a. Bối cảnh phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Với ưu thế thành lập 27 năm, Ngân hàng BIDV Ninh Thuận, là một trong những ngân hàng dẫn đầu về thị phần DNNVV tại tỉnh Ninh Thuận với số lượng DNNVV đang quan hệ là gần 2.000 doanh nghiệp, với tổng quy mô cung ứng vốn tín dụng là khoảng 5.000 tỷ đồng, chiếm khoảng 36% thị phần cho vay.
b.Giải pháp tăng trưởng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Với mục tiêu duy trì là NHTM dẫn đầu địa bàn về thị phần tín dụng nói chung và thị trường DNNVV nói riêng, BIDV Ninh Thuận đã triển khai các chính sách hỗ trợ tín dụng đối với DNNVV như sau:
- Ưu tiên cấp tín dụng cho các DNNVV hoạt động trong lĩnh vực sản xuất hàng xuất khẩu các mặt hàng chủ lực có thế mạnh của tỉnh nhà
- Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt: Áp dụng cơ chế lãi suất ưu đãi đối với các DNNVV ở mức thấp hơn tối thiểu 1%/năm so với mức lãi suất cho vay thông thường.
- Đa dạng hoá các hình thức cấp tín dụng: Ngoài các hình thức cho vay thông thường, BIDV áp dụng đối với các doanh nghiệp xuất khẩu chương trình hoán đổi tiền tệ chéo VND-USD, chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất…
- Áp dụng biện pháp bảo đảm linh hoạt: BIDV áp dụng linh hoạt các hình thức bảo đảm tiền vay như tài sản cầm cố, thế chấp, bảo lãnh của bên thứ ba, tài sản hình thành từ vốn vay, nguyên vật liệu tồn kho, quản chấp lô hàng, quyền đòi nợ… Kết hợp với cho vay không có tài sản đảm bảo trên cơ sở hiệu quả của dự án đầu tư, phương án kinh doanh và kết quả xếp hạng doanh nghiệp.
- Đặc biệt khi các doanh nghiệp gặp khó khăn tạm thời trong sản xuất kinh doanh xuất phát từ những nguyên nhân khách quan, BIDV Ninh Thuận luôn tạo điều kiện hỗ trợ cho doanh nghiệp từng bước vượt qua giai đoạn khó khăn, dần ổn định và phát triển như: Duy trì cho vay, cơ cấu lại kỳ hạn trả nợ, miễn giảm lãi tiền vay… Đây cũng là chính sách rất mềm dẻo tạo ra sự khác biệt và sự tin tưởng rất lớn đối với cộng đồng doanh nghiệp tại tỉnh nhà.
Với những nỗ lực hợp tác, phát triển với nhóm DNNVV, đến thời điểm hiện nay BIDVNinh Thuận vẫn là TCTD đang nắm giữ thị phần doanh nghiệp lớn nhất tại địa bàn và là một trong ba đơn vị kinh doanh xuất sắc dẫn đầu toàn hệ thống BIDV trên toàn quốc.
1.4.1.2. Tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Thuận Thuận
a. Bối cảnh phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương (Vietcombank) Ninh Thuận tiền thân là Phòng giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương tại NinhThuận được thành lập theo Quyết định số 255/QĐNHNT.TCCB-ĐT ngày 10/4/2008 của Tổng giám đốc Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, chính thức đi vào hoạt động từ ngày 10/7/2008được nâng cấp thành Chi nhánh từ 30/9/2010. Gồm 01
chi nhánh tỉnh (địa chỉ số 47, đường 16 tháng 4, TP. Phan Rang - Tháp Chàm) và 02 phòng giao dịch trực thuộc: Tháp Chàm và Ninh Sơn
Vietcombank Ninh Thuận rất chú trọng đến phát triển khách hàng DNNVV hoạt động kinh doanh hàng nông sản xuất khẩu, thương mại, dịch vụ…
b. Giải pháp tăng trưởng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Vietcombank Ninh Thuận luôn cung cấp các gói tín dụng với lãi suất cho vay thấp nhất trên địa bàn đặc biệt là mức lãi suất thấp dành cho DNNVV kinh doanh trong lĩnh vực thương mại phân phối có thời gian luân chuyển vốn nhanh, các doanh nghiệp có doanh số chuyển tiền lớn hơn doanh số giải ngân
- Lãi suất ưu đãi 6%/năm được cố định trong suốt thời hạn vay vốn lên tới 10 năm. Nếu lãi suất thị trường có xu hướng tăng, Ngân hàng cam kết giữ nguyên lãi suất cho vay đối với các khoản vay đã giải ngân. Ngược lại, nếu lãi suất thị trường giảm, Ngân hàng sẽ xem xét điều chỉnh giảm lãi suất cho DNNVV.
