Nghiên cứu này tác giả chỉ chọn 6 yếu tố để đưa vào mô hình nghiên cứu, thực tế còn một số nhân tố khác nhưng do sự khó khăn trong vấn đề lượng hoá và thời gian nên tác giả chưa đưa vào. Trong các nghiên cứu sau, đối với cùng đối tượng được xét là khả năng trả nợ của các khách hàng cá nhân, các tác giả sau hoàn toàn có thể nghiên cứu thêm các nhân tố khác, đưa thêm biến độc lập vào mô hình để làm mô hình càng chính xác và giải thích được nhiều hơn sự thay đổi của biến phụ thuộc vào biến độc lập.
Các nghiên cứu sau cũng có thể căn cứ vào quy mô tại đơn vị nghiên cứu mà bổ sung thêm số mẫu nghiên cứu cho phù hợp với nội dung nghiên cứu. Nghiên cứu của tác giả được thực hiện tại BIDV chi nhánh Ninh Thuận là một chi nhánh hạng 2 của BIDV, do đó xét về các tiêu chí kinh doanh, hoạt động cho vay chưa thực sự tốt. Đối với các ngân hàng khác với quy mô lớn hơn có thể đưa ra số mẫu nghiên cứu là 400 -500 mẫu quan sát để có được đánh giá thêm phần khách quan.
TÓM TẮT CHƯƠNG 5
Mục đích cuối cùng của việc thành lập mô hình hồi quy là xác định và đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng tín dụng thể nhân tại BIDV chi nhánh Ninh Thuận. Sau khi phân tích kết quả hồi quy ở chương 4, tác giả tiến hành nghiên cứu các nhân tố và giải thích mô hình. Ở chương cuối của bài luận văn này, để nâng cao tính ứng dụng của mô hình, từ kết quả của chương 4, tác giả đã đưa ra các đề xuất nhằm nâng cao khả năng trả nợ của khách hàng, đồng thời với những hạn chế hiện đang tồn tại của mô hình, tác giả đưa ra hướng phát triển mới cho các công trình nghiên cứu sau này.
KẾT LUẬN
Đề tài nghiên cứu “Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách
hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Ninh Thuận” đã giải quyết được các vấn đề sau:
a) Hệ thống hóa và hoàn thiện các lý luận về KNTN vay và các nhân tố ảnh hưởng đến KNTN vay của KHCN;
b) Đề tài đã phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay và các nhân tố ảnh hưởng đến KNTN vay đối với KHCN tại BIDV chi nhánh Ninh Thuận. Bằng cách đối chiếu với các nghiên cứu trước đây về các nhân tố ảnh hưởng đến KNTN của khách hàng cá nhân, đề tài nghiên cứu đề ra một mô hình mới dựa ra nền tảng mô hình hiện hữu và thực trạng hoạt động cho vay tại BIDV chi nhánh Ninh Thuận.
c) Nghiên cứu này cũng đã đưa thêm được những giải pháp cần thiết để giảm thiểu rủi ro tín dụng thông qua các nhân tố ảnh hưởng đến KNTN vay.
Tuy nhiên, do giới hạn về thời gian nghiên cứu, giới hạn về trình độ, kiến thức của tác giả và khả năng tiếp cận dữ liệu của ngân hàng nên đề tài này cần được tiếp tục nghiên cứu trên diện rộng để có thể đưa vào vận dụng trong thực tiễn. Hướng nghiên cứu phát triển đề tài này trong tương lai là xây dựng một mô hình XHTD đối với cả KHCN phù hợp với hoạt động tại BIDV nói chung, và các đặc trưng riêng của BIDV chi nhánh Ninh Thuận dựa trên các nhân tố ảnh hưởng đến KNTN vay của KHCN.
