tăng trưởng lành mạnh thì nhu cầu đầu tư trong xã hội có xu hướng gia tăng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng. Khi những nhân tố không dự báo được biến động như lạm phát, giá tăng ở một số mặt hàng nào đó ảnh hưởng đến một nhóm ngành thì rủi ro tín dụng với ngân hàng là rất lớn. Nhiều khách hàng vay có thể vượt qua khó khăn và tăng trưởng tốt, nhưng cũng có rất nhiều khách hàng bị đình trệ hoạt động sản xuất, kinh doanh thua lỗ nên khả năng trả nợ vốn vay ngân hàng không được đảm bảo, gây nên tình trạng nợ quá hạn, nợ xấu tăng cao.
Hai là, chất lượng thông tin chưa cao. Các thông tin mà ngân hàng thu thập thường liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh, khả năng tài chính của khách hàng, tình hình kinh tế xã hội, cạnh tranh trên thị trường; sau đó dựa vào các thông
tin thu thập được để ra quyết định cho vay. Tuy nhiên, trên thực tế lại khác các thông tin ngân hàng thu thập được đều có tính chính xác, đầy đủ và kịp thời. Do vậy, trong trường hợp dùng những thông tin từ hệ thống thông tin tín dụng của ngân hàng không hoạt động có hiệu quả, cập nhật không chính xác thì tất yếu dẫn đến việc ngân hàng thất thoát vốn khi cho vay.
Ba là, khung pháp lý trong các chính sách kinh tế, pháp luật còn thiếu nhất quán. Điều này gây ảnh hưởng không nhỏ tới ngân hàng cũng như như các doanh nghiệp có sử dụng vốn vay ngân hàng. Hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp sẽ không ổn định khi có những thay đổi trong quy định về thuế, vốn..,cũng như hoạt động tín dụng của ngân hàng cũng bị tác động nhiều bởi những văn bản luật về tài sản đảm bảo, dự trữ, trích lập… Như vậy, các chính sách kinh tế, pháp luật không hoàn chỉnh cũng gây khó khăn có doanh nghiệp về khả năng trả nợ, cũng như đe doạ đến sự an toàn của ngân hàng trong cho vay.
2.7.2. Nguyên nhân chủ quan
Một là, rủi ro pháp lý cao. Ngân hàng vẫn còn nhiều bất cập, đặc biệt ở phần nhân sự khi chưa có bộ phận riêng biệt về pháp lý, nên gặp rủi ro rất lớn khi chính cán bộ cho vay sẽ đi xử lý các khoản nợ xấu với khách hàng ở Tòa án, vì cán bộ tín dụng khó có thể cập nhật liên tục về pháp lý nên dẫn đến thua kiện hay tăng áp lực khi không xử lý được các vấn đề về này, cũng chính vì thiếu nhân sự về bộ phận thu nợ cũng tăng áp lực lên cán bộ tín dụng, lãng phí thời gian và hiệu quả thu hồi nợ kém.
Hai là, chưa chuyên môn hóa hồ sơ. Trong các thủ tục tiến hành cho vay vẫn còn nhiều thiếu sót trong hồ sơ, chưa thực sự chuyên môn hóa theo từng trường hợp cụ thể, việc này khiến khách hàng cũng như cán bộ tín dụng gặp phải những rủi ro khi văn bản hành chính không rõ ràng, dễ tranh chấp khi liên quan đến pháp luật. Bên cạnh đó, nhân sự ở chi nhánh có độ tuổi trung bình cao khiến việc nhạy bén để tiếp thu, thu hút, nắm bắt nhu cầu khách hàng kém hơn, áp dụng các hệ thống tiết kiệm thời gian trong các giao dịch gặp nhiều khó khăn trong thời kì công nghệ lên ngôi.
Ba là, vị trí cũng như cơ sở vật chất đóng vai trò quan trọng không kém. Tuy nhiên, chi nhánh những điểm này còn chưa tốt, cần cải thiện nâng cao hơn thông qua việc tham khảo cách bày trí cũng như gam màu phù hợp để tạo cảm giác thoải mái, tiện lợi để thu hút thêm khách hàng có nhu cầu vay vốn. Mặc khác, trang bị về hệ thống máy móc dành cho cán bộ tín dụng vẫn còn nhiều hạn chế, hiện tượng lỗi hệ thống, không thể truy cập để thực hiện các giao dịch, điều này gây lãng phí thời gian cho cả cán bộ tín dụng cũng như khách hàng, làm ú đọng công việc nên sự khó chịu ở khách hàng và cả cán bộ tín dụng là không thể tránh khỏi.