- Áp dụng cơ chế về dịch vụ ưu đãi: Chủ động trả nợ trước hạn và được miễn phí trả nợ trước hạn; áp dụng phương thức trả nợ đa dạng, được thiết kế phù hợp với dòng tiền trả nợ của DNNVV; phí rút tiền, chuyển tiền ưu đãi đối với các doanh nghiệp có doanh số cao, tần suất chuyển tiền nhiều
- Xây dựng quy trình cho vay riêng dành cho DNNVV phù hợp với đặc điểm của loại hình doanh nghiệp này.
Thường xuyên tổ chức các buổi giao lưu thi đấu các môn thể thao: Tennis, bóng bàn, cầu lông với các doanh nghiệp, hiệp hội doanh nghiệp trên địa bàn để thường xuyên tiếp xúc và gần gũi với khách hàng.
Vietcombank đã thành lập bộ phận tư vấn đặt tại sảnh giao dịch thực hiện trực tiếp tư vấn, hướng dẫn cho các DNNVV về tiêu chí, điều kiện tiếp cận tín dụng.
Bên cạnh đó, DNNVV cũng nhận được tư vấn về cách lập phương án, dự án sản xuất kinh doanh phù hợp, đảm bảo đúng nhu cầu, mục đích sản xuất thực tế. Đồng thời phối hợp xây dựng quy trình tiếp nhận hồ sơ, thủ tục hành chính đơn giản, tinh gọn để tối đa hỗ trợ cho DNNVV tiếp cận.
1.4.1.3. Tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Ninh Thuận a. Bối cảnh phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
Thành lập từ cuối năm 2007, Sacombank Ninh Thuậnthúc đẩy tăng trưởng cho vay nói chung và tăng trưởng phân khúc DNNVV của Sacombank nói riêng gặp nhiều khó khăn khi các Ngân hàng quốc doanh đã định hình và phát triển khá mạnh tại Ninh Thuận. Thời điểm chi nhánh ra đời cũng là lúc nền kinh tế gặp khó khăn do tác động của khủng hoảng tài chính toàn cầu 2007-2008, trong đó đặc biệt tác động lớn đến các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn. Để đạt được mục tiêu kinh doanh và chiếm lĩnh thị phần, chi nhánh đã nỗ lực vượt qua khó khăn tiếp cận thị trường một cách nhanh nhất và hiệu quả nhất, trong đó đối tượng được chi nhánh quan tâm hàng đầu đó là doanh nghiệp nhỏ và vừa.
b. Giải pháp tăng trưởng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Để phát triển cho vay các đối tượng là DNNVV, chi nhánh đã triển khai đồng bộ các gói tín dụng ưu đãi cho cả các doanh nghiệp trên địa bàn, cùng với đó là thủ tục cho vay đơn giản tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận vốn một cách dễ dàng, nhanh chóng.
Chi nhánh đã hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa vay vốn để đầu tư máy móc, thiết bị sản xuất; cải tiến công nghệ giúp doanh nghiệp nâng cao năng lực sản xuất, chất lượng sản phẩm nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh để tồn tại và phát triển bền vững trong thời kỳ hội nhập và phát triển. Nhờ đồng vốn tín dụng của ngân hàng mà nhiều doanh nghiệp đã cơ bản vượt qua những năm khủng hoảng kinh tế, ổn định duy trì và mở rộng sản xuất kinh doanh, phát triển thị trường. Bên cạnh đó, Sacombank liên tục tổ chức các hội thảo “Chia sẻ kinh nghiệm về công tác quản trị- điều hành doanh nghiệp” nhằm trao đổi kinh nghiệm quản trị với các doanh nghiệp tại Ninh Thuận. Đây cũng là dịp chi nhánh tiếp xúc và tìm hiểu nhu cầu tài chính của các doanh nghiệp để kịp thời xây dựng những chính sách hợp tác và hỗ trợ phù hợp, góp phần cùng các doanh nghiệp trong quá trình phát triển kinh tế của Ninh Thuận.
