5. Kết cấu của đề tài
4.2. Một số giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng của Ngân
4.2.1. Nâng cao chất lượng thu th p và ử lý th ng tin
Trong môi trƣờng kinh tế đầy biến động nhƣ hiện nay, thông tin là một công cụ vô cùng quan trọng, thậm chí là một vũ khí cạnh tranh lợi hại trong
hoạt động kinh doanh. Thông tin đầy đủ là phƣơng tiện trợ giúp đắc lực cho cán bộ thẩm định tín dụng đánh giá, phân tích, dự báo và đƣa ra nhận định chính xác hơn về doanh nghiệp và phƣơng án vay vốn, từ đ tránh đƣợc các rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
Kinh doanh tiền tệ là một lĩnh vực chứa nhiều rủi ro, do đ vấn đề thông tin đƣợc đặt ra nhƣ là một trong những yếu tố hàng đầu cần quan tâm. Một trong những nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn làm giảm chất lƣợng tín dụng là thiếu thông tin về khách hàng trong quá trình thẩm định và xét duyệt cho vay, quá trình phân tích và xử lý thông tin về khách hàng vay vốn, làm cơ sở cho việc quyết định cho vay. Đặc biệt trong hoàn cảnh hiện nay, khi nhu cầu mở rộng và tăng trƣởng tín dụng ngày càng cao, quyết định sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng thƣơng mại thì nhu cầu thông tin tín dụng ngày càng lớn hơn cả về số lƣợng và chất lƣợng thông tin. Những thông tin phục vụ cho công tác thẩm định là những thông tin về tình hình tài chính khách hàng, thông tin về xu hƣớng phát triển các ngành nghề kinh doanh, các rủi ro c thể xảy ra… Để c đƣợc thông tin c chất lƣợng cao, cán bộ thẩm định cần thu thập và chọn lọc từ nhiều nguồn song cần chú ý tới các nguồn chính nhƣ:
Thứ nhất, với thông tin do khách hàng cung cấp. Mặc dù chi nhánh c thể khai thác thông tin từ nhiều nguồn khác nhau nhƣng đây vẫn là nguồn thông tin quan trọng mà cán bộ thẩm định thƣờng chủ yếu để dựa vào để phân tích đánh giá. Để đƣợc cấp tín dụng, các khách hàng phải cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết cho ngân hàng: tƣ cách pháp nhân, tình hình tài chính, kế hoạch sản xuất kinh doanh... Khách hàng là ngƣời hiểu rõ nhất về tình hình tài chính cũng nhƣ tính khả thi và hiệu quả của phƣơng án kinh doanh, đồng thời họ cũng là ngƣời thực hiện và am hiểu về lĩnh vực mình sản xuất. Tuy nhiên c một thực tế mà không ai c thể phủ nhận, mọi khách hàng vay vốn với mục đích đƣợc ngân hàng chấp nhận tài trợ cho nên bao giờ cũng c xu hƣơng làm tăng hiệu quả phƣơng án và che giấu những rủi ro c thể xảy ra.
Vì vậy cần nghiên cứu kiểm tra và đánh giá kĩ lƣỡng tất cả các dự liệu về khách hàng và phƣơng án đầu tƣ để tìm ra những điểm bất hợp lý, những vấn đề cần lƣu tâm hoặc những nội dung cần thiết mà trong hồ sơ vay vốn khách hàng chƣa đề cập tới. Trên cơ sở đ cán bộ thẩm định tìm kiếm thông tin qua những nguồn khác thông tin nội bộ hoặc thông tin bên ngoài để c đầy đủ các dữ liệu chính xác về khách hàng và phƣơng án. Và một cách làm không thể thiếu và thƣờng đƣợc áp dụng là xuống tận nơi cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng để khảo sát thực tế, đòng thời ph ng vấn trực tiếp khách hàng trên cơ sở chƣơng trình ph ng vấn đƣợc xây dựng thật chi tiết xoay quanh các điểm bất hợp lý hoặc thiếu x t khi nghiên cứu dữ liệu về khách hàng và phƣơng án. Qua đ cán bộ thẩm định c thể c đánh giá sơ bộ về tình hình sản xuất kinh doanh, năng lực và trình độ quản lý, chất lƣợng sản phẩm...
Nguồn thông tin từ báo chí
Trong hệ thống những thông tin thu thập thì nguồn thông tin từ báo chí là không thể thiếu. Hơn nữa xuất phát từ tính chất khách quan của thông tin trên báo chí nên chúng ta c thể thu thập đƣợc những thông tin tƣơng đối chính xác từ khách hàng. Việc sử dụng những thông tin này một cách hiệu quả, kết hợp với một phƣơng pháp phân tích, đánh giá tốt sẽ giảm đƣợc yếu tố chủ quan trong thẩm định khách hàng, thông qua đ g p phần nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định tín dụng. Để nâng cao hiệu quả trong việc thu thập và sử dụng thông tin trên báo chí, tôi xin đề xuất một số ý kiến sau:
Quán triệt đến tất cả cán bộ nhân viên để mọi ngƣời nhận thấy đƣợc vai trò, tác dụng của những thông tin trên báo chí liên quan đến hoạt động ngân hàng nói chung và khách hàng nói riêng.
