5. Kết cấu của đề tài
3.3.2. Những tồn tại và hạn chế
- Về công tác thu thập thông tin và tính chính xác của thông tin cho việc phân tích:
Hiện nay chi nhánh, công tác thu thập thông tin phục vụ cho việc phân tích tín dụng còn rất hạn chế. CBTĐ chủ yếu thu thập thông tin qua các nguồn nhƣ hồ sơ của khách hàng, các chi nhánh khác, hội sở, CIC mà b qua các nguồn thông tin từ các cơ quan c liên quan, thông tin từ báo chí. Hệ thống thông tin sử dụng cho việc đánh giá khả năng trả nợ của doanh nghiệp chƣa thật đầy đủ, một số thông tin không chính xác, c trƣờng hợp doanh nghiệp
sửa chữa các số liệu trên các báo cáo tài chính để đƣợc cấp tín dụng hầu hết các báo cáo mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng hiện nay đều chƣa qua kiểm toán .
Việc lƣu trữ thông tin khách hàng tại chi nhánh chƣa đƣợc chú trọng. Sau khi giải ngân toàn bộ hồ sơ về khách hàng vay và khoản vay chỉ đƣợc lƣu trữ thủ công. Cho đến thời điểm này ngân hàng chƣa c một phần mềm tin học nào để lƣu trữ thông tin vì vậy mà việc tìm kiếm lại gặp rất nhiều kh khăn, tốn nhiều thời gian, công sức, dễ bị thất lạc b quên, thông tin thu lại không chính xác, không cập nhật.
Thông tin từ trung tâm phòng ngừa rủi ro tín dụng CIC thì không đƣợc cập nhật liên tục, c trƣờng hợp khách hàng đã trả hết nợ nhƣng trên CIC vẫn còn dƣ nợ.
Nguồn thông tin thu thập từ các doanh nghiệp khác cùng ngành nghề để tham khảo chủ yếu là từ các tạp chí chuyên ngành, báo và các phƣơng tiện thông tin đại chúng, ngân hàng chƣa c bộ phận nghiên cứu tổng hợp dự báo nên việc xác định thông tin về doanh nghiệp là rất hạn chế và không dễ dàng.
Việc tìm hiểu thông tin từ các cơ quan nhà nƣớc nhƣ cơ quan thuế, cơ quan công an, hiệp hội doanh nghiệp… rất kh khăn, chủ yếu phải dựa vào các mối quan hệ và CBTĐ chƣa thật sự quan tâm vào nguồn thông tin này
- Về việc tổ chức phân tích, thẩm định tín dụng:
+ Thiếu s t trong khâu thẩm định tài chính doanh nghiệp. Thẩm định tài chính doanh nghiệp là một khâu quan trọng trong công tác thẩm định tín dụng, n cho thấy sức kh e tài chính của doanh nghiệp c đáp ứng đƣợc việc thực hiện phƣơng án, kế hoạch sản xuất kinh doanh hay không. Với bất kỳ một loại hình doanh nghiệp nào, hoạt động sản xuất kinh doanh trong bất kỳ lĩnh vực nào thì ngân hàng cũng phải lấy một mốc nhất định làm cơ sở, căn cứ để đánh giá xem xét tình hình tài chính doanh nghiệp đ tốt hay xấu. Thế
nhƣng, trong khâu thẩm định tài chính doanh nghiệp ở Vietinbank Phú Thọ, các hệ số tài chính mới chỉ đƣợc xem xét đánh giá so với thời gian trƣớc mà không đƣợc so sánh với mức trung bình ngành hay với bất kỳ doanh nghiệp nào trong ngành. Mặt khác, trong quá trình phân tích tài chính khách hàng, chi nhánh chƣa đánh giá đầy đủ về nội dung cần thiết nhƣ điểm hòa vốn, báo cáo lƣu chuyển tiền tệ, vốn lƣu động ròng…
Việc phân tích các chỉ tiêu còn riêng rẽ, chƣa nghiên cứu chúng trong mối quan hệ lẫn nhau, nên kết quả phân tích còn thiếu s t. Các chỉ tiêu tính toán ít nhiều còn mang tính chủ quan, dựa theo chuẩn mực. Dù c phân tích các chỉ tiêu trong bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả kinh doanh nhƣng CBTĐ chỉ tập trung giải thích nguyên nhân tại sao tăng, giảm chƣa chú ý nếu các khoản mục này thay đổi thì ảnh hƣởng nhƣ thế nào đến kết quả kinh doanh của doanh nghiêp. Và một thiếu s t quan trọng nữa đ là trong quá trình phân tích CBTĐ không so sánh các chỉ tiêu tài chính của doanh nghiệp xin vay với các doanh nghiệp khác cùng ngành nghề, so sánh với doanh nghiệp cạnh tranh. Mặc dù tình hình tài chính của khách hàng vay tốt dần lên theo thời gian nhƣng so với xu hƣớng chung của ngành vẫn còn thua kém nhiều, tốc độ tăng trƣởng chậm hơn, lúc này chúng ta không thể kết luận tình hình tài chính của khách hàng là tốt đƣợc.
