2017
4.3. NHỮNG VẤN ĐỀ ĐƢỢC ĐẶT RA TẠI CHI NHÁNH SACOMBANK QUẬN 12
Từ các bảng so sánh về thẻ tín dụng Visa cho thấy, hầu hết các sản phẩm thẻ tín dụng của Sacombank thƣờng cung cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng thấp hơn so với 2 ngân hàng Techcombank và TPBank. Mặc dù điều kiện để có thể cấp thẻ tín dụng với mức lƣơng yêu cầu lên đến 7 triệu đồng trong khi các ngân hàng nhƣ Techcombank chỉ cần 6 triệu đồng và TPBank chỉ cần 5 triệu đồng, nhƣng lại bị bỏ xa ở hạn mức cấp tín dụng tối đa so với các ngân hàng Techcombank và TPBank. So với Techcombank cấp tín dụng lên đến 70 triệu đồng đối với thẻ Visa chuẩn và trên 70 triệu đối với thẻ Visa vàng, trong khi đó Sacombank chỉ cấp tối đa đến 20 triệu đồng đối với thẻ Visa chuẩn và 50 triệu đối với thẻ Visa vàng; còn so với TPBank thì hạn mức tín dụng cao hơn nhiều so với Sacombank, cụ thể là đối với thẻ Visa chuẩn là 8 đến 50 triệu và thẻ Visa vàng là 30 đến 300 triệu đồng. Điều này cho thấy hạn mức cấp tín dụng của thẻ tín dụng Sacombank thấp hơn so với hai ngân hàng trong khu vực, đồng thời mức độ về tiện ích của sản phẩm thẻ tín dụng thì chƣa có nhiều nhƣ của Techcombank và TPBank. Kết quả làm cho lƣợng khách hàng chọn thẻ tín dụng của Sacombank tại chi nhánh ngày càng giảm đi.
Có thể kết luận rằng, thẻ tín dụng tại Sacombank chi nhánh quận 12 đa dạng về chủng loại, nhƣng hạn mức và tính năng so với các ngân hàng khác trong khu vực vẫn còn hạn chế. Hình mẫu của thẻ vẫn chƣa bắt mắt và khi khách hàng dùng thẻ vẫn chƣa thỏa mãn 100% nhu cầu về hạn mức cũng nhƣ tính năng mà thẻ mang lại. Điều này thể hiện rằng biểu phí của các sản phẩm thẻ tín dụng Sacombank làm ảnh hƣởng ít nhiều đến sức cạnh tranh về thẻ tín dụng tại chi nhánh Sacombank Quận 12.
Bảng 4.5 So sánh sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế Visa của 3 ngân hàng Sacombank, Techcombank, TPBank.
Nội
dung Sacombank Techcombank TPBank
Thẻ Visa
Visa Platinum
Hạn mức tín dụng: tối thiểu 100 triệu đồng đến dƣới 1 tỷ đồng.
Miễn lãi suất 55 ngày.
Chi tiêu trong hạn mức tính dụng đƣợc cấp. Rút tiền mặt tối đa 50% hạn mức tín dụng tại tất cả ATM/POS trong nƣớc và quốc tế. Thẻ đƣợc chấp nhân Visa Platinum Hạn mức tín dụng: tối đa lên đến 1 tỷ đồng.
Miễn lãi suất 45 ngày.
Thỏa sức chi tiêu trong phạm vi hạn mức tín dụng đƣợc cấp. Thẻ đƣợc chấp nhận Visa Platinum Hạn mức tín dụng: tối đa đến 1 tỷ đồng.
Miễn lãi suất 55 ngày.
Chi tiêu trong
hạn mức tín dụng cho phép. Rút tiền mặt tối đa 50% tại các điểm liên kết.
nƣớc và quốc tế. và quốc tế. điểm trên khắp thế giới. Visa chuẩn Hạn mức tín dụng: dƣới 20 triệu đồng. Mua trƣớc, trả sau với tối đa 55 ngày
đƣợc miễn lãi. Rút tiền mặt 50% hạn mức tín dụng tại tất cả ATM/POS trong nƣớc và quốc tế. Visa chuẩn Hạn mức tín dụng: 10 – 70 triệu đồng.