Việc thu thập, xử lý nguồn thông tin từ báo chí phải đƣợc thực hiện thƣờng xuyên và c sự sàng lọc kỹ càng.
Xây dựng hệ thống thông tin thu thập đƣợc trên báo chí đảm bảo tính thống nhất về nội dung thông tin. Nâng cao hiệu quả khai thác và sử dụng thông tin trên báo chí của CBTĐ. Hoàn thiện kỹ năng sử dụng thông tin trên
báo chí trong thẩm định khách hàng tại chi nhánh.
Ngân hàng cần thiết lập mối quan hệ với một số cơ quan thông tấn báo chí nhằm nắm bắt thêm những thông tin c liên quan đến công tác thẩm định.
Ngân hàng cần quan tâm hơn nữa đến công tác hệ thống h a và quản lý thông tin tín dụng, sớm nghiên cứu xây dựng kho lƣu trữ dữ liệu kiên cố, thƣờng xuyên kiểm tra, xử lý kịp thời khi xảy ra sự cố nhƣ: cháy nổ, côn trùng cắn phá,… Thông tin cần đƣợc lƣu trữ dƣới dạng các Ngân hàng dữ liệu bằng máy tính và đƣợc nối mạng cục bộ mạng LAN , mạng này đƣợc nối với kênh thu thập thông tin từ mạng Internet để trực tiếp khai thác một cách nhanh ch ng, thuận tiện, đa dạng hoá các loại thông tin. Đồng thời, cần nhận thức đúng ý nghĩa công tác lƣu trữ, n không chỉ đơn thuần là cất giữ mà phải c kế hoạch tái sử dụng khi cần thiết.
Để khai thác và xử lý thông tin một cách hiệu quả thì trƣớc hết cán bộ thẩm định phải c trình độ, sử dụng thành thạo máy vi tính và thông thạo ít nhất là một ngoại ngữ, phải đƣợc tập huấn để sử dụng thành thạo chƣơng trình phần mềm nhƣ Excel, Asset,... Đồng thời Ngân hàng cũng nên bổ sung đào tạo hay tuyển dụng những chuyên gia máy tính gi i chịu trách nhiệm về thông tin phòng ngừa rủi ro.
Vietinbank Phú Thọ cần thiết lập hệ thống thông tin đa dạng từ nhiều nguồn khác nhau nhƣ thông tin từ các ngân hàng thƣơng mại khác, thông tin từ ngân hàng nhà nƣớc. Liên kết thu thập thông tin thông qua cơ quan thuế, công an, cục hải quan. Việc thu thập thông tin từ nguồn này là rất cần thiết và tránh đƣợc tình trạng doanh nghiệp lừa dối ngân hàng trong quan hệ tín dụng. Tuy nhiên để c đƣợc thông tin từ các nguồn này thì ngân hàng nhà nƣớc và các cấp quản lý của các cơ quan phải c văn bản trao đổi thông tin với nhau và giao quyền thu thập cho các ngân hàng thƣơng mại. Đây là những nguồn thông tin cơ bản cần đƣợc khai thác để cung cấp cho quá trình phân tích cũng
nhƣ so sánh với nguồn thông tin mà khách hàng cung cấp.
4.2.2. Nâng cao tr nh độ nghiệp vụ của cán ộ thẩm định
Công việc của CBTĐ giữ vị trí quan trọng trong bất cứ ngân hàng thƣơng mại nào. Khi thực hiện nhiệm vụ cụ thể của mình CBTĐ phải hoàn thành các mục tiêu nhƣ: phục vụ nhu cầu của khách hàng một cách nhiệt tình, đồng thời đảm bảo khoản cho vay c hiệu quả, tạo lợi nhuận cho ngân hàng trên cơ sở an toàn. Sự thành công của mỗi khoản cho vay trực tiếp phụ thuộc vào khả năng, tính chủ động và sự cống hiến của CBTĐ. Xã hội ngày càng phát triển, càng c những tình huống đòi h i cán bộ tín dụng phải ứng ph kịp thời. Không chỉ ứng ph , cán bộ tín dụng phải đƣa ra các biện pháp giải quyết sáng tạo, hiệu quả. Để làm đƣợc điều này cán bộ tín dụng phải vận dụng toàn bộ kiến thức về kinh tế xã hội, khoa học kỹ thuật mà mình c đƣợc cũng nhƣ các kiến thức về khoa học Ngân hàng để nhận định chính xác về khách hàng cũng nhƣ những biến động trên thị trƣờng. Và đặc biệt quan trọng đối với CBTĐ là phải thƣờng xuyên trao dồi đạo đức nghề nghiệp, nâng cao tinh thần trách nhiệm. Vì vậy Vietinbank Phú Thọ cần c một số biện pháp để nâng cao trình độ nghiệp vụ của CBTĐ.
