SẮP TỚI
3.1.1. Định hƣớng hoạt động chung
Với định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng tiện ích, NHNo & PTNT triển khai như sau: Thực hiện khảo sát, đánh giá thực trạng, tiềm năng phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ và nền tảng công nghệ thông tin, đặc thù văn hóa, tập quán thị trường vùng miền, xây dựng phương án, kênh phân phối, giải pháp phát triển những dịch vụ thế mạnh; Hoàn thiện, phát triển sản phẩm mới bám sát nhu cầu khách hàng, mở rộng dịch vụ tại địa bàn nông thôn; Xây dựng và triển khai cơ chế chăm sóc khách hàng, chính sách khuyến khích sử dụng sản phẩm dịch vụ của NHNo & PTNT …
Một trong những nhiệm vụ quan trọng được NHNo & PTNT xác định rõ cùng với việc xây dựng sản phẩm, dịch vụ tiện ích, đó là vấn đề đặt ra cần phục vụ khách hàng tốt hơn; cải cách thủ tục thông qua phương thức đưa ra các SPDV tiện ích ứng dụng công nghệ thông tin như Internet Banking, Mobile Banking… đáp ứng nhu cầu giao dịch điện tử tăng nhanh, trợ giúp khách hàng giao dịch 24/24 giờ, giảm nhiều thủ tục để khách hàng tiết kiệm tối đa thời gian đi lại, thủ tục giấy tờ hành chính.
Hướng đến mục tiêu trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, giai đoạn 2016-2020, NHNo & PTNT xác định tiếp tục tăng cường huy động vốn, cung cấp tín dụng cho nền kinh tế gắn với phát triển, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, tiếp tục giữ vững vai trò chủ lực trong đầu tư, hỗ trợ phát triển và cung cấp các dịch vụ tài chính, tín dụng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn và nông dân.
Trong giai đoạn phát triển mới, NHNo & PTNT tiếp tục bám sát các chủ trương, chính sách của Đảng, Chính phủ và giải pháp điều hành của Ngân hàng Nhà nước, tập trung triển khai có hiệu quả Chiến lược kinh doanh giai đoạn 2016- 2020, tầm nhìn 2030, thực hiện thành công tái cơ cấu giai đoạn 2 gắn với nhiệm vụ đẩy nhanh tiến trình thực hiện kế hoạch cổ phần hóa NHNo & PTNT theo Quyết định của Thủ tướng Chính phủ, phấn đấu hoàn thành tốt mọi nhiệm vụ được giao, giữ vững vị trí, vai trò của NHNo & PTNT trên thị trường tài chính nông nghiệp, nông thôn, tiếp tục đóng góp tích cực vào kết quả chung của ngành Ngân hàng, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội đất nước.
3.1.2. Định hƣớng hoạt động cho vay
NHNo & PTNT đã xây dựng và triển khai Đề án phát triển kinh doanh dịch vụ giai đoạn 2016-2020; phát triển dịch vụ ngân hàng tiện ích, tăng cường hoạt động quảng bá sản phẩm dịch vụ, triển khai sản phẩm liên kết với các nhà cung ứng khác… Trên hành trình trở thành Ngân hàng bán lẻ tốt nhất khu vực nông nghiệp, nông thôn, nhằm đưa vốn đến tận tay người nông dân được thuận lợi hơn, chi phí thấp hơn, NHNo & PTNT tăng cường cho vay qua tổ nhóm và triển khai mô hình “Điểm giao dịch” và “Ngân hàng lưu động” bằng xe ô tô chuyên dùng.
Để phủ sóng địa bàn nông thôn, Agribank đã phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích như: Cho vay lưu vụ đối với hộ nông dân; cho vay chứng minh tài chính; cho vay theo hạn mức tín dụng đối với hộ gia đình sản xuất, kinh doanh quy mô nhỏ; cho vay về chính sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất trong nông nghiệp; cho vay đối với khách hàng vay vốn theo các nghị quyết, nghị định của Chính phủ… thể hiện qua việc xây dựng chiến lược đưa vốn và dịch vụ ngân hàng đến từng hộ sản xuất, liên kết hợp tác với hội nông dân, phụ nữ, hội cựu chiến binh và đặc biệt là phối kết hợp với cấp ủy, chính quyền địa phương cấp cơ sở để đồng hành cùng doanh nghiệp và hộ sản xuất trong nông nghiệp, nông thôn. Đặc biệt, trong quy chế cho vay khách hàng, NHNo & PTNT đã mạnh dạn dành hẳn một phần quy định về “cho vay hỗ trợ khách hàng tháo gỡ khó khăn” trong trường hợp khách hàng gặp rủi ro trong sản xuất kinh doanh.
