2017
3.4. ĐÁNH GIÁ CỦA KHÁCH HÀNG VỀ DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH
3.4.1. Các yếu tố ảnh hƣởng đến việc sử dụng thẻ qua khảo sát
Sau khi khảo sát 100 ý kiến khách hàng đến ngân hàng để giao dịch về dịch vụ thẻ tín dụng, sau khi chọn lọc ra các mẫu không phù hợp, tác giả đã chọn ra đƣợc 87 mẫu dùng để đánh giá các yếu tố ảnh hƣởng đến việc quyết định sử dụng thẻ tín dụng.
Qua bảng khảo sát, cũng nhƣ các nghiên cứu trƣớc đây đã chỉ ra, các yếu tố có thể ảnh hƣởng đến việc quyết định sử dụng thẻ tín dụng có thể bao gồm thói quen sử dụng tiền mặt. Khi mà thẻ tín dụng là phƣơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt nên các yếu tố nhƣ độ tuổi, nghề nghiệp có tác động không nhỏ đến thói quen sử dụng tiền mặt để thanh toán.
Bảng 3.5: Thống kê độ tuổi và số ngƣời sử dụng thẻ Sacombank
Độ tuổi Từ 18 đến 24 tuổi Từ 25 đến 34 tuổi Từ 35 đến 44 tuổi Từ 45 tuổi trở lên Tổng cộng
Số ngƣời tham gia khảo sát
26 20 23 18 87
Số ngƣời sử dụng thẻ tín dụng Sacombank
6 10 6 7 29
(Nguồn tác giả thống kê từ bảng khảo sát)
Sau khi thống kê trên 87 mẫu, tác giả thu đƣợc số ngƣời từ 18 – 24 tuổi tham gia khảo sát chiếm 29,9% trong tổng số ngƣời tham gia khảo sát, và số ngƣời sử dụng thẻ tín dụng Sacombank trên tổng số ngƣời tham gia khảo sát là 33,3%. Độ
tuổi vừa sử dụng thẻ tín dụng Sacombank, vừa thuộc độ tuổi 18 – 24 tuổi chiếm 20,7% trên tổng số ngƣời sử dụng thẻ tín dụng Sacombank trong đợt khảo sát. Chiếm tỉ lệ cao nhất trong số ngƣời sử dụng thẻ tín dụng là số ngƣời thuộc nhóm tuổi từ 25 đến 34 tuổi, đây là độ tuổi đã có cứng cáp về kinh nghiệm cũng nhƣ đã có một công việc với thu nhập ổn định, nên cũng có thể nói đây là đối tƣợng tiềm năng dành cho ngân hàng khi muốn mở rộng việc phát hành thẻ tín dụng.
Bảng 3.6 Thống kê về nghề nghiệp sử dụng thẻ tín dụng. Nghề nghiệp Giáo viên Công chức nhà nƣớc Kinh doanh Công nhân Tổng cộng
Số ngƣời tham gia khảo sát
12 12 23 40 87
Số ngƣời sử dụng thẻ tín dụng
4 5 11 9 29
(Nguồn tác giả thống kê từ bảng khảo sát)
Hai yếu tố nữa tác động lên việc quyết định sử dụng thẻ có thể đề cập tới là trình độ dân trí, và nghề nghiệp của khách hàng đang công tác. Khi mà với những khách hàng làm việc trong môi trƣờng dân trí cao, thì sự am hiểu của họ về thẻ tín dụng sẽ cao hơn so với những ngƣời làm việc ở môi trƣờng lao động nhiều hơn. Trình độ ở đây có thể hiểu là khả năng tiếp cận, sử dụng dịch vụ thẻ, việc nhận biết các tiện ích của thẻ tín dụng để phục vụ đời sống của họ. Trình độ dân trí ngày càng phát triển thì khả năng sử dụng dịch vụ do thẻ tín dụng mang lại sẽ ngày một tăng. Có thể thấy nhƣ trong bảng thống kê 3.6, việc các ngƣời kinh doanh tiếp xúc với môi trƣờng có trình độ dân trí cao, thì có đến 48% ngƣời sử dụng thẻ tín dụng trong tổng số ngƣời tham gia khảo sát, nhƣng ngƣợc lại ở phân khúc nghề nghiệp công nhân, thì lại chỉ có 23% ngƣời sử dụng thẻ tín dụng trên tổng số ngƣời tham gia
