5. Kết cấu của đề tài
1.4.2. Các nhân tố chủ quan
1.4.2.1.Chiến lược kinh doanhcủa ngân hàng
Mỗi ngân hàng phải tự hoạch định cho mình một chiến lược kinh doanh riêng biệt, phù hợp với các điều kiện bên trong và bên ngoài ngân hàng. Chiến lược kinh doanh có tính quyết định tới hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Ngân hàng cần phải xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống, thấy được điểm mạnh, điểm yếu, thấy được những cơ hội và thách thức.
Trong từng thời kỳ, dựa trên chỉ tiêu được giao về hoạt động huy động vốn, sử dụng vốn và các hoạt động khác của NHNN cùng với tình hình thực tế, tuỳ thuộc vào đặc điểm hoạt động và điều kiện môi trường kinh doanh của từng ngân hàng. Từ đó, ngân hàng có thể đưa ra chiến lược huy động vốn là thu hẹp hay mở rộng cho phù hợp với chính sách thu hẹp hay mở rộng tín dụng của ngân hàng trong thời kỳ đó. Ngân hàng phải lập kế hoạch và lên cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn. Mặt khác, trong chiến lược kinh doanh của mình ngân hàng cần phải đặc biệt chú trọng vào chi phí vốn mà ngân hàng phải chịu trong khâu huy động; tìm kiếm nguồn vốn rẻ, thời hạn dài thông qua việc lựa chọn các hình thức huy động khác nhau. Cơ cấu nguồn vốn có thể thay đổi về tỷ lệ các khoản mục cấu thành, chi phí huy động có thể
tăng hay giảm. Có như vậy ngân hàng mới chủ động trong việc tìm kiếm và sử dụng vốn. Nếu chiến lược kinh doanh được xây dựng đúng đắn phù hợp với điều kiện bản thân ngân hàng, các nguồn vốn được khai thác tối đa và hợp lý thì công tác huy động vốn phát huy hiệu quả
1.4.2.2.Công tác thông tin tuyên truyền, tiếp thị
Chính sách quảng cáo đóng vai trò quan trọng đối với tất cả các ngành trong thời đại ngày nay, trong đó không loại trừ ngành Ngân hàng. Để tạo được hình ảnh đẹp trong con mắt khách hàng thì NHTM cần phải thực hiện đồng bộ nhiều yếu tố. Trong đó, không chỉ chú trọng đến các hình thức quảng cáo như: Quảng cáo trên tạp chí, Panô, áp phích, Internet,... mà còn cần có sự kết hợp với các chính sách như: Chính sách khách hàng, chính sách sản phẩm,... Việc tuyên truyền, quảng cáo để mọi tầng lớp dân cư hiểu biết về các thông tin là rất cần thiết. Trên cơ sở hiểu biết công tác huy động của ngân hàng thì dân chúng mới có thể nhiệt tình hưởng ứng.
Chiến lược Marketing ngân hàng cần phải được chú trọng đúng mức trong chiến lược kinh doanh dài hạn của ngân hàng nói chung và huy động vốn nói riêng. Trên cơ sở nghiên cứu thị trường, ngân hàng có thể nắm bắt toàn bộ các thông tin về môi trường kinh doanh, về khách hàng, từ đó xây dựng chính sách sản phẩm với các hình thức huy động vốn có thời hạn, giá cả hợp lý, phù hợp với từng giai đoạn phát triển cụ thể để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Không những thế, công tác marketing ngân hàng còn phải biết kích thích các nhu cầu của khách hàng nhằm lôi kéo khách hàng về với mình để không ngừng mở rộng thêm các khách hàng mới, ngày càng thu hút được nhiều vốn hơn.
1.4.2.3. Đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi
Do nhu cầu của khách hàng khi đến ngân hàng là khác nhau nên việc thoả mãn được những nhu cầu đa dạng của khách hàng sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn. Ví dụ: Một ngân hàng có các hình thức và
kỳ hạn huy động vốn phong phú, linh hoạt, thuận tiện hơn sẽ có sức hấp dẫn thu hút khách hàng mới và duy trì những khách hàng hiện có hơn những ngân hàng khác. Khi hình thức huy động vốn đa dạng và hấp dẫn thì sẽ làm cho số lượng người gửi tiền tăng lên và khi đó chi phí huy động sẽ giảm xuống.
