Tại một số nước phát triển, để giúp cho các tổ chức tín dụng có thể ước lượng mức rủi ro khi cho vay, người ta sử dụng điểm số tín dụng cá nhân (credit score) như một phương tiện kiểm soát tín dụng. Điểm tín dụng càng thấp thì mức rủi ro của người cho vay càng cao. Mô hình điểm số FICO do Fair Isaac Corp xây dựng với mức điểm từ 300 đến 850 dành cho khách hàng cá nhân dựa vào tỷ trọng của 5 chỉ số phân tích dưới đây:
Tỷ trọng Tiêu chí đánh giá
35% Lịch sử trả nợ: Thời gian trễ hạn càng dài và số tiền trễ hạn càng cao thì điểm số tín dụng càng thấp
30% Dư nợ tại các tổ chức tín dụng: Nợ quá nhiều so với mức cho phép đặc biệt là đối với thẻ tín dụng sẽ làm giảm điểm số tín dụng
15% Độ dài của lịch sử tín dụng: Thông tin càng nhiều năm càng đáng tin cậy và điểm số tín dụng sẽ càng cao
10% Số lần vay nợ mới: Vay nợ thường xuyên bị xem là dấu hiệu có khó khăn về tài chính nên điểm số tín dụng càng thấp
10% Các loại tín dụng được sử dụng: Các loại nợ khác nhau sẽ được tính điểm số tín dụng khác nhau
(Nguồn: Credit Scores: What you should know about your own,Credit Scores: What you should know about your own, Malgorzata Wozniacka và Snigdha
Sen, 2004)
Theo mô hình của FICO thì người có điểm số tín dụng ở mức 700 được xem là tốt, đối với cá nhân có điểm số tín dụng thấp hơn 620 sẽ có thể bị ngân hàng e ngại khi quyết định cho vay. Mô hình này được áp dụng rộng rãi tại Mỹ do các thông tin liên quan đến tình trạng tín dụng của mọi người có thể được ngân hàng kiểm tra dễ dàng qua các công ty dữ liệu tín dụng.