KẾT LUẬN CHƢƠNG II
Cùng với sự tăng trường không ngừng của nền kinh tế thì vai trò của hoạt động tín dụng ngày càng được nâng lên bởi nhu cầu về vốn là một nhu cầu cấp thiết cho yêu cầu kinh doanh, cũng như nâng cấp trang thiết bị, xây dựng cơ sở hạ tầng phát triển sản xuất, thực hiện triệt để chuyển dịch cơ cấu kinh tế. Làm thế nào để nâng cao chất lượng tín dụng, hoàn thiện hoạt động cho vay cùng với đảm bảo an toàn vốn hoạt động là một mục tiêu lớn mà NHNo & PTTN Việt Nam chi nhánh Bình Triệu đang hướng đến, vì vậy trong những năm qua Ngân hàng đã chú trọng hơn trong việc tìm ra các giải pháp để cải thiện hoạt động cho vay. Song chưa có một bài nghiên cứu nào cụ thể để xác định nguyên nhân gốc rễ ở đâu.
Chương II đã tập trung phân tích các vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay như doanh số cho vay, thu nợ, nợ quá hạn của đơn vị từ đó đưa ra những đánh giá chung về tình hình sử dụng vốn, hiệu quả hoạt động của Ngân hàng trong quá trình cấp tín dụng. Đây là chương quan trọng, bởi sự phân tích chi tiết bám sát theo thực tế những khía cạnh khác nhau trong hoạt động cho vay của Ngân hàng trong giai đoạn 2015 – 2017. Thông qua chương II, NHNo & PPTNT Việt Nam chi nhánh Bình Triệu nhìn nhận dễ dàng hơn để tận dụng tối đa những cơ hội và khắc phục được khó khăn trước mắt, nhờ đó hoạt động cho vay của đơn vị qua các năm đạt nhiều hiệu quả khả quan.
Từ thực tế tìm hiểu, ta có cơ sở và nền tảng để Chương III sẽ tiến hành đưa ra các giải pháp, đề xuất cá nhân tôi qua tìm hiểu, quan sát yêu cầu thực tiễn tại nơi nghiên cứu nhằm khắc phục những khó khăn hiện tại cho từng đơn vị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay, nâng cao hiệu quả của Ngân hàng NNNo & PTNT Việt Nam chi nhánh Bình Triệu trong thời gian sắp tới.
CHƢƠNG III: ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI
NHÁNH BÌNH TRIỆU
3.1. ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TRONG THỜI GIAN SẮP TỚI SẮP TỚI
3.1.1. Định hƣớng hoạt động chung
Với định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng tiện ích, NHNo & PTNT triển khai như sau: Thực hiện khảo sát, đánh giá thực trạng, tiềm năng phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ và nền tảng công nghệ thông tin, đặc thù văn hóa, tập quán thị trường vùng miền, xây dựng phương án, kênh phân phối, giải pháp phát triển những dịch vụ thế mạnh; Hoàn thiện, phát triển sản phẩm mới bám sát nhu cầu khách hàng, mở rộng dịch vụ tại địa bàn nông thôn; Xây dựng và triển khai cơ chế chăm sóc khách hàng, chính sách khuyến khích sử dụng sản phẩm dịch vụ của NHNo & PTNT …
Một trong những nhiệm vụ quan trọng được NHNo & PTNT xác định rõ cùng với việc xây dựng sản phẩm, dịch vụ tiện ích, đó là vấn đề đặt ra cần phục vụ khách hàng tốt hơn; cải cách thủ tục thông qua phương thức đưa ra các SPDV tiện ích ứng dụng công nghệ thông tin như Internet Banking, Mobile Banking… đáp ứng nhu cầu giao dịch điện tử tăng nhanh, trợ giúp khách hàng giao dịch 24/24 giờ, giảm nhiều thủ tục để khách hàng tiết kiệm tối đa thời gian đi lại, thủ tục giấy tờ hành chính.
Hướng đến mục tiêu trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, giai đoạn 2016-2020, NHNo & PTNT xác định tiếp tục tăng cường huy động vốn, cung cấp tín dụng cho nền kinh tế gắn với phát triển, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, tiếp tục giữ vững vai trò chủ lực trong đầu tư, hỗ trợ phát triển và cung cấp các dịch vụ tài chính, tín dụng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn và nông dân.
