Trong những năm vừa qua, hoạt động ngân hàng nước ta đã có những chuyển biến sâu sắc. Quy mô kinh doanh ngày càng mở rộng cả về số lượng lẫn phạm vi, các loại hình kinh doanh đa dạng và phong phú hơn. Từ đó, việc tiếp thị các sản phẩm dịch vụ ngân hàng là rất cần thiết.
Hiện nay, ACB được khách hàng biết đến là ngân hàng có chất lượng dịch vụ tốt. Tuy nhiên, hiện ngân hàng đang phải cạnh tranh mạnh mẽ với các ngân hàng cổ phần khác như Sacombank, Techcombank, Eximbank,... những ngân hàng này cũng đang tập trung nguồn lực để trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu ở Việt Nam. Vì thế để tạo sự khác biệt trong thương hiệu là điều ACB cần phải hướng tới trong tương lai. Để làm điều này, ACB cần tập trung:
Định vị lại vị thế của ngân hàng với các khách hàng truyền thống, cũng như gửi thông điệp cụ thể, rõ ràng tới những khách hàng tiềm năng.
Mở rộng độ phủ của ngân hàng, tiếp tục đầu tư mạnh vào công nghệ thông tin để nhanh chóng trở thành ngân hàng điển tử số 1 ở Việt Nam.
3.2.9 Giải pháp chiến lƣợc liên kết.
Hợp tác với các đối tác ngoại sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận và học hỏi kinh nghiệm về chiến lược quản lý và công nghệ, về sản phẩm dịch vụ bán lẻ – những lĩnh vực vốn là thế mạnh của các tổ chức tài chính nước ngoài, để tạo khả năng cạnh tranh của các ngân hàng trong nước, nhất là trong bối cảnh Việt Nam đã mở cửa thị trường ngân hàng tài chính từ tháng 4/2007.
Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) đã chọn Ngân hàng Standard Chartered (SC) của Anh vừa làm đại lý phát hành 2.250 tỷ đồng trái phiếu. SC là đối tác chiến lược của ACB từ năm 2005, với tỷ lệ cổ phần nắm giữ là 8,56%, và hiện đang phối hợp xây dựng chiến lược đưa ACB sớm trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam.
Bên cạnh các cổ đông chiến lược như Standard Chartered Bank, Dragon Financial Holding Ltd Co..., ACB cũng cần được mở rộng hơn nữa mối quan hệ với các tổ chức tài chính trong và ngoài nước nhằm đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, hiện đại hóa ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
3.2.10 Giải pháp về nâng cao hiệu suất sử dụng vốn huy động.
Huy động vốn và sử dụng vốn là hai mặt không tách rời nhau, vì vậy để mở rộng huy động vốn thì cần có những chính sách sử dụng vốn huy động một cách có hiệu quả.
Để có thể sử dụng nguồn vốn một cách hiệu quả thì Ngân hàng Á Châu có thể áp dụng một số giảI pháp sau:
Tích cực mở rộng đối tượng vay vốn cũng như ngành nghề cho vay nhằm mở rộng quy mô tín dụng và phân tán rủi ro trong kinh doanh.
Cho vay đúng đối tượng, đúng mục đích trên cơ sở các dự án, phương án có hiệu quả của khách hàng.
Thường xuyên thực hiện công tác kiểm tra việc sử dụng vốn của khách hàng, tư vấn cho khách hàng sử dụng vốn môt cách có hiệu quả.
Tăng cường công tác thu hồi nợ quá hạn để tăng nguồn vốn khả dụng, bên cạnh đó kết hợp và tranh thủ sự hỗ trợ của các cơ quan có liên quan để giải quyết tài sản thế chấp nhằm thu hồi vốn cho ngân hàng.
đầu ra của ngân hàng để tạo lập nguồn vốn cho phù hợp. Để mở rộng huy động vốn cần quan tâm đến hoạt động đầu ra của ngân hàng, nếu hoạt động tín dụng yếu kém, đẩu ra không giải quyết được, chắc chắn hoạt động huy động vốn cũng không thể được đẩy mạnh. Do vậy, hoạt động tín dụng phong phú, đa dạng và có hiệu quả sẽ kéo theo sự lớn mạnh về hoạt động huy động vốn và chính hoạt động huy động vốn có hiệu quả sẽ là điều kiện cần thiết để kích thích sự phát triển của tín dụng ngân hàng.
