hàng thƣơng mại.
1.4.1 Các yếu tố thuộc về ngân hàng. 1.4.1.1 Lãi suất, phí giao dịch.
Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như hiện nay, các ngân hàng không chỉ cạnh tranh với nhau và còn phải cạnh tranh với các tổ chức tài chính khác như: Công ty Tài chính, Quỹ đầu tư, Công ty Bảo hiểm, Bưu điện... Do đó, một chính sách lãi suất thích hợp sẽ là yếu tố quyết định trong việc duy trì và mở rộng tiền gửi. Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhằm tìm kiếm lợi nhuận thì họ mong muốn đồng tiền của mình sinh lời thật cao, cho nên điều mà họ quan tâm nhất là lãi suất huy động. Nếu lãi suất cao, họ sẵn sàng hạn chế tiêu dùng để gửi tiền vào ngân hàng, nhưng nếu lãi suất thấp họ có thể rút tiền về để đầu tư vào lĩnh vực khác.
Bên cạnh lãi suất thì phí ngân hàng cũng là một yếu tố ảnh hưởng đến khả năng mở rộng nguồn vốn tiền gửi thanh toán của ngân hàng thương mại. Nhu cầu chính của khách hàng khi mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng là được ngân hàng cung cấp các dịch vụ thanh toán một cách an toàn, nhanh chóng, hiệu quả và rẻ nhất. Với xu hướng ngày nay thì khách hàng sử dụng loại tài khoản này ngày càng nhiều, nếu thu hút được khách hàng thì ngân hàng sẽ có thêm nguồn vốn huy động lớn với chi phí huy động rẻ.
1.4.1.2 Cơ sở vật chất, uy tín của ngân hàng và đội ngũ nhân viên.
Trong kinh doanh việc tạo lập niềm tin cho công chúng là vấn đề rất quan trọng, đặc biệt đối với việc huy động tiền gửi của các ngân hàng. Khách hàng sẽ chỉ gửi tiền cho những ngân hàng uy tín, kinh doanh lâu đời, có tiềm lực tài chính mạnh, làm ăn hiệu quả. Bên cạnh đó thì cơ sở vật chất của ngân hàng cũng có tác động lớn đến cảm nhận của khách hàng. Một tòa nhà đồ sộ, trang trí thẩm mỹ, nội thất tiện nghi, sử dụng máy móc hiện đại sẽ tạo ấn tượng tốt đẹp cho khách hàng sẽ yên tâm khi giao dịch với ngân hàng.
Bên cạnh đó, trình độ và phong cách phục vụ của nhân viên cũng ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Một đội ngũ nhân sự vui vẻ, niềm nở khi giao tiếp với khách hàng, biết lắng nghe những nhu cầu của khách hàng, giải quyết công việc khoa học, nhanh chóng sẽ tạo ấn tượng tốt cho khách hàng ngay từ lần giao dịch đầu tiên và đó cũng là chất keo để kết dính ngân hàng với khách hàng.
1.4.1.3 Địa điểm hoạt động và mạng lƣới giao dịch.
Khách hàng đến giao dịch với ngân hàng thường chọn những địa điểm giao dịch thuận tiện như: gần nhà, gần nơi làm việc...Chính vì thế, địa điểm hoạt động thuận lợi nằm trong khu vực kinh doanh trọng yếu sẽ góp phần thu hút nhiều giao dịch hơn cho ngân hàng.
Bên cạnh đó thì mạng lưới giao dịch của ngân hàng phải rộng và phân bố thích hợp để tạo sự tiện lợi cho khách hàng đến giao dịch nhằm tiết kiệm được thời gian cho khách hàng và tăng doanh số hoạt động cho ngân hàng.
1.4.1.4 Hiệu quả của chiến dịch truyền thông và dịch vụ yểm trợ.
Những dịch vụ yểm trợ cho khách hàng là những việc đơn giản nhưng nó có tác dụng rất lớn trong việc thu hút và giữ chân khách hàng. Làm tốt công tác này có nghĩa là ngân hàng đã rút dần khoảng giữa ngân hàng với khách hàng, các dịch vụ yểm trợ có thể bao gồm các công việc sau:
Tƣ vấn miễn phí cho khách hàng: tùy vào từng khách hàng và yêu cầu của họ mà nhân viên ngân hàng sẽ tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm nào là tốt nhất, phù hợp nhất đối với họ. Việc tư vấn sẽ củng cố thêm niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng, tạo cho khách hàng
cảm thấy ngân hàng chính là người bạn thân thiết của mình và họ sẽ là những người quảng cáo tốt nhất, hiệu quả nhất và ít tốn kém nhất trong việc giới thiệu ngân hàng với người quen của họ.