3.2. CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY 3.2.1. Nâng cao chất lƣợng thẩm định cho vay 3.2.1. Nâng cao chất lƣợng thẩm định cho vay
Thẩm định tín dụng là một khâu vô cùng quan trọng trong toàn bộ quy trình tín dụng. Nó giúp đánh giá mức độ tin cậy của phương án sản xuất, kinh doanh hoặc dự án đầu tư của khách hàng, đánh giá mức độ rủi ro của dự án và đồng thời giúp cán bộ tín dụng cũng như lãnh đạo Ngân hàng có cơ sở để mạnh dạn ra quyết định cho vay và giảm được xác suất sai lầm. Tùy thuộc vào điều kiện thực tế ở địa bàn, tùy từng loại doanh nghiệp và dự án khác nhau khi thẩm định cán bộ tín dụng cần vận dụng, xem xét linh hoạt các quy định trong quy trình thẩm định, phải tuân thủ đầy đủ và chặt chẽ các vấn đề thuộc về nguyên tắc, tránh hiện tượng thẩm định sơ sài hoặc không chính xác về chất lượng và hiệu quả của công tác kiểm định, tái thẩm định. Trong quá trình thẩm định dự án, chi nhánh yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ các loại giấy tờ hồ sơ đồng thời trực tiếp củ cán bộ xuống kiểm tra thực tế tại từng dự án. Ngoài ra, quá trình thẩm định còn cần được thực hiện ngay cả khi dự án đi vào hoạt động, giám sát sự thay đổi cũng như khách hàng sử dụng nguồn tiền đúng mục đích đã cam kết hay không. Trong công tác thẩm định, cán bộ tín dụng cần tham khảo các kỹ thuật phân tích tín dụng: phân tích tình huống, phân tích độ nhạy, mô hình 5P, mô hình 6C,...
3.2.2. Tiếp tục quan tâm đúng mức đối với rủi ro khi cho vay
Rủi ro khi cho vay là vấn đề luôn khiến Ngân hàng phải cân nhắc suy nghĩ trước khi quyết định cho vay. Ngân hàng cần tiếp tục quan tâm đến vấn đề rủi ro này, để hạn chế rủi ro. Thứ nhất, Ngân hàng hệ thống định giá tín dụng có điều chỉnh theo các rủi ro theo đặc trưng của từng loại cho hình cho vay. Thứ hai, tiến hành tính toán rủi ro cho từng khoản vay một cách cụ thể nhất, đa dạng hóa hơn nữa các món vay nhằm phân bổ các loại rủi ro, hướng các hoạt động cho vay đến đa dạng mà các hậu quả của các hoạt động cho vay đó không liên quan đến nhau chặt chẽ, giúp loại trừ một số rủi ro. Thứ ba, luôn giám sát, theo dõi cái khoản đã cho vay, những món vay đó được sử dụng và đang được vận hành ra sao, nhờ đó đưa ra những phương án phòng tình huống xấu nhất và xử lý tốt nhất có thể.
3.2.3. Chú trọng trong công tác cổ động truyền thông, chăm sóc khách hàng
Để thực hiện tốt theo phương châm tăng trưởng nguồn vốn huy động của NHNo & PTNN Việt Nam chi nhánh Bình Triệu đặt ra, Ngân hàng nên thực các biện pháp duy trì khách hàng và mở rộng thị phần, trong đó cổ động truyền thông và tăng cường chăm sóc khách hàng là một trong những giải pháp quan trọng để nâng cao khả năng huy động vốn cùng với việc cho vay. Ngân hàng nên ban hành đồng bộ chính sách ưu đãi về lãi suất tiền gửi, tiền vay, phí thanh toán, phí dịch vụ và các chính sách khác để khách hàng có thể sử dụng nhiều gói sản phẩm, dịch vụ có tính liên kết của NHNo & PTNT. Đồng thời, việc kết hợp chặt chẽ giữa công tác huy động vốn với hoạt động tín dụng, phát triển sản phẩm dịch vụ, phát huy tối đa lợi thế về mạng lưới và sức mạnh của đội ngũ cán bộ. Việc dự báo để nhận biết những biến động từ thị trường như lãi suất, các chỉ tiêu, phương hướng chính sách cũng là điều hết sức quan trọng nhằm chủ động đề ra những giải pháp kịp thời, đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, tăng tín cạnh tranh.
