2017
4.1.4. Cách thực phục vụ tại chi nhánh Sacombank Quận 12
Với phƣơng châm: “Đồng hành cùng phát triển”, chi nhánh luôn ƣu tiên những công tác phục vụ chuyên nghiệp đáp ứng nhu cầu cho từng khách hàng.
Vì thế cách thức phục vụ cũng không là vấn đề chính ảnh hƣởng đến các vấn đề về chi nhánh chƣa tập trung đẩy mạnh mảng kinh doanh thẻ tín dụng.
4.1.5. Khả năng tƣ vấn về sản phẩm thẻ tín dụng của nhân viên tại chi nhánh.
Các chính sách đào tạo về nghiệp vụ của chi nhánh rất tốt, nhƣng vẫn còn một số cá nhân vẫn chƣa hoàn thành tốt công việc tƣ vấn cho khách hàng, bản thân nhân viên phải hiểu rõ về sản phẩm thẻ tín dụng thì mới có thể giải đáp tƣờng tận mọi thắc mắc cho khách hàng.
Điều này cũng chính là nguyên nhân gây nên những thắc mắc về dịch vụ thẻ tín dụng tại chi nhánh.
4.2. Các tiêu chí cơ bản về thẻ tín dụng của Sacombank gặp khó khăn khi so với ngân hàng Techcombank và TPBank với ngân hàng Techcombank và TPBank
a/ Điều kiện mở thẻ tại 3 ngân hàng Sacombank, Techcombank và TPBank.
Bảng 4.1 Điều kiện về mức lƣơng cơ bản để mở thẻ tín dụng giữa Sacombank, Techcombank và TPBank của năm 2017.
Đơn vị: triệu đồng
Loại thẻ Visa Sacombank Techcombank TPBank
Chuẩn 7 6 5
Vàng 7 6 8
(Nguồn từ website Sacombank, Techcombank và TPBank)
Kết quả về điều kiện mở thẻ tín dụng cho thấy, mức lƣơng cơ bản của một khách hàng nếu muốn mở thẻ tín dụng tại Sacombank khá cao trong 3 ngân hàng so sánh. Đối với tiêu chuẩn mở thẻ tín dụng chuẩn tại Sacombank cao hơn 1 triệu so với Techcombank và cao hơn 2 triệu so với TPBank. Cả 3 ngân hàng trên đều là
những ngân hàng phổ biến trên thị trƣờng nhƣng nhìn chung thì ngân hàng Sacombank là ngân hàng có điều kiện mở thẻ tín dụng khó nhất.
b) So sánh phí thường niên tại Sacombank, Techcombank và TpBank năm 2017
Bảng 4.2 Phí thƣờng niên thẻ tín dụng giữa Sacombank, Techcombank và TPBank của năm 2017.
Đơn vị: ngàn đồng
Loại thẻ Visa Sacombank Techcombank TPBank
Chuẩn 299 300 288
Vàng 399 500 495
(Nguồn từ website Sacombank, Techcombank và TPBank)
Kết quả bảng so sánh cho ra rằng ngân hàng có biểu phí thƣờng niên cao nhất là Techcombank. Phí của thẻ chuẩn tại Techcombank cao hơn Sacombank là 1 ngàn đồng, nhƣng phí thẻ chuẩn của Sacombank thì lại cao hơn của TPBank là 11 ngàn đồng, còn đối với phí thẻ vàng, cả Techcombank và TPBank đều có phí thƣờng niên cao hơn Sacombank lần lƣợt là 101 ngàn đồng và 96 ngàn đồng.
c/ Lãi suất thẻ tín dụng của Sacombank, Techcombank và TPBank năm 2017
Theo kết quả phân tích thì thẻ tín dụng có mức lãi suất cao nhất là của ngân hàng Sacombank. Riêng so sánh giữa Sacombank với Techcombank thì lãi suất của thẻ chuẩn của khi khách hàng khi dùng cao hơn 0,08%, ở Sacombank vẫn thiếu tính ƣu đãi dành cho khách hàng sử dụng dịch vụ cao cấp hơn, có thể nhận thấy qua bảng 4.3, các ngân hàng đều khuyến khích khách hàng sử dụng càng nhiều thì càng nhận đƣợc nhiều ƣu đãi, biểu hiện qua việc lãi suất của thẻ tín dụng vàng sẽ thấp hơn lãi suất của thẻ chuẩn. Điều này cũng góp một phần nhỏ trong việc kích cầu cho
khách hàng sử dụng thẻ có hạn mức cao hơn, đây cũng là điều bất lợi khi cạnh tranh với các ngân hàng khác của Sacombank trên thị trƣờng thẻ tín dụng.