Hình thức huy động vốn của ngân hàng đưa ra càng phong phú, đa dạng linh hoạt và thuận tiện thì khả năng thu hút vốn trong nền kinh tế càng lớn, xuất phát từ sự khác nhau về nhu cầu và tâm lý trong dân cư. Chính sự đa dạng hoá các hình thức huy động vốn của ngân hàng đã giúp cho mỗi người dân, mỗi doanh nghiệp tìm được cho mình một hình thức đầu tư hợp lý nhất. Khi các ngân hàng thương mại đưa ra các hình thức huy động vốn ngày càng đa dạng và hợp lý, cùng với việc mở rộng hệ thống màng lưới hoạt động, và nâng cao chất lượng hoạt động các dịch vụ ngân hàng, từ đó thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc huy động vốn. Ngược lại khi các hình thức huy động vốn của ngân hàng chưa đa dạng, phong phú, chất lượng hoạt động dịch vụ chưa cao, hệ thống màng lưới còn ít, chưa thuận lợi cho khách hàng trong việc giao dịch với ngân hàng, thì nó sẽ ảnh hưởng không tốt tới huy động vốn của ngân hàng.
Hiện nay, với sự đổi mới sâu sắc của ngành ngân hàng, các ngân hàng thương mại không ngừng đổi mới về khoa học, công nghệ, về phong cách giao dịch, mở rộng các hoạt động dịch vụ phục vụ khách hàng, phát triển thêm mạng lưới hoạt động từ chi nhánh cấp 3, cấp 4, các ngân hàng lưu động, và các ngân hàng hoạt động trong các lĩnh vực công nghiệp, nông nghiệp, kinh doanh dịch vụ.
1.4.2.4.Tinh thần thái độ phục vụ khách hàng của cán bộ ngân hàng
Trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng càng cao, mọi thao tác nghiệp vụ thực hiện nhanh chóng, chính xác, có hiệu quả; thái độ phục vụ, tác phong làm việc của cán bộ ngân hàng tốt, nhiệt tình, cởi mở, tạo thuận lợi cho khách hàng sẽ gây được ấn tượng tốt đối với khách hàng, thu hút được nhiều khách hàng hơn. Thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng đối với
khách hàng có ảnh hưởng lớn đến việc huy động vốn cho ngân hàng. Do đó, để thu hút khách hàng gửi tiền, đi đôi với việc trau dồi kiến thức, nghiệp vụ, cán bộ ngân hàng phải thường xuyên chú ý đến thái độ phục vụ của mình sao cho vừa lòng khách hàng.
Sự nổi tiếng của ngân hàng là tài sản quý trong công tác huy động vốn vì trong lòng thị trường ngân hàng đã tạo một hình ảnh riêng, khi đó khách hàng sẽ tin tưởng vào ngân hàng, giúp ngân hàng có khả năng ổn định khối lượng vốn huy động, tiết kiệm chi phí huy động (thực tế khi ngân hàng có tiếng tăm, sẽ dễ dàng thu hút vốn hơn các ngân hàng khác ngay cả khi lãi suất tiền gửi của ngân hàng đưa ra có thấp hơn).
1.4.2.5. Trình độ công nghệ thông tin của ngân hàng
Cơ sở vật chất của ngân hàng càng khang trang hiện đại, công nghệ tiên tiến mang lại lợi ích thiết thực cho kinh doanh, luôn tạo điều kiện thuận lợi và phục vụ cho khách hàng tốt hơn, tạo lòng tin cho khách hàng. Thực tế khách hàng sẽ tin tưởng yên tâm hơn khi gửi tiền ở một ngân hàng có trình độ công nghệ trình độ công nghệ ngân hàng cao. Đây là một yếu tố rất quan trọng giúp ngân hàng cạnh trạnh phi lãi suất vì khách hàng mà ngân hàng phục vụ, không quan tâm đến lãi suất mà quan tâm đến chất lượng và loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung ứng. Với cùng một lãi suất huy động như nhau, ngân hàng nào cải tiến chất lượng dịch vụ tốt hơn, tạo sự thuận tiện hơn cho khách hàng thì sức cạnh tranh sẽ cao hơn.
Trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng là điều kiện để thực hiện tốt các nghiệp vụ ngân hàng. Cán bộ ngân hàng phải có chuyên môn tốt để có thể quản lý tốt nguồn vốn, thực hiện tốt công việc sử dụng vốn góp phần nâng cao chất lượng huy động vốn.
Tài liệu PDF
Tài liệu EPUB
1.5.1. Hoạt động huy động vốn của một số ngân hàng thương mại trên thế giới
1.5.1.1. Kinh nghiệm của một số nước EU
Kể từ khủng hoảng tài chính năm 2008, các nhà đầu tư Châu Âu đều có xu hướng tăng tỷ lệ vốn. Hầu hết các ngân hàng lớn nhát Châu Âu đều công bố đáp ứng đầy đủ tỷ lệ vốn của Basel III, phản ánh áp lực lên các ngân hàng buộc phải đáp ứng các quy định trong giai đoạn từ nay cho đến năm 2019.
