Xây dựng các chính sách tập trung, chú trọng đến đến thị trường DNNVV
Thị trường DNNVV có các đặc điểm riêng tất yếu sẽ có những nhu cầu riêng và cần được chú ý riêng. Để mở rộng cho vay đối với phân khúc khách hàng này Vietinbank Ninh Thuận cần kiến nghị Vietinbank Việt Nam ban hành những quy trình cấp tín dụng riêng biệt, cơ chế nhận tài sản bảo đảm phù hợp, các sản phẩm tín
Ban hành quy trình tín dụng chuẩn dành riêng cho DNNVV
Hiện nay Vietinbank đã xây dựng và áp dụng một quy trình tín dụng khá chặt chẽ thống nhất trên toàn hệ thống, tuy nhiên chỉ mới ở góc độ phục vụ cho đối tượng KHDN nói chung mà chưa có quy trình đặc thù dành cho DNNVV, trong quá trình áp dụng các quy trình này cho DNNVV cũng cần đặt ra những yêu cầu riêng. Do đó cần phải xây dựng một quy trình tín dụng vùng cho DNNVV phù hợp với đặc điểm, tính chất của đối tượng khách hàng này để có thể thực hiện hiệu quả, nhanh chóng trong việc cấp tín dụng, đáp ứng được nhu cầu của DNNVV.
Xuất phát từ đặc điểm của khách hàng là sản xuất kinh doanh có quy mô nhỏ, bộ máy quản lý điều hành chưa được chuyên môn hóa nên trình độ lập phương án, dự án kinh doanh còn hạn chế, cung cấp báo cáo tài chính còn nhiều thiếu sót và không đầy đủ, việc ban hành quy trình tín dụng dành riêng cho DNNVV nhằm hướng dẫn chi tiết việc khai thác, công tác thẩm định khách hàng sát với đặc điểm của DNNVV sẽ giúp cho quá trình giải quyết cho vay được nhanh chóng, chủ động, khoa học, nâng cao chất lượng tín dụng góp phần đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Đưa ra chi tiết các danh mục hồ sơ phù hợp cho từng đối tượng khách hàng để các doanh nghiệp vay vốn có thể nắm bắt thủ tục và chuẩn bị hồ sơ đầy đủ, nhanh chóng, chính xác. Bên cạnh đó cần thiết kế các biểu mẫu hồ sơ đơn giản, tinh gọn nhưng nội dung vẫn đảm bảo tính pháp lý nhằm hỗ trợ cho khách hàng hiểu đúng, đủ các yêu cầu cơ bản và chấp hành trong suốt thời gian vay.
Xây dựng cơ chế về tài sản bảo đảm dành riêng cho phân khúc DNNVV
Đây là một yếu tố quan trọng trong việc tập trung phát triển phân khúc DNNVV vì không giống như những doanh nghiệp có quy mô lớn có tổng tài sản lớn, các DNNVV có quy mô tài sản hạn chế và thường không đủ đáp ứng nhu cầu vay. Việc áp dụng cơ chế về tài sản bảo đảm cần xem xét kết hợp nhiều mặt liên quan đến khách hàng DNNVV như: Chấm điểm xếp hạng tín dụng, các chỉ số thể hiện năng lực tài chính, dòng tiền của khách hàng, tính khả thi và hiệu quả của
phương án kinh doanh, số năm kinh nghiệm, lịch sử hình thành và phát triển của doanh nghiệp… để đưa ra tỷ lệ cho vay có tài sản bảo đảm phù hợp.
Đầu tư về công nghệ thông tin, quản lý
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam cần quan tâm đầu tư công nghệ thông tin như là một phần hoạt động kinh doanh nòng cốt và biết rõ hệ thống IT và MIS để có thể mang lại những lợi ích về khía cạnh dịch vụ khách hàng, cung cấp sản phẩm, quản lý hiệu quả chi phí, tạo lợi thế cạnh tranh.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Phát huy những thành quả đã đạt được trong quá trình xây dựng và phát triển, Vietinbank Ninh Thuận đã không ngừng đổi mới toàn diện để phục vụ khách hàng tốt hơn với phương châm cùng chia sẻ - cùng thấu hiểu - hợp tác thành công. Trong quá trình phát triển, tín dụng chi nhánh đã chú trọng cho vay đối với phân khúc khách hàng là DNNVV.