Thẩm định phƣơng án sản xuất kinh doanh còn sơ sài, chƣa chú trọng công tác dự báo thẩm định thị trƣờng. Các dự báo về doanh thu chi phí thƣờng chủ yếu dựa vào sự tính toán của chủ doanh nghiệp mà sự tính toán này nhiều khi cũng chỉ dựa trên ƣớc lƣợng theo cảm tính và thƣờng bị b p méo để đẹp kết quả phƣơng án trình ngân hàng.
Hiện nay Vietinbank Phú Thọ chủ yếu cho vay những khách hàng c tài sản bảo đảm, điều này làm cho quá trình phân tích tín dụng đôi khi thiên
về tài sản bảo đảm, khách hàng chƣa đƣợc tốt nhƣng c tài sản bảo đảm an toàn ngân hàng vẫn cho vay. Ngoài ra, một điều chúng ta không thể phủ nhận là các thông tin kinh tế tại Việt Nam hiện nay còn rất thiếu và chƣa c cơ sở tin cậy chắc chắn. Trong khi đ việc phân tích khoản vay hoàn toàn dựa vào dự toán, phán đoán mà cơ sở để thực hiện chính là các nguồn thông tin do khách hàng cung cấp.
- Về thời gian thẩm định:
Thời gian thẩm định tín dụng tuy đã giảm xuống so với trƣớc đây song khi so sánh với thời gian thẩm định của một số ngân hàng khác thì vẫn còn khá lâu. Thời gian thẩm định trung bình của chi nhánh là 4 ngày trong khi của Vietcombank hay BIDV trung bình chỉ mất 2-3 ngày làm việc. Với khách hàng lần đầu đặt quan hệ với chi nhánh thì thời gian thẩm định còn lâu hơn nữa. Trong giai đoạn cạnh tranh ngân hàng gay gắt hiện nay, hạn chế về thời gian thẩm định sẽ đem lại nhiều bất lợi trong việc thu hút khách hàng của Vietinbank Phú Thọ.
Qua điều tra khảo sát 50 cán bộ làm công tác tín dụng tại chi nhánh về công tác thẩm định tại chi nhánh Phú Thọ và tổng hợp điểm số bình quân cho kết quả nhƣ sau:
Bảng 3.10: Đánh giá của người hỏi về chất lượng c ng tác thu th p và ử lý th ng tin
Nhóm tiêu chí
Chất lƣợng công tác thu thập và xử lý thông tin
Điểm bình
quân Ý nghĩa
Các thông tin thu thập phục vụ cho hoạt động thẩm
định c tính chính xác cao 3,45 Tốt
Các thông tin thu thập phục vụ cho hoạt động thẩm
Các thông tin thu thập phục vụ cho hoạt động thẩm
định là dễ tiếp cận và nhiều nguồn cung cấp 3,32 Khá
Trung bình 3,47 Tốt
(Nguồn: Kết quả tổng hợp từ việc phân tích các phiếu điều tra của tác giả)
Theo kết quả đã đƣợc phân tích ở bảng trên ta thấy ngƣời trả lời đánh giá các điểm “Các thông tin thu thập phục vụ cho hoạt động thẩm định c tính chính xác cao và đƣợc thu thập đầy đủ và hoàn chỉnh” ở mức tốt, các thông tin thu thập phục vụ cho hoạt động thẩm định là dễ tiếp cận và nhiều nguồn cung cấp ở mức khá. Điều đ cho thấy việc thu thập thông tin phục vụ cho việc thẩm định còn cần đƣợc chú trọng và cải thiện.
Bảng 3.11. Đánh giá của người hỏi về Nội dung thẩm định
Nhóm tiêu chí Nội dung thẩm định Bình quân
Ý nghĩa
Nội dung thẩm định tín dụng của Vietinbank Phú Thọ c
tính khoa học và hợp lý 4.05 Tốt
Nội dung thẩm định của Vietinbank Phú Thọ phân định rõ
quyền hạn và trách nhiệm của từng thành viên 3,94 Tốt Nội dung thẩm định của Vietinbank Phú Thọ tạo cơ sở tốt
cho việc xét duyệt tín dụng 4,10 Tốt
Nội dung thẩm định của Vietinbank Phú Thọ luôn đƣợc xem
xét, điều chỉnh và hoàn thiện cho phù hợp với thực tiễn 3,92 Tốt
Trung bình 4.0 Tốt
(Nguồn: Kết quả tổng hợp từ việc phân tích các phiếu điều tra của tác giả)
Qua bảng kết quả đánh giá cho thấy nội dung thẩm định tín dụng của Chi nhánh đƣợc đánh giá ở mức tốt.
