Chính sách tín dụng

Chính sách tín dụng của ngân hàng đối với DNNVV quy định về trình tự xử lý các bước trong một quy trình cấp tín dụng cho DNNVV, nhằm đảm bảo tính thống nhất thực hiện trong toàn bộ hệ thống ngân hàng và tuân thủ các quy định của pháp luật. Nội dung cơ bản của chính sách tín dụng gồm: Xác định thị trường tín dụng mục tiêu của NHTM; Quy định quyền hạn, trách nhiệm của cán bộ tín dụng tham gia trong quá trình ra quyết định cấp tín dụng; Quy định những thủ tục, hồ sơ, quy trình thẩm định và ra quyết định cấp tín dụng; Chính sách, phương pháp xác định lãi suất, các khoản phí, thời hạn vay vốn và kỳ hạn trả nợ; Hạn mức cấp tín dụng đối với từng ngành, từng danh mục đầu tư; Quy định các sản phẩm tín dụng cung cấp cho DNNVV;… Theo Nghiêm Văn Bảy (2010) các DNNVV Việt Nam gặp phải rất nhiều trở ngại về quy trình, thủ tục đi vay làm ảnh hưởng đến sự mở rộng quy mô tín dụng của NHTM.

Khi chính sách tín dụng được xây dựng khoa học, hợp lý, hài hòa lợi ích giữa NHTM và DNNVV sẽ giúp cho DNNVV tiếp cận được vốn TDNH dễ dàng hơn, qua đó giúp NHTM mở rộng quy mô tín dụng, mang lại lợi nhuận cao cho NHTM.

Khi mục tiêu hướng tới của các NHTM là các doanh nghiệp lớn thì sẽ bỏ rơi phân khúc dành cho DNNVV, các NHTM cũng chưa thực sự quan tâm đối với DNNVV do quy mô và hiệu quả tín dụng không cao, trong khi rủi ro và chi phí hoạt động lớn. Điều đó đồng nghĩa với việc các NHTM sẽ không mặn mà trong việc cấp tín dụng cho DNNVV, khiến việc tiếp cận vốn TDNH của các DNNVV càng trở lên khó khăn.

Để giảm bớt rủi ro mất vốn, NHTM thường thắt chặt các chính sách tín dụng đối với nhóm DNNVV. Các sản phẩm tín dụng của NHTM thường không đáp ứng được nhu cầu đa dạng của DNNVV về thời gian vay vốn, hình thức đảm bảo tiền vay,… do DNNVV thường hoạt động nhiều ngành nghề, mỗi ngành nghề kinh doanh khác nhau sẽ có mức độ rủi ro khác nhau và có ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn TDNH của các DNNVV.