Không thể phủ nhận rằng duy trì tốt mối quan hệ giữa khách hàng và cán bộ ngân hàng là kênh thông tin giúp thu thập thông tin về tâm tư, nguyện vọng của khách hàng, cũng như sự tin tưởng - đây cũng chính là cách giữ chân khách hàng và thu hút thêm khách hàng tiềm năng. Từ đó, Ngân hàng có thể đề ra những sách tín dụng một cách chính xác và phù hợp với thực tế, hạn chế tối đa những tiêu cực nảy sinh trong hoạt động kinh doanh.
Mặc khác, bản thân Ngân hàng luôn quan tâm đến công tác tuyên truyền tạo hình ảnh uy tín, chuyên nghiệp và thân thiện trong mắt khách hàng như tổ chức những hoạt động thiết thực về các chương trình huy động vốn hay các gói sản phẩm mới với các ưu đãi hấp dẫn,… song hành với các chiến dịch vì cộng đồng: bảo vệ môi trường, đền ơn đáp nghĩa, tặng quà tình thương,…
3.2.4. Xây dựng chiến lƣợc trong hoạt động cho vay
Ngân hàng cần quan tâm để giữ mối quan hệ với khách hàng lâu năm, có uy tín tốt bằng cách có thêm ưu đãi về lãi suất, kỳ hạn trả nợ,… linh động theo nhu cầu của khách hàng như trong khuôn khổ NHNN cho phép. Ngân hàng cần tích cực tìm
kiếm các khách hàng tiềm năng thuộc mọi thành phần kinh tế, nhằm đa dạng hóa danh mục cho vay, giảm thiểu rủi ro.
Bên cạnh đó, để đảm bảo sự an toàn nhằm hạn chế khả năng tăng nợ quá hạn, nợ xấu Ngân hàng cần lựa chọn kỹ khách hàng thông qua xếp hạng tín dụng, phân tích phương án sản xuất, dự án đầu tư, khả năng tài chính trước khi quyết định cho vay. Đối với các ngành sản xuất mang lợi nhuận không cao trong tình hình nền kinh tế hiện tại, dễ gặp rủi ro trong quá trình sản xuất hoặc thị trường ít ưa chuộng mặt hàng đó, Ngân hàng nên cân nhắc kỹ lưỡng trước khi cho vay để giảm thiểu tình trạng tổn thất về vốn khi khách hàng mất khả năng trả nợ.
Mặc khác, đối với các khoản vay dài hạn thường có rủi ro rất cao do đó cần xem xét và theo dõi việc sử dụng vốn của khách hàng một cách thường xuyên để kịp thời đưa ra những giả pháp thu hồi vốn hay chuyển đổi kỳ hạn một cách kịp thời nếu khách hàng có dấu hiệu mất khả năng thanh toán. Ngân hàng nên phối hợp chặt chẽ với các Ngân hàng khác trong hoạt động cho vay để dễ dàng nắm bắt, thu thập thông tin khi có những khách hàng chung.
3.2.5. Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực
Nguồn nhân lực là yếu tố quan trọng bên trong giúp Ngân hàng phát triển bền vững. Số lượng cán bộ tín dụng cần được tuyển dụng bổ sung, một mặt với việc tăng số lượng cán bộ tăng lên, có thể phân chia thêm bộ phận pháp lý chuyên giải quyết những vấn đề về tranh chấp Toàn án hay xử lý các giấy tờ về đăng ký giao dịch bảo đảm, công chứng hồ sơ giúp khắc phục hiện tượng thua kiện trong giải quyết nợ, tình trạng thiếu cán bộ làm việc, lãng phí thời gian gây giảm lợi nhuận của chi nhánh, mặt khác, việc tuyển dụng thêm cán bộ tín dụng trẻ sẽ tạo ra sự sáng tạo linh hoạt, nhanh nhạy trong giao tiếp thu hút khách hàng, xử lý hợp đồng bằng công nghệ.
3.2.6. Ứng dụng và khai thác tốt công nghệ Ngân hàng mới
Việc ứng dụng công nghệ thông tin phải được thực hiện trên nền tảng công nghệ chuẩn, thường xuyên nâng cấp, câp nhật nhằm tăng tính an toàn, bảo mật của hệ thống. Cụ thể như sau: Trước hết phải tập trung xây dựng, nâng cấp máy móc
thiết bị hiện đại, ứng dụng khoa học công nghệ tiên tiến phục vụ cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, tuân thủ theo các tiêu chuẩn quốc tế, tạo thế mạnh riêng thông qua cạnh tranh công nghệ. Tiếp theo, tiến hành tạo điều kiện cho cán bộ công nghệ thông tin có trình độ cao đi nước ngoài để học hỏi thêm nguồn công nghệ mới, áp dụng cho hệ thông Ngân hàng.
