mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam
1.3.1. Kinh nghiệm của một số quốc gia về nâng cao năng lực cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng lĩnh vực ngân hàng
1.3.1.1. Kinh nghiệm nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại Trung Quốc
Công cuộc đổi mới tại Trung Quốc đƣợc đánh dấu bằng việc tập trung cải cách mạnh với bốn ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc lớn nhất Trung Quốc: Ngân hàng Kiến thiết Trung Quốc, Ngân hàng Công thƣơng Trung Quốc, Ngân hàng Trung Quốc và Ngân hàng nông nghiệp Trung Quốc. Bốn ngân hàng lớn nhất này nắm giữ khoảng 56% số tài sản các ngân hàng thƣơng mại Trung Quốc.
Ngân hàng Trung quốc đã xử lý 108,4 tỷ NDT nợ khó đòi, đồng thời bán đƣợc 149,8 tỷ NDT nợ khó đòi cho công ty quản lý tài sản chỉ trong sáu tháng đầu năm 2004. Từ đó, tỷ lệ nợ khó đòi của Ngân hàng Trung Quốc đã giảm từ 16,29% đầu năm 2004 xuống còn 5,46%. Ngân hàng Kiến thiết Trung Quốc đƣợc nhận nguồn tài trợ từ chính phủ Trung Quốc nên tỷ lệ nợ không sinh lời của ngân hàng này cũng giảm xuống chỉ còn 3,08%, lợi nhuận của ngân hàng này đạt mức 32,8 tỷ NDT trong sáu tháng đầu năm 2004. Qua đây, Trung Quốc đã thành công trong việc giải quyết vấn đề nợ khó đòi và nợ không sinh lời thông qua kênh Công ty quản lý tài sản và đƣợc tài trợ từ chính phủ Trung Quốc. Kể từ năm 1998, Chính phủ Trung Quốc đã bơm hơn 260 tỷ USD vào các ngân hàng trong nƣớc để giúp giảm tỷ lệ nợ xấu ở các ngân hàng thƣơng mại này từ 17,9% năm 2003 xuống chỉ bằng 8,9% vào cuối tháng 4/2006.
Tháng 8/2006, Ngân hàng Hong Kong đã đầu tƣ tới 14,5 tỷ NDT, chiếm tới 19,9% cổ phần vào Ngân hàng Giao thông Trung Quốc, tiếp đó lần lƣợt các ngân hàng đến từ Mỹ, Singapore cũng lần lƣợt đầu tƣ vào ngân hàng Kiến thiết Trung Quốc. Đến nay, các ngân hàng thƣơng mại lớn khác của Trung Quốc nhƣ Ngân
hàng Trung Quốc, Ngân hàng Công thƣơng Trung Quốc đều thu hút đƣợc đầu tƣ từ các ngân hàng lớn của nƣớc ngoài. Từ đó, tiến hành kinh doanh nhiều lĩnh vực, đặc biệt là phát hành thẻ tín dụng và dịch vụ tài chính cá nhân.
1.3.1.2. Kinh nghiệm nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại Nhật Bản
Vào cuối năm 1996, chính phủ Nhật Bản công bố kế hoạch cải tổ sâu rộng ngành ngân hàng nói riêng và hệ thống tài chính nói chung nhằm xây dựng một hệ thống ngân hàng vững mạnh, mở cửa và hội nhập quốc tế. Kế hoạch này đƣợc gọi là Kế hoạch Đại cải (Big Bang), trong đó có mục tiêu trợ giúp tài chính cho kế hoạch hợp nhất giữa các ngân hàng. Chính phủ và ngân hàng Nhật Bản đã lập nên những quỹ huy động cổ phiếu để các ngân hàng thƣơng mại có thể bán các khoản tồn trữ cổ phiếu của mình, song song với việc giải tỏa lƣợng cổ phiếu khổng lồ này qua các kênh tự do. Từ đó, lƣợng cổ phiếu của các ngân hàng thƣơng mại nắm giữ giảm đáng kể, mang lại một nguồn vốn mới rất lớn để đầu tƣ và hoạt động kinh doanh. Ngoài ra, vụ sáp nhập hai tập đoàn tài chính lớn của Nhật (sự kiện UFJ Holdings và Mitsubishi- Tokyo Financial Group kết hợp làm một) để hình thành nên tập đoàn tài chính ngân hàng đứng trong hàng lớn nhất trên thế giới. Tập đoàn tài chính mới này mang lại nhiều sự đóng góp trong tiến trình khôi phục nền kinh tế của Nhật Bản và tạo động lực cho hệ thống ngân hàng thƣơng mại Nhật Bản phát triển và cạnh tranh.