1.4.2. Những vấn đề có thể nghiên cứu đối với tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Vietinbank chi nhánh Ninh Thuận. vừa tại Vietinbank chi nhánh Ninh Thuận.
Qua kinh nghiệm của một số NHTM trên địa bàn tỉnh Ninh Thuận, có thể thấy việc phát triển khu vực doanh nghiệp nhỏ và vừa là xu hướng tất yếu và có vai trò hết sức quan trọng đối với phát triển bền vững đối với các TCTD. Từ những kinh nghiệm trên, chúng tôi đưa ra một số vấn đề có thể nghiên cứu đối với tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Vietinbank chi nhánh Ninh Thuậnnhư sau:
Thứ nhất, cần có những hình thức cấp tín dụng đa dạng thông qua việc thiết kế các gói sản phẩm tín dụng linh hoạt phù hợp với mỗi loại doanh nghiệp, mỗi giai đoạn phát triển của doanh nghiệp.
Thứ hai, tập trung cho vay vào các ngành chủ lực của tỉnh Ninh Thuận (năng lượng tái tạo, kinh tế biển, du lịch và các dự án động lực thay thế ). Dự án Khu đô thị Công viên biển Bình Sơn - Ninh Chữ là dự án trọng điểm của tỉnh Ninh Thuận.Tổng mức đầu tư 750 tỷ đồng trong đó VietinBank Ninh Thuận tài trợ vốn 200 tỷ đồng. Dự án sẽ góp phần mang lại không gian sống và nghỉ dưỡng cao cấp thúc đẩy tiềm năng phát triển du lịch của tỉnh nhà với hệ thống hạ tầng kỹ thuật đồng bộ, tạo nên một quần thể không gian kiến trúc, cảnh quan hoàn chỉnh.
Thứ ba, trong công tác cho vay, phải thường xuyên gặp gỡ tiếp xúc với khách hàng để có những nhận định chính xác về nhu cầu vay, đồng thời nhận diện sớm những rủi ro trong tín dụng. Đối với các khoản nợ quá hạn, cần tìm hiểu nguyên nhân, nếu thuộc nguyên nhân khách quan và khách hàng có hướng duy trì khắc phục cụ thể, ngân hàng có thể xem xét, gia hạn thời gian trả nợ, cơ cấu lại khoản vay nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp phục hồi sản xuất kinh doanh để từng bước vượt qua khó khăn.
Thứ tư, phòng ngừa rủi ro một cách chủ động bằng các biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp nâng cao năng lực quản lý, năng lực hoạch định sản xuất kinh doanh thông qua việc liên kết, tổ chức các cuộc hội thảo, cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính. Từ đó các doanh nghiệp có thể sử dụng sản phẩm tín dụng của ngân hàng hiệu quả hơn, nâng cao khả năng trả nợ.
Thứ năm, tham gia các hoạt động của Hội doanh nhân của tỉnh để mở rộng quy mô khách hàng, đồng thời tăng cường quan hệ với cơ quan đăng ký kinh doanh, Sở Kế hoạch và Đầu tư để có cơ hội tiếp cận với các DNNVV ngay từ khi mới thành lập.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Trong chương 1, nhằm làm rõ cơ sở lý luận về mở rộng cho vay của ngân hàng đối với DNNVV luận văn đã tập trung phân tích hai khía cạnh như sau:
Thứ nhất, nêu rõ cơ sở lý luận về phát triển cho vay đối với DNNVV. Phân tích khái niệm và sự cần thiết phải phát triển cho vay DNNVV, từ đó nêu ra các chỉ tiêu đo lường, đánh giá việc phát triển cho vay DNNVV của một TCTD và các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay đối với loại hình doanh nghiệp này.