Trong giai đoạn phát triển mới, NHNo & PTNT tiếp tục bám sát các chủ trương, chính sách của Đảng, Chính phủ và giải pháp điều hành của Ngân hàng Nhà nước, tập trung triển khai có hiệu quả Chiến lược kinh doanh giai đoạn 2016- 2020, tầm nhìn 2030, thực hiện thành công tái cơ cấu giai đoạn 2 gắn với nhiệm vụ đẩy nhanh tiến trình thực hiện kế hoạch cổ phần hóa NHNo & PTNT theo Quyết định của Thủ tướng Chính phủ, phấn đấu hoàn thành tốt mọi nhiệm vụ được giao, giữ vững vị trí, vai trò của NHNo & PTNT trên thị trường tài chính nông nghiệp, nông thôn, tiếp tục đóng góp tích cực vào kết quả chung của ngành Ngân hàng, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội đất nước.
3.1.2. Định hƣớng hoạt động cho vay
NHNo & PTNT đã xây dựng và triển khai Đề án phát triển kinh doanh dịch vụ giai đoạn 2016-2020; phát triển dịch vụ ngân hàng tiện ích, tăng cường hoạt động quảng bá sản phẩm dịch vụ, triển khai sản phẩm liên kết với các nhà cung ứng khác… Trên hành trình trở thành Ngân hàng bán lẻ tốt nhất khu vực nông nghiệp, nông thôn, nhằm đưa vốn đến tận tay người nông dân được thuận lợi hơn, chi phí thấp hơn, NHNo & PTNT tăng cường cho vay qua tổ nhóm và triển khai mô hình “Điểm giao dịch” và “Ngân hàng lưu động” bằng xe ô tô chuyên dùng.
Để phủ sóng địa bàn nông thôn, Agribank đã phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích như: Cho vay lưu vụ đối với hộ nông dân; cho vay chứng minh tài chính; cho vay theo hạn mức tín dụng đối với hộ gia đình sản xuất, kinh doanh quy mô nhỏ; cho vay về chính sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất trong nông nghiệp; cho vay đối với khách hàng vay vốn theo các nghị quyết, nghị định của Chính phủ… thể hiện qua việc xây dựng chiến lược đưa vốn và dịch vụ ngân hàng đến từng hộ sản xuất, liên kết hợp tác với hội nông dân, phụ nữ, hội cựu chiến binh và đặc biệt là phối kết hợp với cấp ủy, chính quyền địa phương cấp cơ sở để đồng hành cùng doanh nghiệp và hộ sản xuất trong nông nghiệp, nông thôn. Đặc biệt, trong quy chế cho vay khách hàng, NHNo & PTNT đã mạnh dạn dành hẳn một phần quy định về “cho vay hỗ trợ khách hàng tháo gỡ khó khăn” trong trường hợp khách hàng gặp rủi ro trong sản xuất kinh doanh.
3.2. CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY 3.2.1. Nâng cao chất lƣợng thẩm định cho vay 3.2.1. Nâng cao chất lƣợng thẩm định cho vay
Thẩm định tín dụng là một khâu vô cùng quan trọng trong toàn bộ quy trình tín dụng. Nó giúp đánh giá mức độ tin cậy của phương án sản xuất, kinh doanh hoặc dự án đầu tư của khách hàng, đánh giá mức độ rủi ro của dự án và đồng thời giúp cán bộ tín dụng cũng như lãnh đạo Ngân hàng có cơ sở để mạnh dạn ra quyết định cho vay và giảm được xác suất sai lầm. Tùy thuộc vào điều kiện thực tế ở địa bàn, tùy từng loại doanh nghiệp và dự án khác nhau khi thẩm định cán bộ tín dụng cần vận dụng, xem xét linh hoạt các quy định trong quy trình thẩm định, phải tuân thủ đầy đủ và chặt chẽ các vấn đề thuộc về nguyên tắc, tránh hiện tượng thẩm định sơ sài hoặc không chính xác về chất lượng và hiệu quả của công tác kiểm định, tái thẩm định. Trong quá trình thẩm định dự án, chi nhánh yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ các loại giấy tờ hồ sơ đồng thời trực tiếp củ cán bộ xuống kiểm tra thực tế tại từng dự án. Ngoài ra, quá trình thẩm định còn cần được thực hiện ngay cả khi dự án đi vào hoạt động, giám sát sự thay đổi cũng như khách hàng sử dụng nguồn tiền đúng mục đích đã cam kết hay không. Trong công tác thẩm định, cán bộ tín dụng cần tham khảo các kỹ thuật phân tích tín dụng: phân tích tình huống, phân tích độ nhạy, mô hình 5P, mô hình 6C,...
