cấp các dịch vụ thanh toán quốc tế, tài trợ thương mại nhanh chóng, an toàn cho các khách hàng của SHB hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu. Cuối năm 2013, SHB đã thiết lập được mạng lưới Ngân hàng Đại lý trên khắp thế giới với tổng số hơn 400 đại lý tại các châu lục: Châu Âu, Á, Mỹ, Úc, Phi với nhiều tên tuổi lớn như Citi Bank, Bank of New York, Deutsche Bank, Korea Exchange Bank, Bank of China, Sumitomo Mitsui Banking Corporation, Wells Fargo Bank N.A,... Đồng thời đã triển khai nhiều sản phẩm tiện ích với các ngân hàng đạ lý như: LC UPAS với ngân hàng Unicredit (Italia), chuyển tiền trong ngày với ngân hàng Bank of New York cho thị trường Hàn Quốc, Đài Loan, sản phẩm Payment Decision Service cho phép ngân hàng đại lý tự động chuyển đổi số tiền bằng USD sang đồng tiền bản địa. Hoạt động bao thanh toán xuất khẩu đã được triển khai thành công. Hoạt động thanh toán biên mậu được đẩy mạnh, góp phần nâng cao thị phần của SHB.
2.2 Thực trạng tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội- Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2012-2014 - Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2012-2014
2.2.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội- -
Chi nhánh Sài Gòn
• Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà để ở dành cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình
- Theo quyết định 815/QĐ-TGD ngày 19/7/2012 của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội
- Tên gọi: Xây tổ ấm
- Đối tượng: khách hàng có nhu cầu vay xây dựng/sửa chữa nhà trên đất thuộc sỡ hữu cá nhân, hộ gia đình với mục đích để ở
- Mức cho vay: xác định tùy theo nhu cầu vay vốn, giá trị tài sản đảm bảo và khả năng trả nợ của khách hàng nhưng không vượt 90% chi phí xây dựng, sửa chữa và hoàn
thiện nhà
- Thời gian cho vay: tối đa 7 năm
- Theo quyết định 813/QĐ-TGD ngày 19/07/2012 của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội
- Đối tượng: cá nhân, hộ gia đình mua bất động sản đã có giấy tờ đầy đủ giấy tờ sở hữu hợp pháp phục vụ mục đích tiêu dùng
- Mức cho vay: xác định tùy theo nhu cầu vay vốn, giá trị tài sản đảm bảo và khả năng trả nợ của khách hàng
Trường hợp đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay : tối đa 75% giá trị bất động sản dự định mua
Trường hợp TSĐB khác: tối đa 90% giá trị bất động sản dự định mua nhưng không quá mức cho vay theo TSĐB quy định
- Thời hạn cho vay: tối đa 25 năm
• Cho vay mua nhà dự án dành cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình
- Theo quyết định 1151/QĐ-TGD ngày 30/7/2014 của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội
- Tên gọi: Căn hộ mơ ước
- Đối tượng: cá nhân, hộ gia đình vay vốn mua nhad dự án để ở
- Mức cho vay: xác đình tùy theo nhu cầu vay vốn, giá trị tài sản đảm bảo và khả năng trả nợ của khách hàng
- Trường hợp đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay:
Giấy tờ có giá: theo quy định về tỷ lệ cho vay cầm cố giấy tờ có giá hiện hành của SHB
Tài sản hình thành từ vốn vay: tối đa 70% Bất động sản: tối đa 75%
Ô tô: tổng giá trị đảm bảo bằng ô tô không vượt quá 40% giá trị khoản vay
- Thời hạn cho vay:
Dự án của đối tác SHB: tối đa 25 năm Các dự án khác: tối đa 20 năm
Trường hợp TSĐB là xe ô tô: thời hạn cho vay đối với phần dư nợ bảo đảm bằng ô tô tối đa không vượt quá thời hạn khấu hao còn lại của xe.
