5. Kết cấu của luận văn
3.5.3. Nguyên nhân của những hạn chế
3.5.3.1. Nguyên nhân chủ quan
- Thứ nhất,chính sách tín dụng còn nhiều bất cập
+ Hiện nay, cạnh tranh trong lĩnh vực Ngân hàng đã diễn ra hết sức căng thẳng, doanh nghiệp nhà nước ngày càng thu hẹp. Để phát triển, Ngân hàng phải tăng cường mở rộng hoạt động tín dụng với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, doanh nghiệp vừa và nhỏ, các cá nhân hộ gia đình. Tuy nhiên đối với đối tượng khách hàng này rất khác so với các doanh nghiệp nhà nước mà BIDV Bắc Ninh phục vụ trước đây, đòi hỏi chính sách tín dụng hết sức linh hoạt để có thể cạnh tranh chiếm lĩnh thị phần trên địa bàn.
+ Việc quản lý danh mục tín dụng vẫn còn hạn chế, mới chỉ đưa ra được những định hướng lớn trong hoạt động, việc triển khai thành những chỉ đạo cụ thể vẫn còn chồng chéo gây khó khăn cho các phòng trong quá trình thực hiện. Bên cạnh đó, việc đưa ra ngành nghề phát triển tín dụng không đi kèm với các biện pháp, chính sách cụ thể, do đó kết quả chuyển dịch cơ cấu vẫn còn hạn chế.
- Thứ hai, cán bộ thiếu kinh nghiệm, năng lực nhận biết gian lận còn yếu
Con người là một nhân tố quan trọng quyết định sự thành bại của một Ngân hàng nói chung và của BIDV - một doanh nghiệp nhà nước nói riêng, do đó chế độ đãi ngộ đối với nhân viên chưa thể cạnh tranh được với các NHTM cổ phần, vì vậy hiện tượng chảy máu chất xám đã dẫn tới thiếu một đội ngũ cán bộ có trình độ, có kinh nghiệm, có khả năng dự đoán và phân tích. Với một đội ngũ cán bộ trẻ, nhiệt huyết với công việc, có trình độ nghiệp vụ, tạo được ưu thế trong cạnh tranh nhưng vì thiếu kinh nghiệm thực tiễn nên gặp phải rất nhiều khó khăn trong việc thích ứng và quản lý được hoạt động đầy rủi ro này.
Năng lực nhận biết gian lận khi phân tích khách hàng của các cán bộ làm công tác tín dụng còn yếu kém. Đối với hoạt động tín dụng, bên cạnh yêu
cầu về trình độ học vấn tốt thì còn phải cần rất nhiều kinh nghiệm, trải nghiệm thực tế, phải có kỹ năng phân tích tổng hợp thông tin trên nhiều lĩnh vực hoạt động, từ đó mới có thể đánh giá toàn diện, chính xác thông tin khách hàng.
Những hạn chế trên sẽ gây khó khăn cho BIDV Bắc Ninh trong việc chủ động ngăn ngừa rủi ro phát sinh cũng như xử lý những rủi ro đã phát sinh.
- Thứ ba, hệ thống thông tin chưa đầy đủ, kịp thời; thiếu tính hệ thống và thiếu tính chính xác
Đây là tình trạng chung cho bất cứ Ngân hàng nào, tình trạng thiếu thông tin, đặc biệt là thông tin của khách hàng vay vốn và thông tin của môi trường kinh tế liên quan đến khách hàng. Việc chia sẻ thông tin còn nhiều bất cập, có thể nói chỉ cán bộ tín dụng mới quan tâm đến các thông tin về rủi ro tín dụng, các cán bộ tại bộ phận khác không quan tâm đến hoặc nếu có biết cũng không có cơ chế truyền tải thông tin đến bộ phận chịu trách nhiệm xử lý. Không có sự phân cấp rõ ràng giữa người cập nhật và sử dụng thông tin.
Chưa có bộ phận chuyên trách cung cấp thông tin về thị trường, ngành nghề, khách hàng. Việc lấy thông tin khách hàng chủ yếu dựa vào kênh thông tin do khách hàng cung cấp, tin từ CIC, thông tin riêng.
3.5.3.2. Nguyên nhân khách quan
- Thứ nhất,những vấn đề chung của nền kinh tế xã hội
+ Nền kinh tế nước ta đang trong quá trình hội nhập, tự do hóa tài chính, do vậy sự cạnh tranh diễn ra ngày càng khốc liệt - cạnh tranh diễn ra ở tất cả các ngành, các lĩnh vực, do đó độ rủi ro trong môi trường kinh doanh của các doanh nghiệp cũng như các ngân hàng ngày càng cao, nguy cơ nợ xấu cũng vì vậy mà sẽ gia tăng.
+ Hoạt động tín dụng của BIDV Bắc Ninh bị ảnh hưởng bởi môi trường kinh tế xã hội. Trong giai đoạn này nền kinh tế có biến động lớn cả về kinh tế lẫn chính trị, khủng hoảng tài chính toàn cầu, sự suy thoái của các nền kinh tế lớn, dấu hiệu phục hồi rất mờ nhạt tác động tiêu cực đến nền kinh tế trong
nước. Điều này gây bất lợi cho hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng, dẫn đến tăng nợ xấu, nợ quá hạn, gây khó khăn cho hoạt động của BIDV Bắc Ninh.
+ Sự biến động của lãi suất, tỷ giá của các đồng tiền mạnh trong thời gian vừa qua cũng có ảnh hưởng rất lớn đến nền kinh tế trong nước tạo áp lực thay đổi lãi suất của Ngân hàng. Đồng thời cũng tạo ra áp lực cả người dân và Doanh nghiệp khi có nhu cầu vay vốn, khả năng hấp thụ vốn của các doanh nghiệp còn hạn chế đồng nghĩa với việc phát sinh nợ khó đòi, đây cũng là rủi ro lớn nhất mà mà các NHTM nói chung và BIDV Bắc Ninh đang phải đối mặt.
+ Việt Nam đang trong quá trình hội nhập nền kinh tế thế giới và khu vực, nên các chính sách kinh tế vĩ mô luôn được điều chỉnh để phù hợp với hoàn cảnh đất nước và thông lệ quốc tế. Sự thay đổi này sẽ ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của các thành phần kinh tế, sẽ tạo ra bất lợi cho những doanh nghiệp chưa kịp thích ứng, gây ra không ít rủi ro trong kinh doanh của khách hàng dẫn tới mất khả năng thanh toán cho BIDV Bắc Ninh khi đến hạn.
+ Tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt vẫn còn hạn chế ảnh hưởng đến thời gian thanh toán do dùng trực tiếp bằng tiền mặt, đồng thời gây khó khăn cho BIDV Bắc Ninh khi kiểm soát dòng tiền và đánh giá trả nợ của khách hàng.
+ Thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản nước ta, sau một giai đoạn tăng trưởng nóng trong giai đoạn này gần như đóng băng, không phát huy được vai trò là một trong những kênh dẫn vốn hiệu quả của nền kinh tế do đó nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế vẫn chủ yếu dựa vào hệ thống Ngân hàng.
- Thứ hai, những bất cập về mặt pháp lý
+ Xử lý tài sản đảm bảo nợ xấu gặp khó khăn: Trong thực tế BIDV Bắc Ninh gặp không ít khó khăn trong việc xử lý tài sản đảm bảo. Hầu hết tất các khoản vay của khách hàng đều có tài sản đảm bảo nhưng việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ là hết sức khó khăn. Loại trừ một số ít tài sản được
định giá vượt khung, tài sản gặp rắc rối về quyền sở hữu, các tài sản đầy đủ giấy tờ hợp lệ cũng gặp không ít các khó khăn trong quá trình xử lý. Sự chồng chéo giữa các văn bản pháp luật cũng làm cho Ngân hàng lúng túng trong quá trình xử lý. Hầu hết các NHTM nói chung và BIDV Bắc Ninh nói riêng đều gặp khó khăn trong quá trình xử lý tài sản đảm bảo.
+ Trong trường hợp khách hàng không thực hiện đúng hợp đồng tín dụng, cố tình chây ỳ để kéo dài thời gian trả nợ, không giao tài sản đảm bảo khi tín dụng có vấn đề ở Việt Nam chưa có cơ chế cho phép các Ngân hàng được tự cưỡng chế để thu hồi tài sản, để thu hồi được nợ BIDV Bắc Ninh phải kiện ra tòa thụ lý và phán quyết thắng kiện thì việc thi hành án diễn ra rất mất thời gian và tốn kém.
+ Các tài sản đảm bảo của những khoản nợ phải xử lý này thường là các tài sản khó bán BIDV Bắc Ninh cũng gặp nhiều khó khăn để có thể thu hồi được vốn cho vay.
+ Hệ thống kế toán kiểm toán còn nhiều bất cập. Các công ty sử dụng các hệ thống kế toán chưa thống nhất, khiến BIDV Bắc Ninh khó có thể thẩm định khách hàng một cách chính xác.