Quảng cáo: Một trong những công việc quan trọng tác động vào tâm lý của khách hàng là làm cho hình ảnh của ngân hàng trở nên quen thuộc. Quảng cáo đúng thời điểm kèm theo các dịch vụ yểm trợ khác sẽ thu hút được sự chú ý của khách hàng, tạo được sự quan tâm, nâng cao mức nhận biết thương hiệu của ngân hàng trong tiềm thức của mỗi khách hàng. Xây dựng hình ảnh riêng cho ngân hàng hay nghệ thuật tạo sự khác biệt. Mọi ngân hàng đều có biểu tượng riêng của mình, đó cũng là một cách tạo sự chú ý cho khách hàng.
Bên cạnh đó thì một chiến lược marketing hoàn chỉnh sẽ tác động rất lớn đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng nói chung và công tác huy động vốn nói riêng. Thực tế cho thấy các ngân hàng có những chính sách tiếp thị truyền thông, những chính sách về sản phẩm, phân phối, chính sách khách hàng sẽ thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày một đông.
1.4.1.5 Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ.
Việc đưa ra nhiều sản phẩm dịch vụ sẽ giúp khách hàng có nhiều cơ hội hơn trong việc lựa chọn dịch vụ ngân hàng đồng thời thỏa mãn nhiều hơn nhu cầu của khách hàng. Nếu việc này được thực hiện tốt sẽ giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền hơn. Thực tế cho thấy, ngân hàng nào đưa ra nhiều sản phẩm dịch vụ mới như: phát hành thẻ thanh toán, tài trợ thuê mua hay tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm mua nhà...sẽ gia tăng được nguồn vốn huy động.
1.4.1.6 Những tiện ích của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Những sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thường tương tự nhau và không có sự chênh lệch quá lớn về chất lượng, giá cả...nên khách hàng khó lựa chọn ngân hàng nào để giao dịch. Tuy nhiên nếu ngân hàng nào có thể nâng cao những tiện ích phụ trội của sản phẩm thì sẽ lôi kéo khách hàng đến với ngân hàng đó nhiều hơn. Đây cũng là chiến lược cải tiến sản phẩm nhằm đa dạng hóa chất lượng phục vụ khách hàng.
1.4.1.7 Quy mô vốn tự có.
Để đảm bảo cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng được lành mạnh, an toàn thì các cơ quan quản lý nhà nước ban hành các hệ số an toàn. Trong nghiệp vụ huy động vốn, hệ số giới hạn huy động vốn được xác định bởi:
Trong đó:
− Vốn tự có của ngân hàng gồm: vốn điều lệ và quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ, lợi nhuận không chia.
− Tổng nguồn vốn huy động gồm: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi để huy động vốn, các tiền giữ hộ và đợi thanh toán, tiền gửi của Kho bạc Nhà nước (nếu có).
Hệ số này đưa ra nhằm mục đích giới hạn mức huy động vốn của ngân hàng để tránh tình trạng khi ngân hàng huy động vốn quá nhiều vượt quá mức bảo vệ của vốn tự có làm cho ngân hàng có thể mất khả năng chi trả. Để tạo một khoản cách an toàn trong hoạt động của ngân hàng trong mối tương quan giữa vốn tự có và vốn huy động, nếu chênh lệch đó càng lớn thì hệ số an toàn của ngân hàng sẽ càng thấp.
1.4.2 Những yếu tố tác động từ bên ngoài. 1.4.2.1 Lạm phát. 1.4.2.1 Lạm phát.
Yếu tố lạm phát của nền kinh tế sẽ ảnh hưởng đến yếu tố lãi suất của ngân hàng. Theo nguyên tắc lãi suất tiền gửi của ngân hàng phải thực dương (lãi suất tiền gửi phải lớn hơn tỷ lệ lạm phát), do đó trong những thời kỳ chỉ số lạm phát cao ngân hàng sẽ rất khó khăn trong việc huy động vốn vì không thể đưa mức lãi suất cao để huy động. Giả sử trong thời kỳ lạm phát hai hoặc ba con số thì ngân hàng không thể đưa lãi suất cao đến hai hoặc ba con số tương ứng, vì lúc này lãi suất tín dụng cho vay cũng sẽ cao, gây ảnh hưởng nghiêm trọng đối với hoạt động sản xuất kinh doanh. Vì vậy việc huy động vốn không thể tiền hành trong điều kiện này.
