Thời gian thực tập tại đơn vị : Từ đến
3. Đề tài đạt chất lượng theo yêu cầ u:
2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP
TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn
2.2.1 Đối tƣợng và điều kiện cho vay tại Chi nhánh
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam cho vay tiêu dùng đối với tất cả các cá nhân và hộ gia đình thỏa mãn những điều kiện nhất định của Ngân hàng. Cụ thể các khách hàng vay tiêu dùng tại Ngân hàng phải thỏa mãn những điều kiện sau:
- Có hộ khẩu thường trú (hoặc diện KT3) tại cùng địa bàn hành chính Tỉnh, Thành phố nơi có trụ sở hoặc Chi nhánh tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam.
- Cá nhân, chủ hộ hoặc người đại diện của chủ hộ gia đình trong giao dịch với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam phải có đủ năng lực hành vi dân sự.
- Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
- Có vốn tự có tham gia vào phương án vay vốn.
- Có nguồn thu ổn định đảm bảo khả năng trả nợ trong thời hạn cam kết.
- Thực hiện việc bảo đảm tiền vay phù hợp với quy định của pháp luật và của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam.
Các khách hàng đáp ứng được các điều kiện trên sẽ được ngân hàng xem xét cho vay.
2.2.2 Quy trình xét duyệt cho vay
Quy trình cho vay tiêu dùng gồm 8 bước và được chia thành 2 giai đoạn:
Giai đoạn 1: Tiếp nhận hồ sơ, thẩm định và xét duyệt khoản vay.
Bước 1: Tìm kiếm, tiếp nhận nhu cầu, thông báo cho khách hàng biết các chính sách cho vay mà Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đang áp dụng, tư vấn hồ sơ và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn. Bộ hồ sơ vay vốn gồm có:
Hồ sơ pháp lý
Hồ sơ khoản vay
Hồ sơ tài sản đảm bảo
Các hồ sơ khác có liên quan Bước 2: Thẩm định khoản vay
Thẩm định khách hàng vay vốn: Thẩm định năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự, tư cách người vay.
Thẩm định phương án sản xuất kinh doanh, ngành kinh doanh: Mục đích vay vốn, tính khả thi, hiệu quả, nguồn trả nợ, khả năng trả nợ.
Thẩm định nguồn trả nợ.
Thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay: Thẩm định tài sản đảm bảo, điều kiện tài sản đảm bảo và giá trị tài sản đảm bảo, xác định các biện pháp bảo đảm bằng tài sản. Sau đó cán bộ tín dụng lập tờ trình thẩm định. Nếu không đủ điều kiện cho vay thì cũng thông báo ngay cho khách hàng bằng văn bản mà cán bộ kiểm tra lại điều kiện, hồ sơ vay vốn của khách hàng, chấm lại điểm tín nhiệm của khách hàng và nêu ý kiến khác (nếu có). Bước 3: Trình duyệt hồ sơ vay vốn và quyết định cho vay.
Cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ và trình hồ sơ vay vốn cho trưởng phòng khách hàng cá nhân. Mức quyết định và thẩm quyền ký duyệt tín dụng sẽ được Hội đồng quản trị và Tổng Giám Đốc ban hành theo từng thời kỳ áp dụng đối với mỗi đơn vị cho vay.
Đồng ý cho vay: Giám Đốc đơn vị cho vay ghi rõ đồng ý cho vay, các điều kiện cho vay (nếu có), có thể ghi thêm yêu cầu về điều kiện trước khi giải ngân.
Yêu cầu tái thẩm định: Một số trường hợp nhằm tăng độ tin cậy của các nội dụng cần thẩm định Giám Đốc đơn vị cho vay có thể yêu cầu chuyển qua phòng quản lý tín dụng các cấp thực hiện tái thẩm định.
Từ chối cho vay trong trường hợp này, Giám Đốc đơn vị cho vay ghi rõ lý do không đồng ý cho vay và chuyển nhượng lại cho cán bộ tín dụng để thông báo gửi khách hàng.
Giai đoạn 2: Thực hiện cho vay
Bước 4: Lập, thỏa thuận và ký kết các hợp đồng liên quan tới việc cấp tín dụng.
Khi khoản vay được phê duyệt đồng ý cho vay cùng các điều kiện có liên quan, cán bộ tín dụng tiến hành soạn thảo các hợp đồng và giấy tờ liên quan đến giải ngân.
Hợp đồng tín đụng.
Hợp đồng thế chấp, cầm đồ, bảo lãnh bằng tài sản.