- Thứ ba,nguyên nhân từ phía khách hàng
Mặc dù các doanh nghiệp nói chung hiện đang không ngừng hoàn thiện mình để đứng vững và phát triển ổn định trong giai đoạn kinh tế trong nước mở cửa hội nhập với kinh tế thế giới, tuy nhiên vẫn còn những tồn tại những yếu kém, hiệu quả hoạt động còn chưa cao, đặc biệt là các doanh nghiệp nhà nước. Hoạt động của doanh nghiệp này chưa đạt hiệu quả, khả năng tạo ra lợi nhuận kém, hàng tồn kho tiêu thụ chậm, công nợ chưa thanh toán được… cộng thêm các cơ chế, quy chế của doanh nghiệp nhà nước cũng ngày càng trở nên không phù hợp với thực tiễn do đó làm giảm khả năng hoạt động, trả nợ của doanh nghiệp, làm phát sinh nợ xấu của BIDV Bắc Ninh.
Việc mở rộng hoạt động đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh cũng đem lại rủi ro cho BIDV Bắc Ninh trong việc quản lý nợ:
+ Năng lực vay vốn của khách hàng còn hạn chế, khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ kinh doanh cá thể, quy mô vốn tự có thấp, trình độ năng lực còn hạn chế, khó khăn trong việc lập kế hoạch kinh doanh có hiệu quả đã phần nào hạn chế khả năng giao tiếp với Ngân hàng.
+ Việc lập báo cáo tài chính không rõ ràng, thiếu chính xác nên gây khó khăn cho việc xác định rõ khả năng tài chính của khách hàng.
+ Doanh nghiệp vừa và nhỏ khó tiếp cận nguồn vốn trung, dài hạn của BIDV Bắc Ninh. Do chính sách tín dụng chặt chẽ của mình nên các Doanh nghiệp vừa và nhỏ đôi khi dùng vốn ngắn hạn để đầu tư trung, dài hạn, ảnh hưởng đến khả năng thanh toán.
+ Bên cạnh đó sự quản lý lỏng lẻo của nhà nước đối với loại hình này chưa đảm bảo an toàn pháp lý cho hoạt động cho vay của BIDV Bắc Ninh. Nhiều dự án được xây dựng thiếu trung thực về con số, không có một cơ quan nào chịu trách nhiệm…, gây khó khăn cho BDV Bắc Ninh trong việc thẩm định cho vay. Hơn nữa còn có tình trạng một số khách hàng có ý định lừa đảo, chiếm dụng vốn của ngân hàng.
- Thứ tư, những khó khăn trong việc cung cấp thông tin
Tính minh bạch, chính xác, rõ ràng của các thông tin và độ tin cậy của các cơ quan cung cấp tại Việt Nam còn rất nhiều hạn chế. Mặc dù trung tâm thông tin tín dụng (CIC) của Ngân hàng nhà nước ngày càng phát triển mạnh mẽ và đóng vai trò trong việc cung cấp các thông tin cảnh báo, góp phần quan trọng cho sự phát triển của ngành Ngân hàng Việt Nam vì mục tiêu an toàn, hiệu quả những đỏi hỏi về thông tin của các Ngân hàng vẫn chưa được đáp ứng một cách đáng tin cậy, nhanh chóng và kịp thời, các thông tin về báo cáo tài chính của Doanh nghiệp chưa bị bắt buộc phải qua kiểm toán nên độ chính xác của báo cáo chưa cao. Việc tìm kiếm thông tin cực kỳ khó khăn và tình trạng thông tin bất cân xứng vẫn là một tồn tại chưa thể khắc phục được trên thị trường tài chính Việt Nam.
Kết luận Chương 3
Ở Chương này, Luận văn đã giới thiệu về sự ra đời cũng như khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ĐT&PT Bắc Ninh giai đoạn 2014 -2016; đặc biệt đã đi sâu phân tích thực trạng nợ xấu, thực trạng quản lý nợ xấu tại Ngân hàng TMCP ĐT&PT Bắc Ninh.
Trên cơ sở đó luận văn đã đánh giá, khẳng định những kết quả đạt được, chỉ ra những mặt còn hạn chế và nguyên nhân dẫn tới những hạn chế đó. Đây là cơ sở thực tiễn quan trọng để đưa ra những giải pháp nhằm tăng cường quản lý nợ xấu tại BIDV Bắc ninh trong thời gian tới.
Chương 4
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -
CHI NHÁNH BẮC NINH