Thời gian thực tập tại đơn vị : Từ đến
3. Đề tài đạt chất lượng theo yêu cầ u:
3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian
3.2.2 Hoàn thiện chính sách tín dụng cá nhân
Chính sách khách hàng: Trong nền kinh tế thị trường, hội nhập sâu rộng, khách hàng cá nhân ngày càng có nhiều sự lựa chọn rộng hơn, đòi hỏi chất lượng cao hơn cho đồng tiền mà họ bỏ ra. Chính vì vậy, phải ngày càng quan tâm đến việc phát triển mối quan hệ với khách hàng thay vì khách hàng tự tìm đến như trước đây. Chi nhánh cần có phòng chuyên trách các cán bộ chuyên sâu về công tác khách hàng và tiếp thị quảng bá sản phẩm khách hàng cá nhân, tiếp cận thị trường. Tổ chức hội nghị khách hàng, giữ mối quan hệ lâu dài với khách hàng cần thiết.
Chính sách lãi suất: Lãi suất là một yếu tố quan trọng trong việc thực hiện các khoản cho vay của bất kì Ngân hàng nào. Một chính sách lãi suất phù hợp sẽ thu hút được khách hàng và tăng dư nợ tín dụng, tăng khả năng cạnh tranh, tăng thu nhập cho Ngân hàng. Để có được một chính sách lãi suất cho vay hiệu quả, cán bộ Ngân hàng phải nắm được thực tế lãi suất và xu hướng biến động của lãi suất để cho vay một cách hợp lý. Với một chính sách lãi suất phù hợp, linh hoạt Chi nhánh sẽ thu hút được nhiều đối tượng khách hàng.
Chính sách đảm bảo tiền vay: Hiện nay Chi nhánh chủ yếu cho vay tiêu dùng đối với cá nhân có tài sản đảm bảo. Việc cho vay có tài sản đảm bảo giúp hạn chế được rủi ro tín dụng, tuy nhiên cũng cần chú ý đến nguồn thanh toán của khách hàng. Nếu xét thấy phương án khả thi thì có thể xem xét cho khách hàng vay tín chấp, việc lấy tài sản đảm bảo là tiêu chí để
quyết định có cho vay hay không thì sẽ rất rủi ro cho Ngân hàng, chất lượng tín dụng vì thế mà cũng kém đi vì lơ là việc thẩm định khách hàng, thẩm định dự án… Vì vậy cần quan tâm nâng cao công tác thẩm định khách hàng cá nhân để có thể cho vay tín chấp những khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, sản xuất kinh doanh các mặt hàng không rủi ro có tình hình sản xuất và tiêu thụ ổn định trên thị trường. Cho vay đối với khách hàng cá nhân có quan hệ tốt với Chi nhánh cũng như Ngân hàng, có lịch sử tín dụng tốt. Để đảm bảo an toàn có thể cho vay tín chấp với thời hạn không quá dài và mức cho vay không vượt quá vốn lưu động thực tế của người vay
3.2.3Đa dạng hóa đối tƣợng khách hàng cá nhân, thực hiện chiến lƣợc khách hàng hợp lý
Ngân hàng là loại hình kinh doanh dịch vụ đặc biệt đòi hỏi phải có mối quan hệ rộng lớn. Do đó khách hàng là yếu tố quan trọng nhất đảm bảo cho sự thành công và phát triển của Ngân hàng.
Để đa dạng hóa các loại khách hàng cá nhân, thực hiện chiến lược khách hàng hợp lý, cần tiến hành phân loại khách hàng theo nhiều tiêu thức: phân loại theo ngành nghề, theo thành phần để qua đó có thể xem xét nâng cao tỷ trọng ngành nào có lợi nhuận cao. Để có đối tác thích hợp đòi hỏi Chi nhánh cần chọn lọc ưu tiên những khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, trả nợ đúng kỳ hạn.
3.2.4Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định
Khâu thẩm định có tính chất quyết định tới hiệu quả cho vay, vì kết thúc khâu thẩm định sẽ đưa ra kết quả có chấp nhận cho khách hàng vay hay không. Thẩm định gồm hai bước căn bản là thu thập thông tin và xử lý thông tin.