Bảng 4.3 Lãi suất tháng của thẻ tín dụng giữa Sacombank, Techcombank và TPBank của năm 2017.
Đơn vị: %
Loại thẻ Visa Sacombank Techcombank TPBank
Chuẩn 2,15 2,31 2.05
Vàng 2,15 2,07 1.83
(Nguồn từ website Sacombank, Techcombank và TPBank)
Qua các kết quả so sánh trên đã cho thấy biểu phí của sản phẩm thẻ tín dụng ảnh hƣởng đến sự tăng trƣởng của thẻ tín dụng tại chi nhánh Sacombank Quận 12. Ngoài ra, điều kiện mở thẻ tín dụng của Sacombank cũng là một trong những nguyên nhân làm cho sức cạnh tranh về thẻ tín dụng của chi nhánh yếu hơn các ngân hàng khác trên thị trƣờng.
d) Hạn mức thẻ tín dụng của Sacombank, Techcombank và TPBank năm 2017
Kết quả bảng 4.4 cho thấy, ngân hàng có hạn mức tín dụng tối đa ca nhất ở dòng thẻ chuẩn là Techcombank với hạn mức tín dụng tối đa cấp cho dòng thẻ chuẩn là 70 triệu đồng, theo sau đó là TPBank với 50 triệu đồng và cuối cùng là Sacombak với 20 triệu đồng. Ngƣợc lại, ở dòng thẻ vàng, thì TPBank lại dẫn đầu về hạn mức tối đa cao nhất là 300 triệu đồng, sau đó đến Techcombank và cuối cùng là Sacombank. Qua đó, có thể thấy Sacombank có hạn mức cấp tín dụng tối đa cho khách hàng còn khá thấp so với mặt bằng chung các ngân hàng khác.
Bảng 4.4 Hạn mức thẻ tín dụng giữa Sacombank, Techcombank và TPBank của năm 2017.
Đơn vị: triệu đồng
Loại thẻ Visa Sacombank Techcombank TPBank
Chuẩn 20 10-70 8-50
Vàng 50 >70 30-300
(Nguồn từ website Sacombank, Techcombank và TPBank)
4.3. Những vấn đề đƣợc đặt ra tại chi nhánh Sacombank Quận 12
Từ các bảng so sánh về thẻ tín dụng Visa cho thấy, hầu hết các sản phẩm thẻ tín dụng của Sacombank thƣờng cung cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng thấp hơn so với 2 ngân hàng Techcombank và TPBank. Mặc dù điều kiện để có thể cấp thẻ tín dụng với mức lƣơng yêu cầu lên đến 7 triệu đồng trong khi các ngân hàng nhƣ Techcombank chỉ cần 6 triệu đồng và TPBank chỉ cần 5 triệu đồng, nhƣng lại bị bỏ xa ở hạn mức cấp tín dụng tối đa so với các ngân hàng Techcombank và TPBank. So với Techcombank cấp tín dụng lên đến 70 triệu đồng đối với thẻ Visa chuẩn và trên 70 triệu đối với thẻ Visa vàng, trong khi đó Sacombank chỉ cấp tối đa đến 20 triệu đồng đối với thẻ Visa chuẩn và 50 triệu đối với thẻ Visa vàng; còn so với TPBank thì hạn mức tín dụng cao hơn nhiều so với Sacombank, cụ thể là đối với thẻ Visa chuẩn là 8 đến 50 triệu và thẻ Visa vàng là 30 đến 300 triệu đồng. Điều này cho thấy hạn mức cấp tín dụng của thẻ tín dụng Sacombank thấp hơn so với hai ngân hàng trong khu vực, đồng thời mức độ về tiện ích của sản phẩm thẻ tín dụng thì chƣa có nhiều nhƣ của Techcombank và TPBank. Kết quả làm cho lƣợng khách hàng chọn thẻ tín dụng của Sacombank tại chi nhánh ngày càng giảm đi.
