Trên cơ sở các lý thuyết nền tảng và thực tế các công trình nghiên cứu trước đã cho thấy:rủi ro tín dụng cá nhân chịu sự tác động bởi rất nhiều yếu tố, các yếu tố này có thể nhóm lại thành 3 nhóm nhân tố chính (i) Năng lực của người vay, (ii) Đặc điểm của khoản vay, và (iii) Rủi ro đạo đức của người vay. Chính vì vậy, công trình nghiên cứu này đề xuất việc sử dụng mô hình nghiên cứu của nhóm tác giả Trương Đông Lộc và Nguyễn Thanh Bình (2011). Mô hình nghiên cứu này hoàn toàn tương đồng với các mô hình nghiên cứu được sử dụng trong rất nhiều công trình nghiên cứu đã được công bố (Antwi và ctg, 2012), (Accquah và Addo, 2011), (Kohansal và Mansoori, 2009), (Chapman,1990), (Onyeagocha và ctg, 2012). Tuy nhiên, các chỉ tiêu được sử dụng để đo lường các biến trong mô hình được xem xét áp dụng một cách linh hoạt sao cho phù hợp với các dữ liệu nghiên cứu được tìm thấy và điều kiện thực tế tại Việt Nam, cụ thể là tại Tây nguyên nhưng vẫn không làm thay đổi bản chất và ý nghĩa của mô hình nghiên cứu.
Mô hình nghiên cứu như sau :
Mô hình : Tìm hiểu tác động của các nhân tố tới khả năng trả nợ được biểu hiện bởi khía cạnh khả năng trả nợ đúng hạn :
Y = β0 + β1 X1 + β2 X2 + β3 X3 + β4 X4 + β5 X5 + β6 X6 + β7 X7 + β8 X8 + β9 X9
+ β10 X10 + β11 X11 + ε (3.1) Trong đó:
- Y: Khả năng trả nợ vay đúng hạn của khách hàng cá nhân
Y = 1: Khách hàng trả nợ vay đúng hạn
- X1, …, X11: Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân
- βi là các hệ số hồi quy của hàm Probit
- ε là sai số ngẫu nhiên.
Từ mô hình trên đề tài sẽ tiến hành xác định từng biến số trong mô hình và các giả thuyết nghiên cứu kèm theo.