3.3 Một số kiến nghị
3.3.1Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam
Ngân hàng phải thực hiện chính sách điều hành hợp lý, có chính sách lãi suất phù hợp, mở rộn bảo hiểm tiền gửi để củng cố lòng tin của nhà đầu tư, để thu hút nguồn vốn trung và dài hạn.
Đẩy nhanh tiến trình hiện đại hóa công nghệ của Ngân hàng, hoàn thiện chất lượng và công cụ thanh toán để mọi khoản vốn chu chuyển trong nền kinh tế đều thông qua hệ thống
Ngân hàng và các tổ chức tín dụng, từ đó tạo điều kiện để các Ngân hàng Thương mại mở rộng kinh doanh.
Hỗ trợ các Chi nhánh trong việc thu thập thông tin bằng cách tăng cường hơn nữa hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro của hệ thống. Cần nâng cao hiệu quả thu thập, xử lý dữ liệu thông tin từ các cơ sở tại các Chi nhánh, cơ cấu tổ chức rõ ràng, thực sự coi trọng công tác này.
Xây dựng phương án nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ làm công tác thẩm định, có kế hoạch bố trí, sắp xếp, tuyển dụng những nhân viên làm công tác thẩm định trong toàn hệ thống. Phổ biến hình thức bố trí công việc cho toàn bộ các Chi nhánh.
3.3.2Kiến nghị với Chi nhánh Đông Sài Gòn
Tập trung chỉ đạo công tác huy động vốn tại địa bàn hoạt động bang cách vận dụng linh hoạt cơ chế lãi suất, mở rộng các thời hạn gửi tiền cho phù hợp với nhu cầu sử dụng của người dân. Nâng cao hơn nữa chất lượng phục vụ khách hàng.
Phát triển mạnh mẽ các dich vụ Ngân hàng như: chuyển tiền, thanh toán và kinh doanh ngoại tệ nhằm đa dạng hóa hoạt động Ngân hàng, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng tạo thêm uy tín và vị thế của Ngân hàng.
Nâng cao chất lượng kiểm tra, kiểm soát nội bộ đối với công tác tín dụng và chi tiêu tài chính nhằm đưa hoạt động kinh doanh của Chi nhánh, triển khai đúng Luật Tổ chức tín dụng.
Thông qua hoạt động đầu tư để thu hút khách hàng mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng từ đó vận dụng nguồn vốn tài chính tạm thời nhàn rỗi với chi phí thấp.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Chương 3 đã nêu lên định hướng phát triển đối với hoạt đông cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn. Từ đó, chương 3 nêu lên một số giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian tới như tăng cường huy động vốn, đa dạng hóa đối tượng khách hàng, thực hiện chính sách khách hàng hợp lý, nâng cao chất lượng công tác thẩm định, … Đồng thời chương 3 cũng nêu lên một số kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam với mong muốn có thể góp phần nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Sài Gòn.
KẾT LUẬN
Qua phân tích và đánh giá tình hình tiêu dùng đối với cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn, cho thấy tình hình cho vay tiêu dùng tại đây đang dần ổn định và phát triển, góp phần vào việc cung cấp nguồn vốn, bổ sung cũng như hỗ trợ vốn cho dân cư tại địa bàn. Từ những thành quả đạt được làm cho lợi nhuận của Ngân hàng luôn đạt ở mức cao và tăng trưởng qua các năm. Điều này cho thấy hiệu quả hoạt động của Ngân hàng mà đặc biệt là hoạt động cấp tín dụng ngày càng tiến triển tốt đẹp mặc dù gặp nhiều khó khăn trong thời kỳ hội nhập như hiện nay. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều phương diện trong hoạt động cho vay tiêu dùng vẫn còn nhiều tiềm năng chưa khai thai thác hết. Do đó, ngân hàng nên đầu tư hơn nữa nghiên cứu đối tượng khách hàng và đưa ra các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng của mình một cách hấp dẫn, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng ngày càng nâng cao hiệu quả hoạt động của mình trên thị trường.
