hàng đối với DNNVV
Căn cứ theo hướng dẫn tại quy trình tín dụng của BIDV, tác giả phân tích các nhân tố thành những thành phần nhỏ như sau:
CHARACTER (UY TÍN, THÁI ĐỘ) - Lịch sử quan hệ với ngân hàng
- Uy tín, trình độ học vấn của doanh nghiệp, chủ sở hữu và ban điều hành
- Phân khúc thị trường, định hướng kinh doanh
CAPACITY (NĂNG LỰC) - Số năm hoạt động trong ngành
- Quy mô hoạt động (tổng tài sản, cơ sở hạ tầng, máy móc thiết bị, số lượng lao động, thị phần,…).
- Kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh (doanh thu, lợi nhuận, tốc độ tăng trưởng,…).
CAPITAL (VỐN TỰ CÓ)
- Tỷ lệ vốn tự có tham gia phương án
- Luân chuyển dòng vốn: vòng quay vốn lưu động, dòng tiền dự án. - Giá trị nguồn vốn đã đầu tư vào doanh nghiệp
COLLATERAL (TÀI SẢN THẾ CHẤP)
- Đặc điểm tài sản: tiền gửi, bất động sản, bảo lãnh,…
- Tỷ lệ tài sản bảo đảm và cam kết kèm theo: có tài sản, tín chấp với tỷ lệ bao nhiêu %, có cam kết trả nợ thay của bên thứ ba.
- Nguồn gốc tài sản: của chính bên vay hay bảo lãnh của bên thứ ba CONDITIONS (CÁC ĐIỀU KIỆN KHÁC)
- Khả năng đáp ứng các điều kiện kinh doanh của pháp luật.
- Mục đích sử dụng vốn vay: nội dung thanh toán, hình thức thanh toán, tiến độ thanh toán,….
- Diễn biến thị trường: tình hình nền kinh tế, nguồn cung đầu vào, thị trường đầu ra, đối thủ cạnh tranh.….
CREDIT POLICY (CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG)
- Chính sách tiếp thị: thuộc nhóm khách hàng mở rộng tiếp thị, thực hiện nhiều chương trình động lực phát triển, tham gia nhiều hoạt động marketing, giới thiệu sản phẩm để tiếp cận nhóm khách hàng mục tiêu.
- Định hướng cấp tín dụng: phân khúc khách hàng mục tiêu và ưu tiên cấp tín dụng; phân bố nguồn lực để phục vụ khách hàng như nhân lực, vật lực, hạn mức tín dụng; đặt mục tiêu về chỉ tiêu, định hướng phát triển cụ thể.
- Chính sách cấp tín dụng: có cơ chế riêng về tài sản bảo đảm, lịch sử quan hệ tín dụng, quy định về vốn tự có, điều kiện khác; có nhiều sản phẩm riêng đặc thù để đáp ứng nhu cầu của từng ngành nghề và phương thức sản xuất kinh doanh; việc thẩm định phương án dự án theo phương pháp dòng tiền, những cách tiếp cận phù hợp tập trung vào hiệu quả của dự án, phương án.
2.6. Tổng quan các nghiên cứu thực nghiệm và các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay của ngân hàng đối với DNNVV