- Phụ lục VI: Kiêm tra, giám săt sau
2.2.5.3 Dư nợ chovay tiêu dùng
• Theo thời hạn
Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn được thể hiện qua bảng sau.
Bảng 2.9: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn tại SHB - Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2012-2014
(Đơn vị tính: tỷ đồng)
2012 2013 2014 2013/2012 2014/2013
Số
tiền % tiềnSố % tiềnSố % tiềnSố % tiềnSố % Ngắn hạn 21,53 32,26 24,07 30,11 27,57 28,48 2,54 11,8 3,5 14,54
Trung và
dài hạn 45,21 67,74 55,86 69,89 69,25 71,52 10,65 23,56 13,39 23,97 Dư nợ
CVTD 66,74 100 79,93 100 96,82 100 13,19 19,76 16,89 21,13
Nguồn: Báo cáo thường niên của SHB - Chi nhánh Sài Gòn năm 2012-2014
Năm 2012, thời gian này hoạt động cho vay tiêu dùng còn gặp những khó khăn do ảnh hưởng nền kinh tế nên dư nợ cho vay tiêu dùng là 66,74 tỷ đồng. Tuy nhiên, sang đến năm 2013 dư nợ cho vay tiêu dùng tăng lên 79,93 tỷ đồng tương đương 19,76% so với năm 2012 và. Năm 2014, có lẽ là giai đoạn phát triển vượt bậc của hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh, dư nợ tăng lên 96,83 tỷ đồng tương đương với 21,13% so với năm 2013. SHB đã ban hành các sản phẩm tín dụng cá nhân đa dạng, tiện ích. Các sản phẩm tiêu dùng của SHB được thiết kế thuận tiện, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đa dạng của
7 8
khách hàng như cho vay mua nhà, mua ô tô, hỗ trợ du học, cho vay tín chấp.. .Với chính sách cạnh tranh về lãi suất, dịch vụ ngân hàng đa dạng tiện ích, SHB đã tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển mạnh mẽ các khách hàng DN và cá nhân quan hệ giao dịch với SHB sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ NH.
Trong cơ cấu cho vay tiêu dùng theo kì hạn thì cho vay ngắn hạn tuy có tăng dư nợ qua từng năm nhưng tỷ trọng lại giảm so với cho vay trung dài hạn trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng. Năm 2012 dư nợ cho vay ngắn hạn là 21,53 tỷ đồng, sang năm 2013 tăng lên 24,7 tỷ đồng tương đương 11,8% so với năm 2012. Dư nợ của năm 2014 là 27,57 tỷ đồng và tăng 14,54% so với năm 2013.
Cho vay trung và dài hạn có xu hướng tăng dần qua các năm và luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng. Cụ thể năm 2012 dư nợ cho vay trung dài hạn là 45,21 tỷ đồng, năm 2013 dư nợ tăng lên 55,86 tỷ đồng tương đương tăng 23,56% so với năm 2012. Năm 2014 dư nợ là 69,25 tỷ đồng tăng 23,97% so với năm 2013.
• Theo sản phẩm
Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm được thể hiện qua bảng sau.
Bảng 2.10: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm tại SHB - Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2012-2014
(Đơn vị tính: tỷ đồng)
2012 2013 2014 2013/2012 2014/2013
Dư
nợ % nợDư % Dưnợ % Dưnợ % Dưnợ %
CV muanhà 32,54 48,76 44,19 55,29 58,18 60,09 11,65 35,8 13,99 31,66 nhà 32,54 48,76 44,19 55,29 58,18 60,09 11,65 35,8 13,99 31,66 CV mua ô tô 17,47 26,18 20 25,02 22,92 23,67 2,53 14,48 2,92 14,6 Tài trợ du học 6,88 10,31 7,71 9,6 5 7,49 7,7 4 0,83 12,1 (0,22) (2,85) CV tin chấp 1,25 1,87 2,22 82,7 2,87 62,9 0,97 77,6 0,65 29,28 Các sp khác 8,6 12,88 5,8 67,2 5,36 45,5 (2,8) (32,56) (0,44) (7,6) Dư nợ CVTD 66,74 100 79,93 100 96,82 100
Nguồn: Báo cáo thường niên của SHB - Chi nhánh Sài Gòn năm 2012-2014
7 9
Trong các sản phẩm cho vay tiêu dùng thì sản phẩm cho vay mua nhà chiếm tỷ trọng cao nhất và có xu hướng tăng dần qua từng năm, vì TP.HCM là thành phố lớn đông dâncư nhất cả nước nên nhu cầu mua nhà đất vì thế cũng rất cao. Năm 2012 thị trường bất động sản không ổn định, tình hình giá nhà đất cũng biến động nên ngân hàng cũng rất thận trọng trong việc quyết định cấp tín dụng . Dư nợ cho vay mua nhà năm 2012 là 32,54 tỷ đồng chiếm 48,76%. Sang đến năm 2013, tình hình bất động sản có dấu hiệu khả quan hơn, dư nợ cho vay mua nhà tăng lên 44,19 tỷ tương đương 35,8% so với năm 2012 và nâng tỷ trọng cho vay mua nhà lên 55,29% trong tổng dư nợ cho vay. Năm 2014 nhu cầu mua nhà đất của người dân tăng cao, ngoài nhu cầu mua để ở thì một số khách hàng có nhu cầu đầu tư vào bất động sản, vì thế dư nợ cho vay mua nhà của năm 2014 là 58,18 tỷ đồng tăng 31,66% so với năm 2013 và chiếm 60,09% trong tổng dư nợ cho vay.