Vốn tự có
Tổng nguồn vốn huy động Hệ số giới hạn huy động vốn =
1.4.2.2 Tốc độ hình thành các doanh nghiệp.
Tốc độ hình thành các doanh nghiệp và các cơ sở sản xuất càng diễn ra sôi động thì ở đó hoạt động ngân hàng càng phát triển. Khi các doanh nghiệp hình thành và đi vào sản xuất thì sẽ nảy sinh nhu cầu thanh toán giữa các doanh nghiệp với nhau và trong quá trình sản xuất kinh doanh, việc thừa và thiếu vốn tạm thời cũng thúc đẩy họ có các giao dịch với ngân hàng, vì vậy các doanh nghiệp sẽ mở tài khoản tiền gửi thanh toán và tiền gửi có kỳ hạn tại ngân hàng. Thực tế cho thấy, các ngân hàng tập trung ở các khu công nghiệp lớn đều huy động được những nguồn tiền nhàn rỗi với số lượng lớn và ổn định.
1.4.2.3 Thu nhập, thói quen tích lũy và tiêu dùng của dân chúng.
Thu nhập của người dân cũng là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến lượng vốn huy động của ngân hàng. Giữa thu nhập, tiêu dùng và tích lũy luôn có mối quan hệ phụ thuộc lẫn nhau. Khi thu nhập thấp thì thu nhập thường chỉ đủ cho tiêu dùng mà không có tích lũy. Khi thu nhập tăng thì tỷ trọng dành cho tích lũy sẽ tăng dần và tỷ trọng thu nhập dành cho tiêu dùng sẽ giảm xuống. Vì thế nếu thu nhập của dân cư được gửi vào ngân hàng cũng ngày một tăng. Tuy vậy, đại đa số dân cư ở nước ta còn nghèo, mức độ tích lũy thấp, cũng là khó khăn cho việc gia tăng nguồn tiền gửi đối với ngân hàng. Bên cạnh đó thói quen ưa thích sử dụng tiền mặt trong giao dịch, thanh toán của dân chúng cũng là một hạn chế cho việc huy động vốn của ngân hàng. Do đó, ngân hàng phải tuyên truyền đến dân chúng về các tiện ích của sản phẩm dịch vụ để người dân bỏ dần thói quen sử dụng tiền mặt.
1.4.2.4 Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng và các định chế tài chính khác.
Ở nước ta khi nền kinh tế thị trường ngày một phát triển thì kinh doanh trong các lĩnh vực đều có sự cạnh tranh ngày càng gay gắt. Nói đến cạnh tranh là nói đến sự tranh đua, giành giật khách hàng giữa các đối thủ cạnh tranh. Các ngân hàng ngày nay không chỉ cạnh tranh với các ngân hàng khác mà còn phải cạnh tranh với các định chế tài chính phi ngân hàng trong và ngoài nước một cách gay gắt. Khi số lượng các định chế tài chính tăng lên thì thị phần của mỗi ngân hàng sẽ bị chia sẻ, nguồn vốn huy động có thể bị giảm đi. Nếu một ngân hàng nào đó không có ưu thế cạnh tranh thì tất yếu sẽ thất bại trong huy động vốn nói riêng và trong nghiệp vụ kinh doanh nói chung.
1.5 Kinh nghiệm huy động tiền gửi của các ngân hàng trên thế giới
Với kinh nghiệm dày dặn và công nghệ hiện đại trên trường quốc tế, các sản phẩm huy động tiền gửi của các ngân hàng trên thế giới là những bài học kinh nghiệm quý báu cho các ngân hàng trong nước hiện nay. Sau đây sẽ là một số sản phẩm huy động tiền gửi của các ngân hàng lớn trên thế giới.
1.5.1 Ngân hàng Citi bank.
E-Savings Account.
Tiền ký quỹ là 100 USD, duy trì số dư này khách hàng sẽ không bị thu phí quản lý tài khỏan hàng tháng, lãi suất hưởng là 1.5% và thay đổi theo lãi suất thị trường.
Tài khoản này, khách hàng có thể giao dịch trực tuyến qua mạng Internet hoặc điện thọai.
Có thể chuyển tiền từ bất kỳ tài khỏan nào tại các chi nhánh khác của Citibank sang tài khỏan e-savings account.
Day To Day Savings Account.
Thật cần thiết để mở tài khỏan Day-to-Day Savings khi khách hàng cần sử dụng tiền mặt thường xuyên.