Vấn đề đổi mới/hoàn thiện hệ thống XHTD đang và sẽ được các NHTM đặt nặng quan tâm nhằm góp phần giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh, nâng cao chất lượng công tác tín dụng của ngân hàng mình, đây chính là thuận lợi giúp đề tài này có thể tiếp tục phát triển nghiên cứu trong tương lai.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Peter S.Rose (2004). Quản trị ngân hàng thương mại. Nhà xuất bản tài chính.
2. Phạm Thị Thu Hà (2009). Quản trị ngân hàng thương mại. Nhà xuất bản giao thông.
3. Đường Thị Thanh Hải (2014). “Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng cá nhân ở Việt Nam”. Tạp chí Tài chính, 4/2014.
4. Trương Đông Lộc và Nguyễn Thanh Bình (2011). “Các nhân tố ảnh hưởng đến khả
năng trả nợ vay đúng hạn của nông hộ ở tỉnh Hậu Giang”. Tạp chí công nghệ ngân
hàng, 64/2011.
5. Trần Thế Sao (2017). “Các yếu tố ảnh hưởng khả năng trả nợ của nông hộ trên địa bàn huyện Bến Lức, tỉnh Long An”. Khai thác từ http://m.tapchicongthuong.vn/cac- yeu-to-anh-huong-kha-nang-tra-no-ngan-hang-cua-nong-ho-tren-dia-ban-huyen- ben-luc-tinh-long-an-20170328092040751p0c488.htm
6. Tài liệu khác
- Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010
- Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của NHNN Việt Nam
- Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 của NHNN Việt Nam
7. Kenneth Ogol Ochung (2011). Factors affecting loan repayment among customer of commercial banks in Kenya: Case of Barclay Bank of Kenya, Nairobi county. Trích http://erepository.uonbi.ac.ke/bitstream/handle/11295/56493/Ochung_Factors%20A ffecting%20Loan%20Repayment%20Among%20Customers%20Of%20Commercia l%20Banks%20In%20Kenya%20.pdf?sequence=3
8. Robert Fanuel Makorere (2014). Factors affecting loan repayment behaviour in Tanzaniza: Emirical evidence from Dar es Salaam and Morogoro regions. Khai thác từ https://isdsnet.com/ijds-v3n3-6.pdf
PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1
Chấm điểm tín dụng khách hàng
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh: Ninh Thuận
Phòng: KHCN
THÔNG TIN CHẤM ĐIỂM KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
KIÊM TỜ TRÌNH CẤP TÍN DỤNG
1. THÔNG TIN CHUNG VỀ KHÁCH HÀNG
Sản phẩm Vay mua nhà ưu đãi
Loại khách hàng Cá nhân Mục đích Vay mua nhà Tên khách hàng Phùng Quốc H Giới tính Nam Số CIF 9660240 ID 264504978 Số điện thoại di động 0986***211 Địa chỉ email
Địa chỉ nhà riêng 162 đường Thống Nhất, TP.Phan Rang – Tháp Chàm, Ninh Thuận
Đơn vị công tác PVGAS
Số tiền đề nghị vay 1.200.000.000 đồng
2. CHẤM ĐIỂM KHÁCH HÀNG VÀ KẾT QUẢ XẾP HẠNG TÍN DỤNG
Chấm điểm khách hàng
Tuổi 42
Trình độ học vấn Đại học
Tình trạng sở hữu nhà Có nhà riêng
Tình trạng hôn nhân Có gia đình
1. Số người phụ thuộc 2 người
Loại hình cơ quan công tác Tổng công ty nhà nước
Thời gian làm việc trong lĩnh vực