Trong giai đoạn 2016 – 2020, định hướng cụ thể của Vietinbank Ninh Thuận là chú trọng đến phân khúc khách hàng DNNVV giảm tỷ trọng cho vay đối với các DNL và bảo đảm chất lượng cho vay trong giới hạn kiểm soát. Trong đó sẽ chú trọng đến các doanh nghiệp phát triển các ngành nghề mà địa phương có thế mạnh,… hỗ trợ nguồn vốn kịp thời cho các doanh nghiệp phát triển, tăng khả năng cạnh tranh, ổn định thị trường truyền thống, phát triển thị trường mới, góp phần tăng trưởng GDP của tỉnh nói riêng và cả nước nói chung.
Muốn đạt được mục tiêu đề ra, Vietinbank Ninh Thuận cần kịp thời nắm bắt cơ hội nhất là trong giai đoạn Tỉnh đang kêu gọi đầu tư và có các chương trình hỗ trợ doanh nghiệp trong đó đặc biệt chú trọng đến DNNVV và kịp thời có các giải pháp cụ thể là:
- Ban hành quy trình tín dụng chuẩn dành riêng cho DNNVV;
- Xây dựng cơ chế tài sản bảo đảm dành riêng cho phân khúc DNNVV; - Điều chỉnh các bộ phận hoạt động trong lĩnh vực cho vay phù hợp để phát triển phân khúc thị trường DNNVV;
- Đào tạo nhân viên nắm vững các kỹ năng cần thiết về thị trường DNNVV; - Xác định thị phần trọng tâm ưu tiên;
- Cung cấp hàng loạt các sản phẩm ngoài các dịch vụ cho vay ;
- Chủ động tìm kiếm khách hàng; - Mở rộng mạng lưới phục vụ khách hàng là DNNVV.
Ngoài ra, UBND tỉnh Ninh Thuận đang có kế hoạch hỗ trợ DNNVV trên địa bàn tỉnh giai đoạn 2016 – 2020 gồm nhiều chương trình trong đó có chương trình
đào tạo bồi dưỡng nguồn nhân lực cho các DNNVV. Chi nhánh có thể tư vấn lập chương trình bồi dưỡng các nghiệp vụ tài chính kế toán và phương pháp lập phương án sản xuất kinh doanh cho các DNNVV và các chương trình xúc tiến thương mại, cũng có thể tư vấn tìm kiếm thị trường để có thị trường tốt, tăng giá trị hàng hóa và tiêu thụ ổn định.
KẾT LUẬN
Hiện nay hoạt động tín dụng vẫn là nguồn thu nhập chủ yếu cho các ngân hàng thương mại. Hoạt động cho vay là một phần quan trọng trong hoạt động tín dụng cho nên hầu hết các NHTM đều nhắm đến như là mục tiêu quan trọng để phát triển. Tuy nhiên đối tượng DNNVV vốn là đối tượng dễ chịu sự tác động của môi trường kinh doanh, do đó dễ dẫn đến gia tăng rủi ro, gia tăng chi phí cho ngân hàng khi phục vụ phân khúc này. Đây cũng là hai mặt của một vấn đề mà các NHTM nói chung cũng như NHCT Việt Nam nói riêng cần quan tâm.
Với kết cấu 3 chương, luận văn đã đạt được những kết quả sau:
Về mặt lý luận, luận văn đã tập hợp những lý luận cơ bản về hoạt động cho vay đối với DNNVV tại các ngân hàng thương mại.
