- Phụ lục VI: Kiêm tra, giám săt sau
3.2 Một số giải pháp mở rộng hoạt động chovay tiêu dùng tại SHB Chi nhánh Sài Gòn
Gòn
Nhu cầu vay tiêu dùng đang ngày tăng cao, người dân tìm đến những sản phẩm vay tiêu dùng thường muốn được sớm giải quyết cho vay sớm, kịp thời đáp ứng nhu cầu tiêu dùng trước mắt. Một trong những hạn chế của chi nhánh hiện nay là thời gian giải quyếthồ sơ vay của khách hàng còn mất nhiều thời gian do số lượng cán bộ tín dụng phụ trách khách hàng cá nhân còn ít. Vì vậy chi nhánh cần phải bổ sung số lượng nhân viên phụ trách khách hàng cá nhân, cụ thể hóa công việc ở từng giai đoạn, tránh trường hợp một nhân viên phải phụ trách tất cả công việc trong công tác chuẩn bị hồ sơ vay để tránh tình trạng thời gian giải quyết hồ sơ bị kéo dài, đảm bảo quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng phải chặt chẽ nhưng gọn nhẹ nhằm giảm bớt thời gian và chi phí cho khách hàng.
Bên cạnh đó, các phòng ban cần tích cực hỗ trợ, tạo điều kiện để các nhân viên tín dụng có thể hoàn tất hồ sơ một cách hoàn thiện và nhanh chóng, đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, tạo được thiện cảm cho khách hàng khi đến vay.
• Đẩy mạnh công tác Marketing:
Sử dụng tốt công cụ marketing giúp quảng bá thương hiệu ngân hàng, hình ảnh của chi nhánh trong mắt khách hàng. Chi nhánh phải tăng tính hữu hình của sản phẩm, dịch vụ thông qua các hình ảnh biểu tượng khi quảng cáo, hiện đại hóa công nghệ, tăng cường thiết bị phương tiện phục vụ khách hàng, chu đáo tận tình giới thiệu hướng dẫn khách hàng về quy trình, tiện ích của các sản phẩm cho vay tiêu dùng .
Điều quan trọng nhất trong giao tiếp với khách hàng chính là thái độ phục vụ, tác phong của nhân viên ngân hàng nói chung và cán bộ tín dụng nói chung. Dưới con mắt của khách hàng, nhân viên chính là hình ảnh của Ngân hàng. Do vậy thái độ phục vụ tận tình, chu đáo cùng với tác phong chuyên nghiệp, nhanh chóng và chính xác, nhân viên Ngân hàng sẽ tạo nên được ấn tượng tốt đẹp với khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh của Ngân hàng.
• Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay tiêu dùng:
Hiện tại các sản phẩm cho vay tiêu dùng của chi nhánh tương đối đa dạng, đáp ứng được các nhu cầu mua đất, sửa chữa nhà, mua sắm phương tiện đi lại, du học, nhưng vẫn chưa đáp ứng hết các nhu cầu tiêu dùng khác như đi du lịch, khám chữa bệnh... của khách hàng. Vì vậy chi nhánh cần cải thiện, nâng cao chất lượng của các sản phẩm cũ, tăng tiện ích và giá trị sử dụng của các sản phẩm đó, đồng thời tích cực nghiên cứu thị trường, tìm hiều nhu cầu khách hàng để có thể đưa ra các sản phẩm cho vay tiêu dùng
Bên cạnh đó, nhu cầu mua xe ô tô để sử dụng làm phương tiện đi lại và xu hướng cho con đi du học đang ngày càng phổ biến, chứng tỏ đây là những thị trường tiềm năng trong thời gian tới. Vì vậy chi nhánh cần tập trung phát triển hai sản phẩm cho vay này, đồng thời nghiên cứu tìm hiểu nhu cầu của khách hàng để có những chính sách hỗ trợ cũng như ưu đãi hấp dẫn để có thể thu hút khách hàng hơn.
• Điều chỉnh lãi vay phù hợp:
- Hàng tháng hoặc hàng quý khi có biến động về lãi suất do NHNN ban hành thì giám đốc, các phòng ban nên điều chỉnh và đưa ra các lãi suất một cách phù hợp và cạnh
tranh.
