Các nhân tố khách quan
Chủ trương chính sách của Nhà nước : Chính sách của NHNN có tác động trực tiếp tới hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại. Thông qua hoạt động tín dụng, NHNN thực hiện các chính sách tài chính tiền tệ để quản lý nền kinh tế. Một quy định của NHNN sẽ thay đổi khả năng mở rộng cho vay của ngân hàng, tác động tới tiết kiệm và đầu tư từ đó cũng ảnh hưởng đến quy mô và hiệu quả tín dụng.
Môi trường pháp lý: Với đặc trưng của ngành ngân hàng, các NHTM phải chịu sự quản lý chặt chẽ đồng thời có liên quan tới nhiều bộ luật như: Luật các tổ chức tín dụng (TCTD), Luật dân sự, Luật Doanh nghiệp, Luật đất đai… Chính vì vậy, một môi trường pháp lý lành mạnh, không chồng chéo sẽ tạo điều kiện cho các NHTM hoạt động có hiệu quả.
Môi trường chính trị - xã hội: Tình hình chính trị, xã hội ảnh hưởng tới sự phát triển chung của nền kinh tế, trong đó có hoạt động của các ngân hàng. Môi trường chính trị, xã hội ổn định sẽ tạo điều kiện an toàn cho các doanh nghiệp yên tâm thực hiện đầu tư, mở rộng sản xuất, tạo điều kiện cho hoạt động huy động vốn, cho vay và phát triển các dịch vụ ngân hàng khác của ngân hàng.
Các nhân tố chủ quan
a. Các nhân tố từ phía ngân hàng
Chính sách cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Chính sách cho vay được xem là kim chỉ nam cho hoạt động cho vay của ngân hàng hướng dẫn chung cho cán bộ tín dụng và toàn bộ nhân viên ngân hàng. Chính sách cho vay DNNVV bao gồm các vấn đề liên quan tới việc cho vay như các chính sách về khách hàng, lãi suất tín dụng, thời hạn của các khoản tín dụng và tài sản bảo đảm…
Quy trình, thủ tục cho vay
Quy trình là những hướng dẫn chi tiết các bước cần thực hiện trong quá trình thẩm định, phân tích tín dụng và quản lý trong và sau cho vay đối với khách hàng. Từ đó, ngân hàng sẽ xác định uy tín, tư cách pháp lý, khả năng tài chính của khách hàng, đánh giá được mức độ rủi ro, khả năng sinh lời của phương án kinh doanh mang lại.
Quy trình càng đơn giản, gọn nhẹ càng tạo ra được tính cạnh tranh về chất lượng phục vụ khách hàng, tuy nhiên việc tinh giảm quy trình cần phải hợp lý để tránh trường hợp việc thẩm định hồ sơ vay không kỹ, qua loa và dẫn đến chất lượng cho vay thấp.
Nguồn vốn khả dụng
Nguồn vốn huy động là nguồn cung đầu vào của ngân hàng, là cơ sở để ngân hàng ra các quyết định tài trợ vốn lưu động ngắn hạn cho DNNVV.Với nguồn vốn lớn, các ngân hàng sẽ chủ động trong quyết định tài trợ vốn của mình. Đặc biệt, nếu ngân hàng tận dụng được các nguồn vốn giá rẻ, phân bổ hợp lý trong quá trình tài
Trình độ, năng lực cán bộ ngân hàng
Với chất lượng cán bộ tín dụng giỏi nghiệp vụ, giàu kinh nghiệm, nhạy bén sẽ khai thác nguồn thông tin một cách toàn diện, kịp thời, chính xác phục vụ cho việc ra quyết định một cách nhanh chóng, hiệu quả, hạn chế được rủi ro tối đa. Chính vì vậy, công tác tuyển chọn, đào tạo, bồi dưỡng cán bộ tín dụng là công việc cần phải đề cao và hết sức coi trọng trong cả hệ thống ngân hàng
Công tác kiểm tra, kiểm soát
Quá trình kiểm tra, thanh tra việc thực hiện các khoản tín dụng, công tác huy động vốn để loại bỏ những tiêu cực có thể xảy ra trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Thanh tra, kiểm tra tín dụng góp phần làm tăng hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng vừa giúp ngân hàng thực hiện mục tiêu sinh lời vừa đảm bảo an toàn vốn.
b. Các nhân tố từ phía doanh nghiệp nhỏ và vừa
Để có thể tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng thì các DNNVV phải tìm hiểu và nắm bắt được mục tiêu, nguyên tắc hoạt động, cũng như các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp để từ đó chủ động thiết lập các điều kiện cần thiết để vay vốn ngân hàng. Các DNNVV phải đảm bảo được khả năng tài chính, ý chí trả nợ… Do vậy, về phía các DNNVV có thể có các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay vốn lưu động ngắn hạn như đạo đức kinh doanh, tình hình tài chính, phương án xin vay, trình độ quản lý của DNNVV… Mà các nhân tố đó phần lớn lại xuất phát từ chính những hạn chế của doanh nghiệp như đã trình bày ở trên, gồm các yếu tố như cơ sở vật chất kỹ thuật, trình độ công nghệ, thiết bị thường yếu kém, lạc hậu; năng lực tài chính của DNNVV hạn chế; trình độ của đội ngũ cán bộ quản lý và người lao động chưa cao; thị trường của DNVVN còn nhỏ bé, chưa ổn định. Sức cạnh tranh của các DNNVV chưa cao; nội dung và phương pháp hạch toán kế toán của các DNNVV thường không đầy đủ, không chính xác và thiếu minh bạch, mức độ hiểu biết của doanh nghiệp trong việc xin cấp tín dụng ngân hàng…