Môi trường kinh tế - chính trị
lệ lạm phát, chỉ số giá tiêu dùng, tỷ lệ thất nghiệp… là nhân tố ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng cho vay tiêu dùng. Nếu một nước có nền kinh tế ổn định thì đời sống người dân cũng có xu hướng phát triển theo, nhu cầu tiêu dùng trong xã hội tăng mạnh. Vì vậy, cho vay tiêu dùng sẽ được phát triển với nền kinh tế có tốc độ tăng trưởng cao, thu nhập bình quân đầu người tăng, tỷ lệ thất nghiệp giảm…
Tình hình chính trị tác động mạnh đến nền kinh tế nên cũng tác động đến cho vay tiêu dùng. Môi trường chính trị xã hội ổn định giúp cho đời sống người dân được cải thiện, nhu cầu tiêu dùng tăng cả về chất và lượng. Nền kinh tế chậm phát triển, chính trị bất ổn, lạm phát cao thì nhu cầu tiêu dùng của người dân sẽ giảm, do đó khả năng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng sẽ gặp phải khó khăn.
Môi trường văn hóa – xã hội
Các yếu tố thuộc môi trường văn hóa – xã hội gồm: tập quán xã hội, thói quen sở thích tiêu dùng, trình độ dân trí, thị hiếu người dân, an ninh trật tự, an toàn xã hội… có tác động không nhỏ đến cho vay tiêu dùng.
Những yếu tố thuộc về văn hoá xã hội như thói quen sử dụng các sản phẩm ngân hàng, tỷ lệ tiết kiệm, trình độ dân trí, thị hiếu… ảnh hưởng rất lớn đến việc đưa ra quyết định lựa chọn hình thức cho vay tiêu dùng. Thói quen mua sắm tiêu dùng nhiều ở mỗi khu vực đều có ảnh hưởng khác nhau đến cho vay tiêu dùng. Thói quen thanh toán tiền mặt trong dân cư cũng là một yếu tố có tác động lớn đến các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, trong đó có hoạt động cho vay tiêu dùng. Vì thói quen tiêu dùng có xu hướng gia tăng, dẫn đến nhu cầu tiêu dùng lớn làm cho các ngân hàng thương mại sẽ nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tốt hơn.
Nhân tố từ phía khách hàng:
Đạo đức của khách hàng là một trong những yếu tố tiên quyết vì nó thể hiện thiện chí trả nợ đối với ngân hàng của người đi vay. Đạo đức của người vay là yếu tố
quyết định đến khoản cho vay của ngân hàng bởi ngay cả khi người đi vay có nguồn thu nhập cao để trả nợ thậm chí đưa ra những tài sản đảm bảo tốt nhưng nếu không có thiện chí trả nợ thì cũng không có một thiện chí tốt khi thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn và đầy đủ với ngân hàng.
Đánh giá khả năng tài chính sau khi xem xét tư cách đạo đức của người đi vay thì việc đánh giá khả năng tài chính là rất quan trọng vì nó quyết định khả năng có trả được nợ hay không. Khách hàng có thu nhập cao thì việc thanh toán nợ cho ngân hàng ít ảnh hưởng đến các nhu cầu chi tiêu khác, do đó khoản cho vay ít rủi ro, sẽ không ảnh hưởng đến chất lượng của CVTD. Ngược lại, khách hàng cá nhân và hộ gia đình có thu nhập trung bình hoặc thấp, không ổn định thường thanh toán nợ khó khăn hơn, ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng.
Phòng tránh cho rủi ro tín dụng chính là tài sản đảm bảo, nếu khoản vay tiêu dùng nào mà khách hàng có TSĐB thì càng giảm bớt rủi ro, an toàn cho ngân hàng, không ảnh hưởng nhiều đến chất lượng CVTD. Nếu khách hàng không có khả năng thanh toán thì ngân hàng còn có thể phát mại tài sản để thu hồi một phần hoặc toàn bộ khoản vay. Cho vay tiêu dùng là hoạt động cho vay hàm chứa nhiều rủi ro nên ngân hàng luôn yêu cầu tài sản đảm bảo cho các khoản vay. Tài sản đảm bảo là căn cứ để ngân hàng xác định mức cho vay đối với khách hàng. Nếu khách hàng không có tài sản đảm bảo, không có người bảo lãnh hoặc giá trị tài sản đảm bảo thấp, không đủ tiêu chuẩn thì khó vay được vốn bởi sẽ ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Nội dung chương 1 là những lý luận cơ bản về cho vay nói chung, CVTD nói riêng và chất lượng CVTD trong NHTM. Từ những vấn đề mang tính khái quát về CVTD đến những vấn đề cụ thể như: khái niệm, đối tượng, đặc điểm và vai trò của CVTD hay các hình thức CVTD, quản trị rủi ro trong hoạt động CVTD đều được đề cập đến trong chương này. Đồng thời, chương 1 cũng nêu lên những nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng CVTD và vai trò quan trọng của CVTD với 3 khía cạnh chính đó là: khách hàng, ngân hàng và nền kinh tế, đây là cơ sở lý luận để nghiên cứu thực trạng chất lượng hoạt động CVTD sẽ được trình bày trong chương tiếp theo.
CHƢƠNG 2:
THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU