Sau khi lựa chọn được biến phụ thuộc, bước tiếp theo phải xác định biến độc lập trong phân tích. Cách tiếp cận đầu tiên là dựa trên cơ sở kết quả những nghiên cứu từ các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại chương 2 và dựa trên nguồn dữ liệu thu thập được. Do hạn chế về dữ liệu thu thập theo thời gian, mô hình đo lường khả năng trả nợ bỏ qua xem xét yếu tố vĩ mô qua biến năm dữ liệu, tác giả chỉ tập trung xem xét ảnh hưởng của đặc điểm khách hàng
(độ tuổi, giới tính, tình trạng hôn nhân, nghề nghiệp) và đặc điểm khoản vay (kích cỡ khoản vay, lãi suất vay và thời gian vay vốn).
Bảng 3.3 Các biến độc lập sử dụng để ước lượng mô hình
Biến Giải thích sự lựa chọn biến
Các yếu tố liên quan đến khách hàng vay, bao gồm:
Độ tuổi Độ tuổi của con người có liên quan đến vấn đề nhận thức, tính cách kinh nghiệm dẫn đến sự khác biệt về ý thức trả nợ vay Giới tính Giới tính của khách hàng dẫn đến có sự khác biệt về tính thận
trọng trong sử dụng tiền vay cũng như tính kỷ luật, khắt khe trong vấn đề tài chính
Tình trạng hôn nhân
Kết hôn là một trong những giai đoạn thay đổi nhận thức của con người, tính trách nhiệm đối với các vấn đề trong cuộc sống, trong đó có vấn đề tài chính hay vay trả nợ
Nghề nghiệp Nghề nghiệp của khách hàng liên quan đến thu nhập định kỳ, ảnh hưởng đến nguồn trả nợ của khách hàng
Các yếu tố liên quan đến khoản vay, bao gồm:
Kích cỡ khoản vay
Số tiền vay vốn liên quan đến khả năng tạo ra giá trị tăng thêm, ảnh hưởng đến nguồn trả nợ của khách hàng
Lãi suất vay Lãi suất tín dụng góp phần cấu thành chi phí sử dụng vốn của khách hàng, ảnh hưởng đến việc trả nợ của KHCN
Thời gian vay vốn
KHCN rủi ro thấp hơn sẽ lựa chọn vay ngắn hạn, đồng thời phát tín hiệu rủi ro thấp, khả năng trả nợ tốt.
Hình thức vay vốn
Khách hàng vay có thế chấp tài sản bảo đảm sẽ có ý thức hơn trong việc trả nợ ngân hàng
(Nguồn: Tác giả tổng hợp từ các nghiên cứu liên quan)
Dựa trên các nghiên cứu liên quan, Bảng trình bày về ý nghĩa các biến và kỳ vọng dấu của các hệ số βi:
Bảng 3.4 Ý nghĩa các biến và kỳ vọng về dấu của các hệ số Biến mã hóa Ý nghĩa Thàng đo Kỳ vọng
dấu βi
Nghiên cứu liên quan
DOTUOI Số tuổi của khách hàng
Năm β1: + Kohansal và
Mansoori (2009) Chapman (1990) GIOITINH Giới tính của
khách hàng
1: Nam 0: Nữ
β2: - Chapman (1990), Vương Quốc Duy và Đặng Hoàng Trung (2015) TTHONNHAN Tình trạng hôn nhân của khách hàng 1: Có gia đình 0: Độc thân, ly hôn, góa β3: + Chapman (1990)
NGHENGHIEP Nghề nghiệp của KHCN 1: Công nhân viên chức 2: Giáo viên 3: Nhân viên dịch vụ β4: - Chapman (1990)
4: Kinh doanh cá thể
5: Làm nông
SOTIENVAY Số tiền vay vốn Triệu đồng β5: + Kohansal và Mansoori (2009) LSUATVAY Lãi suất vay vốn %/năm β6: - Trương Đông Lộc
và Nguyễn Thanh Bình (2011) TGIANVAY Thời gian vay vốn Tháng β7: - Chapman (1990) HTHUCVAY Hình thức vay vốn 1: Thế chấp
0: Tín chấp
Β8: + Antwi và ctg (2012)
(Nguồn: Tác giả tự tổng hợp từ các nghiên cứu có liên quan)