Có thể kết luận rằng, thẻ tín dụng tại Sacombank chi nhánh quận 12 đa dạng về chủng loại, nhƣng hạn mức và tính năng so với các ngân hàng khác trong khu vực vẫn còn hạn chế. Hình mẫu của thẻ vẫn chƣa bắt mắt và khi khách hàng dùng thẻ vẫn chƣa thỏa mãn 100% nhu cầu về hạn mức cũng nhƣ tính năng mà thẻ mang lại. Điều này thể hiện rằng biểu phí của các sản phẩm thẻ tín dụng Sacombank làm ảnh hƣởng ít nhiều đến sức cạnh tranh về thẻ tín dụng tại chi nhánh Sacombank Quận 12.
Bảng 4.5 So sánh sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế Visa của 3 ngân hàng Sacombank, Techcombank, TPBank.
Nội
dung Sacombank Techcombank TPBank
Thẻ Visa
Visa Platinum
Hạn mức tín dụng: tối thiểu 100 triệu đồng đến dƣới 1 tỷ đồng.
Miễn lãi suất 55 ngày.
Chi tiêu trong hạn mức tính dụng đƣợc cấp. Rút tiền mặt tối đa 50% hạn mức tín dụng tại tất cả ATM/POS trong nƣớc và quốc tế. Thẻ đƣợc chấp nhân Visa Platinum Hạn mức tín dụng: tối đa lên đến 1 tỷ đồng.
Miễn lãi suất 45 ngày.
Thỏa sức chi tiêu trong phạm vi hạn mức tín dụng đƣợc cấp. Thẻ đƣợc chấp nhận Visa Platinum Hạn mức tín dụng: tối đa đến 1 tỷ đồng.
Miễn lãi suất 55 ngày.
Chi tiêu trong
hạn mức tín dụng cho phép. Rút tiền mặt tối đa 50% tại các điểm liên kết.
nƣớc và quốc tế. và quốc tế. điểm trên khắp thế giới. Visa chuẩn Hạn mức tín dụng: dƣới 20 triệu đồng. Mua trƣớc, trả sau với tối đa 55 ngày
đƣợc miễn lãi. Rút tiền mặt 50% hạn mức tín dụng tại tất cả ATM/POS trong nƣớc và quốc tế. Visa chuẩn Hạn mức tín dụng: 10 – 70 triệu đồng.
Chi tiêu trƣớc, trả sau với tối đa 45 ngày miễn lãi.
Các chƣơng trình
khuyến mại đƣợc thực hiện thƣờng xuyên. Hƣởng ƣu đãi tại các đơn vị chấp nhận thẻ liên kết với Techcombank. Visa chuẩn Hạn mức tín dụng: 8 – 50 triệu đồng. Mua sắm trƣớc,
thanh toán sau với tối đa 45 ngày miễn lãi.
Các chƣơng trình
khuyến mại đƣợc thông tin đến khách hàng 24 giờ hàng ngày qua điện thoại.
Visa vàng
Hạn mức tín dụng: tối đa 50 triệu đồng.
Mua trƣớc, trả sau với tối đa 55 ngày đƣợc miễn lãi.
Visa vàng
Hạn mức tín dụng: từ 70 triệu trở lên.
Chi tiêu trƣớc, trả sau với tối đa 45 ngày miễn lãi.
Visa vàng
Hạn mức tín
dụng: 30 – 300 triệu đồng.
Hoàn tiền không giới hạn cho mọi chi tiêu. Hƣởng tối đa 45 ngày miễn lãi.
Rút tiền mặt 50% hạn mức tín dụng tại tất cả ATM/POS trong nƣớc và quốc tế. Các chƣơng trình khuyến mại đƣợc thực hiện thƣờng xuyên. Hƣởng ƣu đãi tại các đơn vị chấp nhận thẻ liên kết với Techcombank. Các chƣơng trình khuyến mại đƣợc thông tin đến khách hàng 24 giờ hàng ngày qua điện thoại.
