3. Đề tài đạt chất lượng theo yêu cầ u:
1.2.5.2 Đối với ngân hàng
Với hoạt động chủ yếu là nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng tiền đó để vay có kiếm lời. Cho vay tiêu dùng có những lợi ích quan trọng, mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng. Cho vay tiêu dùng giúp tăng khả năng cạnh tranh của Ngân hàng với các tổ chức tín dụng khác, thu hút được nhiều khách hàng mới, mở rộng quan hệ với khách hàng từ đó làm tăng khả năng huy động các loại tiền tệ người gửi cho Ngân hàng. Thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng cũng thu được khoản lợi nhuận đáng kể, đa dạng hóa hoạt động kinh doanh của mình, nâng cao thu nhập, phân tán rủi ro.
1.2.5.3 Đối với ngƣời tiêu dùng
Về phía người vay, theo các ngân hàng cho vay tiêu dùng mang lại khá nhiều thuận lợi. Khách hàng sẽ có một khoản tiền lớn ngay lúc cần thiết để chi tiêu và hoàn trả dần trong tương lai và đặc biệt nó rất cần thiết trong những trường hợp khi cá nhân có nhu cầu chi tiêu cấp bách như chi tiêu cho giáo dục, y tế...hoạt động cho vay tiêu dùng ra đời đã giúp người tiêu dùng kết hợp nhu cầu hiện tại với khả năng thanh toán tương lai. Trong những trường hợp cần gấp thì lãi suất cho vay Ngân hàng hợp lý hơn rất nhiều so với khách hàng phải vay “nóng” bên ngoài.
Thời hạn cho vay và phương thức trả nợ linh hoạt căn cứ vào khả năng trả nợ của Ngân hàng nên phải mất tài sản của mình. Tuy nhiên nếu khách hàng thực hiện đúng những yêu cầu của Ngân hàng và mua bảo hiểm đầy đủ theo khuyến nghị của Ngân hàng thì rủi ro sẽ được hạn chế tối đa.
Hiện nay nhìn chung điều kiện và thủ tục để có được khoản vay tiêu dùng cũng không quá phức tạp cho khách hàng. Khách hàng chỉ cần xác minh có hộ khẩu thường trú dài hạn trên cùng địa bàn tỉnh, thành phố nơi có chi nhánh của Ngân hàng mà họ định vay hoạt động. Người vay cần xác định mức thu nhập tháng ổn định và đảm bảo khả năng trả nợ và mục đích sử dụng vốn vay phải hợp lý.
1.2.6Hoạt động cho vay tiêu dùng tại một số nƣớc và bài học kinh nghiệm rút ra đối với các ngân hàng tại Việt Nam
1.2.6.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng tại một số nƣớc
Hoạt động cho vay tiêu dùng tại các NHTM Trung Quốc
Dịch vụ cho vay tiêu dùng càng ngày càng trở nên phổ biến và được khuyến khích phát triển tại các NHTM Trung Quốc. Vào năm 1999, Ngân hàng Kiến thiết Trung Quốc đã làm cho thời hạn cho vay có thế chấp được kéo dài từ 20 năm đến 30 năm, giá trị các khoản vay cũng được nâng từ mức 70% lên 80% giá trị tài sản thế chấp. Ngân hàng phát triển Thượng Hải – Phú Đông là một trong số các ngân hàng ở Trung Quốc sớm có dịch vụ cho vay tiêu dùng phát triển mạnh. Ngân hàng đã hợp tác với các công ty chuyên kinh doanh bất động sản để đơn giản hóa các thủ tục về tài sản thế chấp và giảm số lần người đi vay đến giao dịch với một chi nhánh ngân hàng.
Nhìn chung, các khoản vay tiêu dùng vẫn còn khá mới mẻ với cả người tiêu dùng và hệ thống ngân hàng ở Trung Quốc nên hậu quả của vấn đề rủi ro chưa thể hiện đầy đủ, chưa lường trước được. Hầu hết các khoản cho vay tiêu dùng là các khoản vay trung và dài hạn, với thời hạn từ 10 – 30 năm nên khả năng trả nợ phụ thuộc rất nhiều vào tình trạng gia đình, sức khỏe và công việc của người đi vay.