1.3.1.3. Kinh nghiệm nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại Hàn Quốc
Từ những năm 60 đến giữa thập kỷ 90 của thế kỷ XX, một trong những đặc điểm quan trọng của nền kinh tế Hàn Quốc là sự phát triển mạnh mẽ của các tập đoàn kinh tế lớn (cheabol). Tuy nhiên, sự lớn mạnh này lại đến từ hậu thuẫn của Chính phủ Hàn Quốc và hỗ trợ về tiềm lực tài chính từ các ngân hàng thƣơng mại Hàn Quốc. Trong suốt một thời gian dài, các cheabol đƣợc vay hỗ trợ lãi suất thấp, chính phủ Hàn Quốc sẵn sàng bảo lãnh cho những khoản vay trong trƣờng hợp doanh nghiệp thua lỗ hay phá sản. Từ chính sách này, các ngân hàng thƣơng mại Hàn Quốc bị kìm kẹp, lợi nhuận của hệ thống NHTM thấp nhất so với các nền kinh tế mới nổi; việc Chính phủ can thiệp quá sâu vào hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thƣơng mại làm giảm đi sự cạnh tranh giữa các ngân hàng và hạn chế khả năng quản trị rủi ro của các ngân hàng thƣơng mại Hàn Quốc. Có ngân hàng
cho một doanh nghiệp vay tới 45% tổng số khoản vay của mình, trong khi giới hạn tối đa chỉ từ 15-25%, một số ngân hàng thƣơng mại khác còn cho các cheabol vay tới 300% nguồn vốn của họ. Điều này đã áp đặt rủi ro lên toàn hệ thống ngân hàng thƣơng mại của Hàn Quốc.
Với nỗ lực thay đổi, cải cách hệ thống ngân hàng thƣơng mại của mình, chính phủ Hàn Quốc đã chi 16 nghìn tỷ Won để mua các khoản nợ khó đòi trị giá khoảng 36 nghìn tỷ Won vào cuối tháng 9 năm 1998. Trong năm 1998, Cơ quan Quản lý tài sản Hàn Quốc đã mua tới 60% tổng số nợ khó đòi của toàn hệ thống ngân hàng Hàn Quốc. Chính phủ Hàn Quốc còn yêu cầu các ngân hàng thƣơng mại duy trì hệ số an toàn vốn thận trọng từ 10-13% vốn (tỷ lệ này cao hơn hệ số an toàn tối thiểu Basel 08%). Việc làm này có ý nghĩa quan trọng trong việc phục hồi uy tín, cũng nhƣ gia tăng niềm tin đối với các nhà đầu tƣ nƣớc ngoài vào hệ thống ngân hàng thƣơng mại Hàn Quốc.