(Nguồn từ website Sacombank, Techcombank và TPBank)
4.3.1. Công tác tƣ vấn khách hàng về dịch vụ thẻ tín dụng tại chi nhánh vẫn chƣa đƣợc đẩy mạnh.
Điều này đƣợc biểu hiện rõ nhất qua việc khách hàng hay có những thắc mắc về dịch vụ thẻ tín dụng tại chi nhánh. Đa số nội dung xoay quanh các vấn đề về phí thƣờng niên, lãi suất khi sử dụng và những điều kiện phát hành thẻ tín dụng tại chi nhánh.
4.3.2. Chi nhánh chƣa tập trung nhiều về mảng kinh doanh thẻ tín dụng để cạnh tranh trong khu vực.
Điều này đƣợc thể hiện rõ qua biểu hiện về tỉ lệ tăng trƣởng, doanh thu và số lƣợng thẻ tín dụng cá nhân và doanh nghiệp tại chi nhánh.
Qua bảng 4.6, khi mà so với các chi nhánh thuộc các quận khác, thì số lƣợng thẻ tín dụng ở chi nhánh quận 12 có số lƣợng ít nhất so với 2 chi nhánh còn lại, chỉ với 380 thẻ tín dụng, ít hơn 93 thẻ so với chi nhánh quận 3 và ít hơn 71 thẻ so với chi nhánh quận Tân Bình. Điều này đã làm ảnh hƣởng không ít đến số lƣợng doanh thu thẻ tín dụng thu về, làm cho chi nhánh quận 12 có doanh thu về thẻ tín dụng
Bảng 4.6 So sánh doanh thu, số lƣợng thẻ tín dụng, tỉ lệ tăng trƣởng thẻ tín dụng của ngân hàng Sacombank tại 3 chi nhánh: chi nhánh Quận Tân Bình,
chi nhánh Quận 3, chi nhánh Quận 12 trong năm 2017.
Quận 12 Quận 3 Quận Tân Bình
Số lƣợng thẻ 380 473 451
Doanh thu (tỷ đồng) 6,62 7,35 7,17
Tỉ lệ tăng trƣởng 64% 71% 70,7%
(Nguồn từ Hoạt động kinh doanh khu vực Tây Tp.HCM)
4.3.3. Công tác truyền thông và marketing về thẻ tín dụng cá nhân và doanh nghiệp tại chi nhánh quận 12 chƣa thực sự hiệu quả. nghiệp tại chi nhánh quận 12 chƣa thực sự hiệu quả.
Mặc dù chi nhánh đã có những chƣơng trình quảng cáo về chƣơng trình thẻ tín dụng của Sacombank bằng các biểu tƣợng, các tờ rơi ngay tại nơi khách hàng giao dịch và thông qua các hình ảnh hiển thị trên các máy ATM đƣợc đặt ở rất nhiều địa điểm. Tuy nhiên, chi nhánh vẫn chƣa có một kế hoạch đầu tƣ cho tiếp thị quảng cáo một cách thích đáng và lâu dài nhƣ một kênh marketing để đƣa sản phẩm đến với khách hàng nhƣ việc quảng cáo trên các phƣơng tiện thông tin đại chúng, mở ra các cuộc thi tìm hiểu về các loại thẻ tín dụng cá nhân và doanh nghiệp của ngân hàng mang tính rộng lớn thì ngƣời dân sẽ nhìn nhận rõ hơn về thƣơng hiệu Sacombank và dịch vụ thẻ tín dụng của chi nhánh. Hiện nay thẻ tín dụng đã và đang đi vào đời sống ngƣời dân và Sacombank đƣợc coi là ngân hàng có uy tín bậc nhất trong hoạt động dịch vụ này tuy nhiên không phải hầu hết ngƣời dân biết thẻ tín dụng có tiện ích gì và sử dụng ra sao. Đây cũng là một nguyên nhân cho vấn đề về chi nhánh vẫn chƣa tập trung nhiều cho mảng thẻ tín dụng cá nhân và doanh nghiệp.
