Thu nhập của người dân cũng là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến lượng vốn huy động của ngân hàng. Giữa thu nhập, tiêu dùng và tích lũy luôn có mối quan hệ phụ thuộc lẫn nhau. Khi thu nhập thấp thì thu nhập thường chỉ đủ cho tiêu dùng mà không có tích lũy. Khi thu nhập tăng thì tỷ trọng dành cho tích lũy sẽ tăng dần và tỷ trọng thu nhập dành cho tiêu dùng sẽ giảm xuống. Vì thế nếu thu nhập của dân cư được gửi vào ngân hàng cũng ngày một tăng. Tuy vậy, đại đa số dân cư ở nước ta còn nghèo, mức độ tích lũy thấp, cũng là khó khăn cho việc gia tăng nguồn tiền gửi đối với ngân hàng. Bên cạnh đó thói quen ưa thích sử dụng tiền mặt trong giao dịch, thanh toán của dân chúng cũng là một hạn chế cho việc huy động vốn của ngân hàng. Do đó, ngân hàng phải tuyên truyền đến dân chúng về các tiện ích của sản phẩm dịch vụ để người dân bỏ dần thói quen sử dụng tiền mặt.
1.4.2.4 Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng và các định chế tài chính khác.
Ở nước ta khi nền kinh tế thị trường ngày một phát triển thì kinh doanh trong các lĩnh vực đều có sự cạnh tranh ngày càng gay gắt. Nói đến cạnh tranh là nói đến sự tranh đua, giành giật khách hàng giữa các đối thủ cạnh tranh. Các ngân hàng ngày nay không chỉ cạnh tranh với các ngân hàng khác mà còn phải cạnh tranh với các định chế tài chính phi ngân hàng trong và ngoài nước một cách gay gắt. Khi số lượng các định chế tài chính tăng lên thì thị phần của mỗi ngân hàng sẽ bị chia sẻ, nguồn vốn huy động có thể bị giảm đi. Nếu một ngân hàng nào đó không có ưu thế cạnh tranh thì tất yếu sẽ thất bại trong huy động vốn nói riêng và trong nghiệp vụ kinh doanh nói chung.
1.5 Kinh nghiệm huy động tiền gửi của các ngân hàng trên thế giới
Với kinh nghiệm dày dặn và công nghệ hiện đại trên trường quốc tế, các sản phẩm huy động tiền gửi của các ngân hàng trên thế giới là những bài học kinh nghiệm quý báu cho các ngân hàng trong nước hiện nay. Sau đây sẽ là một số sản phẩm huy động tiền gửi của các ngân hàng lớn trên thế giới.
1.5.1 Ngân hàng Citi bank.
E-Savings Account.
Tiền ký quỹ là 100 USD, duy trì số dư này khách hàng sẽ không bị thu phí quản lý tài khỏan hàng tháng, lãi suất hưởng là 1.5% và thay đổi theo lãi suất thị trường.
Tài khoản này, khách hàng có thể giao dịch trực tuyến qua mạng Internet hoặc điện thọai.
Có thể chuyển tiền từ bất kỳ tài khỏan nào tại các chi nhánh khác của Citibank sang tài khỏan e-savings account.
Day To Day Savings Account.
Thật cần thiết để mở tài khỏan Day-to-Day Savings khi khách hàng cần sử dụng tiền mặt thường xuyên.
Tài khoản này rất an toàn, thuận tiện và lãi suất cũng cạnh tranh. Số dư duy trì tài khoản này là 100USD.
Ngân hàng sẽ tự động kết nối số dư trên tài khỏan này với mọi tài khỏan của khách hàng mở tại Citibank để đảm bảo số dư duy trì tài khỏan của khách hàng, từ đó tránh được phí duy trì hàng tháng.
Miễn phí chuyển tiền trong hệ thống Citibank. Có thể đăng ký trực tuyến để mở tài khoản.