- Về đào tạo cán bộ tín dụng.
Đẩy mạnh công tác giáo dục, nâng cao chất lƣợng đào tạo bằng việc tổ chức đào tạo một cách c hệ thống cho các cán bộ thẩm định về chuyên môn cũng nhƣ các lĩnh vực khác: ngoại ngữ, vi tính, quản lý, tâm lý học, kiến thức vĩ mô về thị trƣờng, pháp luật, công nghệ thông tin... Ngân hàng c thể đề nghị sự giúp đỡ, phối hợp của các trƣờng đại học, các chuyên gia giàu kinh nghiệm cùng soạn thảo một chƣơng trình đào tạo chặt chẽ, c hiệu quả. Ngoài việc tập huấn thƣờng niên thì ngân hàng cần tổ chức thêm những buổi hội thảo với các ngân hàng khác, các doanh nghiệp để giúp CBTĐ nắm bắt những thông tin mới, những kinh nghiệm của ngƣời đi trƣớc. Ngoài ra, ngân hàng cũng nên tạo điều kiện thuận lợi, khuyến khích cán bộ tự đào tạo nâng cao
trình độ bằng sự hỗ trợ về vật chất nhƣ hỗ trợ học phí, thời gian.
Quan trọng nhất trong việc nâng cao công tác thẩm định cho CBTĐ là tập trung nâng cao trình độ phân tích tài chính doanh nghiệp cho CBTĐ, bởi vì muốn thuyết phục doanh nghiệp chú trọng hơn trong việc thực hiện các bảng biểu tài chính, làm cho các báo cáo thực hiện đúng vai trò phản ánh thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh cũng nhƣ tình hình tài chính thì Ngân hàng phải nâng cao trình độ hiểu biết của mình về vấn đề này, c nhƣ vậy doanh nghiệp mới không dám “qua mặt” CBTĐ. Chính vì vậy vấn đề nâng cao trình độ phân tích cho đội ngũ CBTĐ là điều cần làm ngay và c thể làm đƣợc đối với Vietinbank Phú Thọ
- Về tuyển dụng cán bộ tín dụng.
Ngân hàng cần chú trọng đến những sinh viên năm cuối ở các trƣờng đại học chuyên ngành kinh tế, tài chính ngân hàng. Nhận những sinh viên khá gi i vào thực tập tại đơn vị, cảm thấy những sinh viên nào năng động, nhiệt tình thì sẽ ph ng vấn và kí hợp đồng thử việc đối với những sinh viên đ . Cần c những chế độ đãi ngộ, chính sách lƣơng thƣởng thích hợp để thu hút những cán bộ gi i từ các ngân hàng khác. Trong thời gian tới cần bổ sung nhanh ch ng lực lƣợng này để mở rộng mạng lƣới trên địa bàn.
- Về chế độ đãi ngộ
C chính sách thƣởng phạt công bằng, nghiêm minh. Đối với những phƣơng án đƣợc thẩm định kỹ, đem lại hiệu quả cho cả Ngân hàng, sau khi thu hồi đầy đủ các khoản nợ gốc và lãi, nên chăng Ngân hàng trích ra một số phần trăm lợi nhuận từ phƣơng án để thƣởng cho cán bộ tín dụng. Ngƣợc lại, với những phƣơng án thua lỗ, không trả đƣợc nợ thì tuỳ theo mức độ và nguyên nhân mà Ngân hàng c cách xử lý thích ứng.
Lãnh đạo phòng tín dụng nên quan tâm hơn nữa đến đời sống của CBTĐ ở phòng của mình. Mỗi ngƣời đều c những hoàn cảnh khác nhau, ai cũng c những lúc kh khăn của riêng mình, lãnh đạo nên thấu hiếu, động
viên cũng nhƣ nên rộng lƣợng trong những tình huống c thể b qua đƣợc. Đặc biệt, lãnh đạo nên tạo ra một bầu không khí làm việc tập thể hăng say, sôi nổi, các cá nhân tích cực phát huy năng lực của riêng mình nhƣng cái riêng đ phải làm lợi cho tập thể trƣớc.