Trong quá trình tái cơ cấu, chính phủ Hàn Quốc đã nắm giữ quyền sở hữu một lƣợng lớn các NHTM, để nâng cao hiệu quả kinh doanh và tăng tính cạnh tranh, Chính phủ Hàn Quốc đã xây dựng kế hoạch tƣ nhân hóa các NHTM này. Bên cạnh đó, việc Chính phủ nắm giữ ngân hàng thƣơng mại không phù hợp với xu hƣớng mở cửa, hội nhập quốc tế. Tuy nhiên, các cheabol cũng đang trong quá trình cơ cấu lại, nên không đủ khả năng, tiềm lực tài chính để tham gia mua lại các NHTM trên, dẫn đến việc Chính phủ Hàn Quốc phải hƣớng tới việc mở cửa thị trƣờng tài chính cho các nhà đầu tƣ nƣớc ngoài. Điều này khiến hệ thống ngân hàng thƣơng mại phải đối mặt với việc có thể bị chiếm lĩnh thị trƣờng tài chính Hàn Quốc bởi các tổ chức tài chính nƣớc ngoài.
1.3.2. Bài học kinh nghiệm rút ra đối với BIDV
Từ những cải cách, thay đổi và thành tựu đạt đƣợc từ các nƣớc Trung Quốc, Hàn Quốc và Nhật Bản, bài học kinh nghiệm đƣợc rút ra và có thể áp dụng trong giai đoạn hiện nay đối với BIDV nhƣ sau:
- Tích cực, kiên quyết xử lý nợ xấu, nợ khó đòi, sử dụng hữu ích thông qua
kênh Công ty quản lý tài sản (có thể trƣớc mắt sử dụng từ việc tài trợ bằng vốn nhà nƣớc).
- Thu hút đầu tƣ, hợp tác nƣớc ngoài để phát triển kinh doanh, học hỏi
về kinh doanh thẻ, các vấn đề tài chính cá nhân, công nghệ quản lý và hoạt động
- Sáp nhập các ngân hàng lớn, các định chế tài chính lớn thành những tập
đoàn tài chính khổng lồ, vững mạnh để tăng năng lực cạnh tranh, nâng tầm thƣơng hiệu trong bản đồ tài chính ở khu vực và trên toàn thế giới.
- Thực hiện đúng lộ trình, mở cửa, tƣ nhân hóa lĩnh vực ngân hàng thƣơng
mại, nới thị phần để thu hút vốn đầu tƣ ngoại, từ đó có cơ hội tiếp xúc, học tập kinh nghiệm quản lý, các mô hình quản trị nhân lực của các đối tác nƣớc ngoài.
- Tăng quy mô vốn và tăng cƣờng khả năng tài chính để quản trị rủi ro cho
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Hiện nay, có rất nhiều nghiên cứu và khung lý thuyết về năng lực cạnh tranh của ngân hàng thƣơng mại. Chƣơng 1 đã triển khai khái niệm mới về nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng thƣơng mại. Theo xu thế phát triển kinh tế hiện nay, cạnh tranh là xu thế tất yếu của mọi chủ thể trong nền kinh tế. Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam hiện nay cần phát huy ƣu điểm và khắc phục những hạn chế còn tồn tại. Thông qua chƣơng 1, luận văn cho thấy rõ hơn đƣợc khung lý thuyết và hƣớng nghiên cứu của các chƣơng tiếp theo.
Để đáp ứng nhu cầu của khách hàng ngày càng có nhu cầu đa dạng nhƣ hiện nay, ngân hàng thƣơng mại Việt Nam nói chung và Ngân hàng Đầu tƣ và phát triển Việt Nam nói riêng có rất nhiều những chiến lƣợc cạnh tranh khác nhau nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng mình. Ngoài các yếu tố sẵn có, BIDV đáp ứng và phục vụ đƣợc rất tốt các nhu cầu của khách hàng. Bên cạnh đó, luận văn nghiên cứu cụ thể về đối tƣợng năng lực cạnh tranh của BIDV trong thời kỳ hội nhập ở chƣơng 2.