Thứ hai, nêu rõ cơ sở lý luận về chất lượng cho vay đối với DNNVV. Luận văn đã đưa ra cái nhìn tổng quát về chất lượng cho vay cũng như đưa ra mối quan hệ giữa phát triển cho vay và nâng cao chất lượng cho vay, từ đó đưa ra một số tiêu chí đánh giá cũng như các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động này.
Bên cạnh đó, luận văn đã nghiên cứu kinh nghiệm của 02 ngân hàng TMCP: BIDV Ninh Thuận, VCB Ninh Thuận và 01 NHTM trong khối tư nhân: Sacombank Ninh Thuậntừ đó rút ra một số bài học kinh nghiệm về phát triển thị trường DNNVV cho Vietinbank Ninh Thuận.
Trên cơ sở lý luận và kinh nghiệm trong Chương 1 sẽ là nền tảng quan trọng cho việc đi sâu phân tích thực trạng tăng trưởng tín dụng ngân hàng đối với thị trường DNNVV tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Ninh Thuận, từ đó đề xuất các nhóm giải pháp phù hợp với Vietinbank Ninh Thuậnvà đặc thù kinh tế trên địa bàn tỉnh Ninh Thuận hiện nay.
CHƯƠNG 2:
THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH NINH THUẬN
2.1. Khái quát về Vietinbank Ninh Thuận 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương (VietinBank) Ninh Thuận được thành lập theo Quyết định số 24/QĐ-HĐQT-NHCT ngày 18/2/2004 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Công thương Việt Nam và chính thức đi vào hoạt động từ tháng 8/2004. Gồm 01 chi nhánh tỉnh (địa chỉ số 77, đường 16 tháng 4, P.Mỹ Bình, TP. Phan Rang - Tháp Chàm) và 03 phòng giao dịch trực thuộc: Phan Rang, Tháp Chàm, Thuận Nam.Hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, cung cấp dịch vụ ngân hàng. Những năm đầu thành lập, toàn chi nhánh chỉ có 18 lao động với quy mô dư nợ cho vay chỉ ở mức 300 tỷ đồng, huy động 140 tỷ đồng. Sau 15 năm hoạt động, Vietinbank Ninh Thuận đã trở thành một trong 04 TCTD lớn trên địa bàn với quy mô tài sản lớn, đội ngũ nhân viên hùng hậu, hiệu quả kinh doanh tốt với quy mô dư nợ 2.650 tỷ đồng và huy động đạt 1.950 tỷ đồng. Ngày 05/08/2009 Chủ tịch HĐQT NHCTVN ban hành Quyết định số 457/QĐ-HĐQT-NHCT1 về việc Chuyển đổi và đổi tên Chi nhánh Ngân hàng Công thương Ninh Thuận thành Ngân hàng Công Thương Việt Nam – chi nhánh Ninh Thuận kể từ ngày 05/8/2009.
Bảng 2.1: Thông tin cơ bản về Vietinbank Ninh Thuận
Các phòng giao dịch 3
Máy ATM 11
Nhân viên 150
Khách hàng 6.360
Tổng tài sản (tỷ đồng) 2.126
(Nguồn dữ liệu: Báo cáo nội bộ Vietinbank –Ninh Thuận)
2.1.2. Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh
Trong những năm đầu thành lập Vietinbank Ninh Thuận gặp nhiều khó khăn như thị phần huy động, cho vay chiếm tỷ lệ nhỏ, nợ xấu tăng, chất lượng tín dụng giảm. Cho đến giai đoạn 2015-2018 Vietinbank Ninh Thuận đã có sự thay đổi đáng kể với thị phần huy động và thị phần tín dụng dần chiếm ưu thế trên địa bàn tỉnh Ninh Thuận.
Bảng 2.2: Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank Ninh Thuận
giai đoạn 2015– 2018Đơn vị tính: Tỷ đồng
Nguồn: (Báo cáo hàng năm của chi nhánh Ninh Thuận)
Nhìn vào bảng 2.2 ta thấy :
- Huy động vốn tỷ lệ tăng trưởng huy động vốn 2016 cao nhất đến 30,88%, trong năm 2017 -3,34% là do cách giao lại chỉ tiêu không tính nguồn tiền gửi khác là Kho bạc nhà nước và Bảo hiểm xã hội.