• Cho vay mua ô tô phục vụ tiêu dùng dành cho khách hàng cá nhân
- Theo quyết định 950/QĐ - TGD ngày 22/08/2012 của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội
- Tên gọi: Ô tô năng động
- Đối tượng: khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn mua xe ô tô phục vụ mục đích tiêu dùng
- Mức cho vay :
Trường hợp đảm bảo bằng chính xe ô tô định mua: Xe có nguồn gốc Trung Quốc: 50%
Đối với các loại xe khác:
Trường hợp xe dự định mua là xe mới 100% Giá trị trên 3 tỷ đồng: 55%
Giá trị dưới 3 tỷ đồng: 70%
Trường hợp xe dự định mua là xe đã qua sử dụng :
Thời gian sử dụng <=1 năm hoặc giá trị còn lại trên 1 tỷ đồng: 45% Các trường hợp còn lại 40%
- Thời hạn cho vay : xác định phù hơp nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng theo nguyên tắc
Trường hợp TSĐB là chính xe dự định mua: Xe đã qua sử dụng thời hạn tối đa 36 tháng
Xe mới 100% (có nguồn gốc Trung Quốc) thời hạn tối đa là 30 tháng Xe mới 100% (các dòng xe khác) thời hạn tối đa là 48 tháng
Trường hợp TSĐB là bất động sản, giấy tờ có giá thời hạn tối đa là 60 tháng Trường hợp TSĐB khác thời hạn tối đa là 36 tháng
Trường hợp vay hoán đổi xe thời hạn tối đa là 24 tháng
• Ô tô doanh nhân dành cho khách hàng cá nhân
- Theo quyết định 546/QĐ - TGĐ ngày 14/08/2009 của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội
- Tên gọi: Ô tô doanh nhân
- Đối tượng: khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn mua xe ô tô để phục vụ mục đích đi lại
- Mức cho vay:
Trường hợp đảm bảo bằng chính xe ô tô dự định mua: mức cho vay được xác định tùy theo nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng, nhưng tối đa không vượt quá 85% giá trị xe
Trường hợp đảm bảo bằng tài sản hợp pháp khác: mức cho vay tối đa là 100% giá trị xe dự định mua
- Thời hạn cho vay: xác định phù hợp nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng, tối đa không quá 60 tháng
• Cho vay mua ô tô Trường Hải
- Theo quyết định 512/QĐ - TGD ngày 29/03/2013 của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội
- Tên gọi: Ô tô Trường Hải
- Đối tượng: khách hàng có nhu cầu vay vốn mua xe ô tô của công ty Cổ phần ô tô Trường Hải phục vụ mục đích sản xuất, kinh doanh, làm phương tiện đi lại hoặc các mục
đích hợp pháp khác
- Mức cho vay:
Trường hợp xe dự định mua có nguồn gốc Trung Quốc: mức cho vay tối đa bằng 60% giá trị xe dự định mua theo định giá SHB
Trường hợp xe dự định mua là các loại xe khác: mức cho vay tối đa bằng 75% giá trị xe dự định mua theo định giá SHB
- Thời hạn cho vay: căn cứ vào khả năng tài chính và dòng tiền trong hoạt động kinh doanh của khách hàng đồng thời thỏa mãn các điều kiện sau:
Trường hợp vay theo món: tối đa 12 tháng Trường hợp vay theo hạn mức tín dụng: Thời hạn hạn mức tín dụng tối đa là 12 tháng
Thời hạn cho vay mỗi khế ước nhận nợ phụ thuộc vào vòng quay vốn của mỗi khách hàng, tối đa không quá 6 tháng
• Cho vay tiêu dùng không TSĐB
- Theo quyết định 1286/QĐ - TGD ngày 11/09/2014 của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội
- Tên gọi: Tín chấp tiêu dùng
- Đối tượng: khách hàng vay vốn không có TSĐB nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng cá nhân và gia đình
- Mức cho vay: căn cứ nhu cầu vay vốn của khách hàng, thỏa mãn các điều kiện dưới đây
Tổng nghĩa vụ trả nợ hàng tháng không vượt quá thu nhập thuần hàng tháng của khách hàng