4.3.4. Trang thiết bị công nghệ về thẻ vẫn chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu.
Mặc dù Sacombank hiện nay luôn đƣợc đánh giá là ngân hàng có trang thiết bị công nghệ hàng đầu trong hệ thống các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam, nhƣng thực tế so với các ngân hàng khác trong khu vực thì vẫn chƣa thực sự tiên tiến. Các hệ thống ATM thƣờng xuyên mắc các lỗi về rút tiền, đồng thời mạng lƣới ATM vẫn chƣa đƣợc bố trí phù hợp: có nơi có 2 đến 4 cây ATM gần nhau trên cùng một tiến đƣờng, nhƣng lại có nơi phải chạy khá xa mới có thể có ATM để giao dịch. Ngoài ra, việc ứng dụng khoa học công nghệ vào quy trình phát hành thẻ tín dụng cá nhân và doanh nghiệp tại chi nhánh vẫn chƣa tốt, khách hàng phải chờ khá lâu mới nhận đƣợc thẻ, đây cũng là điểm đáng lƣu ý trong việc kinh doanh thẻ tín dụng cá nhân và doanh nghiệp tại chi nhánh quận 12.
Đây cũng là các nguyên nhân cho việc chi nhánh chƣa ƣu tiên phát triển nhiều về mảng thẻ tín dụng cá nhân và doanh nghiệp. Nếu chi nhánh khắc phục đƣợc những vấn đề này thì dịch vụ thẻ tín dụng của Sacombank chi nhánh quận 12 sẽ còn có nhiều bƣớc đột phá trong thời gian tới.
Kết luận chƣơng 4
Trong chƣơng 4, tác giả đã tìm ra các nguyên nhân tƣợng trƣng cho việc ảnh hƣởng đến sự phát triển thẻ tín dụng tại Sacombank chi nhánh quận 12. Thông qua các nguyên nhân, tác giả đã nêu ra đƣợc nguyên nhân chính mà tác giả cho là ảnh hƣởng lớn đến việc phát triển thẻ tín dụng. Từ đó, tìm ra các giải pháp để cải thiện tình hình ở chƣơng 5.
CHƢƠNG 5: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG CÁ NHÂN VÀ DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG
MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƢƠNG TÍN (SACOMBANK) TẠI CHI NHÁNH QUẬN 12
Tổng hợp các kết quả nghiên cứu của luận án, từ đó tác giả đưa ra một số giải pháp nhằm hoàn thiện dịch vụ thẻ tín dụng tại Sacombank chi nhánh quận 12. Ngoài ra, tác giả còn đưa ra được cách thức hiện nhằm đưa giải pháp tới ngân hàng một cách thực tế nhất.
5.1. Định hƣớng nghiệp vụ thanh toán thẻ tại ngân hàng Sacombank chi nhánh quận 12 nhánh quận 12
Sự phát triển của hoạt động thanh toán thẻ của Ngân hàng Sacombank chi nhánh quận 12 đang gặp phải sự cạnh tranh ngày càng gay gắt của các đối thủ là các ngân hàng thƣơng mại trên địa bàn quận 12 và các quận lân cận, hơn thế nữa với sự bùng nổ của các công ty tài chính với các yêu cầu dễ hơn trong việc làm thẻ, cũng là một trong những đối thủ nặng kí so với ngân hàng Sacombank quận 12. Năm 2017 là năm hứa hẹn sự tranh giành bùng nổ về phát triển thị trƣờng thanh toán thẻ, các ngân hàng sẽ bƣớc vào cuộc đua tranh khốc liệt để giành giật thị trƣờng (Đặc biệt là thị trƣờng thẻ tín dụng Tp.HCM - nơi có rất nhiều Ngân hàng và là một thị trƣờng còn nhiều tiềm năng cho các công ty tài chính khai thác). Ngân hàng Sacombank chi nhánh quận 12 cũng xác định đƣợc những khó khăn của mình trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng. Do đó, Ngân hàng Sacombank chi nhánh quận 12 đã xây dựng chiến lƣợc phát triển thẻ qua từng năm, trong đó khẳng định kinh doanh thẻ tín dụng là một dịch vụ quan trọng của Chi nhánh, phải đầu tƣ và quan tâm đúng mức để tăng trƣởng mạnh xứng đáng với tầm vóc của Ngân hàng Sacombank.
Hiện nay, nghiệp vụ kinh doanh thẻ tín dụng đang mang lại những khoản thu nhập không nhỏ cho ngân hàng Sacombank chi nhánh quận 1 2 . Vì vậy, để cạnh
tranh và tăng trƣởng hơn nữa Ngân hàng Sacombank chi nhánh quận 12 đã đề ra những định hƣớng cụ thể:
- Nâng cao tiện ích thẻ tín dụng để kích cầu trên thị trƣờng.