Hoạt động cho vay tiêu dùng tại các NHTM Châu Âu
Tại Châu Âu, cho vay tiêu dùng ra đời muộn hơn các loại hình cho vay khác. Nó đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày một lớn của người dân tại các quốc qia phát triển. Cho đến nay, cho vay tiêu dùng đã trở thành một hình thức cho vay phổ biến. Cùng với các loại cho vay khác, cho vay tiêu dùng làm hoàn thiện, làm phong phú môi trường cho vay, hướng đến bảo vệ quyền lợi cho người tiêu dùng.
1.2.6.2 Bài học kinh nghiệm rút ra đối với các ngân hàng Việt Nam
Tại đa số các nước, các ngân hàng ngày càng quan tâm đến việc phát triển loại hình cho vay tiêu dùng trong hoạt động cho vay nói chung của họ. Hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng trở nên phổ biến và được khuyến khích phát triển. Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại các nước cho thấy đây là loại hình rủi ro tương đối thấp, góp phần ổn định thu nhập cho các ngân hàng, nhất là tại các nước có khu vực công ty làm ăn kém hiệu quả.
Những hiểu biết của người dân vầ các vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng ảnh hưởng đáng kể đến kết quả và chất lượng của hoạt động này.
Để phát triển hình thức cho vay này và bảo đảm an toàn cho hoạt động ngân hàng đòi hỏi sự hợp tác chặt chẽ của ngân hàng trung ương, các tổ chức cho vay và các cơ quan hành chính khác.
Nhìn chung thì hoạt động vay vốn tiêu dùng đều có sự tham gia và cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng và tổ chức tài chính. Điều đó không có nghĩa là khách hàng nào cũng có thể vay bởi mỗi đơn vị đều có những quy định riêng trong việc thẩm định và giải ngân nguồn vốn. Khách hàng muốn vay vốn cần đáp ứng đủ điều kiện ban đầu từ ngân hàng và tổ chức tài chính, tiếp đó là vượt qua quy trình thẩm định thì mới được giải ngân. Hiện nay hầu hết các ngân hàng đều kiểm soát chặt chẽ nhằm giảm tối thiểu nợ xấu và rủi ro. Với mỗi sản phẩm vay thì đều có những quy định và đặc điểm riêng mà khách hàng cần đáp ứng. Vì vậy muốn tiếp cận nguồn vốn nhanh chóng khách hàng cần có sự tìm hiểu và chọn lựa sản phẩm vay phù hợp với điều kiện của bản thân.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Chương 1 nêu lên những lý luận cơ bản về tín dụng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng. Từ những vấn đề mang tính khái quát về cho vay tiêu dùng đến những vấn đề cụ thể như: khái niệm, đặc điểm và lợi ích của hoạt động cho vay tiêu dùng đều được đề cập đến trong chương này. Đồng thời cũng nêu lên một số nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng với các khía cạnh như: khách hàng, ngân hàng, môi trường cùng với tinh hình cho vay tiêu dùng tại một số nước. Từ đó rút ra được bài học kinh nghiệm cho các ngân hàng tại Việt Nam hiện nay.
CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÕN
2.1 Giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngày 31/03/2010 tại TP. HCM, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Sài Gòn( sau đây gọi tắt là VietinBank Chi nhánh Đông Sài Gòn hoặc Chi nhánh) đã tổ chức hội nghị khách hàng năm 2010 và chính thức công bố tên giao dịch mới là Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Sài Gòn thay cho tên giao dịch cũ Chi nhánh 14 TP.HCM, tiền thân là Ngân hàng Nhà nước Huyện Thủ Đức - Ngân hàng đầu tiên có mặt trên địa bàn Thủ Đức cũ nay đã được tách thành 3 quận là Quận 2, Quận 9, Quận Thủ Đức. Hơn 35 năm xây dựng và phát triển, Chi nhánh đã đạt được lòng tin khá vững chắc cho khách hàng từ doanh nghiệp đến các khoản tiền nhàn rỗi trong mọi tầng lớp dân cư, cũng như tiền gửi thanh toán của các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân trên địa bàn.