3.2.2. Tiếp tục quan tâm đúng mức đối với rủi ro khi cho vay
Rủi ro khi cho vay là vấn đề luôn khiến Ngân hàng phải cân nhắc suy nghĩ trước khi quyết định cho vay. Ngân hàng cần tiếp tục quan tâm đến vấn đề rủi ro này, để hạn chế rủi ro. Thứ nhất, Ngân hàng hệ thống định giá tín dụng có điều chỉnh theo các rủi ro theo đặc trưng của từng loại cho hình cho vay. Thứ hai, tiến hành tính toán rủi ro cho từng khoản vay một cách cụ thể nhất, đa dạng hóa hơn nữa các món vay nhằm phân bổ các loại rủi ro, hướng các hoạt động cho vay đến đa dạng mà các hậu quả của các hoạt động cho vay đó không liên quan đến nhau chặt chẽ, giúp loại trừ một số rủi ro. Thứ ba, luôn giám sát, theo dõi cái khoản đã cho vay, những món vay đó được sử dụng và đang được vận hành ra sao, nhờ đó đưa ra những phương án phòng tình huống xấu nhất và xử lý tốt nhất có thể.
3.2.3. Chú trọng trong công tác cổ động truyền thông, chăm sóc khách hàng
Để thực hiện tốt theo phương châm tăng trưởng nguồn vốn huy động của NHNo & PTNN Việt Nam chi nhánh Bình Triệu đặt ra, Ngân hàng nên thực các biện pháp duy trì khách hàng và mở rộng thị phần, trong đó cổ động truyền thông và tăng cường chăm sóc khách hàng là một trong những giải pháp quan trọng để nâng cao khả năng huy động vốn cùng với việc cho vay. Ngân hàng nên ban hành đồng bộ chính sách ưu đãi về lãi suất tiền gửi, tiền vay, phí thanh toán, phí dịch vụ và các chính sách khác để khách hàng có thể sử dụng nhiều gói sản phẩm, dịch vụ có tính liên kết của NHNo & PTNT. Đồng thời, việc kết hợp chặt chẽ giữa công tác huy động vốn với hoạt động tín dụng, phát triển sản phẩm dịch vụ, phát huy tối đa lợi thế về mạng lưới và sức mạnh của đội ngũ cán bộ. Việc dự báo để nhận biết những biến động từ thị trường như lãi suất, các chỉ tiêu, phương hướng chính sách cũng là điều hết sức quan trọng nhằm chủ động đề ra những giải pháp kịp thời, đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, tăng tín cạnh tranh.
Không thể phủ nhận rằng duy trì tốt mối quan hệ giữa khách hàng và cán bộ ngân hàng là kênh thông tin giúp thu thập thông tin về tâm tư, nguyện vọng của khách hàng, cũng như sự tin tưởng - đây cũng chính là cách giữ chân khách hàng và thu hút thêm khách hàng tiềm năng. Từ đó, Ngân hàng có thể đề ra những sách tín dụng một cách chính xác và phù hợp với thực tế, hạn chế tối đa những tiêu cực nảy sinh trong hoạt động kinh doanh.
Mặc khác, bản thân Ngân hàng luôn quan tâm đến công tác tuyên truyền tạo hình ảnh uy tín, chuyên nghiệp và thân thiện trong mắt khách hàng như tổ chức những hoạt động thiết thực về các chương trình huy động vốn hay các gói sản phẩm mới với các ưu đãi hấp dẫn,… song hành với các chiến dịch vì cộng đồng: bảo vệ môi trường, đền ơn đáp nghĩa, tặng quà tình thương,…
3.2.4. Xây dựng chiến lƣợc trong hoạt động cho vay
Ngân hàng cần quan tâm để giữ mối quan hệ với khách hàng lâu năm, có uy tín tốt bằng cách có thêm ưu đãi về lãi suất, kỳ hạn trả nợ,… linh động theo nhu cầu của khách hàng như trong khuôn khổ NHNN cho phép. Ngân hàng cần tích cực tìm
kiếm các khách hàng tiềm năng thuộc mọi thành phần kinh tế, nhằm đa dạng hóa danh mục cho vay, giảm thiểu rủi ro.
Bên cạnh đó, để đảm bảo sự an toàn nhằm hạn chế khả năng tăng nợ quá hạn,