Chi tiêu trƣớc, trả sau với tối đa 45 ngày miễn lãi.
Các chƣơng trình
khuyến mại đƣợc thực hiện thƣờng xuyên. Hƣởng ƣu đãi tại các đơn vị chấp nhận thẻ liên kết với Techcombank. Visa chuẩn Hạn mức tín dụng: 8 – 50 triệu đồng. Mua sắm trƣớc,
thanh toán sau với tối đa 45 ngày miễn lãi.
Các chƣơng trình
khuyến mại đƣợc thông tin đến khách hàng 24 giờ hàng ngày qua điện thoại.
Visa vàng
Hạn mức tín dụng: tối đa 50 triệu đồng.
Mua trƣớc, trả sau với tối đa 55 ngày đƣợc miễn lãi.
Visa vàng
Hạn mức tín dụng: từ 70 triệu trở lên.
Chi tiêu trƣớc, trả sau với tối đa 45 ngày miễn lãi.
Visa vàng
Hạn mức tín
dụng: 30 – 300 triệu đồng.
Hoàn tiền không giới hạn cho mọi chi tiêu. Hƣởng tối đa 45 ngày miễn lãi.
Rút tiền mặt 50% hạn mức tín dụng tại tất cả ATM/POS trong nƣớc và quốc tế. Các chƣơng trình khuyến mại đƣợc thực hiện thƣờng xuyên. Hƣởng ƣu đãi tại các đơn vị chấp nhận thẻ liên kết với Techcombank. Các chƣơng trình khuyến mại đƣợc thông tin đến khách hàng 24 giờ hàng ngày qua điện thoại.
(Nguồn từ website Sacombank, Techcombank và TPBank)
4.3.1. Công tác tƣ vấn khách hàng về dịch vụ thẻ tín dụng tại chi nhánh vẫn chƣa đƣợc đẩy mạnh.
Điều này đƣợc biểu hiện rõ nhất qua việc khách hàng hay có những thắc mắc về dịch vụ thẻ tín dụng tại chi nhánh. Đa số nội dung xoay quanh các vấn đề về phí thƣờng niên, lãi suất khi sử dụng và những điều kiện phát hành thẻ tín dụng tại chi nhánh.
4.3.2. Chi nhánh chƣa tập trung nhiều về mảng kinh doanh thẻ tín dụng để cạnh tranh trong khu vực.
Điều này đƣợc thể hiện rõ qua biểu hiện về tỉ lệ tăng trƣởng, doanh thu và số lƣợng thẻ tín dụng cá nhân và doanh nghiệp tại chi nhánh.
Qua bảng 4.6, khi mà so với các chi nhánh thuộc các quận khác, thì số lƣợng thẻ tín dụng ở chi nhánh quận 12 có số lƣợng ít nhất so với 2 chi nhánh còn lại, chỉ với 380 thẻ tín dụng, ít hơn 93 thẻ so với chi nhánh quận 3 và ít hơn 71 thẻ so với chi nhánh quận Tân Bình. Điều này đã làm ảnh hƣởng không ít đến số lƣợng doanh thu thẻ tín dụng thu về, làm cho chi nhánh quận 12 có doanh thu về thẻ tín dụng
Bảng 4.6 So sánh doanh thu, số lƣợng thẻ tín dụng, tỉ lệ tăng trƣởng thẻ tín dụng của ngân hàng Sacombank tại 3 chi nhánh: chi nhánh Quận Tân Bình,
chi nhánh Quận 3, chi nhánh Quận 12 trong năm 2017.
Quận 12 Quận 3 Quận Tân Bình
Số lƣợng thẻ 380 473 451
Doanh thu (tỷ đồng) 6,62 7,35 7,17
Tỉ lệ tăng trƣởng 64% 71% 70,7%
(Nguồn từ Hoạt động kinh doanh khu vực Tây Tp.HCM)
4.3.3. Công tác truyền thông và marketing về thẻ tín dụng cá nhân và doanh nghiệp tại chi nhánh quận 12 chƣa thực sự hiệu quả. nghiệp tại chi nhánh quận 12 chƣa thực sự hiệu quả.