Về mặt thực tiễn, thông qua phân tích thực trạng cho vay DNNVV tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Ninh Thuận, luận văn đánh giá những kết quả đạt được cũng như các hạn chế, các rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động cho vay DNNVV. Qua đó đưa ra những nhìn nhận đúng mức về tầm quan trọng của việc phát triển cho vay ở thị trường DNNVV.
Về các giải pháp thực tiễn, bên cạnh đưa ra các giải pháp dành riêng cho NHCT Ninh Thuận là các giải pháp có thể áp dụng chung cho các chi nhánh ở khu vực Nam Trung bộ, làm cơ sở để phát triển thị trường DNNVV.
Do thời gian và năng lực nghiên cứu của học viên có hạn nên đề tài nghiên cứu không tráng khỏi những hạn chế, thiếu sót, rất mong sự góp ý, nhận xét của Quý Thầy cô, bạn bè, đồng nghiệp nhằm giúp học viên hoàn thiện hơn đề tài nghiên cứu của mình.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Nguyễn Văn Tiến, 2011, Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, TP.HCM
2. Nguyễn Đăng Dờn, 2014, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Kinh tế TP.HCM.
3. Trương Quang Thông, 2009, Tài trợ tín dụng ngân hàng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, NXB Tài Chính
4. Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/3/2018 của Chính phủ về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa;
5. IFC, 2016, Cẩm Nang Kiến Thức Dịch Vụ Ngân Hàng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa “SME”
6. Báo cáo thường niên Vietinbank, 2014-2018.
7. Vietinbank chi nhánh Ninh Thuận, (2014, 2015,2016,2017,2018), Báo cáo tổng kết kết quả hoạt động kinh doanh tại Vietinbank chi nhánh Ninh Thuận năm 2014, 2015, 2016, 2017,2018.
8. Báo cáo tổng kết năm 2014, 2015, 2016, 2017,2018 của Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Ninh Thuận.
9. Trần Trọng Huy, 2013, “Tín dụng Ngân hàng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh” Luận án tiến sỹ kinh tế. Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh.
10. Công văn số 5012/TGĐ-NHCT6 ngày 05/06/2015 của Tổng Giám đốc Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam về việc hướng dẫn quy trình phối hợp giữa các phòng Khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa - Trụ sở chính và Chi
11. Mai Thị Lệ Oanh (2018) “Giải pháp phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đông Sài Gòn”Luận văn thạc sỹ kinh tế. Trường Đại học Kinh tế TP. Hồ Chí Minh
12. Nguyễn Đức Lệnh, 2018, ‘Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh trong giai đoạn hiện nay’ Tạp Chí Ngân Hàng, số. 2, tháng 1/2018.
13. Bùi Văn Trịnh và Trần Thị Ngọc Quyên, 2017, ‘Giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của doanh nghiệp nhỏ và vừa ở thành phố Cần Thơ’ Tạp Chí Ngân Hàng, số. 2, tháng 10/2017, trang 46-50
14. Thời báo kinh tế Sài Gòn từ tháng 3/2018- tháng 12/2018
15. ‘Nâng cao hiệu quả vốn vay cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa’, Tạp Chí Tài Chính, số. 632, tháng 5 kỳ 1, trang 77
16. Nguyễn Thị Quỳnh, Nguyễn Thị Dung và Nguyễn Thanh Tú, 2018, ‘Chính sách tài chính hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa: Thực trạng và một số kiến nghị’ Tạp Chí Tài Chính, số. 635, tháng 6 kỳ 2, trang 25
17. Trang thông tin điện tử của Chính phủ, 2019, Luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa chính thức được Quốc hội thông qua’, truy cập tại <http://tphcm.chinhphu.vn/chinh-thuc-thong-qua-luat-ho-tro-doanh-nghiep-nho- va-vua>, truy cập ngày 13/8/2019.
18. Trang thông tin điện tử của BIDV, 2019 truy cập
tại<http://www.bidv.com.vn/Tin-tuc-su-kien/Tin-khuyen-mai/Goi-giai-phap-cua- BIDV-doi-voi-cac-doanh-nghiep-nh.aspx >, truy cập ngày 16/8/2019.