Chƣơng 2: Thực trạng năng lực cạnh tranh của Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam
2.1. Tổng quan về Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam Nam
2.1.1. Khái quát về sự hình thành, phát triển và cơ cấu tổ chức
Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam (BIDV) đƣợc thành lập ngày 26/4/1957 với tên gọi là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam. BIDV đã góp phần vào việc khôi phục, phục hồi kinh tế sau chiến tranh, thực hiện kế hoạch năm năm lần thứ nhất (1957 -1965); Thực hiện hai nhiệm vụ chiến lƣợc xây dựng chủ nghĩa xã hội, chống chiến tranh phá hoại của giặc Mỹ ở miền Bắc, chi viện cho miền Nam, đấu tranh thống nhất đất nƣớc (1965- 1975); Xây dựng và phát triển kinh tế đất nƣớc (1975-1989) và Thực hiện công cuộc đổi mới hoạt động ngân hàng phục vụ công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nƣớc (1990 – nay).
Trong quá trình phát triển, BIDV có các giai đoạn chủ yếu, đánh dấu bằng việc mang tên ngân hàng qua các thời kỳ nhƣ sau:
- Thành lập ngày 26/4/1957 với tên gọi là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam. - Từ 1981 đến 1989: mang tên Ngân hàng Đầu tƣ và Xây dựng Việt Nam. - Từ 1990 đến 27/04/2012: mang tên Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam (BIDV).
- Từ 27/04/2012 đến nay: mang tên Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam (BIDV).
Thời kỳ Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam 1957 -1981: Ngân hàng ra đời trong hoàn cảnh cả nƣớc đang tích cực hoàn thành thời kỳ khôi phục và phục hồi kinh tế để chuyển sang giai đoạn phát triển kinh tế có kế hoạch, xây dựng những tiền đề ban đầu của chủ nghĩa xã hội. Ngân hàng đã thực hiện cung ứng vốn cho rất nhiều những công trình lớn, có ý nghĩa đặc biệt quan trọng trong sự phát triển của nhân dân miền Bắc trong quá trình sản xuất và phục vụ sản xuất. Ngân hàng tập trung cung ứng vốn để xây dựng những cơ sở công nghiệp, công trình xây dựng quốc kế, dân sinh, góp phần làm thay đổi kinh tế miền Bắc. Đồng thời phục vụ cung ứng vốn kịp thời cho các công trình giao thông, công nghiệp địa phƣơng để phục vụ thời kỳ kháng chiến. Giai đoạn 1975-1981, ngân hàng đã ƣu tiên vốn cho các công trình
trọng điểm, then chốt để xây dựng, kiến thiết nƣớc nhà sau thời kỳ chiến tranh giành đƣợc độc lập.
Thời kỳ Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam: Ngân hàng đã từng bƣớc vƣợt qua khó khăn, hoàn thiện đƣợc các cơ chế nghiệp vụ, tiếp tục làm tốt nhiệm vụ cung ứng và quản lý vốn đầu tƣ cơ bản cho các hạng mục xây dựng, cải tiến kỹ thuật, mở rộng và tăng gia sản xuất nhằm đƣa kinh tế phát triển, xây dựng những công trình có ý nghĩa quan trọng: công trình thủy điện Sông Đà, cầu Thăng Long, cầu Chƣơng Dƣơng, nhà máy xi măng Hoàng Thạch, nhà máy xi măng Bỉm Sơn, nhà máy đóng tàu Hạ Long.