Bên cạnh đó sản phẩm cho vay mua ô tô cũng chiếm tỷ trọng tương đối trong tổng dư nợ cho vay của chi nhánh. Năm 2012 dư nợ cho vay mua ô tô là 17,47 tỷ đồng chiếm 26,18%. Năm 2013 con số này là gần 20 tỷ đồng tăng 14,48% so với năm 2012 và chiếm tỷ trọng 25,02% trong tổng dư nợ cho vay. Năm 2014 dư nợ cho vay mua ô tô tiếp tục tăng 22,92 tỷ đồng tương đương 23,67% trong tổng dư nợ cho vay. Từ năm 2013 khi nền kinh tế đã có dấu hiệu khôi phục, điều kiện sống của người dân tốt hơn tạo điều kiện cho nhu cầu mua xe ô tô phát triển. Nhận thấy được vai trò của sản phẩm cho vay mua ô tô, chi nhánh đã nghiên cứu và đưa ra các sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng và phối hợp với Công ty ô tô Trường Hải để đưa ra sản phẩm cho vay mua xe Trường Hải nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay này.
• Theo hình thức đảm bảo
Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo được thể hiện qua bảng sau.
Bảng 2.11: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo tại SHB - Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2012-2014
(Đơn vị tính: tỷ đồng) 2012 2013 2014 2013/2012 2014/2013 Dư nợ % Dư nợ % Dư nợ % Dư nợ % Dư nợ % CV có TSĐB 55,53 83, 2 67,52 84,47 82,41 85,12 11,99 21,59 14,89 22,05 CV không có TSĐB 11,21 16, 8 12,41 15,53 14,41 14,88 1,2 10,7 2 16,12 Dư nợ CVTD 66,74 100 79,93 100 96,82 100 8 0
Nguồn: Báo cáo thường niên của SHB - Chi nhánh Sài Gòn năm 2012-2014
8 1
Qua bảng số liệu trên ta thấy, cho vay có TSĐB luôn chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo và có xu hướng tăng nhẹ qua các năm. Năm 2012 dư nợ cho vay có TSĐB là 55.53 tỷ đồng chiếm 83,2% trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng. Năm 2013 tăng lên 67,52 tỷ đồng tương đương tăng 21,59% so với năm 2012, năm 2014 tăng mạnh lên 82,41 tỷ đồng tương đương tăng 22,05% so với năm 2013.
Cho vay không có TSĐB luôn chiếm tỷ trọng nhỏ dưới 17% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng của chi nhánh. Năm 2012 dư nợ cho vay không có TSĐB là 11,21 tỷ đồng chiếm 16,8% dư nợ cho vay. Sang năm 2013, dư nợ cho vay không TSĐB có tăng nhẹ 12,41 tỷ đồng tương đương tăng 10,7% so với năm 2012. Năm 2014 vẫn theo xu hướng dư nợ có tăng nhẹ là 14,41 tỷ đồng tương tăng 16,12% so với năm 2013. Chi nhánh rất thận trọng trong việc cho vay không có TSĐB nhằm hạn chế về vấn đề nợ xấu, nợ quá hạn làm ảnh hưởng đến tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh.