Như bất kỳ một đề tài nghiên cứu nào, đề tài này không thể tránh khỏi những hạn chế của nó, qua những hạn chế được nêu tác giả đề xuất hướng nghiên cứu tiếp theo.
Nghiên cứu này chỉ tập trung nghiên cứu trong một phạm vi và đối tượng hẹp là ngân hàng BIDV, không những thế trong điều kiện cho phép tác giả chỉ có thể khảo sát ở địa bàn tỉnh Bình Dương. Để có một bức tranh tổng thể hơn cần có thêm những nghiên cứu tương tự ở khu vực khác hay ngân hàng khác và đây cũng chính là hướng cho các nghiên cứu tiếp theo.
Đề tài nghiên cứu chung về việc quyết định cho vay DNNVV tại BIDV trên địa bàn tỉnh Bình Dương chứ chưa nghiên cứu được ở những đối tượng khách hàng khác. Nếu các nghiên cứu tiếp theo làm được điều này chúng ta có thể có thêm nhiều sự so sánh.
Danh mục tài liệu Tiếng Việt:
1. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh BIDV 2013, 2014, 2015, 2016, 2017
2. Bộ kế hoạch và đầu tư, 2018. Báo cáo về các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Việt Nam 2017, Hà Nội. Bộ Kế hoạch và Đầu tư.
3. Châu Đỗ Trà Mi, 2018. Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân Hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Đồng Nai
4. Hoàng Thị Tiến, 2015. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Thừa Thiên Huế
5. Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2005. Phân tích dữ liệu nghiên cứu với SPSS. Hà nội: NXB Thống Kê.
6. Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008. Thống kê ứng dụng trong kinh tế - xã hội. Hà Nội: NXB Thống Kê.
7. Hồ Diệu, 2001. Giáo trình tín dụng ngân hàng. Nhà xuất bản Thống Kê
8. Nguyễn Đình Thọ, 2011. Phương pháp nghiên cứu khoa học trong kinh doanh. Nhà xuất bản lao động xã hội.
9. Nguyễn Hồng Hải, 2014. Những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cung ứng tín dụng DNNVV tại các NHTM trên địa bàn TP HCM, Luận văn thạc sỹ kinh tế trường Đại học Kinh tế Tp Hồ Chí Minh.
10.Nguyễn Thụy Mai Trinh (2010). Vận dụng mô hình Hồi Quy Binary Logistic để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay của Ngân hàng Thương Mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai
cho SMEs, Tạp chí Phát triển và Hội nhập số 16, trang 47-51.
12.Nguyễn Thế Bính, 2013. Kinh nghiệm quốc tế về chính sách hỗ trợ phát triển doanh nhiệp nhỏ và vừa và bài học cho Việt Nam. Tạp chí phát triển và Hội nhập, số 12, trang 21-29.
13.Phạm Lê Thông và Trần Thanh Nghiệp, 2013. Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cung ứng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh ở Thành Phố Cần Thơ. Tạp chí công nghệ ngân hàng, số 86; trang 41-47.
14.Quyết định số 780/QĐ-NHNN ngày 23/4/2012, về việc phân loại nợ đối với nợ được điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ. Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam.
15.Thông tư số 21/2017/TT-NHNN ngày 29/12/2017 về sử dụng phương tiện thanh toán để giải ngân cho vay đối với khách hàng. Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam.
16.Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016, Quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam.
17. Tổng cục thống kê, 2018. Kết quả điều tra cơ sở kinh tế, hành chính sự nghiệp năm 2017, Hà Nội. Nhà xuất bản thống kê.
18. Trầm Thị Xuân Hương và các cộng sự, 2011. Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại. Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh. Nhà xuất bản Kinh Tế TP Hồ Chí Minh.
19. Trần Huy Hoàng, 2011. Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại. Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh. Nhà xuất bản lao động xã hội.
20. Trương Quang Thông, 2010. Tài trợ tín dụng ngân hàng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa thành phố HCM. Nhà xuất bản Tài Chính.
Danh mục tài liệu Tiếng Anh
21. Akoten, J.E., Sawada, Y. & Otsuka, K. (2006). The determinants of credit access and its impacts on micro and small enterprises: The case of garment producers in Kenya, Economic development and cultural change, 54 (4), pp. 927-944, available at: <http://dx.doi.org/10.1086/503585>. [Accessed 22 August 2017].
22. Alex Reuben Kira1 & Zhongzhi He1 (2012). The Impact of Firm Characteristics in Access of Financing by Small and Medium-sized Enterprises in Tanzania. International Journal of Business and Management.