Thời kỳ Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam: Ngân hàng đã bƣớc đầu tự chủ động về vốn, nhờ việc áp dụng các hình thức huy động vốn bằng Việt Nam đồng và ngoại tệ. Bên cạnh đó, ngân hàng vẫn sử dụng vốn để tài trợ cho các công trình trọng điểm quốc gia, cho các ngành then chốt của nền kinh tế: ngành Điện lực, Bƣu chính viễn thông, các khu công nghiệp. Ngoài ra, còn thực hiện chủ trƣơng của Chính phủ đƣợc giao, góp phần củng cố, xây dựng mối quan hệ hợp tác kinh tế toàn diện giữa Việt Nam- Lào; khắc phục tình trạng về lũ lụt, hỗ trợ cà phê, cho vay thu mua tạm trữ lƣơng thực. Trong giai đoạn này, ngân hàng đã từng bƣớc nỗ lực xây dựng phát triển theo hƣớng ngân hàng thƣơng mại, bằng việc liên doanh với ngân hàng nƣớc ngoài, đổi mới công nghệ, nâng cao sức cạnh tranh, cơ cấu lại tài chính, cách quản lý, hoạt động điều hành theo hƣớng hiện đại. Đây là giai đoạn hết sức quan trọng trong quá trình phát triển của ngân hàng, từ những nỗ lực hết mình đó, kết quả đạt đƣợc nhƣ sau: quy mô tăng trƣởng tài chính tốt, cơ cấu cho vay đạt hiệu quả rõ rệt trong việc gia tăng doanh thu và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, đầu tƣ và phát triển công nghệ thông tin, xây dựng mạng lƣới kênh phân phối và cung cấp sản phẩm tài chính đa dạng, nâng cao chất lƣợng và đào tạo nguồn nhân lực, nâng tầm vị thế và tập trung mở rộng quan hệ đối ngoại.
Thời kỳ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam:
Trong bối cảnh tham gia vào thị trƣờng quốc tế, BIDV đã thực hiện bám sát theo chủ trƣơng của Chính Phủ về việc cổ phần hóa thành công. Tháng 1/2014, cổ phiếu của BIDV niêm yết thành công trên sàn chứng khoán, đánh dấu mốc trở thành ngân hàng đại chúng. BIDV luôn thực hiện tốt chính sách của Đảng và nhà nƣớc, đồng
thời tập trung phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ để khai thác doanh thu từ hoạt động này.
Hình 2.1. Mô hình cơ cấu tổ chức các khối ngành của BIDV
Nguồn: http://investor.bidv.com.vn/CorporateGovernance/Structure?cat=100103
BIDV đƣợc thành lập theo Giấy phép Thành lập và Hoạt động số 84/GP- NHNN ngày 23 tháng 4 năm 2012 do Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam cấp (đã đƣợc sửa đổi theo Quyết định số 2021/QĐ-NHNN ngày 13 tháng 10 năm 2015 và Quyết định số 173/QĐ-NHNN ngày 18 tháng 2 năm 2016. Ngân hàng có trụ sở chính đặt tại Tháp BIDV, 35 Hàng Vôi, quận Hoàn Kiếm, Thành phố Hà Nội.
Ngân hàng đã phát triển mạng lƣới truyền thống và hiện đại rộng khắp, phủ kín 63 tỉnh thành phố trong cả nƣớc và là một trong ba ngân hàng thƣơng mại có mạng lƣới rộng nhất Việt Nam. Tổng số điểm mạng lƣới của BIDV tính đến ngày 31 tháng 12 năm 2016 là 190 chi nhánh trong nƣớc, một chi nhánh nƣớc ngoài và 815 phòng giao dịch với tổng số cán bộ công nhân viên của Ngân hàng và các công ty con là 25.088 ngƣời. BIDV có 10 công ty con hoạt động trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng, bảo hiểm; ba công ty liên kết và năm công ty liên doanh.
Hình 2.2. Cơ cấu tổ chức trụ sở chính của BIDV
Nguồn: http://investor.bidv.com.vn/CorporateGovernance/Structure?cat=100103
2.1.2. Tổng quan về hoạt động kinh doanh của BIDV
Trong thời kỳ hội nhập, một trong những bƣớc chuyển hóa rõ rệt nhất của BIDV chính là việc tập trung nâng cao năng lực tài chính, xây dựng phát triển thành một ngân hàng hiện đại, cung cấp các hoạt động ngân hàng bán lẻ. Trong năm năm