Trong khi hầu hết các nền kinh tế châu Âu đang trong thể trạng ốm yếu kể từ năm 2008, kinh tế Đức lại nhanh chóng nổi lên từ cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu. Ngoài ra, việc có vị trí xếp hạng tín dụng tốt nhất tại châu Âu và thặng dư thương mại lớn cũng là những nhân tố góp phần gia tăng tầm quan trọng và ảnh hưởng của Berlin. Việc Ngân hàng Trung ương Đức (Bundesbank) đang sở hữu kho dự trữ vàng lên tới 3.400 tấn cũng tăng thêm sức mạnh kinh tế cho nước này. Deutsche Bank gần đây đã hoàn thành việc phát hành 2,96 tỷ Euro cổ phiếu mới.
Các ngân hàng Hy Lạp huy động vốn từ các nhà đầu tư thương mại để bù đắp 21,7 tỷ Euro thâm hụt.
Các ngân hàng của Pháp như Credit Agricole và Societe Generale dự kiến sẽ tăng vốn chủ yếu thông qua việc thay đổi kinh doanh hỗn hợp và tái kiểm tra tổng tài sản đã điều chỉnh rủi ro.
Các ngân hàng của Anh như Barclays và các ngân hàng Anh khác dự kiến sẽ huy động vốn bằng việc phát hành trái phiếu có thể chuyển đổi.
1.5.1.2. Kinh nghiệm của Deutsche Bank
Deutsche Bank là tập đoàn ngân hàng tư nhân lớn nhất nước Đức có trụ sở chính đặt tại Frankfurt am Main, được thành lập vào năm 1870. Deutsche là một trong những ngân hàng có quy mô lớn nhất trên thế giới. Với tổng tài sản 1501 tỷ euro và 77050 nhân viên, Deutsche Bank cung cấp những dịch vụ tài chính hoàn hảo tại 72 quốc gia trên khắp thế giới, Deutsche điều hành 75% khoản lợi nhuận ở thị trường nước ngoài. Ngân hàng luôn cạnh tranh để trở
thành nhà cung cấp hàng đầu trên thế giới về các giải pháp tài chính đáp ứng yêu cầu khách hàng và tạo ra giá trị gia tăng cho các cổ đông, khách hàng và nhân viên của mình.
Từ năm 2008 Deutsche Bank đã cho các ngân hàng khác vay hàng tỷ đô la và ghi nhận vào sổ sách kế toán theo cách sẽ giúp che giấu rủi ro trước nhà đầu tư.
Trong một giao dịch cho vay thế chấp thông thường, ngân hàng cho vay tiền mặt của mình, ghi nhận khoản vay như một tài sản trong bảng cân đối và nhận tài sản thé chấp, nắm giữ tài sản đến khi các khoản vay được hoàn trả. Còn với giao dịch “no balance sheet” của Deutsche Bank, ngân hàng này nhận tài sản thế chấp, bán và dùng tiền để cho vay.
Deutsche là ngân hàng duy nhất kết hợp kinh doanh hàng hóa tiêu chuẩn, tín dụng, cổ phiếu, ngoại hối và lãi suất với các sản phẩm phái sinh khác. Deustche tiếp tục giữ vững vị trí hàng đầu về tài chính toàn cầu với sự hiện diện mạnh mẽ tại Châu Âu cũng như là vị trí tiềm năng tại Châu Mỹ và Châu Á. Quan trọng hơn, các lĩnh vực kinh doanh ổn định như quản lí tiền mặt và thương mại tài chính vẫn tiếp tục phát triển mạnh tại Deutsche. Deutsche cũng là một trong những công ty có giá trị tài sản lớn nhất trên thế giới. Deutsche có vị trí quan trọng đối với việc quản lí tài sản chung cho các tổ chức và cá nhân đồng thời là nhà cung cấp quỹ hỗ trợ đầu tư hàng đầu tại Mỹ và Châu Âu. Lĩnh vực bán lẻ của Deutsche được củng cố qua việc mua lại ngân hàng Berliner và Norish tại Đức và qua việc mở thêm chi nhánh tại Ba Lan. Hơn nữa, việc mua lại Tập đoàn Tilney tại Anh và việc hợp tác kinh doanh ở Việt Nam và Trung Quốc đã mở rộng dịch vụ quản lí toàn cầu của Deutsche. Ngày 3/10/2001, Deutsche niêm yết cổ phiếu tại Thị Trường Chứng Khoán New York. Deutsche Bank là một trong những ngân hàng có quy mô toàn cầu và cung cấp các dịch vụ rất đa dạng. Deutsche Bank được xếp hạng là một trong những ngân hàng hàng đầu trên toàn cầu cung cấp dịch
vụ ngân hàng doanh nghiệp và kinh doanh chứng khoán, dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, quản lý tài sản và dịch vụ khách hàng cá nhân và nắm giữ một đặc quyền kinh doanh về dịch vụ ngân hàng cá nhân và doanh nghiệp lớn tại Đức và một số quốc gia khác tại châu Âu.