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
Ban hành chế độ nghiệp vụ cụ thể , đảm bảo, ngắn gọn, xác định, phân chia trách nhiệm rõ ràng nhằm no cao trách nhiệm, tính trung thực khi xử lý công việc của cán bộ tín dụng hay các thành phần cấp trên phê duyệt cho vay. Kịp thời đưa ra những văn bản hướng dẫn chi tiết các quyết định của NHNN áp dụng cho toàn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp.
Đổi mới chính sách lương, thưởng phù hợp với cán bộ tín dụng đúng quy định nhằm tạo thêm sự khích lệ trong công việc. Bên cạnh đó, thực hiện xử lý nghiêm đối với các cán bộ tín dụng có hành vi gian trá, cố tình làm sai với các quy trình được đề ra. Thực hiện tổ chức các lớp đào tạo ngắn hạn trong và ngoài nước nhằm cải thiện cách làm việc để trở nên hiện đại, khoa học, mặc khác, có hệ thống tuyển dụng minh bạch, rõ ràng nhằm thu hút nhân tài từ bên ngoài đóng góp sự phát triển của Ngân hàng.
Đầu tư, lắp đặt trang thiết bị hiện đại trong hoạt động tại các Ngân hàng chi nhánh để đảm bảo quá trình giao dịch diễn ra nhanh chóng, an toàn, hiệu quả. Bổ sung, chỉnh sửa quá trình tín dụng theo hướng có sự giám sát lẫn nhau, tránh tình trạng công việc bị quá tải, thời gian kéo dài gây bất lợi cho khách hàng và áp lực cho cán bộ tín dụng.
Thành lập các hệ thống mẫu biểu, sổ sách thống nhất nhằm giảm bớt việc ghi chép, sai lệch, mất thời gian, tạo điều kiện để tiến hành các khoản vay một cách nhanh chóng, hiệu quả.
Nâng cấp hệ thống nhằm hướng đến việc lưu trữ thông tin trên máy tính, hạn chế việc sử dụng giấy để lưu trữ, việc lưu trữ thủ công tại kho dễ gây tình trạng lãng
phí lớn về văn phòng phẩm, tốn diện tích để lưu trữ trong kho, dễ mất hồ sơ khi có tình huống ngoài mong đợi xảy ra, quá tình tìm kiếm lại hồ sơ thủ công khó khăn,…
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc
Hoàn thiện và nâng cao chất lượng hoạt động trong điều kiện hiện nay, thông tin tín dụng đóng vai trò quan trọng đối với với Ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp và phát nông thôn chi nhánh Bình Triệu nói riêng. NHNN có trung tâm thông tin tín dụng CIC, tuy nhiên hoạt động của trung tâm này chưa thực sự hiệu quả. Do vậy, để giúp NHTM giải quyết khó khăn này, cũng như để phát triển hơn nữa hệ thống Ngân hàng Việt Nam trong tiến trình hội nhập WTO, NHNN nên hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng. Các thông tin được cập nhật không chỉ về tình hình dư nợ của các doanh nghiệp mà còn là tình hình tài chính trong nước và thế giới.
Tăng cường công tác kiểm tra nhằm đảm bảo an toàn của hệ thống Ngân hàng: nguyên nhân là hiện nay các Ngân hàng đang cạnh tranh với nhau bằng nhiều hình thức, do vậy để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các NHTM thì NHNN nên tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát NHTM. Điều này còn đảm bảo an toàn cho hệ thống Ngân hàng, vì bất cứ một Ngân hàng nào chạy đua để cạnh tranh mà nới lỏng các quy định của NHNN dẫn đến mất khả năng thanh toán đều có thể ảnh hưởng nghiêm trọng tới các Ngân hàng khác. Công tác kiểm tra, kiểm soát cần được thực hiện một cách nghiêm túc nhưng không làm ảnh hưởng tới hoạt động của NHTM.
Tiềm năng của hoạt động cho vay là rất lớn, thậm chí đang ngày càng chiếm ưu thế, sôi động hơn hoạt động khác của Ngân hàng. Vì vậy, trong thời gian tới NHNN nên xây dựng hẳn một cơ chế pháp lý quy định rõ ràng hơn về hoạt động cho vay, từ đó tránh được những sai sót không đáng có do không được quy định