- Dư nợ tín dụng tăng trưởng dao động từ 8,03% năm 2017 và đến 19,06% năm 2018.
- Lợi nhuận tăng đều mỗi năm, tăng trưởng mức cao nhất 70% ở năm 2016, năm 2017 -7,50% và 2019 tăng 29,72% STT Chỉ tiêu Năm So sánh 2015 2016 2017 2018 2016/2015 2017/2016 2018/2017 Mức tăng, giảm Tốc độ tăng, giảm (%) Mức tăng, giảm Tốc độ tăng, giảm (%) Mức tăng, giảm Tốc độ tăng, giảm (%) 1 Huy động vốn 1.486 1.945 1.880 2.023 459 30,88 -65 -3,34 143 7,60 2 Dư nợ tín dụng 1.401 1.568 1.694 2.017 167 11,92 126 8,03 323 19,06 3 Thu nhập 241 277 350 345 36 15,00 73 26,00 -5 -1,40 4 Chi phí 215 237 313 297 22 10,00 76 32,00 -16 -5,11 5 CL thu chi 26 40 37 48 14 70,00 -3 -7,50 11 29,72
2.1.3. Thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh của chi nhánh
Chi nhánh Ninh Thuận luôn năng động, sáng tạo, tận dụng và khai thác tối đa thế mạnh, tiềm năng và sự nỗ lực cố gắng của tập thể CBCNV và Ban Giám đốc, trong các năm từ 2015 đến 2018, chi nhánh Ninh Thuận luôn hoàn thành từ 90% - 100% kế hoạch được trụ sở chính giao và được xếp loại 5 năm liền Hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ từ 2014-2018. Thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh của chi nhánh được thể hiện qua biểu đồ dưới đây
Biều đồ 2.1: Thực hiện kế hoạch kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Ninh Thuận từ 2015 – 2018
Huy động vốn (tỷ đồng) Dư nợ (tỷ đồng)
Thu dịch vụ (triệu đồng) Lợi nhuận (triệu đồng)
(Nguồn: Báo cáo hàng năm của chi nhánh Ninh Thuận)
- 500 1.000 1.500 2.000 2.500 2015 2016 2017 2018 1.457 1.910 1.983 2.128 1.486 1.945 1.880 2.023 Kế hoạch Thực hiện - 500 1.000 1.500 2.000 2.500 2015 2016 2017 2018 1.310 1.716 1.705 2.036 1.401 1.568 1.694 2.017 Kế hoạch Thực hiện - 5.000 10.000 15.000 20.000 2015 2016 2017 2018 6.400 8.700 12.549 15.322 6.864 9.955 10.039 13.808 Kế hoạch Thực hiện - 10.000 20.000 30.000 40.000 50.000 27.740 43.270 43.866 47.302 25.650 39.130 37.283 48.310 Kế hoạch Thực hiện
Tình hình phát triển của Vietinbank Ninh Thuận trong thời gian qua có sự đóng góp tích cực từ hoạt động cho vay đối với hệ thống doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn.
2.2. Tình hình phát triển doanh nghiệp nhỏvà vừa trên địa bàn tỉnh Ninh Thuận Thuận
2.2.1. Số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn tỉnh Ninh Thuận
Cùng với sự phát triển chung của cả nước, các doanh nghiệp tại Ninh Thuậncũng có sự phát triển mạnh mẽ góp phần quan trọng vào việc xây dựng và phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh nhà.
Bảng 2.3: Sốlượng DNNVV trên địa bàn tỉnhNinh Thuận giai đoạn 2014-2018
Đơn vị tính: DN, % STT Năm Số lượng DNNVV Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 So sánh 2018/2014 (+/-) Tỷ lệ BQ năm 1 DNNN 6 17 17 17 17 12 200,0 % 50,0% 2 DNTN 852 859 880 902 920 68 8,0% 1,9% 3 Công ty TNHH 1.118 1.221 1.362 1.525 1.701 583 52,1% 11,1%