Biến phụ thuộc: là quyết định cho vay DNNVV tại BIDV trên địa bàn tỉnh Bình Dương được xem là biến kết quả, nó chịu sự chi phối của các biến độc lập. Nếu Y nhận được giá trị 1 thì doanh nghiệp được vay vốn và nếu Y có giá trị 0 nghĩa là doanh nghiệp đã nộp hồ sơ nhưng không được vay vốn.
Biến độc lập
Thứ nhất, uy tín, thái độ của DNNVV bao gồm các yếu tố như lịch sử quan hệ với ngân hàng, Uy tín, trình độ học vấn của doanh nghiệp, chủ sở hữu và ban điều hành, Thương hiệu, phân khúc thị trường, định hướng kinh doanh. Trường hợp khách hàng có lịch sử nợ xấu thì rất khó được cho vay, ngoài ra còn thể do
các tranh chấp pháp lí, kiện tụng của cá nhân hay công ty, doanh nghiệp không có thương hiệu và định hướng kinh doanh không phù hợp là những yếu tố xã hội rất xấu. Vì vậy, quyết định cho vay bị ảnh hưởng bởi uy tín, thái độ của DNNVV và có chiều hướng tích cực nếu các biểu hiện này tốt. Do đó, giả thuyết được đưa ra là H1: Uy tín của DNNVV có ảnh hưởng dương đến quyết định cho vay của BIDV trên địa bàn tỉnh Bình Dương.
Thứ hai, Năng lực của DNNVV bao gồm các yếu tố như số năm hoạt động trong ngành, quy mô hoạt động (tổng tài sản, cơ sở hạ tầng, máy móc thiết bị, số lượng lao động, thị phần,…), kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh (doanh thu, lợi nhuận, tốc độ tăng trưởng,…). Những doanh nghiệp có kinh nghiệm lâu năm trong ngành sẽ có độ ổn định và khả năng thích ứng nhanh với sự thay đổi của môi trường kinh doanh, năng lực sản xuất là yếu tố rất quan trọng đến việc thực hiện các phương án kinh doanh là cơ sở chính để quyết định cho vay, kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh thể hiện sức khỏe của doanh nghiệp trong giai đoạn hiện tại, là thước đo đánh giá hiệu quả hoạt động và khả năng trả nợ. Giả thuyết được đặt ra là H2: Năng lực của DNNVV có ảnh hưởng dương đến quyết định cho vay của BIDV trên địa bàn tỉnh Bình Dương.
Thứ ba, Vốn tự có của DNNVV bao gồm các yếu tố như tỷ lệ vốn tự có tham gia phương án, luân chuyển dòng vốn: vòng quay vốn lưu động, dòng tiền dự án, giá trị nguồn vốn đã đầu tư vào doanh nghiệp. Khi doanh nghiệp có tiềm lực tài chính tốt sẽ được thể hiện ở nguồn vốn tự có. Đây cũng là sự bảo đảm, yên tâm cho ngân hàng khi doanh nghiệp đã dùng nhiều vốn tham gia vào phương án, dự án, rủi ro được san sẽ. Nguồn vốn tự có cao bảo đảm cán cân tài chính ít phụ thuộc vào nợ vay giảm rủi ro khi lãi suất tăng cao hay dự án bị trễ tiến độ chưa tạo ra nguồn tiền trả nợ. Nguồn tự có đã ra trước vốn vay chứng tỏ khi ngân hàng tham gia vào dự án thì sẽ hoàn thành luôn công việc, tránh trường hợp trễ tiến độ, tăng vốn đầu tư dự án hay doanh nghiệp không đủ vốn tự có tham gia; khi đó ngân hàng phải tăng mức cho vay để dự án có thể hoàn thiện. Đối với cho vay ngắn hạn dòng vốn luân
chuyển nhanh chứng tỏ doanh nghiệp luân chuyển hàng tồn kho tốt, thu hồi công nợ nhanh hoặc hàng bán chạy. Do đó, giả thuyết được đặt ra là H3: Vốn tự có của DNNVV có ảnh hưởng dương đến quyết định cho vay của BIDV trên địa bàn tỉnh Bình Dương.