1.6.2 Ngân hàng Standard Chartered.
Standard Chartered cung cấp cho khách hàng hàng loạt sự lựa chọn về sản phẩm tiết kiệm với lãi suất cạnh tranh.
Khách hàng sẽ nhận thêm sự thuận tiện từ hệ thống thanh tóan quốc tế của Standard Chartered. Khách hàng dễ dàng truy cập tài khỏan tiết kiệm của mình khi đang ở nước ngòai. Một số sản phẩm tiết kiệm của Standard Chartered:
E$aving account.
Quản lý tiền của khách hàng mọi lúc, mọi nơi. Tiền trong tài khoản của khách hàng ngày càng nhiều hơn do được hưởng lãi suất cạnh tranh từ ngân hàng.
Marathon Saving Account.
Khách hàng sẽ được hưởng lãi suất hấp dẫn giống như tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn; đồng thời cũng được hưởng những tiện ích giao dịch tài khỏan và rút tiền linh họat mọi thời điểm.
Foreign Currency account.
Khách hàng bắt đầu muốn tiết kiệm bằng những đồng ngoại tệ khác nhau? Hãy đến với Standard Chartered Bank, khách hàng sẽ được đáp ứng đúng nhu cầu và sẽ được hưởng mức lãi suất cạnh tranh.
1.6.3 Ngân hàng ANZ
Ngân hàng ANZ là sự lựa chọn cho mọi khách hàng muốn tối đa hóa lợi nhuận cho các khoản tiết kiệm của mình. Đó là thông điệp mà ANZ muốn gửi gắm cho tất cả khách hàng. Sau đây là một số sản phẩm tiền gửi mà ANZ đang cung cấp.
ANZ Progress Saver.
Mục đích: nhằm tiết kiệm tiền để đi du lịch nước ngòai, mua nhà mới, hoặc bất cư mục đích tiết kiệm nào. Miễn phí thường niên hàng tháng và phí giao dịch.
Bên cạnh hưởng lãi suất tiền gửi, khách hàng còn được cộng điểm thưởng hằng ngày và sẽ được chi trả vào mỗi tháng nếu số tiền mỗi lần gửi vào tài khoản là trên 10 USD và không rút ra trong một tháng.
Có thể giao dịch qua các máy ATM, ANZ Phone Banking, ANZ Internet Banking và các điểm giao dịch ANZ.
ANZ Online Saver.
Hưởng lãi suất cạnh tranh, giao dịch tiền gửi trực tuyến, lãi suất tính mỗi ngày và trả hàng tháng cho khách hàng. Khách hàng hưởng lãi suất cao và không phải nộp số dư duy trì tài khoản. Có thể chuyển khoản trực tuyến từ ANZ Online Saver account và các tài khỏan khác của khách hàng tại ANZ mọi lúc thông qua ANZ Phone Banking, ANZ Internet Banking. Tuy nhiên khách hàng sẽ không được rút tiền mặt trực tiếp.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Trong chương 1, luận văn đã trình bày khái quát về Ngân hàng thương mại, vai trò, chức năng cũng như cơ cấu nguồn vốn của NHTM. Bên cạnh đó, luận văn tập trung nghiên cứu về nguồn vốn huy động của ngân hàng trên các phương diện: khái niệm, các hình thức huy động vốn và đặc điểm cụ thể của từng hình thức; đồng thời tìm hiểu kinh nghiệm huy động vốn của các ngân hàng trên thế giới.
Quan trọng nhất, chương 1 của luận văn đã chỉ ra được các yếu tố ảnh hưởng đến việc gia tăng nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại. Đây là hệ thống lý luận nền tảng xuyên suốt luận văn để tác giả đi sâu phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn của Ngân hàng TMCP Á Châu trong chương 2 và đề xuất các giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động trong chương 3.
CHƢƠNG 2
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU.
2.1 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU. 2.1.1 Hệ thống tổ chức và mạng lƣới hoạt động của Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Á Châu.