3.3 Các giải pháp quản lý vĩ mô nhằm tạo môi trƣờng ổn định cho hoạt động của ngân hàng.
3.3.1 Duy trì sự ổn định kinh tế vĩ mô.
Môi trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn của NHTM. Để tạo điều kiện cho các NHTM phát triển bền vững, Chính phủ cần tiếp tục duy trì sự ổn định kinh tế vĩ mô:
Kiểm soát lạm phát, ổn định tiền tệ: Việc kiểm soát lạm phát có ý nghĩa rất lớn trong việc tạo điều kiện cho các NHTM huy động vốn từ các thành phần kinh tế trong xã hội. Khi lòng tin của dân chúng vào sự ổn định của đồng tiền Việt Nam được nâng cao thì công tác huy động vốn sẽ thuận lợi hơn. Người dân sẽ an tâm hơn khi gửi tiền với kỳ hạn dài vào các định chế tài chính. Muốn vậy, Nhà nước cần duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức hợp lý, đảm bảo lãi suất thực “dương” cho người gửi tiền, có chính sách tỷ giá ổn định và linh hoạt, tránh các đột biến làm giảm sức mua của đồng nội tệ.
Đảm bảo ổn định chính trị: Sự ổn định chính trị là điều kiện quan trọng thúc đẩy huy động vốn có hiệu quả. Một nền chính trị được kiến tạo vững chắc, có thiết chế hợp lý, được quần chúng nhân dân tin yêu và hoàn toàn ủng hộ thì những chính sách của Đảng và Nhà nước trong lĩnh vực huy động vốn sẽ dễ dàng được thực hiện. Ngược lại, sự bất ổn về chính trị - xã hội sẽ tạo nên những hoài nghi của dân chúng cũng như các nhà đầu tư trong và ngoài nước về chế độ, chính sách và làm cho họ e ngại trong việc bỏ vốn của mình.
Duy trì sự tăng trưởng kinh tế: Nền kinh tế Việt Nam đang trong giai đoạn phát triển, vai trò của Chính phủ trong việc duy trì sự tăng trưởng kinh tế là
rất quan trọng, có ảnh hưởng tích cực đến sự phát triển của hệ thống các NHTM. Một nền kinh tế tăng trưởng ổn định thì thu nhập của người dân sẽ dần được cải thiện và nâng cao, từ đó họ sẽ có điều kiện tích lũy thu nhập qua hệ thống NHTM.
3.3.2 Hoàn thiện môi trƣờng pháp lý.
Trong thời gian qua, hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động của các Tổ chức tín dụng ở Việt Nam đã có nhiều chuyển biến tích cực. Luật Ngân hàng và luật các Tổ chức tín dụng sửa đổi có hiệu lực từ ngày 01/01/2011 tạo điều kiện cho hệ thống các NHTM phát triển đúng định hướng, có hiệu quả, góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước. Do đó Chính phủ cần sớm ban hành các văn bản dưới luật hướng dẫn thực thi luật Ngân hàng và luật các Tổ chức tín dụng mới; đồng thời nhất quán với các bộ luật có liên quan để tạo ra tính đồng bộ và hoàn chỉnh của hệ thống pháp luật về tiền tệ và hoạt động ngân hàng.
3.3.3 Xây dựng NHTW mạnh và tƣơng đối độc lập với Chính phủ:
Phát huy vai trò của một NHTW, chủ yếu thực hiện chức năng ngân hàng trung ương (ngân hàng phát hành tiền, ngân hàng của các ngân hàng, người cho vay cuối cùng, cơ quan điều tiết thị trường tiền tệ và trung tâm thanh toán) và chức năng quản lý nhà nước đối với lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng, bảo đảm an toàn hệ thống ngân hàng. Nhiệm vụ của NHNN chủ yếu nhằm mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiểm soát lạm phát, bảo đảm an toàn hệ thống tiền tệ, ngân hàng, góp phần tạo môi trường vĩ mô thuận lợi cho tăng trưởng và phát triển bền vững kinh tế - xã hội.