4.2.3. Nâng cao hả năng phân tích tài chính hách hàng
Khi đánh giá các chỉ tiêu trên bảng báo cáo tài chính nhƣ các khoản phải thu, hàng tồn kho cần đánh giá theo giá trị thị trƣờng các khoản mục này. Vì tính thanh khoản các khoản mục này tƣơng đối cao, cần xác định chính xác giá trị của chúng để từ đ đánh giá đƣợc tài sản c cũng nhƣ tình hình tài chính của doanh nghiệp. Hơn nữa, CBTĐ cần quan tâm nhiều đến các chỉ tiêu trong báo cáo lƣu chuyển tiền tệ, đây là cơ sở để xác định hạn mức, dòng tiền ra vào để từ đ xác định kỳ hạn trả nợ phù hợp với tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
Ngân hàng khi phân tích phƣơng hƣớng kinh doanh của đơn vị vay vốn, không chỉ dừng lại ở tính khả thi của phƣơng án đ mà còn phải dự đoán đƣợc rủi ro c thể xảy ra đối với phƣơng án đ . Các điều kiện kịnh tế xã hội ảnh hƣởng đến khả năng hoàn trả của doanh nghiệp nhƣng chúng thƣờng vƣợt quá sự kiểm soát của ngân hàng. Doanh nghiệp c thể c uy tín tốt, khả năng tạo lợi nhuận cao, nhƣng điều kiện kinh tế xã hội không thuận lợi thì doanh nghiệp vẫn c thể không trả đƣợc nợ. Chính vì vậy, trong công tác thẩm định, CBTĐ phải thƣờng xuyên cập nhật, đánh giá, đƣa ra dự đoán về tình hình kinh tế trong nƣớc và thế giới. Để c thể dự báo đƣợc tình hình, CBTĐ phải biết đƣợc những thay đổi trong ngành đ nhƣ điều kiện cạnh tranh, kỹ thuật công nghệ, nhu cầu về sản phẩm, nguồn nhiên liệu…
CBTĐ cần kết hợp thêm nhiều nội dung phân tích tài chính của đơn vị vay vốn, đánh giá chúng trong mối quan hệ tổng quát, từng chỉ tiêu c ảnh hƣởng nhƣ thế nào đến tình hình tài chính doanh nghiệp.
sánh với các chỉ số bình quân của ngành, của doanh nghiệp cạnh tranh để thấy đƣợc vị thế của doanh nghiệp trên thị trƣờng. Đôi khi, các chỉ số tài chính của doanh nghiệp là khá cao, tăng trƣởng nhanh theo thời gian nhƣng so với ngành vẫn còn thấp và chậm chạp hơn thì tƣơng lai thị phần của doanh nghiệp sẽ nh dần và nguy cơ bị doanh nghiệp cạnh tranh thôn tính là rất dễ dàng.
Vietinbank Phú Thọ chủ yếu cho vay đối với đối tƣợng khách hàng c tài sản đảm bảo, điều này sẽ phòng tránh rủi ro cho ngân hàng vì tài sản đảm bảo là nguồn thu nợ thứ hai khi doanh nghiệp mất khả năng thanh toán. Tuy nhiên sẽ gây kh khăn cho những doanh nghiệp c tình hình tài chính lành mạnh, phƣơng án kinh doanh khả thi nhƣng không c tài sản đảm bảo. Đối với những trƣờng hợp này CBTĐ nên linh động xem xét, xin ý kiến chỉ đạo cấp trên để cho vay đối với những đối tƣợng này. Vì vậy CBTĐ cần chú ý đến tính khả thi của PASXKD hơn là tài sản đảm bảo.
4.2.4. Chú trọng c ng tác chấm đi m ếp hạng tín dụng hách hàng
4.2.4.1. Cải thiện chất lượng thông tin đầu vào
Vietinbank Phú Thọ nên c chính sách ƣu đãi đối với những tổ chức mà báo cáo c kiểm toán, để khuyến khích các DN cung cấp nguồn thông tin đáng tin cậy cho NH. Các chính sách ƣu đãi c thể áp dụng nhƣ: ƣu đãi về thời hạn và lãi suất cấp tín dụng trong lần sau.
Bên cạnh nguồn thông tin do bản thân khách hàng cung cấp, CN nên khuyến khích các cán bộ tích cực thu thập thông tin từ các nguồn khác, đặc biệt là nguồn thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng - CIC của NHNN. Hiện nay CIC đã thu thập đƣợc hơn 800 nghìn hồ sơ khách hàng có quan hệ tín dụng với các tổ chức tín dụng, trong đ 85 nghìn hồ sơ KH là DNNVV, với dƣ nợ khoảng 400 nghìn tỷ. Tuy nhiên chất lƣợng thông tin còn hạn chế chƣa đảm bảo tính chính xác kịp thời mà chỉ mang tính chất tham khảo. Ngoài ra CN nên khuyến khích cán bộ thực hiện việc xếp hạng
Thọ và các Chi nhánh khác.