chuyên môn hiện tại 12 năm
Tính chất công việc hiện tại Cán bộ quản lý tầm trung
Hình thức thanh toán lương Qua tài khoản BIDV
Hình thức hợp đồng lao động Hợp đồng không xác định thời hạn
Tổng thu nhập hàng tháng của người đi
vay 38.000.000 VND
Tình hình trả nợ gốc và lãi các khoản tín dụng trong vòng 12 tháng (tính từ thời điểm đánh giá)
Nợ đủ tiêu chuẩn
Kết quả chấm điểm khách hàng
Tổng điểm 93.44
Điểm thông tin thân nhân 99
Điểm thông tin trả nợ 92.6
Xếp hạng AAA
4. THÔNG TIN TÀI SẢN BẢO ĐẢM
Bất động sản
Quyền sử dụng đất
Tên Quyền sử dụng đất ở và nhà ở của chủ sử
dụng đất
Mã TSBĐ R03
Tên loại TSBĐ Quyền sử dụng đất ở và nhà ở (nếu có)
của chủ sử dụng đất ở
Nguồn hình thành TSBĐ Khác
Giá trị định giá tại thời điểm đề xuất 1.833.028.000 VND
Định giá theo Giá thị trường
Giấy chứng nhận QSDĐ
Số 440373***8
Tên chủ sử dụng đất ở và sở hữu nhà ở Phùng Quốc H và Nguyễn Ngọc H
Địa chỉ thửa đất 162 đường Thống Nhất, TP.Phan Rang –
Tháp Chàm, Ninh Thuận
Diện tích 56m2
5. ĐÁNH GIÁ KHÁCH HÀNG THEO TIÊU CHUẨN SẢN PHẨM
Giá trị nhà/đất ở 1.833.028.000 VND
Mục đích vay vốn Vay mua nhà ở, đất ở
Thời gian điều chỉnh lãi suất 03 tháng/lần
Thu nhập của vợ hoặc chồng (nếu vợ
hoặc chồng là người đồng trách nhiệm) Thu nhập vợ: 8.200.000 VND
Thu nhập bình quân của khách hàng 03 tháng liền kề tính đến trước thời điểm xem xét khoản vay
Tại thời điểm xin vay vốn có nợ từ nhóm 2 đến nhóm 5 tại BIDV hoặc các TCTD khác (theo CIC)
Không
6. KẾT QUẢ ĐÁNH GIÁ
Kết quả đánh giá của hệ thống
Cho vay
Số tiền cho vay
1.200.000.000 VNĐ
Thời hạn cho vay
180 tháng
Lãi suất cho vay
7,6%/năm
Ngày tháng năm 2018 Ngày tháng năm 2018 Cán bộ QLKHCN Phòng KHCN
(Kí, ghi rõ họ tên) (Kí, ghi rõ họ tên)
_________________________
Phê duyệt của Giám đốc/Người được uỷ quyền
Không chấp thuận cho vay theo đề xuất
Chấp nhận cho vay như đề xuất
Chấp nhận cho vay theo đề xuất với điều kiện bổ sung sau:...
Ngày tháng năm 2018 Người phê duyệt
PHỤ LỤC 2
Chức năng, nhiệm vụ các phòng của BIDV chi nhánh Ninh Thuận
Ban Giám đốc: gồm 3 người, 1 Giám đốc và 2 Phó Giám đốc là những người trực tiếp điều hành hoạt động của ngân hàng.
Phòng Quản lý rủi ro: chịu trách nhiệm về công tác quản lý tín dụng, công tác quản lý rủi ro tín dụng, công tác quản lý rủi ro tác nghiệp và công tác phòng chống rửa tiền.
Phòng Khách hàng doanh nghiệp: trực tiếp quản lý tài khoản và giao dịch với khách hàng doanh nghiệp và các tổ chức khác phi doanh nghiệp. Thực hiện các nhiệm vụ thanh toán quốc tế. Chịu trách nhiệm: kiểm tra tính pháp lý,tính đầy đủ, đúng đắn của các chứng từ giao dịch. Quản lý, lưu trữ hồ sơ, thông tin. Đề xuất với giám đốc chi nhánh về: chính sách phát triển, cải tiến sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, quy trình giao dịch, phương thức phục vụ khách hàng doanh nghiệp.