Trường hợp có phản hồi từ khách hàng về việc không đồng ý hoặc không rõ các điều khoản trong hợp đồng thì cán bộ tín dụng trao đổi thêm với khách hàng để làm rõ, nếu khách hàng chưa đồng ý thì báo cáo trưởng phòng khách hàng cá nhân giải quyết.
Đăng ký giao dịch đảm bảo tài sản thế chấp, cầm cố trong trường hợp thỏa thuận là Ngân hàng đăng ký.
Giao nhận giấy tờ, tài sản đảm bảo tiền vay.
Bước 5: Kiểm tra hồ sơ giải ngân và trình duyệt giải ngân. Bước 6: Giải ngân
Sau khi hồ sơ tín dụng được hoàn tất, các bộ phận liên quan tiến hành thực hiện việc cấp tín dụng cho khách hàng phù hợp với quyết định của ban tín dụng.
Bước 7: Giám sát và theo dõi các khoản vay
Cán bộ hỗ trợ tín dụng thường xuyên quản lý, theo dõi các khoản vay trên máy tính và trên sổ theo dõi của khách hàng để cập nhật thông tin và đôn đốc khách hàng thực hiện đúng theo cam kết.
Cán bộ tín dụng kiểm tra khách hàng vay vốn, kiểm tra việc sử dụng vốn vay, tình hình sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo của khoản vay và các giấy tờ sổ sách có liên quan.
Thu nợ và xử lý các vấn đề phát sinh.
Bước 8: Tất toán kế ước, thanh lý hợp đồng, giải ngân và lưu hồ sơ.
2.2.3 Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn
Theo mục đích cho vay
Bảng 2.4. Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng dành cho KHCN theo mục đích cho vay từ 2012 – 2014 ĐVT: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2012 2013 2014 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%)
Cho vay mua nhà, sửa chữa nhà
187,837 40.8 185,932 36.3 240,852 36
Cho vay mua ô tô 50,985 11.1 65,952 12.9 80,831 12.1 Cho vay du học 39,790 8.6 49,850 9.7 61,235 9.1 Cho vay mua sắm vật
dụng gia đình
101,100 21.9 119,460 23.3 181,453 27.1
Cho vay khác 81,138 17.6 91,136 17.8 105,231 15.7 Tổng doanh số cho vay
tiêu dùng
460,850 100 512,330 100 699,602 100
(Nguồn: Phòng Tổng hợp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh ĐSG) Biểu đồ 2.4. Tinh hình doanh số cho vay tiêu dùng dành cho KHCN theo mục đích cho vay từ năm 2012 -2014 187837 50985 39790 101100 81138 185932 65952 49850 119460 91136 240852 80831 61235 181453 105231 0 50000 100000 150000 200000 250000 300000
Cho vay mua nhà, sửa chữa nhà Cho vay mua ô tô Cho vay du học Cho vay mua sắm vật dụng gia đình Cho vay khác
Qua bảng 2.4 và biểu đồ 2.4, ta thấy doanh số cho vay tiêu dùng tăng dần từ năm 2012 đến năm 2014 làm cho các sản phẩm vay khác cũng tăng theo. Doanh số cho vay mua nhà, sửa chữa nhà tuy có tăng về số tiền qua các năm 2012 – 2014 nhưng lại giảm về tỷ trọng. Cụ thể năm 2012 đạt 187,837 triệu đồng tương ứng với tỷ trọng 40.8%. Đến năm 2014 con số này tăng lên 240,852 triệu đồng nhưng chỉ đạt 36% trên tổng doanh số cho vay tiêu dùng. Ngoài ra, chỉ tiêu cho vay mua sắm vật dụng gia đình cũng thay đổi đáng kể. Năm 2012 đạt 101,100 triệu đồng nhưng sang đến năm 2014 đạt được 181,453 triệu đồng. Sự phát triển nhanh chóng của kinh tế tại Thành phố Hồ Chí Minh đã góp phần nâng cao đời sống của người dân làm cho nhu cầu về nhà ở cũng như nhu cầu mua sắm các vật dụng gia đình của họ tăng cao.