Các thông tin cơ bản về Chi nhánh Đông Sài Gòn :
- Tên đăng ký (tiếng việt) : Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn
- Tên đăng ký (tiếng anh): VIETNAM JOINT STOCK COMMERCIAL BANK FOR INDUSTRY AND TRADE – DONG SAI GON BRANCH
- Tên giao dịch: VietinBank – Chi nhánh Đông Sài Gòn
- Tên người đại diện pháp lý: Văn Thị Ánh Tuyết Chức vụ: Giám đốc - Loại hình doanh nghiệp: Ngân hàng thương mại cổ phần
- Website: www.vietinbank.vn
- Địa chỉ: 35 Nguyễn Văn Bá, Phường Bình Thọ, Quận Thủ Đức, TP.HCM.Điện thoại: 08.38960799
Slogan: “Nâng cao giá trị cuộc sống”
Với vị trí nằm trên tuyến đường huyết mạch từ TP.HCM đi các tỉnh Đồng Nai, Bình Dương và các tỉnh miền Nam Trung Bộ, Vietinbank Đông Sài Gòn có mạng lưới 12 máy rút tiền ATM, 5 PGD (hai PGD ở Quận 9, một PGD ở Quận 2 và một PGD ở Quận Thủ Đức, một PGD ở Gò Vấp) đặt tại các vị trí khá đắt địa, gần chợ, trung tâm thương mại, trường học, khu dân cư,…thuận tiện cho khách hàng trong việc gửi tiền tiết kiệm, chuyển tiền, thực hiện mọi giao dịch thanh toán,…
Chi nhánh Đông Sài Gòn được đánh giá là đơn vị xuất sắc, chi nhánh đã bốn năm liền hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ và vinh dự nhận Bằng khen của Thủ tướng Chính phủ năm 2013.
2.1.2 Các lĩnh vực kinh doanh
Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn của tổ chức kinh tế và dân cư với các sản phẩm gửi tiền tiết kiệm, tiền gửi thanh toán với các loại kỳ hạn khác nhau, tiền gửi bằng đồng và đôla…
Cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức kinh tế và dân cư khả năng nguồn vốn của Ngân hàng.
Tiếp nhận nguồn vốn ủy thác, đầu tư của các tổ chức trong nước. Vay vốn của Ngân hàng nhà nước và các tổ chức tín dụng khác. Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá. Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng.
Thực hiện kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế, huy động các nguồn vốn từ nước ngoài làm các dịch vụ thanh toán quốc tế khác.
Thực hiện các dịch vụ chuyển tiền trong nước và quốc tế.
Bên cạnh hoạt động cho vay, Ngân hàng cũng tham gia bảo lãnh như: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh vay vốn tại các tổ chức tín dụng khác, bảo lãnh thanh toán hoặc bảo lãnh tiền ứng trước…
2.1.3 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng
2.1.3.1 Bộ máy tổ chức của Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn
(Nguồn: Phòng Tổng hợp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn)
2.1.3.2 Chức năng và nhiệm vụ của từng phòng, ban
Ban giám đốc: Xem xét toàn diện báo cáo thẩm định của Phòng Khách hàng, Phòng
Quản lý rủi ro; Quyết định cấp tín dụng hay không cấp tín dụng đối với khách hàng (bao gồm cho vay/ bảo lãnh ngắn, trung và dài hạn) và các điều kiện cơ bản của một khoản tín dụng.
Phòng Tổ chức – Hành chính: Trực tiếp phối hợp với bộ phận quản lý nhân sự, quản lý
tiền lương và đào tạo tại trụ sở chính để phổ biến, triển khai thực hiện và theo dõi giám sát kết quả thực hiện các cơ chế, chính sách và quy trình quản lý nguồn nhân lực của Ngân hàng Công Thương tại Chi nhánh một cách hiệu quả; lập kế hoạch lao động, định biên lao động các Phòng tại Chi nhánh; thực hiện công tác cán bộ trong toàn Chi nhánh; thực hiện quy định của Nhà nước và của Ngân hàng Công Thương có liên quan đến chính sách cán bộ về
Ban Giám đốc Phòng Thông tin điện toán Phòng KHCN Phòng Tổ chức hành chính Phòng Tiền tệ kho quỹ Phòng Kế toán Phòng Tổng hợp Các PGD Phòng KHDN
tiền lương, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế,…; Đầu mối hướng dẫn sử dụng và trực tiếp thực hiện việc duy trì, báo cáo về cơ sở dữ liệu, thông tin nhân sự trên các phần mềm quản lý nhân sự của Ngân hàng Công Thương.
Phòng Tiền tệ - Kho quỹ: Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ tài sản bảo đảm và nhập/xuất kho hồ
sơ tài sản bảo đảm đúng quy định; chịu trách nhiệm bảo quản và lưu giữ tất cả các hồ sơ tài sản đảm bảo; phối hợp với Phòng Khách hàng để chi tiền cho khách hàng với số tiền lớn.
