Nhân tố chủ quan
+ Các nhân tố thuộc về ngân hàng
Quy trình cho vay: Quy trình cho vay có tác dụng phân định trách nhiệm và quyền hạn của từng bộ phận liên quan trong hoạt động tín dụng, và là cơ sở cho việc kiểm soát quá trình cho vay nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động cấp tín dụng.
Chính sách tín dụng: Chính sách tín dụng của ngân hàng không những tác động đến quy mô tín dụng của ngân hàng mà còn tác dụng rất lớn đến chất lượng tín dụng của ngân hàng. Để tạo được chất lượng tín dụng tốt thì chính sách tín dụng phải được xây dựng và thực hiện một cách chặt chẽ, kết hợp hài hòa lợi ích của
ngân hàng, của khách hàng và của xã hội.
Trình độ năng lực của cán bộ tín dụng: Trong mọi hoạt động, nhân tố con người luôn đóng vai trò chủ đạo, trong hoạt động cho vay cũng vậy, trình độ năng lực của cán bộ tín dụng đóng góp rất lớn đến thành công của Ngân hàng. Cán bộ tín dụng bên cạnh việc nắm vững quy trình còn phải có trình độ tổng quát, nhạy bén, linh hoạt xử lý mọi vấn đề. Không áp dụng nguyên tắc một cách quá máy móc, cứng nhắc để có thể vừa thu hút được khách hàng vừa đảm bảo an toàn và khả năng cạnh tranh cho Ngân hàng.
Thông tin tín dụng: Để ra quyết định tín dụng đúng đắn và chính xác, ngân hàng cần phải có nhiều thông tin về khách hàng, và phương án sản xuất kinh doanh của họ, cùng với các thông tin về thị trường bao gồm các thông tin chính thức và phi chính thức… Các thông tin càng chính xác, kịp thời thì càng thuận lợi cho công tác phân tích tín dụng và ra quyết định tín dụng đúng đắn, đồng thời hỗ trợ việc kiểm tra giám sát vốn vay trước, trong, sau khi giải ngân và xử lý các tình huống phát sinh.
Hệ thống kiểm tra giám sát nội bộ: Là hoạt động thường xuyên và cần thiết đối với mỗi ngân hàng. Kiểm tra giám sát nội bộ là biện pháp mang tính chất ngăn ngừa, hạn chế những sai sót trong quá trình cấp tín dụng, giúp cho hoạt động tín dụng được điều chỉnh kịp thời từ đó nâng cao chất lượng tín dụng
+ Các nhân tố thuộc về DNNVV
Năng lực kinh doanh của DNNVV: Khách hàng là người sử dụng vốn vay, nếu năng lực kinh doanh yếu kém không quản lý tốt được nguồn vốn sẽ dẫn đến kinh doanh khó khăn, tình hình tài chính yếu kém, mất cân đối và không có khả năng trả nợ cho ngân hàng, gây ảnh hưởng đến chất lượng nợ của NHTM
Nhân tố khách quan
+ Môi trường pháp lý: Hệ thống luật pháp ổn định sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng kinh doanh ổn định, bền vững. Bên cạnh đó môi trường pháp lý công bằng, nghiêm minh bảo vệ quyền lợi chính đáng cho NHTM, cho nhà đầu tư sẽ
phần nâng cao chất lượng tín dụng.
+ Điều kiện tự nhiên: Điều kiện tự nhiên khắc nghiệt, thiên tai, lũ lụt, hỏa hoạn dịch bệnh…sẽ tác động trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh của khách hàng như nguồn đầu vào, đầu ra, thậm chí khi có thiên tai, lũ lụt, dịch bệnh… không những khách hàng ngưng trệ hoạt động sản xuất kinh doanh mà còn có khả năng thất thoát toàn bộ tài sản của cả Ngân hàng và khách hàng, dẫn đến mất khả năng trả nợ cho Ngân hàng
+ Môi trường kinh tế: Môi trường kinh tế là các yếu tố bên ngoài hoạt động kinh doanh ngân hàng. Lạm phát, tỷ giá hối đoái và lãi suất…Môi trường kinh tế không chỉ định hướng và có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng mà còn là nguyên nhân chính tạo ra cơ hội cũng như các nguy cơ trong kinh doanh của ngân hàng
1.4. Kinh nghiệm của các NHTM khác về mở rộng quy mô cho vay DNNVV và những vấn đề có thể nghiên cứu đối với Vietinbank Ninh Thuận.