23. Berger, A., N. & Udell, G., F. (1995). Relationship lending and lines of credit in small firm finance. Journal of Business, vol 68, 351-381
24. Berger, A., N. & Udell, G., F. (2002). Small Business Credit Availability and Relationship Lending: The Importance of Bank Organisational Structure. The Economic Journal, Vol. 112, No. 477, pp. aF32-F53
25. Berger, A., N. & Udell, G., F. (2004). The institutional memory hypothesis and the procyclicality of bank lending behavior.Journal of Financial Intermediation, vol 13(4), 458-495.
26. Borensztein, E. & Lee, J-W. (2002). Financial crisis and credit crunch in Korea: evidence from firm-level data. Journal of Monetary Economics, vol 49(4), 853- 875.
27. David Smith (2014). Before Applying for a Loan, Consider the 5 C’s of Credit.
28. Degryse H.&Van Cayseele P.(1999). Relationship Lending within a Bank Based System: Evidence from European Small Business
29. Ed Lette (2011). Banks use the 5 “C”s of lending to make business loans
30. Harhoff, D. & Korting, T. (1998). Lending relationships in Germany - Empirical evidence from survey data. Journal of Banking & Finance, vol 22(10-11), 1317-1353
31. Hofmann B.2 (2001). The Diterminant of Private Sector in Indusstrialised countries: Do Property Prices Matter? BIS Working paper
32. Kira, A.R. & He, Z. (2012). The Impact of Firm Characteristics in Access of Financing by Small and Mediumsized Enterprises in Tanzania. International Journal of Business and Management, 7 (24), p. 108, available at:<http://dx.doi.org/10.5539/ijbm.v7n24p10>[Accessed 20 July 2017]
33. Mathias Dewwatripont & Eric Maskin (1995). Credit and efficiency in centrailized and decentralized economíc. ULB Instintutional Repository 2013/9603, Universe Libre de Bruexelles.
34. Mulaga, A.N. (2013). Analysis of External Financing Use: A Study of Small and Medium Enterprises in Malawi. International Journal of Business & Management, 8 (7), pp. 55-64, available at: <http://dx.doi.org/10.5539/ijbm.v8n7p55>
35. Olanrewaju Abdul Balogun, Ansary Nazeemand Justus Ngala Agumba (2016). Determinants Predicting Credit Accessibility within Small and Medium-Sized Enterprises in the South African Construction Industry. Procedia Engineering 164(2016),p473-48
36. Ongena, S. & Smith, D., C. (2001). The duration of bank relationships. Journal of Financial Economics, vol 61(3), 449-475.
37. Paul Clarkin (2012). The 5 C’s of Lending
38. Tabachnick, G.G. and Fidell, L.S., 2007. Experimental
39. Takeo Hoshi & Anil Kashyap & David Scharfstein (1993). The Choice Between Public and Private Debt: An Analysis of Post – Deregulation Corporate Financing in Japan. NBER Working Papers 4421, National Bureau of Economic Research, Inc.
40. Thanh, V., Cuong, T.T., Dung, B.U.I. & Chieu, T.D.U.C. (2011). Small and Medium Enterprises Access to Finance in Vietnam. In C. Harvie, S. Oum, and D. Narjoko (Ed.), Small and Medium Enterprises (SMEs) Access to Finance in Selected East Asian
Economies Jakarta: ERIA, pp. 151-192.
PHỤ LỤC
PHỤ LỤC A: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU ĐỊNH TÍNH
Buổi Nội dung thảo luận Kết quả
Buổi 1: ngày 10/08/2018
Thảo luận với TS Lê Thẩm Dương (người hướng dẫn khoa học), thời gian khoảng 1 giờ. Nội dung trao đổi làm rõ các thuật ngữ tiếng Anh về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa và tham khảo ý kiến của Tiến Sĩ và loại bỏ một số câu hỏi khó hiểu trong bảng câu hỏi được dịch từ tiếng Anh không phù hợp tại Việt Nam
Các thuật ngữ tiếng Anh nên được dịch sang Tiếng Việt xác nghĩa như sau:
- Character: uy tín, thái độ
- Capacity: năng lực
- Capital: vốn tự có
- Collateral: tài sản thế chấp
- Conditions: các điều kiện
- Loan decision: quyết định cho vay
- Credit policy: chính sách tín dụng
Từ đó dự thảo bảng câu hỏi nháp lần 1
Buổi 2: ngày 12/08/2018
Thảo luận nhóm gồm 01 trưởng phòng tín dụng Doanh nghiệp (chị Châu), 01 trưởng nhóm tín dụng (anh Khánh), 02 chuyên viên tín dụng Doanh nghiệp (anh
Nhận phản hồi về các thuật ngữ trong bảng câu hỏi, câu hỏi khảo sát mà đối tượng khảo sát không hiểu hoặc cùng 1 câu hỏi cả 4 đối tượng trả lời khác
Bình Dương, thời gian khoảng 1 giờ.