Phòng Kế toán: Tiếp nhận, kiểm tra sự khớp đúng của hồ sơ giải ngân; tiếp nhận, kiểm
tra tính khớp đúng hồ sơ tài sản bảo đảm giữa hồ sơ giấy và thông tin nhập trên máy, trực tiếp giao toàn bộ hồ sơ tài sản bảo đảm cho phòng Tiền tệ - kho quỹ; chịu trách nhiệm kiểm tra và tính toán lại lãi vay thu thủ công của khách hàng; chịu trách nhiệm trước Ban giám đốc về việc xử lý nghiệp vụ liên quan; lưu trữ hồ sơ đúng quy định.
Phòng tổng hợp: Tổng hợp các số liệu báo cáo thống kê, cân đối vốn kinh doanh, xây
dựng chiến lược kinh doanh, tiếp thị, khai thác thị trường, phát triển các dịch vụ Ngân hàng.
Phòng KHDN: Tổ chức triển khai sản phẩm dịch vụ dành cho KHDN; quản lý, lưu trữ các hồ sơ, chứng từ liên quan đến hoạt động tín dụng doanh nghiệp, quản lý tài khoản và thông tin của KHDN; chấp hành nghiêm chỉnh chế độ báo cáo, thống kê kế toán và thực hiện báo cáo thống kê về tình hình hoạt động tín dụng, thanh toán quốc tế, huy động vốn, kinh doanh dịch vụ dành cho KHDN; thực hiện các công việc khác liên quan đến việc phát triển quan hệ và chăm sóc KHDN.
Phòng KHCN: Cung cấp các sản phẩm, dịch vụ dành cho KHCN, chăm sóc KHCN, quản
lý và phát triển quan hệ với KHCN của Chi nhánh thông qua việc ghi nhận và giải đáp các ý kiến thắc mắc của KHCN, tư vấn, hướng dẫn khách hàng về sản phẩm, dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng; Quản lý, lưu trữ các hồ sơ và chứng từ, thực hiện báo cáo thống kê cho giám đốc Chi nhánh về hoạt động tín dụng, huy động vốn, kinh doanh dịch vụ dành cho KHCN.
Phòng Thông tin điện toán: Quản lý giao dịch trên máy, phối hợp với các phòng khác cập
nhật các ứng dụng, tham số mới nhất; lập, hỗ trợ thực hiện, gửi các báo cáo bằng file theo quy định hiện hành của Ngân hàng Công Thương, Ngân hàng Nhà nước; kết hợp với các phòng nghiệp vụ khác thực hiện quản lý, duy trì về kỹ thuật các hoạt động giao dịch ngoài quầy trên các kênh giao dịch của Ngân hâng Công Thương; đầu mối trong việc liên hệ địa
điểm, lắp đặt máy ATM, di dời khi có lệnh điều chuyển vị trí các máy; phối hợp bộ phận Thẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử, Trung tâm Thẻ Ngân hàng Công Thương và các phòng liên quan trong việc thực hiện các công việc liên quan đến nghiệp vụ thẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử.
Phòng giao dịch: Thực hiện hạch toán các nghiệp vụ phát sinh, mở và quản lý các tài
khoản cho khách hàng.
2.1.3.3 Ƣu, nhƣợc điểm của cơ cấu tổ chức 2.1.3.3.1. Ƣu điểm
- Bộ máy tổ chức của Chi nhánh đáp ứng đầy đủ những nhu cầu mà khách hàng mong muốn: vay tiền, gửi tiền, các dịch vụ thanh toán trả sau, các dịch vụ thẻ tín dụng, thẻ ATM…
- Đáp ứng cho cả khách hàng là cá nhân và doanh nghiệp.
- Bộ máy tổ chức đầy đủ, chi tiết các phòng ban giúp việc quản lý chi nhánh thêm dễ dàng và bảo đảm an toàn hơn.
2.1.3.3.2. Nhƣợc điểm
- PGD còn chưa rộng khắp gây khó khăn cho các khách hàng ở xa.
- Các quầy giao dịch còn ít, hoạt động giao dịch diễn ra còn chậm nên nhiều khách hàng phải đợi lâu mới thực hiện được giao dịch.
2.1.4 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn
2.1.4.1 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn năm 2012 – 2014