Bảng 3.12. Đánh giá của người hỏi về tr nh độ của cán ộ tín dụng
Nhóm tiêu chí Trình độ của cán bộ tín dụng Bình quân Ý nghĩa Cán bộ tín dụng c bản lĩnh kinh doanh vững vàng 4,15 Tốt Cán bộ tín dụng c phẩm chất đạo đức tốt, thái độ phục 4,20 Rất tốt
vụ tận tình, chu đáo.
Cán bộ tín dụng c trình độ học vấn, năng lực chuyên
môn nghiệp vụ 3,85 Tốt
Cán bộ tín dụng c khả năng giao tiếp với khách hàng 3,70 Tốt Cán bộ tín dụng c năng lực điều tra thu thập, liên kết, xử
lý và tổng hợp thông tin 3,96 Tốt
Trung bình 3,97 Tốt
(Nguồn: Kết quả tổng hợp từ việc phân tích các phiếu điều tra của tác giả)
Theo bảng trên, phẩm chất đạo đức và thái độ phục vụ tận tình chu đáo của cán bộ thẩm định đƣợc đánh giá cao nhất, sau đ đến bản lĩnh trong công việc. Các yếu tốt khác về trình độ, năng lực và khả năng giao tiếp của cán bộ thẩm định đƣợc đánh giá ở mức độ thấp hơn. Tuy nhiên trình độ của cán bộ thẩm định vẫn đƣợc đánh giá ở mức tốt.
Bảng 3.13. Đánh giá của người hỏi về c ng nghệ phục vụ cho qu tr nh thẩm định
Nhóm tiêu chí
Các công nghệ phục vụ cho quy trình thẩm định
Bình quân
Ý nghĩa
Luôn luôn ứng dụng các phƣơng pháp, quy trình tiên
tiến vào hoạt động ngân hàng 3,80 Tốt
Luôn ứng dụng hệ thống trang thiết bị công nghệ thông
tin, thiết bị hiện đại 3,74 Tốt
Luôn c những bí quyết trong việc triển khai hiệu quả
công việc 3,45 Tốt
Trung bình 3,66 Tốt
(Nguồn: Kết quả tổng hợp từ việc phân tích các phiếu điều tra của tác giả)
Theo những đánh giá của ngƣời trả lời đƣợc tổng hợp trong bảng trên cho thấy việc ứng dụng các phƣơng pháp, quy trình tiên tiến vào phục vụ cho hoạt động thẩm định đƣợc đánh giá ở mức điểm cao nhất. Nhìn chung việc áp dụng công nghệ cho quy trình thẩm định đƣợc ngƣời trả lời đánh giá ở mức tốt.
Nhóm tiêu chí
Hiệu quả công tác thẩm định
Bình quân
Ý nghĩa
Hoạt động thẩm định tín dụng c tính chính xác cao 4,01 Tốt Công tác thẩm định tín dụng của Vietinbank Phú Thọ
c hiệu quả tốt 4,15 Tốt
Thẩm định tín dụng của Vietinbank Phú Thọ c đ ng
g p lớn vào nâng cao chất lƣợng tín dụng, giảm rủi ro 4,2 Rất tốt
Trung bình 4,12 Tốt
(Nguồn: Kết quả tổng hợp từ việc phân tích các phiếu điều tra của tác giả)
Theo bảng trên ta thấy, tiêu chỉ thẩm định tín dụng đ ng g p vào nâng cao chất lƣợng tín dụng, giảm rủi ro đƣợc đánh giá rất tốt. Các chỉ tiêu khác về tính chính xác và hiệuquả cũng đƣợc đánh giá ở mức cao.
Bảng 3.15. Tổng hợp đánh giá của người trả lời về c ng tác thẩm định tín dụng
Chỉ tiêu Bình quân Ý nghĩa
Chất lƣợng công tác thu thập và xử lý thông tin 3,47 Tốt
Nội dung thẩm định 4,0 Tốt
Trình độ của cán bộ tín dụng 3,97 Tốt
Các công nghệ phục vụ cho quy trình thẩm định 3,66 Tốt
Hiệu quả công tác thẩm định 4,12 Tốt
Trung bình 3,84 Tốt
(Nguồn: Kết quả tổng hợp từ việc phân tích các phiếu điều tra của tác giả)