Tại Việt Nam, Deutsche Bank đã có mặt từ năm 1992 và cho đến nay đã có hơn 70 nhân viên làm việc tại chi nhánh Việt Nam. Đây cũng là ngân hàng nước ngoài đầu tiên có chi nhánh tại Việt Nam được cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử và là một trong ba ngân hàng nước ngoài dẫn đầu trong việc cung cấp các sản phẩm phức hợp và dịch vụ cho vay xuất nhập khẩu. Deutsche Bank có sàn giao dịch tại Việt Nam và là nhà cung cấp tính thoanh khoản hàng đầu cho hệ thống tài chính Việt Nam.
1.5.2. Hoạt động huy động vốn của một số ngân hàng thương mại Việt Nam
1.5.2.1. Kinh nghiệm của ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ
Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Thị xã Phú Thọ là Chi nhánh cấp I, trực thuộc Ngân hàng công thương Việt Nam. Chi nhánh có mạng lưới hoạt động gồm Hội sở chính và 6 phòng giao dịch (ở Thị xã Phú Thọ có 3 phòng giao dịch, 1 phòng giao dịch ở trên địa bàn huyện Đoan Hùng, 1 phòng giao dịch ở trên địa bàn huyện Thanh Ba, 1 phòng giao dịch ở trên địa bàn huyện Hạ Hòa tỉnh Phú Thọ).
Được xác định là nhiệm vụ trọng tâm, công tác nguồn vốn luôn là thách thức lớn đối với chi nhánh VietinBank Thị xã Phú Thọ bởi tình hình huy động vốn tại chỗ còn rất nhiều khó khăn do nền kinh tế trên địa bàn có tốc độ phát triển chậm nguồn thu chủ yếu là buôn bán nhỏ và sản xuất nông nghiệp. Để đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu nguồn vốn cho đầu tư tín dụng, VietinBank Thị xã Phú Thọ đẩy mạnh hoạt động huy động vốn tại chỗ và nhận vốn điều hoà của ngân hàng cấp trên. Vietinbank Thị xã Phú Thọ đã thực hiện điều chỉnh linh hoạt lãi suất tiền gửi cho phù hợp với biến động của thị trường, quảng
cáo tiếp thị, triển khai nhiều sản phẩm huy động vốn đa dạng như tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm kiều hối, tiền gửi đầu tư lãi suất thả nổi... Tăng cường công tác phát hành thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế, mở tài khoản tiền gửi, nguồn vốn đến từng cán bộ công nhân viên. Những giải pháp tích cực đó đã giúp Vietinbank Thị xã Phú Thọ thực hiện kết quả huy động vốn trong năm 2014 đạt 725 tỷ đồng, tăng trên 17% so với năm trước.
1.5.2.2. Kinh nghiệm của ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Thọ (BIDV Phú Thọ)
BDV Phú Thọ có trụ sở tại địa chỉ số 1167, đường Hùng Vương, phường Tiên Cát, Thành phố Việt Trì, Tỉnh Phú Thọ. Chi nhánh có mạng lưới hoạt động gồm Hội sở chính ở đường Hùng vương thành Phố Việt Trì và các phòng giao dịch: 4 phòng giao dịch trên địa bàn thành phố Việt Trì, 1 phòng giao dịch ở Thị xã Phú Thọ, 1 phòng giao dịch ở địa bàn huyện Phù Ninh, 1 phòng giao dịch ở địa bàn huyện Lâm Thao, 1 phòng giao dịch ở địa bàn huyện Đoan Hùng tỉnh Phú Thọ.
Trong những năm gần đây, nhất là từ khi triển khai chương trình hiện đại hoá ngân hàng, công tác huy động vốn của BIDV Phú Thọ đã phát triển, đa dạng hoá với nhiều loại sản phẩm như tiền gửi tích luỹ, bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, chứng chỉ tiền gửi, tiết kiệm ổ trứng vàng, tích lũy bảo an,