Tài khoản này rất an toàn, thuận tiện và lãi suất cũng cạnh tranh. Số dư duy trì tài khoản này là 100USD.
Ngân hàng sẽ tự động kết nối số dư trên tài khỏan này với mọi tài khỏan của khách hàng mở tại Citibank để đảm bảo số dư duy trì tài khỏan của khách hàng, từ đó tránh được phí duy trì hàng tháng.
Miễn phí chuyển tiền trong hệ thống Citibank. Có thể đăng ký trực tuyến để mở tài khoản.
1.6.2 Ngân hàng Standard Chartered.
Standard Chartered cung cấp cho khách hàng hàng loạt sự lựa chọn về sản phẩm tiết kiệm với lãi suất cạnh tranh.
Khách hàng sẽ nhận thêm sự thuận tiện từ hệ thống thanh tóan quốc tế của Standard Chartered. Khách hàng dễ dàng truy cập tài khỏan tiết kiệm của mình khi đang ở nước ngòai. Một số sản phẩm tiết kiệm của Standard Chartered:
E$aving account.
Quản lý tiền của khách hàng mọi lúc, mọi nơi. Tiền trong tài khoản của khách hàng ngày càng nhiều hơn do được hưởng lãi suất cạnh tranh từ ngân hàng.
Marathon Saving Account.
Khách hàng sẽ được hưởng lãi suất hấp dẫn giống như tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn; đồng thời cũng được hưởng những tiện ích giao dịch tài khỏan và rút tiền linh họat mọi thời điểm.
Foreign Currency account.
Khách hàng bắt đầu muốn tiết kiệm bằng những đồng ngoại tệ khác nhau? Hãy đến với Standard Chartered Bank, khách hàng sẽ được đáp ứng đúng nhu cầu và sẽ được hưởng mức lãi suất cạnh tranh.
1.6.3 Ngân hàng ANZ
Ngân hàng ANZ là sự lựa chọn cho mọi khách hàng muốn tối đa hóa lợi nhuận cho các khoản tiết kiệm của mình. Đó là thông điệp mà ANZ muốn gửi gắm cho tất cả khách hàng. Sau đây là một số sản phẩm tiền gửi mà ANZ đang cung cấp.
ANZ Progress Saver.
Mục đích: nhằm tiết kiệm tiền để đi du lịch nước ngòai, mua nhà mới, hoặc bất cư mục đích tiết kiệm nào. Miễn phí thường niên hàng tháng và phí giao dịch.
Bên cạnh hưởng lãi suất tiền gửi, khách hàng còn được cộng điểm thưởng hằng ngày và sẽ được chi trả vào mỗi tháng nếu số tiền mỗi lần gửi vào tài khoản là trên 10 USD và không rút ra trong một tháng.
Có thể giao dịch qua các máy ATM, ANZ Phone Banking, ANZ Internet Banking và các điểm giao dịch ANZ.
ANZ Online Saver.
Hưởng lãi suất cạnh tranh, giao dịch tiền gửi trực tuyến, lãi suất tính mỗi ngày và trả hàng tháng cho khách hàng. Khách hàng hưởng lãi suất cao và không phải nộp số dư duy trì tài khoản. Có thể chuyển khoản trực tuyến từ ANZ Online Saver account và các tài khỏan khác của khách hàng tại ANZ mọi lúc thông qua ANZ Phone Banking, ANZ Internet Banking. Tuy nhiên khách hàng sẽ không được rút tiền mặt trực tiếp.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Trong chương 1, luận văn đã trình bày khái quát về Ngân hàng thương mại, vai trò, chức năng cũng như cơ cấu nguồn vốn của NHTM. Bên cạnh đó, luận văn tập trung nghiên cứu về nguồn vốn huy động của ngân hàng trên các phương diện: khái niệm, các hình thức huy động vốn và đặc điểm cụ thể của từng hình thức; đồng thời tìm hiểu kinh nghiệm huy động vốn của các ngân hàng trên thế giới.
Quan trọng nhất, chương 1 của luận văn đã chỉ ra được các yếu tố ảnh hưởng đến việc gia tăng nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại. Đây là hệ thống lý luận nền tảng xuyên suốt luận văn để tác giả đi sâu phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn của Ngân hàng TMCP Á Châu trong chương 2 và đề xuất các giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động trong chương 3.
CHƢƠNG 2
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU.
2.1 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU. 2.1.1 Hệ thống tổ chức và mạng lƣới hoạt động của Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Á Châu.
Ngân hàng Thương mại cổ phần (TMCP) Á Châu ( ACB) chính thức đi vào