Nội dung kiểm tra, đánh giá của đối tượng khảo sát về bảng câu hỏi, ghi nhận các phản hồi không hiểu nội dung câu hỏi
Từ đó điều chỉnh bảng câu hỏi nháp lần 2
Buổi 3: ngày 13/08/2018
Thảo luận với TS Lê Thẩm Dương thời gian khoảng 1 giờ. Nội dung tiếp tục điều chỉnh bảng câu hỏi tập trung các thuật ngữ tác giả đã điều chỉnh theo kết quả của bổi thảo luận thứ 2.
Người hướng dẫn khoa học đã tư vấn làm rõ nghĩa vụ hơn các thuật ngữ để tác giả thực hiện điều chỉnh bảng câu hỏi nháp lần 3
Buổi 4: ngày 15/08/2018
Thảo luận nhóm gồm 01 Phó Giám đốc Phụ Trách Khách hàng doanh nghiệp (Anh Hà), 01 Phó phòng Quản trị tín dụng (chị Linh), 01 chuyên viên quản trị tín dụng (chị Thu), 01 chuyên viên quản lý rủi ro (chị Nga) tại BIDV Nam Bình Dương, thời gian khoảng 1 giờ.
Nội dung tiếp tục đánh giá về việc hiểu nội dung và các từ ngữ của bảng câu hỏi nháp lần 3
2 câu hỏi về Uy tín của DNNVV, 1 câu hỏi về Năng lực của DNNVV và 2 câu hỏi về chính sách tín dụng của DNNVV tiếp tục được điều chỉnh cho phù hợp và dễ hiểu theo phản hồi của nhóm thảo luận lần 2. Tác giả tiếp tục điều chỉnh để có bảng câu hỏi nháp lần 4 để thực hiện khảo sát sơ bộ.
Phần I: Giới thiệu
Xin chào anh/chị
Tôi là Lê Thị Huyền Trang, nhân viên tín dụng tại BIDV Bình Dương.
Hiện nay, tôi đang thực hiện một nghiên cứu khoa học với đề tài nghiên cứu: Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV trên địa bàn tỉnh Bình Dương. Tôi mong các anh/chị cung cấp cho tôi một vài thông tin liên quan đến đề tài này. Tất cả ý kiến của các anh/chị đều được ghi nhận và giúp ích cho tôi trong quá trình nghiên cứu.
Phần II: Xác định các yếu tố thể hiện đặc trưng của phong cách lãnh đạo
- Theo anh/chị các yếu tố nào thể hiện đặc trưng của Uy tín, thái độ DNNVV. Yếu tố nào chị, anh/chị vui lòng đánh dấu “X”. Nếu có góp ý gì thêm vui lòng ghi chú ở cột “Ý kiến thảo luận”.
STT Yếu tố Đồng ý Thảo luận
1 Lịch sử quan hệ với ngân hàng
2 Uy tín, trình độ học vấn của doanh nghiệp, chủ sở hữu và ban điều hành
3 Thương hiệu, phân khúc thị trường, định hướng kinh doanh
nào chị, anh/chị vui lòng đánh dấu “X”. Nếu có góp ý gì thêm vui lòng ghi chú ở cột “Ý kiến thảo luận”.
STT Yếu tố Đồng ý Thảo luận
1 Số năm hoạt động trong ngành 2
Quy mô hoạt động (tổng tài sản, cơ sở hạ tầng, máy móc thiết bị, số lượng lao động, thị phần,…).
3
Kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh (doanh thu, lợi nhuận, tốc độ tăng trưởng,…).
- Theo anh/chị các yếu tố nào thể hiện đặc trưng của Vốn tự có DNNVV. Yếu tố nào chị, anh/chị vui lòng đánh dấu “X”. Nếu có góp ý gì thêm vui lòng ghi chú ở cột “Ý kiến thảo luận”.
STT Yếu tố Đồng ý Thảo luận
1 Tỷ lệ vốn tự có tham gia phương án
2 Luân chuyển dòng vốn: vòng quay vốn lưu động, dòng tiền dự án.
3 Giá trị nguồn vốn đã đầu tư vào doanh nghiệp
- Theo anh/chị các yếu tố nào thể hiện đặc trưng của Tài sản thế chấp DNNVV. Yếu tố nào chị, anh/chị vui lòng đánh dấu “X”. Nếu có góp ý gì thêm vui lòng ghi chú ở cột “Ý kiến thảo luận”.