Thứ tư, Tài sản thế chấp của DNNVV bao gồm các yếu tố như Đặc điểm tài sản (tiền gửi, bất động sản, bảo lãnh,…), Tỷ lệ tài sản bảo đảm và cam kết kèm theo có tài sản, tín chấp với tỷ lệ bao nhiêu %, có cam kết trả nợ thay của bên thứ ba, nguồn gốc tài sản của chính bên vay hay bảo lãnh của bên thứ ba. Đây là yếu tố rất quan trọng để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng khi có những biến động thị trường hay pháp luật không dự đoán được. Nếu tài sản có tính thanh khoản cao như tiền gửi ở ngân hàng thì quyết định cho vay rất nhanh. Khoản vay càng có nhiều tài sản bảo đảm có tính thanh khoản thì càng chắc chắn. Tài sản của chính bên vay sẽ thuận lợi hơn trong các thủ tục thế chấp và tránh những rủi ro pháp lí kèm theo, ngoài ra còn có những rắc rối khi thanh lý tài sản nếu cần thiết. Do đó, giả thuyết được đưa ra là H4: Tài sản thế chấp của DNNVV ảnh hưởng dương đến quyết định cho vay của BIDV trên địa bàn tỉnh Bình Dương.
Thứ năm, Các điều kiện khác của DNNVV bao gồm các yếu tố như Khả năng đáp ứng các điều kiện kinh doanh của pháp luật, Mục đích sử dụng vốn vay : nội dung thanh toán, hình thức thanh toán, tiến độ thanh toán,.., Diễn biến thị trường: tình hình nền kinh tế, nguồn cung đầu vào, thị trường đầu ra, đối thủ cạnh tranh.…. Doanh nghiệp nào cũng phải đáp ứng những quy định của pháp luật về kinh doanh, đặc biệt có những ngành nghề đặc thù phải được cấp phép riêng; điều này bảo đảm cho việc kinh doanh được lâu dài và liên tục. Các ngân hàng đều có những chủ trương và chính sách riêng về mục đích giải ngân, sử dụng vốn vay; trong đó quy định riêng từng ngành nghề những tiêu chuẩn và tỷ lệ khác nhau từ đó hoạch định ra những nhóm, những đối tượng ưu tiên. Tình hình thị trường có thể tác động rất lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, nguồn cung thay đổi có thể khiến doanh nghiệp thiếu nguyên liệu sản xuất, thị trường đầu ra suy
giảm có thể khiến doanh nghiệp thua lỗ, có nhiều đối thủ cạnh tranh mới có thể khiến doanh nghiệp mất thị phần hay phải giảm giá bán. Do đó, giả thuyết được đưa ra là H5: Các điều kiện khác của DNNVV ảnh hưởng dương đến quyết định cho vay của BIDV trên địa bàn tỉnh Bình Dương.
Thứ sáu, chính sách tín dụng của ngân hàng bao gồm các yếu tố như Chính sách tiếp thị (thuộc nhóm khách hàng mở rộng tiếp thị, thực hiện nhiều chương trình động lực phát triển, tham gia nhiều hoạt động marketing, giới thiệu sản phẩm để tiếp cận nhóm khách hàng mục tiêu), Định hướng cấp tín dụng (phân khúc khách hàng mục tiêu và ưu tiên cấp tín dụng; phân bố nguồn lực để phục vụ khách hàng như nhân lực, vật lực, hạn mức tín dụng; đặt mục tiêu về chỉ tiêu, định hướng phát triển cụ thể), Chính sách cấp tín dụng (có cơ chế riêng về tài sản bảo đảm, lịch sử quan hệ tín dụng, quy định về vốn tự có, điều kiện khác; có nhiều sản phẩm riêng đặc thù để đáp ứng nhu cầu của từng ngành nghề và phương thức sản xuất kinh doanh; việc thẩm định phương án dự án theo phương pháp dòng tiền, những cách tiếp cận phù hợp tập trung vào hiệu quả của dự án, phương án). Đây là cơ sở của việc quyết định cho vay của BIDV trên địa bàn tỉnh Bình Dương đối với DNNVV. Bao gồm các chủ trương, phương án thực hiện, đánh gía kết quả qua tất cả các khâu của quá trình quyết định cho vay. Khi chính sách tín dụng hướng đến phát triển cho vay đối với DNNVV thì nền khách hàng DNNVV sẽ được ưu tiên chăm sóc, được áp dụng những cơ chế ưu đãi, ưu tiên nguồn lực tiếp thị, áp dụng tiêu chỉ linh hoạt, đánh giá sát thực tế. Bản thân nhân viên ngân hàng và người trực tiếp thực hiện công tác thẩm định công tác tín dụng đối với DNNVV cũng có nhiều cơ sở và động lực để thực hiện. Do đó, giả thuyết được đưa ra là H6: Chính sách tín dụng của BIDV đối với DNNVV ảnh hưởng dương đến quyết định cho vay của BIDV trên địa bàn tỉnh Bình Dương.