Theo thời hạn cho vay
Bảng 2.5. Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng dành cho KHCN theo thời hạn cho vay từ năm 2012 – 2014 ĐVT: Triệu đồng Năm Các chỉ tiêu 2012 2013 2014 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Ngắn hạn 30,065 6.5 40,685 7.9 54,626 7.8 Trung và dài hạn 427,785 93.5 471,645 92.1 644,976 92.2 Doanh số cho vay
tiêu dùng
460,850 100 512,330 100 699,602 100
30065 40685 54626 427785 471645 644976 0 100000 200000 300000 400000 500000 600000 700000 2012 2013 2014 Ngắn hạn Trung và dài hạn
Biểu đồ 2.5. Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng dành cho KHCN theo thời hạn cho vay từ năm 2012 – 2014
Qua bảng 2.5 và biểu đồ 2.5, ta thấy được doanh số cho vay trung và dài hạn biến động không đều qua các năm. Năm 2012 doanh số cho vay trung và dài hạn là 427,785 triệu đồng, chiếm 93.5% doanh số cho vay tiêu dùng; doanh số cho vay ngắn hạn đạt 30,065 triệu đồng chiếm 6.5%. Sang năm 2013, doanh số cho vay ngắn hạn đạt 40,685 triệu đồng chiếm 7.9% và 92.1% là cho vay trung và dài hạn. Năm 2014, con số này đạt 54,626 triệu đồng chiếm 7.8%, còn cho vay trung dài hạn tăng lên 644,976 triệu đồng chiếm 92.2%. Do nhu cầu tiêu dùng của người dân đối với các tài sản lớn như ô tô, nhà ở ngày càng phát triển làm cho các món vay tiêu dùng ngày càng lớn khiến cho doanh số cho vay cũng tăng theo. Nhìn chung, cho vay trung và dài hạn luôn chiếm tỷ trọng khá cao, cụ thể là trên 90% tổng doanh số cho vay tiêu dùng.
2.2.3.2 Về dƣ nợ cho vay tiêu dùng
Theo mục đích cho vay
Bảng 2.6. Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng dành cho KHCN theo mục đích cho vay từ năm 2012 – 2014 ĐVT: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2012 2013 2014 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%)
Cho vay mua nhà, sửa chữa nhà
57,837 44.31 65,685 42.11 78,638 33.74
Cho vay mua ô tô 10,985 8.42 15,265 9.79 37,865 16.25 Cho vay du học 9,770 7.49 13,174 8.44 23,493 10.08
Cho vay mua sắm vật dụng gia đình
30,795 23.59 36,762 23.57 63,615 27.30
Cho vay khác 21,138 16.19 25,106 16.09 29,431 12.63 Dư nợ cho vay
tiêu dùng
130,525 100 155,992 100 233,042 100
(Nguồn: Phòng Tổng hợp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh ĐSG) Biểu đồ 2.6. Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng dành cho KHCN theo mục đích cho vay từ năm 2012 – 2014 0 50000 100000 150000 200000 250000
Cho vay mua nhà, sửa chữa
nhà
Cho vay mua ô tô
Cho vay du học Cho vay mua
sắm vật dụng gia đình
cho vay khác Dư nợ cho vay
tiêu dùng
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Qua bảng 2.6 và biểu đồ 2.6, ta thấy sản phẩm cho vay mua nhà, sửa chữa nhà chiếm tỷ trọng cao nhất trong tất cả các sản phẩm. Năm 2012 là 57,837 triệu đồng, chiếm 44.31% trên tổng dư nợ cho vay tiêu dùng. Sang năm 2013 là 65,685 triệu đồng. Bước sang năm 2014 con số này đạt 78,638 triệu đồng do nhu cầu nhà ở là là một nhu cầu không thể thiếu, đặc biệt là khi đời sống ngày càng được nâng cao, nhu cầu vay Ngân hàng có được chỗ ở tốt ngày càng cao. Hơn nữa, thị trường bất động sản ngày càng trầm lắng giá thành đất ngày càng thấp. Do đó đối với những người dân có nhu cầu và điều kiện mua nhà để ở là một thời điểm thích hợp để mua nhà giá thấp. Chính vì vậy mà dư nợ cho vay tăng dần từ năm 2012 – 2014.
Sản phẩm cho vay mua sắm vật dụng gia đình có dư nợ cao thứ 2 trong tổng dư nợ. Năm 2012 là 30,795 triệu đồng, chiếm 23.59% trên tổng dư nợ. Đến năm 2014 con số này đã lên đến 63,615 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 27.3%.
Các sản phẩm như: cho vay mua xe, cho vay du học, … chiếm tỷ trọng khá nhỏ trong dư nợ cho vay cá nhân. Do đó tình hình kinh tế khó khăn người dân vẫn còn e dè trong chi tiêu như mua xe. Bên cạnh đó, việc vay cũng hạn chế vì thời gian này thì thị trường chứng khoán, vàng biến động rủi ro cao dẫn đến rủi ro cao cho Ngân hàng.