- Chi nhánh nên có những ưu đãi về lãi suất dựa vào số tiền vay và thời hạn vay, đặc biệt là uy tín của khách hàng vay, mức độ quan hệ với NH để điều tiết mức lãi suất
ưu đãi
hơn nhưng vẫn nằm trong khung lãi suất hiện hành các sản phẩm tín dụng tiêu dùng.
• Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng
- Kết quả hoạt động tín dụng phụ thuộc rất lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính năng động và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng. Do vậy để góp phần phát triển hoạt
động cho vay tiêu dùng thì đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán bộ chính là một giải pháp
quan trọng trong mọi giai đoạn phat triển của ngân hàng.
- Thường xuyên tổ chức đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, cơ chế chính sách, pháp luật, thẩm định dự án... cho cán bộ nhân viên ngân hàng nói chung và cán bộ tin dụng
nói riêng. Cần nêu cao tinh thần trách nhiệm của cán bộ tín dụng, có chính sách ưu đãi,
khen thưởng, kỷ luật xứng đáng để khuyến khích được cán bộ nhân viên hết lòng làm
việc chịu trách nhiệm trước những quyết định của mình.
• Thực hiện tốt công tác kiểm tra, giám sát trước và sau khi cho vay:
chất lượng khoản vay đồng thời cần kiểm tra khách hàng có sử dụng vốn vay đúng mục
đích như trong hợp đồng hay không để đảm bảo an toàn cho nguổn vốn của chi nhánh.
- Đối với những khoản vay có giá trị lớn, thời gian vay dài thì việc thẩm định cho vay phải thông qua nhiều bộ phận, đầu tiên là bộ phận quan hệ khách hàng thẩm
định sơ
bộ, sau đó là hỗ trợ tín dụng thẩm định lại và cuối cùng là ban tín dụng sẽ thẩm
định cuối
cùng. Ngoài ra thẩm định tài sản đảm bảo nên kiểm tra thật kỹ càng, hạn chế tối
thiểu rủi
• Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng trước khi cho vay:
- Trong hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, sau khi giải ngân thì công tác theo dõi, thu hồi và xử lý nợ có vai trò không kém phần quan
trọng. Việc tăng cường công tác theo dõi các khoản nợ sẽ giúp chi nhánh xem xét được
khách hàng có sử dụng vốn đúng mục đích không, đảm bảo thu nợ đúng hạn, tăng khả
năng thu hồi nợ.
- Chi nhánh cần tăng cường, đẩy mạnh công tác thẩm định, tuân thủ đầy đủ các tiêu chuẩn thẩm định giá Việt Nam do Bộ Tài Chính ban hành. Kiểm tra giám sát, thu thập
đánh giá một cách đầy đủ, khách quan để có thể biết được năng lực của khách
hàng, khả
năng tài chính của khách hàng.
• Thực hiện tốt cơ chế bảo đảo đảm tín dụng và trích lập dự phòng rủi ro:
- Để hoạt động cho vay tiêu dùng được hiệu quả hơn thì chi nhánh cần thực hiện tốt công tác đảm bảo đối với từng loại sản phẩm cho vay, thẩm định kiểm tra kĩ càng
các tài
sản đảm bảo.
- Thường xuyên kiểm tra, giám sát các khoản vay có vấn đề, trích lập dự phòng rủi ro theo đúng quy định.
• Tăng cường theo dõi, xử lý nợ quá hạn:
- Chi nhánh cần tăng cường theo dõi các khoản nợ để có những biện pháp xử lý phù hợp như gia tăng kì hạn cho khách hàng hoặc đẩy mạnh công tác thu hồi nợ bằng nhiều
biện pháp như đôn đốc, nhắc nhở hoặc áp dụng các khung pháp lý theo quy định.
- Thu hồi nợ bằng tài sản đảm bảo của khách hàng không phải là biện pháp tốt nhất nhưng là biện pháp cần thiết để làm giảm thiệt hại cho chi nhánh khi có khả năng
xấu xảy