Mặc dù chi nhánh đã có những chƣơng trình quảng cáo về chƣơng trình thẻ tín dụng của Sacombank bằng các biểu tƣợng, các tờ rơi ngay tại nơi khách hàng giao dịch và thông qua các hình ảnh hiển thị trên các máy ATM đƣợc đặt ở rất nhiều địa điểm. Tuy nhiên, chi nhánh vẫn chƣa có một kế hoạch đầu tƣ cho tiếp thị quảng cáo một cách thích đáng và lâu dài nhƣ một kênh marketing để đƣa sản phẩm đến với khách hàng nhƣ việc quảng cáo trên các phƣơng tiện thông tin đại chúng, mở ra các cuộc thi tìm hiểu về các loại thẻ tín dụng cá nhân và doanh nghiệp của ngân hàng mang tính rộng lớn thì ngƣời dân sẽ nhìn nhận rõ hơn về thƣơng hiệu Sacombank và dịch vụ thẻ tín dụng của chi nhánh. Hiện nay thẻ tín dụng đã và đang đi vào đời sống ngƣời dân và Sacombank đƣợc coi là ngân hàng có uy tín bậc nhất trong hoạt động dịch vụ này tuy nhiên không phải hầu hết ngƣời dân biết thẻ tín dụng có tiện ích gì và sử dụng ra sao. Đây cũng là một nguyên nhân cho vấn đề về chi nhánh vẫn chƣa tập trung nhiều cho mảng thẻ tín dụng cá nhân và doanh nghiệp.
4.3.4. Trang thiết bị công nghệ về thẻ vẫn chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu.
Mặc dù Sacombank hiện nay luôn đƣợc đánh giá là ngân hàng có trang thiết bị công nghệ hàng đầu trong hệ thống các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam, nhƣng thực tế so với các ngân hàng khác trong khu vực thì vẫn chƣa thực sự tiên tiến. Các hệ thống ATM thƣờng xuyên mắc các lỗi về rút tiền, đồng thời mạng lƣới ATM vẫn chƣa đƣợc bố trí phù hợp: có nơi có 2 đến 4 cây ATM gần nhau trên cùng một tiến đƣờng, nhƣng lại có nơi phải chạy khá xa mới có thể có ATM để giao dịch. Ngoài ra, việc ứng dụng khoa học công nghệ vào quy trình phát hành thẻ tín dụng cá nhân và doanh nghiệp tại chi nhánh vẫn chƣa tốt, khách hàng phải chờ khá lâu mới nhận đƣợc thẻ, đây cũng là điểm đáng lƣu ý trong việc kinh doanh thẻ tín dụng cá nhân và doanh nghiệp tại chi nhánh quận 12.
Đây cũng là các nguyên nhân cho việc chi nhánh chƣa ƣu tiên phát triển nhiều về mảng thẻ tín dụng cá nhân và doanh nghiệp. Nếu chi nhánh khắc phục đƣợc những vấn đề này thì dịch vụ thẻ tín dụng của Sacombank chi nhánh quận 12 sẽ còn có nhiều bƣớc đột phá trong thời gian tới.
Kết luận chƣơng 4
Trong chƣơng 4, tác giả đã tìm ra các nguyên nhân tƣợng trƣng cho việc ảnh hƣởng đến sự phát triển thẻ tín dụng tại Sacombank chi nhánh quận 12. Thông qua các nguyên nhân, tác giả đã nêu ra đƣợc nguyên nhân chính mà tác giả cho là ảnh hƣởng lớn đến việc phát triển thẻ tín dụng. Từ đó, tìm ra các giải pháp để cải thiện tình hình ở chƣơng 5.
CHƢƠNG 5: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG CÁ NHÂN VÀ DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG
MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƢƠNG TÍN (SACOMBANK) TẠI CHI NHÁNH QUẬN 12
Tổng hợp các kết quả nghiên cứu của luận án, từ đó tác giả đưa ra một số giải pháp nhằm hoàn thiện dịch vụ thẻ tín dụng tại Sacombank chi nhánh quận 12. Ngoài ra, tác giả còn đưa ra được cách thức hiện nhằm đưa giải pháp tới ngân hàng một cách thực tế nhất.
5.1. Định hƣớng nghiệp vụ thanh toán thẻ tại ngân hàng Sacombank chi nhánh quận 12 nhánh quận 12
Sự phát triển của hoạt động thanh toán thẻ của Ngân hàng Sacombank chi nhánh quận 12 đang gặp phải sự cạnh tranh ngày càng gay gắt của các đối thủ là các ngân hàng thƣơng mại trên địa bàn quận 12 và các quận lân cận, hơn thế nữa với sự bùng nổ của các công ty tài chính với các yêu cầu dễ hơn trong việc làm thẻ, cũng là một trong những đối thủ nặng kí so với ngân hàng Sacombank quận 12. Năm 2017 là năm hứa hẹn sự tranh giành bùng nổ về phát triển thị trƣờng thanh toán thẻ, các ngân hàng sẽ bƣớc vào cuộc đua tranh khốc liệt để giành giật thị trƣờng (Đặc biệt là thị trƣờng thẻ tín dụng Tp.HCM - nơi có rất nhiều Ngân hàng và là một thị trƣờng còn nhiều tiềm năng cho các công ty tài chính khai thác). Ngân hàng Sacombank chi nhánh quận 12 cũng xác định đƣợc những khó khăn của mình trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng. Do đó, Ngân hàng Sacombank chi nhánh quận 12 đã xây dựng chiến lƣợc phát triển thẻ qua từng năm, trong đó khẳng định kinh doanh thẻ tín dụng là một dịch vụ quan trọng của Chi nhánh, phải đầu tƣ và quan tâm đúng mức để tăng trƣởng mạnh xứng đáng với tầm vóc của Ngân hàng Sacombank.
Hiện nay, nghiệp vụ kinh doanh thẻ tín dụng đang mang lại những khoản thu nhập không nhỏ cho ngân hàng Sacombank chi nhánh quận 1 2 . Vì vậy, để cạnh
tranh và tăng trƣởng hơn nữa Ngân hàng Sacombank chi nhánh quận 12 đã đề ra những định hƣớng cụ thể:
- Nâng cao tiện ích thẻ tín dụng để kích cầu trên thị trƣờng.
- Quảng bá và tuyên truyền cho mọi ngƣời kiến thức về thẻ tín dụng.
- Phát triển thêm nguồn nhân lực nhằm phụ vụ tốt hơn cho hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại chi nhánh.
- Điều chỉnh hợp lý về các phí thƣờng niên và lãi suất của thẻ tín dụng.
- Đầu tƣ vào khoa học công nghệ phục vụ cho việc quản lý và kiểm soát thẻ tín dụng tại chi nhánh.
5.2. Giải pháp đề xuất nâng cao chất lƣợng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Sài Gòn Thƣơng Tín dụng của ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Sài Gòn Thƣơng Tín (Sacombank) tại chi nhánh quận 12.
5.2.1. Nâng cao tiện ích thẻ tín dụng để kích cầu trên thị trƣờng.
Ngân hàng cần cần phối hợp chặt chẽ với hội sở Sacombank, và các đối tác có liên quan, nâng cao trình độ của cán bộ tƣ vấn tín dụng để nâng cao khả năng tƣ vấn về thẻ tín dụng. Tìm kiếm các giải pháp và đề xuất với hội sở để cải thiện các tính năng của thẻ tín dụng cá nhân và doanh nghiệp nhằm đẩy mạnh mức độ cạnh tranh của chi nhánh với các ngân hàng khách trong khu vực.