Theo thời hạn cho vay
Bảng 2.7. Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng dành cho KHCN theo thời hạn cho vay từ năm 2012 – 2014 ĐVT: Triệu đồng Năm Các chỉ tiêu 2012 2013 2014 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Ngắn hạn 9,365 7.2 12,083 7.8 17,530 7.5 Trung và dài hạn 121,160 92.8 143,909 92.2 215,512 92.5 Dư nợ cho vay
tiêu dùng
130,525 100 155,992 100 233,042 100
9365 12083 17530 121160 143909 215512 0 50000 100000 150000 200000 250000 2012 2013 2014 Ngắn hạn Trung và dài hạn
Biểu đồ 2.7. Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng dành cho KHCN theo thời hạn cho vay từ năm 2012 – 2014
Qua bảng 2.7 và biểu đồ 2.7, dựa vào cơ cấu cho vay theo thời gian ta thấy hoạt dộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng chủ yếu là các món vay trung và dài han, tốc độ tăng trưởng cho vay trung và dài hạn tăng nhanh. Năm 2012 là 121,160 triệu đồng, chiếm 92.8% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng. Đến năm 2014, con số này đạt 215,512 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 92.5%. Nguyên nhân là do Ngân hàng đang phát triển các loại hình cho vay mua nhà, sửa chữa nhà, cho vay mua ô tô. Đây đều là những sản phẩm có thời hạn cho vay tương đối dài. Chẳng hạn như hoạt động cho vay sửa chữa lớn, mua sắm nhà cửa thường là những khoản vay có thời hạn từ 12 tháng đến 36 tháng, thời hạn thu hồi kéo dài cho nên dư nợ của hoạt động cho vay này cũng tăng lên.
Các khoản cho vay ngắn hạn thường là các khoản cho vay bổ sung vốn kinh doanh cho hộ cá thể, Ngân hàng có thể vay vòng được vốn nhanh hơn và nó phù hợp với nguồn vốn mà Nhà nước huy động được. Đây là cơ cấu tương đối hợp lý của Ngân hàng, đảm bảo cho Ngân hàng có khoản thu lâu dài. Tuy nhiên, cùng với thời gian thì khả năng trả nợ của khách hàng cũng có thể biến động theo nhiều chiều hướng khác nhau, có thể là những tác động không tốt đến cho Ngân hàng.
2.2.3.3 Về doanh số thu nợ
Bảng 2.8. Tình hình thu nợ cho vay tiêu dùng đối với KHCN từ năm 2012 – 2014 ĐVT: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2012 2013 Tỷ trọng 2013/2012 2014 Tỷ trọng 2014/2013 Doanh số cho vay tiêu dùng 460,850 512,330 11.2 699,602 36.6 Doanh số thu nợ 354,850 492,690 38.8 594,312 20.6 Dư nợ cho vay
tiêu dùng
130,525 155,992 19.5 233,042 49.4
(Nguồn: Phòng Tổng hợp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh ĐSG) Biểu đồ 2.8. Tình hình thu nợ vay tiêu dùng đối với KHCN từ năm 2012 – 2014
Qua bảng 2.8 và biểu đồ 2.8, ta thấy rằng tình hình thu nợ cho vay tại Chi nhánh Đông Sài Gòn giai đoạn 2012 – 2014 có diễn biến tích cực. Năm 2012, doanh số thu nợ là 354,850 triệu đồng trong khi năm 2013 là 492,690 triệu đồng tăng 38.8%, năm 2014 là 594,312 triệu đồng tăng 20.6%. Tương đương với việc doanh số cho vay tiêu dùng tăng thì doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng cũng tăng. Đây là một cố gắng hết sức nỗ lực của Chi nhánh. Trong giai đoạn 2012-2014, Chi nhánh đã phát huy được tính chuyên nghiệp trong việc thẩm định
460850 512330 699602 354850 492690 594312 130525 155992 233042 0 100000 200000 300000 400000 500000 600000 700000 800000 2012 2013 2014
hồ sơ vay, đồng thời có chính sách thu hồi nợ hợp lý nhằm hạn chế đến mức thấp nhất những khoảng nợ khó đòi.
2.2.4 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn
2.2.4.1 Kết quả đạt đƣợc
Trong những năm vừa qua, hoạt động tín dụng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng đối với khách hàng cá nhân đã đạt được những thành tích khá nổi bật như:
Chi nhánh đã đi theo đúng hướng chính sách tín dụng đề ra, lấy cho vay tiêu dùng làm mục tiêu trong hoạt động kinh doanh tín dụng. Tỷ trọng cho vay đối với nhóm