Hình 2.2 : Mô hình nghiên cứu đề xuất
Bảng 2.3. Tổng hợp các biến nghiên cứu trong mô hình
Kí hiệu Tên biến Cách tính Kỳ vọng
Biến phụ thuộc Yi Quyết định cho vay DNNVV tại BIDV trên địa bàn tỉnh Bình Dương
Yi = 1: Doanh nghiệp được vay vốn.
Yi = 0: Doanh nghiệp đã nộp hồ sơ nhưng không được vay vốn.
Biến độc lập
UYTIN Uy tín của DNNVV
Lịch sử quan hệ với ngân hàng Uy tín, trình độ học vấn của doanh nghiệp, chủ sở hữu và ban điều hành
Thương hiệu, phân khúc thị trường, định hướng kinh doanh
+
NANG LUC
Năng lực của DNNVV
Số năm hoạt động trong ngành Quy mô hoạt động (tổng tài sản, cơ sở hạ tầng, máy móc thiết bị, số lượng lao động, thị phần,…).
Kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh (doanh thu, lợi nhuận, tốc độ tăng trưởng,…). + VON TUCO Vốn tự có của DNNVV
Tỷ lệ vốn tự có tham gia phương án Luân chuyển dòng vốn: vòng quay vốn lưu động, dòng tiền dự án. Giá trị nguồn vốn đã đầu tư vào doanh nghiệp
+
TSTC Tài sản thế chấp
Đặc điểm tài sản: tiền gửi, bất động sản, bảo lãnh,…
Tỷ lệ tài sản bảo đảm và cam kết kèm theo: có tài sản, tín chấp với tỷ lệ bao nhiêu %, có cam kết trả nợ thay của bên thứ ba.
Nguồn gốc tài sản: của chính bên vay hay bảo lãnh của bên thứ ba
+
CĐKK Các điều kiện khác
Khả năng đáp ứng các điều kiện kinh doanh của pháp luật
Mục đích sử dụng vốn vay (nội dung thanh toán, hình thức thanh toán, tiến độ thanh toán,..)
Diễn biến thị trường: tình hình nền kinh tế, nguồn cung đầu vào, thị trường đầu ra, đối thủ cạnh tranh.…. + CSTD Chính sách tín dụng Chính sách tiếp thị Định hướng cấp tín dụng Chính sách cấp tín dụng + download by : skknchat@gmail.com
CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1. Quy trình nghiên cứu
Từ mục tiêu nghiên cứu tác giả tìm hiểu và thu thập lý thuyết về Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa và tổ chức nghiên cứu định tính để xây dựng mô hình lý thuyết và thang đo lường các khái niệm nghiên cứu. Các khái niệm nghiên cứu là các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay gồm: uy tín, năng lực, vốn tự có, tài sản thế chấp, các điều kiện khác. Nghiên cứu lý thuyết thông qua nguồn thông tin thứ cấp: thu thập và phân tích các nghiên cứu đã xuất bản trong và ngoài nước. Nguồn thông tin thu thập này bao gồm các nghiên cứu đã xuất bản trong các tạp chí khoa học chuyên ngành như Emerrald Management, sách điện tử Ebrary, CSDL ProQuest, Journal of Marketing Education, Journal of Management Education. Nghiên cứu định tính, thông qua kỹ thuật thảo luận với người hướng dẫn khoa học (2 buổi), thảo luận nhóm (2 buổi) tập trung với các cán bộ nhân viên tại các chi nhánh ngân hàng BIDV (Phụ lục A - Kết quả nghiên cứu định tính), được thực hiện để tìm hiểu sơ bộ về sự hiểu biết về Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa, thực hiện điều chỉnh bổ sung thang đo các khái niệm nghiên cứu. Sau đó, nghiên cứu tiến hành tiếp qua hai bước:
- Bước một: thực hiện nghiên cứu sơ bộ định lượng. Lấy mẫu thông qua khảo sát 50 cán bộ nhân viên ngân hàng trong tháng 08 năm 2018. Nghiên cứu thực hiện đánh giá độ tin cậy của thang đo thông qua kiểm tra Cronbach Alpha và sau đó sử dụng phân tích nhân tố EFA để đánh giá sơ bộ tính đơn hướng, giá trị hội tụ và giá trị phân biệt của thang đo. Kết thúc bước này, nghiên cứu loại các biến không đạt yêu cầu để có thang đo nháp cuối cùng.
- Bước hai: thực hiện nghiên cứu chính thức bằng phương pháp định lượng. Nghiên cứu được tiến hành thông qua khảo sát 500 bảng câu hỏi được phát trực tiếp tại các Chi nhánh, phòng giao dịch của các ngân hàng BIDV trên địa bàn tỉnh Bình
Dương từ tháng 8 đến tháng 10 năm 2018.