khảo sát. Cũng có thể thấy các yếu tố môi trƣờng làm việc của nghề nghiệp cũng ảnh hƣởng phần lớn đến việc họ quyết định sử dụng thẻ tín dụng, trong một môi trƣờng khi mà mọi ngƣời đều sử dụng thẻ tín dụng nhƣ một phƣơng thức thanh toán, thì khách hàng sẽ bị tác động để sử dụng bởi các yếu tố tâm lý nhƣ không muốn thua kém ngƣời khác,… Ngƣợc lại, với một môi trƣờng nhƣ công nhân khi họ đa phần sử dụng tiền mặt để thanh toán, và không có nhu cầu để tìm hiểu về biện pháp thanh toán mới, thì sẽ làm thu hẹp việc quyết định sử dụng thẻ tín dụng. Hơn thế nữa, không phải lúc nào trình độ dân trí cũng là yếu tố có thể dẫn đến việc quyết định sử dụng thẻ tín dụng, mà nghề nghiệp cũng ảnh hƣởng khá nhiều đến nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng, nhƣ đối với những ngƣời làm kinh doanh, một công việc yêu cầu thanh toán và chi tiêu nhiều, nên họ sẽ có nhu cầu sử dụng thẻ nhiều. Trong khi đó, đối với giáo viên hoặc công chức nhà nƣớc tuy cũng có trình độ cao nhƣng do đặc điểm nghề nghiệp nên nhu cầu sử dụng thẻ của họ không nhiều nhƣ dân kinh doanh.
Bảng 3.7 Thống kê về thu nhập và số ngƣời sử dụng thẻ tín dụng.
Thu nhập Dƣới 7 triệu Từ 7 đến 15 triệu Từ 15 đến 30 triệu Từ 30 triệu trở lên Tổng cộng
Số ngƣời tham gia
khảo sát 34 31 13 9 87
Số ngƣời sử dụng
thẻ tín dụng 6 15 7 1 29
(Nguồn tác giả thống kê từ bảng khảo sát)
Thu nhập cá nhân cũng là một trong các yếu tố ảnh hƣởng đến việc quyết định sử dụng thẻ tín dụng. Thu nhập của khách hàng sẽ thể hiện lên đƣợc mức sống và
cũng thấp, nên nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng cũng nhƣ các dịch vụ về thẻ tín dụng sẽ trở nên không cần thiết. Nhƣng khi thu nhập của ngƣời dân tăng lên, thì lúc này, nhu cầu và khả năng chi tiêu của họ sẽ tăng lên, đồng thời khiến các mật độ giao dịch của khách hàng cũng tăng lên, từ đó khiến cho việc sử dụng thẻ tín dụng trở nên tất yếu hơn. Thông thƣờng, những khách hàng có thu nhập khá và ổn định nhƣng có mong muốn đƣợc sử dụng trƣớc tiền của ngân hàng sẽ có những nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng. Nhƣ vậy, hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng chỉ phát triển khi thu nhập của ngƣời dân tăng lên. Qua bảng thống kê 3.7, có thể thấy đƣợc tuy số lƣợng ngƣời tham gia khảo sát có thu nhập dƣới 7 triệu và từ 7 đến 15 triệu có số ngƣời gần bằng nhau, nhƣng lƣợng ngƣời sử dụng thẻ tín dụng thì ở phân khúc từ 7 đến 15 triệu lại cao hơn gần nhƣ gấp 2,5 lần so với phân khúc dƣới 7 triệu, và nhƣ vậy, hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng chỉ phát triển khi thu nhập của ngƣời dân phát triển. Tuy nhiên, thì theo bảng 3.7, thì khi thu nhập càng cao hơn mức 15 triệu đồng, thì tỉ lệ ngƣời sử dụng thẻ tín dụng lại bị thu hẹp lại, có thể thấy ngân hàng Sacombank chi nhánh quận 12 có thể vẫn chƣa quan tâm tốt đến phân loại khách hàng tiềm năng có thu nhập cao này, khi mà thị trƣờng quận 12 vẫn đang là một thị trƣờng tiềm năng đang phát triển, đa phần những ngƣời dân ở đây có thu nhập tầm trung từ dƣới 7 triệu và từ 7 đến 15 triệu, thì ngân hàng vẫn đang làm khá tốt khi biết khai thác đúng vào số lƣợng khách hàng tiềm năng này.