1 Thanh khoản của tài sản: tiền gửi, bất động sản, bảo lãnh,…
2
Tỷ lệ tài sản bảo đảm và cam kết kèm theo: có tài sản, tín chấp với tỷ lệ bao nhiêu %, có cam kết trả nợ thay của bên thứ ba.
3 Nguồn gốc tài sản: của chính bên vay hay bảo lãnh của bên thứ ba
- Theo anh/chị các yếu tố nào thể hiện đặc trưng của Các điều kiện khác DNNVV. Yếu tố nào chị, anh/chị vui lòng đánh dấu “X”. Nếu có góp ý gì thêm vui lòng ghi chú ở cột “Ý kiến thảo luận”.
STT Yếu tố Đồng ý Thảo luận
1 Khả năng đáp ứng các điều kiện kinh doanh của pháp luật
2
Mục đích sử dụng vốn vay (nội dung thanh toán, hình thức thanh toán, tiến độ thanh toán,..) ảnh hưởng lớn đến quyết định cho vay
3
Diễn biến thị trường: tình hình nền kinh tế, nguồn cung đầu vào, thị trường đầu ra, đối thủ cạnh tranh.….
- Theo anh/chị các yếu tố nào thể hiện đặc trưng của Chính sách tín dụng ngân hàng. Yếu tố nào chị, anh/chị vui lòng đánh dấu “X”. Nếu có góp ý gì thêm vui lòng ghi chú ở cột “Ý kiến thảo luận”.
1
Chính sách tiếp thị: thuộc nhóm khách hàng mở rộng tiếp thị, thực hiện nhiều chương trình động lực phát triển, tham gia nhiều hoạt động marketing, giới thiệu sản phẩm để tiếp cận nhóm khách hàng mục tiêu.
2
Định hướng cấp tín dụng: phân khúc khách hàng mục tiêu và ưu tiên cấp tín dụng; phân bố nguồn lực để phục vụ khách hàng như nhân lực, vật lực, hạn mức tín dụng; đặt mục tiêu về chỉ tiêu, định hướng phát triển cụ thể.
3
Chính sách cấp tín dụng: có cơ chế riêng về tài sản bảo đảm, lịch sử quan hệ tín dụng, quy định về vốn tự có, điều kiện khác; có nhiều sản phẩm riêng đặc thù để đáp ứng nhu cầu của từng ngành nghề và phương thức sản xuất kinh doanh; việc thẩm định phương án dự án theo phương pháp dòng tiền, những cách tiếp cận phù hợp tập trung vào hiệu quả của dự án, phương án.
- Theo anh/chị thì ngoài các yếu tố trên, còn những yếu tố nào thể hiện đặc trưng của những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay DNNVV? Tại sao?
………
………
………
………
………
Xin chân thành cảm ơn sự hỗ trợ của anh/chị.
Xin chào Anh/Chị,
Tôi hiện Lê Thị Huyền Trang đang là sinh viên cao học khóa 18 chuyên ngành Tài chính – ngân hàng thuộc trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh. Hiện nay tôi đang tiến hành một nghiên cứu về “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết
định cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV trên địa bàn tỉnh Bình Dương”.
Anh/chị vui lòng dành chút thời gian điền thông tin vào các câu hỏi dưới đây. Xin lưu ý rằng không có câu trả lời nào của Anh/chị là đúng hay sai mà tất cả đều có giá trị cho nghiên cứu này. Tôi xin cam đoan các thông tin được cung cấp từ các anh chị sẽ được giữ bí mật tuyệt đối và chỉ được dùng vào mục đích phục vụ cho nghiên cứu này.
Hướng dẫn trả lời: Vui lòng đánh dấu “X” vào ô trả lời hay thể hiện mức độ đồng ý của Anh/chị. Rất mong Anh/chị đọc từng câu và trả lời trung thực với suy nghĩ của mình theo thang điểm từ 1 đến 5 (1 = hầu như không, 2 = hiếm khi, 3 = đôi khi, 4 = thường xuyên, 5 = luôn luôn).
Stt Tiêu chí Mức độ
I Uy tín, thái độ của DNNVV
1 Lịch sử quan hệ với ngân hàng lâu năm, trả nợ tốt ảnh
hưởng lớn đến quyết định cho vay 1 2 3 4 5 2
Uy tín, trình độ học vấn của doanh nghiệp, chủ sở hữu và ban điều hành đều rất tốt ảnh hưởng lớn đến quyết