Ngân hàng Thương mại cổ phần (TMCP) Á Châu ( ACB) chính thức đi vào hoạt động vào ngày 04/06/1993. Kể từ đó đến nay, ACB đã thiết lập một cơ cấu quản trị điều hành phù hợp với các tiêu chuẩn về tổ chức và hoạt động của ngân hàng thương mại (Nghị định 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 của Chính phủ).
Hội đồng quản trị.
Hội đồng quản trị của ACB gồm tám thành viên và không tham gia điều hành trực tiếp. Hội đồng họp định kỳ hàng quý để thảo luận các vấn đề liên quan đến hoạt động của Ngân hàng. Hội đồng có vai trò xây dựng định hướng chiến lược tổng thể và định hướng hoạt động lâu dài cho Ngân hàng, ấn định mục tiêu tài chính giao cho Ban điều hành. Hội đồng chỉ đạo và giám sát hoạt động của Ban điều hành thông qua một số hội đồng và ban chuyên môn do Hội động thành lập như Ban Kiểm tra – Kiểm soát nội bộ, Hội đồng Tín dụng, Hội đồng Quản lý Tài sản Nợ và Tài sản Có, và Hội đồng Đầu tư v.v...
Ban điều hành.
Ban điều hành gồm có Tổng giám đốc điều hành chung và bảy Phó Tổng Giám đốc phụ tá cho Tổng Giám đốc. Ban điều hành có chức năng cụ thể hóa chiến lược tổng thể và các mục tiêu do HĐQT đề ra, bằng các kế hoạch và phương án kinh doanh, tham mưu cho HĐQT các vấn đề về chiến lược, chính sách và trực tiếp điều hành mọi hoạt động của Ngân hàng.
Ban Kiểm tra – Kiểm soát nội bộ.
Ban Kiểm soát nội bộ được chính thức thành lập ngày 13/03/1996, nay đổi tên là Ban Kiểm tra – Kiểm soát nội bộ. Nhiệm vụ của Ban là kiểm tra, giám sát tình hình hoạt động của các đơn vị thuộc hệ thống ACB về sự tuân thủ pháp luật, các quy định pháp lý của ngành ngân hàng và các quy chế , thể lệ, quy trình nghiệp
vụ của ACB. Qua đó, Ban Kiểm tra- Kiểm soát nội bộ đánh giá chất lượng điều hành và hoạt động của từng đơn vị, tham mưu cho Ban điều hành, cũng như đề xuất khắc phục những yếu kém, đề phòng rủi ro, nếu có.
Hội đồng Tín dụng.
Hội đồng Tín dụng được thành lập từ năm 1995. Hội đồng là cơ quan cấp cao nhất về quản lý hoạt động tín dụng, thực hiện xét duyệt việc phân phối nguồn vốn tín dụng cho khu vực kinh tế, ấn định hạn mức tín dụng cho các Ban tín dụng chi nhánh, quyết định việc cho vay của Ngân hàng đối với các định chế tài chính trong và ngoài nước, quyết định về chuẩn mực tín dụng, giám sát chất lượng tín dụng và xem xét các vấn đề khác liên quan đến hoạt động tín dụng. Hội đồng tín dụng ra quyết định theo nguyên tắc nhất trí.
Hội đồng Quản lý Tài sản Nợ và Tài sản Có.
Hội đồng Quản lý Tài sản Nợ và Tài sản Có (ALCO) được chính thức thành lập vào ngày 05/07/1997. Hiện nay, Hội đồng gồm có 11 thành viên HĐQT, ban Tổng giám đốc, Giám đốc khối. Hội đồng có nhiệm vụ xây dựng các chỉ tiêu tài chính để quản lý tài sản nợ và tài sản có hữu hiệu và kịp thời; quản lý khả năng thanh toán và chênh lệch thời gian đáo hạn của từng loại tiền tệ; quy định mức dự trữ thanh khoản; quản lý rủi ro lãi suất; tỷ giá; quyết định về cấu trúc vốn và nguồn vốn, chính sách lãi suất; và phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Hội đồng Đầu tƣ.
