Các giả thuyết nghiên cứu được đưa ra trong mô hình nghiên cứu đề xuất được mô tả gián tiếp qua các biến độc lập, cụ thể như sau:
Bảng 2.2: Mô tả các biến độc lập được sử dụng trong mô hình
Các biến độc lập Giải thích biến Nghiên cứu có liên quan Kỳ vọng tương quan PHUTHUOC
Biến độc lập: Biến này được xác định bằng số thành viên không tạo ra thu nhập của KHCN đứng ra vay vốn. Biến này được xem là có tương quan ngược chiều với khả năng trả nợ của KHCN vì càng có nhiều người phu thuộc thì gánh nặng về chi phí đời sống của KHCN đó càng tăng Trương Đông Lộc và Nguyễn Thanh Bình (2011); Trần Thế Sao (2017) (-) TUOI
Biến độc lập: Biến này được xem có ảnh hưởng tới khả năng trả nợ của KHCN vay vốn. Bởi nếu tuổi càng lớn thì người đứng ra vay vốn sẽ thận trọng và sẽ có khả năng trả nợ cao hơn
Kenneth Ogol Ochung
(2011)
THUNHAP
Biến độc lập: Thu nhập của KHCN ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của chính KHCN đó. Biến thu nhập được kỳ vọng là có tương quan thuận chiều với khả năng trả nợ vay của KHCN bởi khi thu nhập của KHCN càng cao chứng tỏ KHCN đó sử dụng vốn vay có hiệu quả, tăng thêm được thu nhập, do đó cũng tăng khả năng hoàn trả nợ vay.
Trương Đông Lộc và Nguyễn Thanh Bình (2011); Trần Thế Sao (2017) (+) TRINHDO Biến độc lập: Trình độ học vấn của người đi vay được kỳ vọng thuận chiều với khả năng trả được nợ của KHCN, vì người có trình độ học vấn cao hơn sẽ nắm bắt thông tin tốt hơn và có khả năng hoạt động kinh doanh, sử dụng vốn hiệu quả để tạo ra lợi nhuận hơn, tạo điều kiện để trả được nợ. Được đo bằng số năm đi học của người đi vay là khách hang cá nhân. Trương Đông Lộc và Nguyễn Thanh Bình (2011); Trần Thế Sao (2017) (+) QUYMO
Biến độc lập: Biến này thể hiện kích thước khoản vay, kỳ vọng đối với biến này là xem xét mức độ ảnh hưởng của biến là cùng chiều hay ngược chiều với khả năng trả được nợ của KHCN?
Robert Fanuel Makorere (2014); Trần Thế Sao (2017) (-) LAISUAT
Biến độc lập: Lãi suất chính là chi phí của khoản vay mà KHCN phải trả cho ngân hàng từ việc sử dụng vốn, nếu lãi suất khoản vay cao thì khả năng không trả được nợ sẽ tăng lên. Do đó lãi suất sẽ có tác động ngược chiều với khả năng trả được nợ của KHCN.
Trương Đông Lộc và Nguyễn Thanh Bình (2011) (-) (Nguồn: Tác giả tự tổng hợp)
TÓM TẮT CHƯƠNG 2
Trong chương này, tác giả trình bày cơ sở lý luận khoa học liên quan đến đề tài như khái niệm về tín dụng, về tín dụng thể nhân, về các loại rủi ro, các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng vay, các nghiên cứu trước đây,…. Từ đó, tác giả đã hình thành những ý niệm ban đầu về hướng nghiên cứu của luận văn dựa trên các lập luận vững chắc từ các nhà kinh tế học khác. Trong hoàn cảnh cạnh tranh gay gắt không chỉ với các ngân hàng trong nước mà còn với các ngân hàng nước ngoài vốn là các tổ chức tài chính hùng mạnh trên thế giới không những về tiềm lực tài chính, công nghệ mà còn về năng lực quản lý lãnh đạo, kinh nghiệm… thì BIDV chi nhánh Ninh Thuận phải không ngừng nỗ lực phấn đấu nhằm đưa ngân hàng phát triển ổn định và vững chắc, xứng đáng với vị thế hàng đầu Việt Nam. Để đạt được điều này, BIDV chi nhánh Ninh Thuận phải không ngừng nâng năng lực đánh giá, năng lực cho vay với từng sản phẩm dịch vụ cá nhân của BIDV chi nhánh Ninh Thuận, đây chính là vấn đề hết sức quan trọng và cũng là nguyên nhân dẫn đến nghiên cứu này của tác giả.
CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Nghiên cứu được thực hiện bằng cả hai phương pháp: nghiên cứu định tính và nghiên cứu định lượng.
- Nghiên cứu định tính: sử dụng các dữ liệu thống kê trên cơ sở những dữ liệu có sẵn để tiến hành lập luận, phân tích, đánh giá và giải thích sơ lược về thực trạng khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại BIDV chi nhánh Ninh Thuận hiện nay.
- Nghiên cứu định lượng: được thực hiện dưới hình thức khảo sát, thu thập số liệu liên quan, xây dựng mô hình về các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân, từ đó chạy mô hình hồi quy để có nhận định chính xác hơn, khách quan hơn sự tác động của các nhân tố.
Cụ thể: nghiên cứu sử dụng phương pháp điểu tra chọn mẫu thông qua dữ liệu về hồ sơ vay vốn của các khách hàng cá nhân. Số mẫu nghiên cứu là 250 khách hàng cá nhân đang vay vốn tại BIDV chi nhánh Ninh Thuận. Dựa trên số liệu thu thập được từ bảng câu hỏi khảo sát, tác giả phân tích dữ liệu bằng phần mềm SPSS. Nghiên cứu sử dụng mô hình hồi quy Binary Logistic nhằm xác định mức độ tác động của các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân.
Có hai khía cạnh có thể tiếp cận để đánh giá, đo lưởng khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân, đó là “trả nợ đủ” và “trả nợ đúng thời hạn”. Tuy nhiên, có thể thấy gần như nếu khách hàng cá nhân trả nợ đúng hạn tức là họ đã có đủ tiền để trả nợ. Chính vì vậy, nghiên cứu này sử dụng phương pháp phân tích định lượng, cụ thể là sử dụng dữ liệu chéo và áp dụng mô hình Logistic, với biến đo lường KNTRANO là biến giả (biến nhị phân). Cụ thể KNTRANO nhận giá trị 1 nếu trong năm khách hàng cá nhân đó trả nợ vay đúng hạn, nhận giá trị 0 nếu có phát sinh trả nợ vay không đúng hạn. Với phương pháp này, ta sử dụng kỹ thuật phân tích hồi quy Logistic để kiểm tra giả thiết nghiên cứu đặt ra.