Phòng Khách hàng cá nhân: trực tiếp quản lý tài khoản và giao dịch với khách hàng cá nhân. Chịu trách nhiệm về kiểm tra tính pháp lý, tính đầy đủ, đúng đắn của các chứng từ giao dịch. Đề xuất với Giám đốc chi nhánh về: chính sách phát triển, cải tiến sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, quy trình giao dịch, phương thức phục vụ khách hàng cá nhân.
Phòng Quản trị tín dụng: trực tiếp thực hiện tác nghiệp và quản trị cho vay, bảo lãnh đối với khách hàng. Thực hiện tính toán trích lập dự phòng rủi ro. Đầu mối lưu trữ chứng từ giao dịch, hồ sơ nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh và tài sản đảm bảo nợ, quản lý thông tin (thu thập, xử lý, lưu trữ, bảo mật, cung cấp) và lập các loại báo cáo, thống kê về quản trị tín dụng theo quy định. Tham gia ý kiến vào các văn bản quản trị tín dụng.
Phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ: trực tiếp thực hiện nghiệp vụ về quản lý kho và xuất - nhập quỹ: đề xuất, tham mưu với giám đốc chi nhánh về các biện pháp, điều kiện đảm bảo an toàn kho, quỹ và an ninh tiền tệ. Theo dõi, tổng hợp lập các báo cáo
tiền tệ, an toàn kho quỹ theo quy định. Tham gia ý kiến xây dựng chế độ, quy trình về công tác tiền tệ kho quỹ để phục vụ khách hàng nhanh chóng, thuận tiện.
Phòng Kế hoạch tài chính: chịu trách nhiệm về công tác kế hoạch - tổng hợp.; Phối hợp với các phòng, ban chức năng để tham gia quản lý hoạt động của chi nhánh; lập kế hoạch, theo dõi, kiểm tra và báo cáo tình hình hoạt động của ngân hang định kỳ hàng tháng, quý, năm và đột xuất theo yêu cầu của lãnh đạo; Thống kê tổng hợp công việc thực hiện kế hoạch theo định kỳ giúp lãnh đạo ngân hang đề ra biện pháp chỉ dạo kịp thời; theo dõi tình hình triển khai các sản phẩm của các phòng; thực hiện các nhiệm vụ khác về lĩnh vực kế hoạch tổng hợp theo sự phân cấp, giao quyền của giám đốc; mua bán ngoại tệ trực tiếp với Hội Sở; ban hành chính sách khách hàng, lãi suất huy động, lãi suất cho vay. Quản lý, thực hiện hạch toán, kế toán chi tiết và tổng hợp. Thực hiện công tác hậu kiểm tra đối với hoạt động tài chính tại chi nhánh. Thực hiện nhiêm vụ quản lý và giám sát tài chính. Đề xuất tham mưu cho giám đốc chi nhánh về các vấn đề tài chính. Chịu trách nhiệm về tính đúng đắn, chính xác, kịp thời, trung thực, hợp lý của số liệu kế toán, báo cáo kế toán, báo cáo tài chính... Hướng dẫn, đào tạo, hỗ trợ kiểm tra các phòng các đơn vị trực thuộc chi nhánh, các cán bộ trong lĩnh vực công nghệ thông tin. Triển khai các chương trình phần mềm ứng dụng, các dự án hoàn thiện,nâng cấp về nghiệp vụ và quản lý tại chi nhánh.
Phòng Tổ chức Hành chính: chịu trách nhiệm về các vấn đề: công tác tổ chức- nhân sự; công tác hành chính; công tác quản trị; hậu cần và các nhiệm vụ khác theo yêu cầu của giám đốc chi nhánh.
Các phòng giao dịch: chịu trách nhiệm hướng dẫn cho khách hàng, phục vụ tận tình. Tổ chức lưu trữ hồ sơ, thực hiện thu thập, xử lý, phân tích, bảo mật, cung cấp thông tin liên quan đến lĩnh vực hoạt động. Hiện nay, chi nhánh đang có 4 phòng giao dịch bao gồm: PGD Phan Rang, PGD Tháp Chàm, PGD Chợ Động và PGD Cà Ná.