Hội đồng Đầu tư được chính thức thành lập ngày 11/01/1996. Hiện nay, Hội đồng có mười người là thành viên HĐQT, Ban điều hành, trưởng Ban Pháp chế và giám đốc đầu tư. Nhiệm vụ của Hội đồng là xem xét tính hiệu quả của dự án đầu tư mà ACB quan tâm, ra quyết định đầu tư, xem xét và quyết định các vấn đề khác liên quan đến hoạt động đầu tư.
Kể từ ngày 31/12/2010, vốn điều lệ của ACB là 9.376.965.060.000 đồng; so với các ngân hàng thương mại cổ phần khác thì đây quả là một con số khá ấn tượng.
Sản phẩm dịch vụ chính:
Huy động vốn (nhận tiền gửi của khách hàng) bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ, vàng
Sử dụng vốn ( cung cấp tín dụng, đầu tư, hùn vốn liên doanh) bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ, vàng
Các dịch vụ trung gian ( thực hiện thanh toán trong và ngoài nước, thực hiện dịch vụ ngân quỹ, chuyển tiền kiều hối và chuyển tiền nhanh, bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng)
Kinh doanh ngoại tệ và vàng.
Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ.
Mạng lƣới kênh phân phối:
Xét đến hết năm 2010, mạng lưới của hệ thống ngân hàng ACB trải rộng trên gần cả nước, bao gồm 251 chi nhánh và phòng giao dịch tại những vùng kinh tế phát triển trọng điểm trên toàn quốc.
Tại TP Hồ Chí Minh: 1 Sở giao dịch, 30 chi nhánh và 92 phòng giao dịch Tại khu vực phía Bắc (Hà Nội, Hải Phòng, Thanh Hóa, Hưng yên, Bắc Ninh,
Quảng Ninh, Vĩnh Phúc): 13 chi nhánh và 49 phòng giao dịch
Tại khu vực miền Trung (Thanh hóa, Đà Nẵng, Daklak, Gia Lai, Khánh Hòa, Ninh Thuận, Hội An, Huế, Nghệ An, Lâm Đồng): 11 chi nhánh và 17 Phòng giao dịch.
Tại Khu vực miền Tây (Long An, Tiền Giang, Vĩnh Long, Cần Thơ, Đồng Tháp, An Giang, Kiên Giang và Cà Mau): 8 chi nhánh, 6 phòng giao dịch (Ninh Kiều, Thốt Nốt, An Thới).
Tại khu vực miền Đông (Đồng Nai, Tây Ninh, Bình Dương, Vũng Tàu): 4 chi nhánh và 17 phòng giao dịch.
Trên 2.000 đại lý chấp nhận thanh toán thẻ của trung tâm thẻ ACB đang hoạt động
812 đại lý chi trả của Trung tâm chuyển tiền nhanh ACB-Western Union. Dự kiến mạng lưới này sẽ tiếp tục mở rộng trong năm 2011 và các năm tới.
2.1.2 Tình hình hoạt động của Ngân hàng TMCP Á Châu.
Khép lại năm 2010 – một năm được đánh giá là khá khó khăn đối với ngành ngân hàng, Ngân hàng TMCP Á Châu vẫn đạt được những kết quả khả quan.