NHNN chủ động trong việc thực thi CSTT, lãi suất và tỷ giá hối đoái. Luật NHNNVN số 46/2010/QH12 đã làm rõ vai trò, vị trí và thẩm quyền của NHNN trong việc quyết định sử dụng các công cụ và biện pháp điều hành để thực hiện mục tiêu CSTT quốc gia. Theo đó, Thống đốc NHNN được chủ động sử dụng các công cụ tái cấp vốn, lãi suất, tỷ giá hối đoái, dự trữ bắt buộc, nghiệp vụ thị trường mở để thực hiện CSTT quốc gia. Đồng thời được tự chủ quyết định chế độ tỷ giá, cơ chế điều hành tỷ giá nhằm ổn định giá trị đồng nội tệ.
cảnh báo sớm đối với các TCTD có vấn đề và các rủi ro trong hoạt động ngân hàng. Rà soát và hoàn thiện quy định về an toàn hoạt động ngân hàng phù hợp hơn với thông lệ tốt, chuẩn mực quốc tế và đảm bảo việc tuân thủ nghiêm túc các quy định này. Luật NHNNVN khẳng định sự khác biệt về bản chất giữa thanh tra giám sát an toàn hoạt động ngân hàng với thanh tra hành chính thông thường. Theo đó, NHNN được toàn quyền từ khâu cấp phép, xây dựng quy chế an toàn, theo dõi, giám sát hoạt động, can thiệp khi phát sinh khó khăn và chủ động xử lý khi có nguy cơ đổ vỡ.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Dựa trên thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Á Châu đã phân tích ở chương 2 và định hướng công tác huy động vốn tại ACB đến năm 2015, chương 3 của khóa luận này đề ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn cho ACB trong thời gian tới.
Trong đó, giải pháp trung tâm tập trung ở những giải pháp về chính sách lãi suất và chính sách quan hệ khách hàng, giải pháp về phát triển sản phẩm cũng như chất lượng dịch vụ, giải pháp về quản trị rủi ro, giải pháp về công nghệ và nguồn nhân lực. Bên cạnh đó, để các giải pháp trên đạt được hiệu quả cao, chương 3 của luận văn cũng đưa ra một số giải pháp về quản lý vĩ mô nhằm tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động ngân hàng như duy trì sự ổn định kinh tế vĩ mô, hoàn thiện môi trường pháp lý và xây dựng NHTW mạnh và tương đối độc lập với chính phủ.
KẾT LUẬN
Trong hoạt động kinh doanh của NHTM, nguồn vốn luôn đóng vai trò quan trọng cho mọi hoạt động của ngân hàng. Nó quy định quy mô, kết cấu tài sản sinh lời của ngân hàng từ đó ảnh hưởng đến chất lượng tài sản, mục tiêu phát triển và an toàn.
Với mục tiêu nghiên cứu giải pháp gia tăng huy động vốn tại ACB trong điều kiện hiện nay, nội dung luận văn đã hoàn thành được một số nhiệm vụ sau:
1. Hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về nguồn vốn và các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại.
2. Phân tích và đánh giá thực trạng nguồn vốn huy động của ACB trong giai đoạn 2006-2010. Qua đó nêu bật được đặc điểm cơ bản của nguồn vốn huy động tại ACB, những kết quả đạt được cũng như những hạn chế còn tồn tại trong hoạt động huy động vốn của ACB.
3. Trên cơ sở đề án phát triển ngân hàng đến năm 2010 và năm 2015 và định hướng hoạt động huy động vốn của ACB, luận văn đưa ra các giải pháp về vĩ mô hỗ trợ cho hoạt động huy động vốn và các giải pháp thiết thực nhằm tăng cường huy động vốn tại ACB, đó là:
- Giải pháp về chính sách lãi suất;
- Giải pháp về phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng; - Giải pháp về chính sách – quan hệ khách hàng;
- Giải pháp về công nghệ;
- Giải pháp về quản trị rủi ro thanh khoản và lãi suất; - Giải pháp quản lý chất lượng dịch vụ ngân hàng; - Giải pháp về chính sách nhân sự;
- Giải pháp về marketing và phát triển thương hiệu; - Giải pháp về chiến lược liên kết.
Những giải pháp này sẽ góp phần giúp cho ACB tăng trưởng nguồn vốn huy động trong thời gian tới nhằm đạt được mục tiêu phát triển an toàn và bền vững.