Hạn mức tối thiểu: 20 triệu đồng Hạn mức tối đa:
Khách hàng mục tiêu: 400 triệu đồng Khách hàng khác: 300 triệu đồng
- Thời hạn cho vay: căn cứ vào khả năng trả nợ và nhu cầu vay vốn của khách hàng Tối thiểu: 12 tháng
Tối đa: 48 tháng nhưng không vượt quá thời hạn còn lại của hợp đồng lao động
• Cho vay hỗ trợ du học
- Theo quyết định 1376/QĐ - TGD ngày 11/09/2012 của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội
- Tên gọi: Du học trọn gói
- Đối tượng: khách hàng hoặc thân nhân của khách hàng thanh toán chi phí du học bao gồm tiền vé máy bay, học phí, tiền ký quỹ, chi phí làm visa, hộ chiếu, tiền bảo hiểm
và các chi phí liên quan phát sinh trong quá trình du học và chi phí sinh hoạt trong suốt
quá trình học
- Mức cho vay: phù hợp với nhu cầu của khách hàng, yêu cầu cơ quan có thẩm quyền, giá trị TSĐB và khả năng trả nợ của khách hàng, tối đa 100% nhu cầu chứng minh năng lực tài chính theo thẩm định của SHB
Trường hợp chứng minh năng lực tài chính bằng phương thức xác nhận số dư GTCG do SHB phát hành: tối thiểu 7 ngày
Trường hợp chứng minh năng lực tài chính bằng phương thức cấp hạn mức tín dụng dự phòng: tối thiểu 3 tháng, tối đa 6 tháng
• Cho vay chứng minh năng lực tài chính
- Theo quyết định 448/QĐ - TGD ngày 09/05/2012 của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội
- Đối tượng: khách hàng cá nhân vay vốn nhằm mục đích chứng minh năng lực tài chính
- Mức cho vay: phụ thuộc vào yêu cầu của khách hàng, yêu cầu của cơ quan có thẩm quyền, giá trị TSĐB và khả năng trả nợ của khách hàng, tối đa 100% nhu cầu chứng
minh năng lực tài chính theo thẩm định của SHB
- Thời hạn cho vay: phù hợp với thời gian đề nghị CM NLTC của khách hàng
Trường hợp CM NLTC bằng phương thức xác nhận số dư tiền gửi có kỳ hạn, hoặc sổ tiết kiệm, hoặc các GTCG khác do SHB phát hành: tối thiểu 7 ngày, tối đa 5 năm
Trường hợp CM NLTC bằng phương thức xác nhận số dư tài khoản TGTT của khách hàng: 1 ngày
Trường hợp CM NLTC bằng phương thức cấp HM TDDP: tối thiểu 3 tháng, tối đa 6 tháng
• Chiết khấc giấy tờ có giá do SHB phát hành
- Theo quyết định 397/QĐ - TGD ngày 07/04/2011 của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội
- Tên gọi: Chiết khấc GTCG
- Đối tượng: khách hàng có nhu cầu chiết khấu giấy tờ có giá do SHB phát hành
- Mức chiết khấu: tối đa đối với 1 khách hàng bằng 15% vốn tự có của SHB
- Thời hạn chiết khấu: bằng với thời hạn còn lại của GTCG và không vượt quá 12 tháng
- Lãi suất chiết khấu: theo quy định của SHB trong từng thời kì, không nhỏ hơn lãi suất cho vay cầm cố sổ tiết kiệm của SHB tại cùng thời điểm
- Phí chiết khấu: theo quy định của SHB trong từng thời kì
•Cho vay cầm cố GTCG dành cho khách hàng cá nhân
- Theo quyết định 1607/QĐ - TGD ngày 25/09/2013 của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội
- Tên gọi: Cầm cố GTCG
- Đối tượng: khách hàng cá nhân vay vốn đảm bảo 100% bằng giấy tờ có giá tại SHB
- Mức cho vay: xác định tùy theo nhu cầu vay vốn, giá trị GTCG, khả năng trả nợ của khách hàng. Mức cho vay tối đa theo quy định hiện hành về tỷ lệ cấp tín dụng
tối đa
trên giá trị TSĐB của SHB
- Thời hạn cho vay: tối đa không quá 12 tháng
•Sản phẩm thấu chi có TSĐB dành cho khách hàng cá nhân
- Theo quyết định 358/QĐ - TGD ngày 06/07/2009 của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội
- Đối tượng: khách hàng là cá nhân có TSĐB theo hình thức thấu chi tài khoản TGTT bằng đồng Việt Nam
- Hạn mức thấu chi:
Trường hợp cho vay để phục vụ mục đích tiêu dùng: căn cứ nhu cầu của khách hàng, tối đa 500 triệu đồng
Trường hợp cho vay để phục vụ mục đích kinh doanh: 6 lần doanh số giao dịch tối thiểu (xét trong 6 tháng gần nhất), tối đa 5 tỷ đồng
- Thời hạn HMTC:
Thời hạn HMTC được cấp lần đầu tiên cho khách hàng: tối đa 6 tháng
Cấp lần tiếp theo tùy theo nhu cầu, đặc điểm, uy tín và năng lực tín dụng của từng khách hàng mà SHB quy định thời hạn HMTC nhưng tối đa không quá 12 tháng
•Sản phẩm thấu chi không có TSĐB dành cho khách hàng cá nhân
- Theo quyết định 359/QĐ - TGD ngày 06/09/2009 của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội
- Đối tượng: khách hàng là cá nhân không có TSĐB. Theo hình thức thấu chi tài khoản tiền gửi thanh toán bằng đồng Việt Nam
- Hạn mức thấu chi:
Đối với khách hàng là cán bộ, nhân viên SHB:
Nhân viên: HMTC tối đa bằng 3 lần thu nhập ổn định hàng tháng nhưng không vượt quá 30 triệu đồng
Cán bộ cấp phòng hoặc cấp tương đương (tại trụ sở chính, chi nhánh): HMTC tối đa bằng 4 lần thu nhập ổn định hàng tháng nhưng không vượt quá 200 triệu đồng
Đối với khách hàng là cổ đông của SHB: HMTC tối thiểu bằng 20 triệu đồng, tối đa 500 triệu đồng
Đối với khách hàng khác:
Nhân viên: HMTC tối đa bằng 3 lần thu nhập ổn định hàng tháng nhưng không vượt quá 30 triệu đồng
Cán bộ cấp phòng: HMTC tối đa bằng 4 lần thu nhập ổn định hàng tháng nhưng không vượt quá 70 triệu đồng
Cán bộ lãnh đạo đơn vị chủ quản như phó (tổng) giám đốc, (tổng) giám đốc, các cấp phó, cấp trưởng lãnh đạo đơn vị hành chính sự nghiệp, bệnh viện, trường học...: HMTC tối đa bằng 10 lần thu nhập ổn định hàng tháng nhưng không vượt quá 200 triệu đồng
Trường hợp khách hàng là chủ doanh nghiệp (đối với doanh nghiệp có vốn điều lệ nhỏ hơn 30 tỷ VND và không có ký thỏa thuận trả lương qua SHB): HMTC tối đa bằng 6 lần thu nhập ổn định hàng tháng nhưng không vượt quá 100 triệu đồng
Các mức khác được cấp trong những trường hợp đặc biệt theo sự phê duyệt của TGĐ
- Thời hạn HMTC:
Thời hạn HMTC được cấp lần đầu tiên cho khách hàng: tối đa 6 tháng
Các lần tiếp theo tùy theo nhu cầu, đặc điểm, uy tín và năng lực tín dụng của từng khách hàng mà SHB quy định thời hạn HMTC nhưng tối đa không quá 12 tháng.
2.2.2Các quy định trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - Chi nhánh Sài Gòn
Một số các văn bản pháp luật quy định các vấn đề có liên quan đến hoạt động cho vay của ngân hàng như sau:
Theo điều 7 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng: “ Tổ chức tín dụng xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau:
• Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật:
a) Đối với khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân Việt Nam:
- Pháp nhân phải có năng lực pháp luật dân sự.
- Cá nhân và chủ doanh nghiệp tư nhân phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự.
- Đại diện của hộ gia đình phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự.
- Đại diện của tổ hợp tác phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự.
- Thành viên hợp danh của công ty hợp danh phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự.
b) Đối với khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân nước ngoài phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật của nước mà