2.1.2.1 Nguồn vốn huy động.
Nguồn vốn huy động của ACB các năm qua tăng cao, tính cuối năm 2007 là 74.943 tỷ đồng, đến thời điểm 31/12/2008 là 87.483 tỷ đồng và cuối năm 2009 là 134.502 tỷ đồng và đến thời điểm tháng 9/2010 là 164.284 tỷ đồng. Tốc độ tăng trưởng huy động vốn duy trì ở mức cao, đạt 77,8% trong năm 2006; 88,6% trong năm 2007 ; 21,65% trong năm 2008 và 47,52% trong năm 2009.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của ACB ĐVT: tỷ đồng Năm
Chỉ tiêu 2007 2008 2009 09.2010
Tiền vay từ NHNN 655 0 10.257 10.458
Tiền gửi và tiền vay từ
các TCTD trong nước 6.994 9.693 10.450 17.176
Vốn nhận từ Chính phủ và
các tổ chức khác 323 299 270 315
Trái phiếu chuyển đổi - 5.860 4.510 5.510
Tiền gửi khách hàng 66.972 77.491 108.992 130.149
Tổng vốn huy động 74.943 91.174 134.502 164.284
(Nguồn: tổng hợp từ Báo cáo thường niên NHTMCP Á Châu) [7].
Trong đó:
Tiền gửi và tiền vay từ các TCTD trong nước tính đến tháng 9 năm 2010 đạt 17.176 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 10,45% trong tổng nguồn vốn huy động của ACB, tăng 1,64 lần so với năm 2009. Tiền gửi và tiền vay từ các TCTD trong năm 2009 tăng so với năm 2008 là 1,08 lần, tăng so với năm 2007 là 1,49 lần.
Vốn nhận từ Chính phủ, các tổ chức quốc tế và tổ chức khác tính đến tháng 9 năm 2010 đạt 315 tỷ đồng. Khoản vốn này chiếm tỷ trọng nhỏ, chỉ 0,20% trong tổng nguồn vốn huy động của ACB và phần chênh lệch tăng/giảm không đáng kể qua các năm.
Tiền gửi của khách hàng trong nước đến thời điểm tháng 9/2010 là 130.149 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 79% trong nguồn vốn huy động của ACB. Và đặc biệt năm 2009 huy động tiền gửi khách hàng của ACB đạt tốc độ tăng trưởng gấp 1,6 lần của ngành (45% so với 27%).
Chỉ tiêu
Chỉ tiêu
2.1.2.2 Hoạt động kinh doanh tín dụng.
ACB thực hiện chính sách tín dụng thận trọng và phân tán rủi ro. Tổng dư nợ cho vay đến thời điểm tháng 9/2010 đạt 80.907 tỷ đồng. Tốc độ tăng trưởng bình quân năm trong giai đoạn 2005-2009 là 59,8%. Phần nguồn vốn còn lại được gửi tại các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước, đầu tư vào các loại chứng khoán của các ngân hàng thương mại Nhà nước, các loại chứng khoán của chính phủ, một phần được sử dụng đầu tư trực tiếp hoặc gián tiếp.
Nhìn chung, các sản phẩm tín dụng của ACB đáp ứng nhu cầu đa dạng của mọi thành phần như: cho vay bổ sung vốn lưu động, tài trợ các dự án đầu tư, thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh, bao thanh toán, cho vay sinh hoạt tiêu dùng, sửa chữa nhà, mua nhà, du học….Dư nợ tín dụng của khách hàng chiếm tỷ trọng chủ yếu so với dư nợ của các tổ chức tín dụng. Bảng 2.2: Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng. ĐVT: tỷ đồng Năm 2007 2008 2009 09.2010 Dư nợ tổ chức tín dụng 163 - 4 0.1 Dư nợ khách hàng 31.811 34.833 62.358 80.907 Tổng dư nợ tín dụng 31.974 34.833 62.362 80.907
(Nguồn: tổng hợp từ Báo cáo thường niên NHTMCP Á Châu) [7].
2.1.2.3 Các hoạt động dịch vụ khác.
Đầu tƣ vào chứng khoán:
Đầu tư vào chứng năm 2006 đạt 4.228 tỷ đồng; năm 2007 đạt 8.148 tỷ đồng, tăng 92.69% và đến 31/12/2008 đạt mức 24.363 tỷ đồng, tăng 199%; năm 2009 đạt 32.166 tỷ đồng, tăng 32,03%. Tính đến 30/09/2010, tổng giá trị đầu tư vào chứng