5.2.2. Quảng bá và tuyên truyền cho mọi ngƣời kiến thức về thẻ tín dụng
Ngân hàng Sacombank chi nhánh quận 12 sẽ cùng tiếp sức với hội sở Sacombank trong việc xây dựng chiến lƣợc Marketing đồng bộ, đó là giải pháp trƣớc mắt đặt ra và cũng là giải pháp mang tính lâu dài của toàn hệ thống ngân hàng Sacombank để phát triển hơn nữa trong mảng thẻ tín dụng.
a) Nghiên cứu và phân tích thị trường từ đó lựa chọn thị trường mục tiêu
phƣơng châm “chỉ cung cấp những gì thị trƣờng cần chứ không phải cung cấp những gì thị trƣờng có”, do đó sẽ thích ứng những nhu cầu không ngừng biến động của thị trƣờng. Hoạt động thanh toán thẻ tín dụng của Ngân hàng Sacombank chi nhánh quận 12 gặp phải sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng khác, trở ngại về tâm lí ƣa chuộng thanh toán bằng tiền mặt của khách hàng. Hơn nữa, hoạt động thanh toán thẻ trong một môi trƣờng dân cƣ đông đúc, đa dạng thành phần, chính vì vậy, ngân hàng cần xác định đƣợc nhóm khách hàng mục tiêu của mình để đƣa ra định hƣớng kinh doanh hợp lí. Ngân hàng Sacombank chi nhánh quận 12 cần phân tích chi tiết, cụ thể các tầng lớp dân cƣ và các đối tƣợng nƣớc ngoài cƣ trú và không cƣ trú để tìm ra những nhóm khách hàng tiềm năng và từ đó có biện pháp phù hợp để những khách hàng tiềm năng đó trở thành khách hàng thực sự của ngân hàng.
b) Chính sách sản phẩm
Chính sách sản phẩm đƣợc xem nhƣ là xƣơng sống đối với sự tồn tại và phát triển của một sản phẩm. Ngân hàng cần đánh giá lại các dòng sản phẩm thẻ tín dụng hiện có: Để có thể nhận ra điểm mạnh và điểm yếu của sản phẩm mình, cũng nhƣ hiểu đƣợc sản phẩm thẻ tín dụng của ngân hàng Sacombank chi nhánh quận 12 đƣợc khách hàng đón nhận nhƣ thế nào? Có cần cải tiến thay thế mới sản phẩm không? So với các đối thủ cạnh tranh có ƣu thế gì? Những điểm mà sản phẩm ngân hàng mình chƣa có mà các ngân hàng trong khu vực đã có, …
c) Chính sách giao tiếp - khuyếch trương
Đây là hoạt động hỗ trợ với mục tiêu đặt ra là làm khách hàng hiểu rõ ràng và đầy đủ về ngân hàng và những dịch vụ thanh toán thẻ tín dụng của ngân hàng. Các ngân hàng thƣờng quan tâm hàng đầu đến chính sách giao tiếp khuyếch trƣơng, bởi vì sự giao tiếp của nhân viên thẻ và tƣ vấn chăm sóc nhiệt tình khách hàng sẽ tạo ra hình ảnh tốt của ngân hàng trong lòng khách hàng, tạo ra sự tin tƣởng của khách hàng với ngân hàng. Chính sách giao tiếp khuyếch trƣơng đƣợc cụ thể hoá bởi các chính sách:
- Hoạt động quảng cáo: đẩy mạnh quảng cáo trên các phƣơng tiện thông tin đại chúng là hữu hiệu, sẽ dần dần đƣa thẻ thâm nhập vào các tầng lớp nhân dân. Khi quảng cáo trên báo, đài, hay các panô quảng cáo trên đƣờng phố cần có hình ảnh ấn tƣợng, lời quảng cáo hấp dẫn và đặc biệt là để cho khách hàng thấy đƣợc yếu tố văn minh gắn liền với việc dùng thẻ, đánh đúng vào tâm lí khách hàng. Hiện nay, internet phát triển cũng là một kênh quảng cáo hữu hiệu cho ngân hàng, có thể chạy quảng cáo trên các trang mạng xã hội với các video clip ngắn vui về đặc điểm của thẻ tín dụng, nhằm để lại ấn tƣợng về tiện ích của thẻ tín dụng cho khách hàng.
- Các phòng ban chức năng có quan hệ với khách hàng: phòng kinh doanh,