Do thời gian nghiên cứu có hạn, luận văn không tránh khỏi nhiều thiếu sót. Tôi rất mong nhận được sự góp ý chân thành và nhiệt tình của Quý thầy cô và các
Nhân đây, tôi xin bày tỏ lòng biết ơn đến các Quý thầy cô Trường Đại học Ngân hàng – Phân viện Thành phố Hồ Chí Minh đã cho tôi những kiến thức quý báu trong suốt quá trình tham gia học tập tại nhà trường. Đặc biệt, tôi xin chân thành cảm ơn Nhà giáo ưu tú, Tiến sĩ Hồ Diệu, Phó hiệu trưởng nhà trường đã tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tôi trong suốt quá trình hoàn thành đề tài luận văn này. Tôi cũng xin chân thành cảm ơn toàn thể Ban Giám đốc, cán bộ công nhân viên của Ngân hàng TMCP Á Châu đã tạo mọi điều kiện cho tôi được tiếp cận, nghiên cứu thực trạng huy động vốn và các vấn đề liên quan tại đơn vị để tôi có thể thực hiện đề tài này.
TIẾNG VIỆT Tác ả:
1. PGS. TS Phan Thị Cúc và Ths. Đoàn Văn Huy đồng chủ biên (2008), Giáo trình lý thuyết tài chính tiền tệ, Nhà uất bản Thống kê.
2. PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (chủ biên) (2005), Tín dụng Ngân hàng, Nhà uất bản Thống kê.
3. PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (chủ biên) (1997), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà uất bản Thành phố Hồ Chí Minh.
4. PGS.TS Trần Huy Hoàng chủ biên (2007), Quản trị Ngân hàng thƣơng mại, Nhà uất bản Lao động Xã hội.
5. TS. Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ Ngân hàng, Nhà uất bản Thống kê.
Tà l ệu:
7. Báo cáo thƣờng niên của Ngân hàng TMCP Á Châu các năm từ 2006-2010. 8. Đề án Phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 và định hƣớng đến năm 2020 (Ban hành kèm theo Quyết định số 112/2006/QĐ – TTg ngày 24 tháng 05 năm 2006).
9. Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007 của Thống đốc NHNN về “ Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng”.
10. Quyết định 32/2007/QĐ-NHNN ngày 03/07/2007 của Thống đốc NHNN về “ Hạn mức số dƣ đối với thẻ trả trƣớc vô danh”.
11. Tƣ liệu từ mạng internet ( http://www.laisuat.vn, http://www.sbv.gov.vn, http://www.acb.com.vn, http://www.vnbaorg.info, http://vneconomy.com.vn, ... ) 12. Báo cáo phân tích ngành ngân hàng tháng 11/2009 của công ty chứng khoán MHB ( http://www.mhbs.vn/portal/mhbsfiles/others/56ca2f8d-401e- 4e17-bc50-89e5b2ef75dd.pdf).
CỦA NGÂN HÀNG TMCP CHÂU.
1. Đề uất nghiên cứu 1.1 Mục tiêu nghiên cứu
Tìm hiểu mức độ hài lòng của khách hàng về sản phẩm, dịch vụ của AC Đề uất giải pháp giúp AC tăng huy động
1.2 Thiết kế nghiên cứu
Mẫu: Là những khách hàng đến giao dịch trực tiếp tại AC - PGD Tân Định
Kích thƣớc: 100. Mục tiêu phát ra 130 tờ phiếu thu về 100
Phƣơng pháp thu thập thông tin: Phát bảng câu hỏi đƣợc thiết kế sẵn trực tiếp đến đối tƣợng nghiên cứu theo phƣơng thức phỏng vấn trực diện
1.3 ảng câu hỏi điều tra chi tiết:
Chào anh(chị)!. Chúng tôi là nhóm học viên cao học của Trường Đại học Ngân hàng, đang thực hiện cuộc thăm dò ý kiến khách hàng về sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng Á Châu (ACB) để phục vụ cho bài luận văn tốt nghiệp . Chúng tôi rất mong Quý anh(chị) dành chút thời gian điền đầy đủ các thông tin sau. Chúng tôi cam kết các thông tin này sẽ được giữ bí mật và chỉ dùng vào mục đích nghiên cứu.
1. An /c vu lòn c o b ết mức ộ ồn ý của mìn c o mỗ n ận xét dƣớ dây. Vớ mỗ n ận xét an /c ãy án dấu (X) vào ô tƣơn ứn t ể ện mức ộ ồn ý của mìn vớ quy ƣớc:
“1” : Hoàn toàn không đồng ý. “2” : Không đồng ý.
“3” : Bình thường. “4” : Đồng ý.
Yếu tố nào sau đây ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn Ngân hàng ACB để