- Phụ lục VI: Kiêm tra, giám săt sau
2.2.5.1 Doanhsố chovay tiêu dùng
• Theo thời hạn
6 9
Cho vay tiêu dùng phân loại theo thời hạn vay bao gồm ngắn hạn, trung và dài hạn. Trong đó cho vay tiêu dùng ngắn hạn là những khoản vay của cá nhân với mục đích mua sắm những đồ dùng sinh hoạt, đi du lịch, chữa bệnh,... Đó thường là những khoản vay có giá trị không cao, hoặc với mục đích chi tiêu cấp bách, khách hàng có thể hoàn trả trongthời gian ngắn. Ngược lại là các khoản vay trung và dài hạn, các khoản vay này thường có giá trị cao hơn, thường dùng để mua đất, mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà cửa,.. .do đó cần khoản thời gian khá dài mới có thể hoàn trả được. Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn được thể hiện ở bảng dưới đây.
Bảng 2.3: Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn tại SHB - chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2012-2014 (Đơn vị tính: tỷ đồng) 2012 2013 2014 2013/2012 2014/2013 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 23,91 31,75 24,6 30,12 36,4 29,53 0,6 9 2,8 11,8 32,42 Trung và dài hạn 51,4 68,25 57,07 69,88 86,89 70,47 5,6 7 9,94 29,82 34,32 Doanh số CVTD 75,31 100 81,67 100 123,29 100 6,36 8,45 41,62 50,96
Nguồn: Báo cáo thường niên SHB - Chi nhánh Sài Gòn năm 2012-2014
Trong những năm qua, hoạt động kinh doanh của các ngân hàng nói chung và SHB Sài Gòn nói riêng phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức từ những biến động của thị trường trong nước và quốc tế. Tuy nhiên cùng với những nỗ lực không ngừng, SHB chi nhánh Sài Gòn đã đề ra chiến lược đúng đắn, giúp cho hoạt động của chi nhánh ngày càng phát triển. Doanh số cho vay tiêu dùng có xu hướng tăng dần qua từng năm, cụ thể năm 2012 doanh số cho vay tiêu dùng đạt 75,31 tỷ đồng, đến năm 2013 tăng nhẹ đạt 81,67 tỷ đồng tăng 8,45% so với năm 2012. Doanh số tăng mạnh ở năm 2014 đạt 123,29 tỷ đồng tương đương tăng 50,96% so với năm 2013. Doanh số cho vay tiêu dùng tăng lên đáng kể sau những khó khăn mà chi nhánh vượt qua khi sáp nhập Habubank, chứng tỏ chất lượng cho vay tiêu dùng ngày càng được cải thiện và nâng cao.
7 0
Chi nhánh đang dần tập trung vào các khoản vay trung và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng là mua sắm nhà, đất nên doanh số trung và dài hạn ngày càng có chiều hướng tăng dần cả về giá trị lẫn tỷ trọng so với doanh số cho vay ngắn hạn. Năm 2012 doanh số cho vay tiêu dùng trung và dài hạn đạt 51,4 tỷ đồng chiếm 68,25% doanh số cho vay tiêu dùng. Năm 2013 doanh số đạt 57,07 tỷ đồng chiếm 69,88% doanh số chovay tiêu dùng, tăng nhẹ so với năm 2012 là 9,94%. Sang đến năm 2014, doanh số tăng cao vượt trội đến 86,89 tỷ đồng chiếm 70,47% doanh số cho vay tiêu dùng và tăng đến 34,32% so với năm 2013.
• Theo sản phẩm
Xã hội ngày càng phát triển, nhu cầu tiêu dùng của người dân cũng tăng cao. Để đáp ứng được nhu cầu đó, chi nhánh không ngừng tìm hiểu và nghiên cứu để đưa ra các sản phẩm mới đa dạng, phù hợp với nhu cầu của người tiêu dùng. Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng theo sản phẩm được thể hiện qua bảng sau.
Bảng 2.4: Doanh số cho vay tiêu dùng theo sản phẩm tại SHB - Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2012-2014 (Đơn vị tính: tỷ đồng) 2012 2013 2014 2013/2012 2014/2013 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % CV mua nhà, đất 30,97 41,12 38,59 47,25 61,48 49,87 7,62 24,6 22,89 59,3 CV mua ô tô 16,04 21, 3 16,05 19,65 22,2 17,98 0,01 0,06 6,1 5 38,3 2 Tài trợ du học 7,94 10,54 8,7 4 10,7 11,6 9,4 0,8 10,1 62,8 232,7 CV tín chấp 1,24 1,65 2,2 7 2,78 5,9 4,78 1,03 83,1 33,6 159,91 Các sp khác 19,12 25,39 16,02 19,62 22,1 17,97 (3,1) (16,21 ) 6,0 8 37,9 5 Doanh số CVTD 75,31 100 81,67 100 123,29 10 0 6,36 8,45 41,62 50,9 6
Nguồn: Báo cáo thường niên SHB - Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2012-2014
7 1
Trong các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại SHB chi nhánh Sài Gòn thì sản phẩm cho vay mua nhà, đất chiếm tỷ trọng cao nhất và doanh số cho vay tăng dần qua từng năm. Năm 2012 là một năm không mấy thuận lợi cho thị trường bất động sản nên doanh số năm 2012 chỉ đạt 30,97 tỷ đồng chiếm 41,12% trong tổng doanh số cho vay. Sang năm 2013 đã có dấu hiệu khởi sắc hơn khi mà nhu cầu nhà ở cũng như đất đai tăng lên, doanhsố năm 2013 đạt 38,59 tỷ đồng chiếm 47,25 tổng doanh số cho vay tiêu dùng và tăng 24,6% so với năm 2012. Doanh số cho vay mua nhà của chi nhánh tăng mạnh ở năm 2014 đạt 61,48% chiếm 49,87% tổng doanh số và tăng 59,3% so với năm 2013.