PHỤ LỤC
Bảng 1. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn từ năm 2012 - 2014
Năm Chỉ tiêu 2012 2013 2013 Tổng doanh thu 644,857 678,324 721,564 Thu từ lãi 609,356 641,213 682,906 Thu từ dịch vụ 35,501 37,111 38,658 Tổng chi phí 575,846 596,216 623,529 Chi phí trả lãi 539,888 561,094 585,983 Chi phí dịch vụ 20,331 19,001 19,889 Chi phí khác 15,627 16,121 17,657
Lợi nhuận chưa phân phối 69,011 82,108 98,035
Bảng 2. Tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn từ năm 2012 – 2014
Năm Chỉ tiêu 2012 2013 2014 Tổng vốn huy động 3,504,786 3,997,625 4,253,912 Cá nhân 2,759,825 3,231,845 3,466,512 Tổ chức kinh tế 738,907 759,511 781,076 Tổ chức tín dụng khác 6,054 6,269 6,324
Bảng 3. Tình hình dư nợ cho vay của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn từ năm 2012 – 2014
Năm
Chỉ tiêu
2012 2013 2014
Tổng dư nợ cho vay 1,769,237 2,373,745 3,640,218 Dư nợ cho vay tiêu dùng
(KHCN)
130,525 155,992 233,042
Dư nợ cho vay (KHDN) 1,638,712 2,217,753 3,407,176
Bảng 4. Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng dành cho KHCN theo mục đích cho vay từ năm 2012 – 2014
Năm
Chỉ tiêu
2012 2013 2014
Cho vay mua nhà, sửa chữa nhà
187,837 185,932 240,852
Cho vay mua ô tô 50,985 65,952 80,831
Cho vay du học 39,790 49,850 61,235
Cho vay mua sắm vật dụng gia đình
101,100 119,460 181,453
Cho vay khác 81,138 91,136 105,231
Tổng doanh số cho vay tiêu dùng
Bảng 5. Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng dành cho KHCN theo thời hạn cho vay từ năm 2012 – 2014 Năm Các chỉ tiêu 2012 2013 2014 Ngắn hạn 30,065 40,685 54,626 Trung và dài hạn 427,785 471,645 644,976
Doanh số cho vay tiêu dùng
460,850 512,330 699,602
Bảng 6. Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng dành cho KHCN theo mục đích cho vay từ năm 2012 – 2014
Năm
Chỉ tiêu
2012 2013 2014
Cho vay mua nhà, sửa chữa nhà
57,837 65,685 78,638
Cho vay mua ô tô 10,985 15,265 37,865
Cho vay du học 9,770 13,174 23,493
Cho vay mua sắm vật dụng gia đình
30,795 36,762 63,615
Cho vay khác 21,138 25,106 29,431
Bảng 7. Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng dành cho KHCN theo thời hạn cho vay từ năm 2012 – 2014 Năm Các chỉ tiêu 2012 2013 2014 Ngắn hạn 9,365 12,083 17,530 Trung và dài hạn 121,160 143,909 215,512
Dư nợ cho vay tiêu dùng 130,525 155,992 233,042
Bảng 8. Tình hình thu nợ cho vay tiêu dùng đối với KHCN từ năm 2012 – 2014 Năm
Chỉ tiêu
2012 2013 2014
Doanh số cho vay tiêu dùng
460,850 512,330 699,602
Doanh số thu nợ 354,850 492,690 594,312
TÀI LIỆU THAM KHẢO
Sách Tiếng Việt:
Nguyễn Minh Kiều(2011). Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại. NXB Lao động – Xã hội. Dương Thị Bình Minh(2001). Lý thuyết Tài chính tiền tệ. NXB Đại học Quốc gia TP. HCM.
Tham khảo điện tử:
Thu Thủy, “Vay tiêu dùng nên tìm đến các công ty minh bạch”, trang web: www.vietbao.vn, 13/01/2015.
Hoàng Triều, “Chạy đua cho vay tiêu dùng”, trang web: www.vietbao.vn, 19/01/2015. Các trang web: www.luanvan.net.vn www.vietinbank.vn www.vneconomy.vn www.sbv.gov.vn www.tailieu.vn
Các tài liệu gốc của cơ quan thực tập:
Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn năm 2012, 2013, 2014.