Cũng có xu hướng tăng doanh số qua từng năm giống như sản phẩm cho vay mua nhà, đất là sản phẩm cho vay tín chấp, sản phẩm vay tín chấp đã dần trở thành quen thuộc và đóng một vai trò quan trọng trong nhu cầu tiêu dùng của người dân. Năm 2012 chi nhánh chỉ đạt doanh số là 1,24 tỷ đồng chiếm 1,65% tổng doanh số. Năm 2013 doanh số tăng mạnh đạt 2,27 tỷ đồng chiếm 2,78% tổng doanh số và tăng 83,1% so với năm 2012. Năm 2014 doanh số tăng vượt trội khi đạt 5,9 tỷ đồng chiếm 4,78% tổng doanh số và tăng 159,91% so với năm 2013. Các sản phẩm còn lại như cho vay mua xe ô tô, hỗ trợ du học,... doanh số có xu hướng giảm nhẹ qua từng năm nhưng đó vẫn là những sản phẩm chiến lược góp phần nâng cao lợi nhuận cho chi nhánh .
• Theo hình thức đảm bảo
Cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo thường được chia thành cho vay có tài sản đảm bảo và cho vay không có tài sản đảm bảo. Cho vay không có tài sản đảm bảo hay còn gọi là tín chấp là hình thức cho vay dựa vào mức độ tín nhiệm của ngân hàng đối với khách hàng và mối quan hệ lâu năm của khách hàng với ngân hàng. Trong những năm trở lại đây thì hình thức cho vay tín chấp này càng trở nên phổ biến trong hầu hết các ngân hàng thương mại. Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo được thể hiện qua bảng sau.
Bảng 2.5: Doanh số cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo tại SHB - Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2012-2014
(Đơn vị tính: tỷ đồng)
2012 2013 2
0] 4 2013/2012 2014/2013
Số
tiền % tiềnSố % tiềnSố % tiềnSố % tiềnSố % CV có
TSĐB 62,18 82,56 68,73 84,16 105,98 85,96 6,55 10,53 37,25 54,2
7 2
CV không
TSĐB 13,13 17,44 12,94 15,85 17,31 14,04 (0,19) (1,45) 4,37 33,77Doanh số Doanh số
CVTD 75,31 100 81,67 100 123,29 100 6,36 8,45 41,62 50,96
Nguồn: Báo cáo thường niên của SHB - Chi nhánh Sài Gòn năm 2012-2014
7 3
Qua bảng số liệu trên ta thấy, cho vay có TSĐB luôn chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo và có xu hướng tăng qua từng năm. Cụ thể năm 2012 doanh số cho vay có TSĐB đạt 62,18 tỷ đồng chiếm 82,56% tổng doanh số, sang năm 2013 doanh số đạt 68,73 tỷ đồng chiếm 84,16% và tăng 10,53% so với năm 2012. Doanh số cho vay có TSĐB tiếp tục tăng ở năm 2014 đạt 105,98 tỷ đồng chiếm 85,96% tổng doanh số cho vay và tăng 54,2% so với năm 2013.
Cho vay không có TSĐB luôn chiếm tỷ trọng nhỏ dưới 18% trong tổng doanh số cho vay tiêu dùng của chi nhánh. Cụ thể năm 2012 doanh số đạt 13,13 tỷ đồng chiếm 17,44% tổng doanh số cho vay, sang năm 2013 doanh số là 12,94% giảm 1,45% so với năm 2013. Năm 2014 dù tỷ trọng vẫn giảm nhưng do doanh số cho vay tiêu dùng tăng mạnh nên kéo theo doanh số cho vay không có TSĐB cũng tăng là 17,31 tỷ đồng chiếm 14,04% tổng doanh số cho vay tiêu dùng. Chi nhánh rất thận trọng trong việc cho vay không có TSĐB nhằm hạn chế về vấn đề nợ xấu làm ảnh hưởng đến tình hình hoạt động kinh doanh của cho nhánh.