Định hướng phát triển của ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và

5. Kết cấu của luận văn

4.1. Định hướng phát triển của ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và

Phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Ninh

4.1.1. Cơ hội và thách thức trước bối cảnh kinh tế - xã hội của tỉnh Bắc Ninh

Bắc Ninh là một tỉnh mới được tái lập vào đầu năm 1997, đến nay đã được 20 năm, cùng với sự đi lên của đất nước, kinh tế - xã hội của tỉnh đã có nhiều khởi sắc.

Bắc Ninh có diện tích tự nhiên là 803,93 km2, với dân số khoảng trên 1 triệu người, chiếm 0,24% diện tích tự nhiên và 1,23% dân số cả nước, là một tỉnh nhỏ nhưng lại đông dân.

Về phương diện kinh tế - xã hội, Bắc Ninh nằm trong vùng kinh tế trọng điểm phía Bắc (Hà Nội - Hải Phòng - Quảng Ninh) cách thủ đô Hà Nội chưa đầy 30 km. Bắc Ninh còn nằm trên trục đường sắt xuyên Việt, đoạn Hà Nội - Lạng Sơn - Hữu Nghị Quan nối với tuyến đường sắt liên vận quốc tế Việt Nam - Trung Quốc, có mạng lưới sông ngòi nối liền với các tỉnh lân cận và cảng Hải Phòng, Cái Lân,… Vị trí địa lý của Bắc Ninh là một trong những thuận lợi để giao lưu, trao đổi với bên ngoài tạo ra nhiều cơ hội lớn cho việc phát triển KT -XH và phát huy triệt để tiềm năng của tỉnh.

Bên cạnh đó là địa phương có số lượng làng nghề truyền thống vào loại nhiều nhất toàn quốc, chuyên sản xuất các sản phẩm phục vụ đời sống xuất khẩu, là nơi hội tụ nhiều tiềm năng đáng kể về tự nhiên và xã hội. Nhất là kể từ khi được thủ tướng chính phủ phê duyệt cho phép thành lập các KCN tập trung đó là KCN Quế Võ, Tiên Sơn, Đại Đồng- Hoàn Sơn, Yên Phong,… cùng với sự ra đời hàng loạt các cụm công nghiệp làng nghề truyền thống như Sắt Đa Hội, Mộc Đồng Kỵ, Giấy Phong Khê,…. đã dần làm thay đổi bộ mặt

của địa phương. Đầu năm 2006, thị xã Bắc Ninh đã chính thức trở thành thành phố Bắc Ninh, mở ra những vận hội mới cho đầu tư và phát triển.

Từ những đặc điểm trên đã tạo ra những cơ hội và thách thức cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng:

- Những cơ hội

Bắc ninh có lợi thế về địa lý; nằm liền kề phía Bắc thủ đô Hà nội, gần nhiều khu CN lớn, có nhiều nút giao thông quan trọng (đường bộ, đường sông, đường sắt….) có nhiều cơ hội để phát triển.

Có nguồn nhân lực dồi dào với hệ thống giáo dục khá toàn diện.

Cơ chế chính sách hợp lý kích thích kinh tế xã hội phát triển góp phần thúc đẩy nhanh quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá trên địa bàn tỉnh

Cùng với sự tham gia ngày càng sâu rộng vào quá trình hội nhập kinh tế quốc tế và khu vực tạo ra thế phát triển mới cho nền kinh tế cả nước nói chung, Bắc ninh nói riêng trong việc mở rộng thị trường, tiếp thu công nghệ vốn, kỹ năng quản lý để đạt mức tăng trưởng cao hơn trong quá trình phát triển kinh tế xã hội.

Bắc Ninh là một tỉnh có vị trí địa lý và môi trường kinh tế thuận lợi, được đánh giá là một tỉnh có nhiều tiềm năng và thế mạnh trong việc phát triển kinh tế - văn hoá - xã hội; là một trọng điểm kinh tế quan trọng, một vùng kinh tế động lực của đất nước. Bên cạnh đó việc mở rộng đầu tư vào các KCN, làng nghề theo định hướng của tỉnh đã là một trong những cơ hội cho các Doanh nghiệp và tổ chức tài chính Ngân hàng cùng tham gia để mở rộng thị phần hoạt động của đơn vị mình trên địa bàn.

- Khó khăn và thách thức

Bên cạnh những thời cơ và thuận lợi đó, tình hình kinh tế xã hội còn gặp nhiều khó khăn và thách thức. Mặc dù tốc độ tăng trưởng kinh tế cao nhưng quy mô nền kinh tế và năng lực sản xuất còn nhỏ bé, tính bền vững, chất lượng, hiệu quả và sức cạnh tranh của nền kinh tế còn chưa cao các

doanh nghiệp địa phương tuy phát triển nhanh về số lượng song quy mô còn nhỏ bé, cơ cấu doanh nghiệp chưa hợp lý, trình độ công nghệ còn thấp, công tác quy hoạch và chuẩn bị đầu tư triển khai còn chậm; quy hoạch chưa theo kịp với nhu cầu phát triển; thu hút vốn đầu tư nói chung đầu tư từ bên ngoài, nước ngoài chưa mạnh. Sản xuất công nghiệp tăng trưởng cao nhưng chưa tạo ra ngành hàng mũi nhọn, có tính chủ lực mạnh để tăng sức cạnh tranh, góp phần tăng thu ngân sách. Giá trị sản xuất công nghiệp ngoài quốc doanh có tỷ trọng lớn, nhưng quy mô các doanh nghiệp nhỏ bé, công nghệ còn lạc hậu sức cạnh tranh sản phẩm chưa cao. Chất lượng hoạt động thương mại dịch vụ thấp; xuất nhập khẩu vẫn khó khăn về nguồn hàng, chất lượng thương hiệu hàng hoá chưa có sức cạnh tranh mạnh. Du lịch phát triển chưa tương xứng với tiềm năng; Nhiều điểm du lịch hấp dẫn chưa được khai thác để phát triển. Một bộ phận nhân dân đời sống còn khó khăn, tệ nạn xã hội còn tiểm ẩn nhiều phức tạp, bức xúc. Khí hậu thời tiết diễn biến thất thường luôn tiềm ẩn những khó khăn, bất lợi đến sự phát triển nên kinh tế, xã hội và đời sống nhân dân. Quá trình hội nhập vào nền kinh tế thế giới và khu vực vừa đem lại nhiều cơ hội, song cũng là thách thức lớn đối với nền sản xuất, áp lực cạnh tranh của các sản phẩm, sự biến động của thị trường thế giới sẽ tác động nhạy cảm hơn vào nền kinh tế.

Với diện tích nhỏ nhất so với toàn quốc nhưng mạng lưới tổ chức tín dụng tại địa bàn thì lại rất lớn cho nên việc cạnh tranh của các Ngân hàng là hết sức gay gắt. Chi nhánh BIDV Bắc Ninh nhận thức rõ điều này khi mà trình độ công nghệ, sản phẩm dịch vụ tiên tiến của các Ngân hàng khác sẽ là đối thủ cạnh tranh trong mọi mặt hoạt động của các Ngân hàng.

Chương trình cải cách thể chế với quy mô lớn đang thực hiện tại tỉnh đó là việc xây dựng, tăng cường năng lực mới, việc sắp xếp lại các DNNN, nhất là việc tiến hành cổ phần hoá các doanh nghiệp còn chậm, từ đó dẫn đến việc kinh doanh của các doanh nghiệp không ổn định.

4.1.2. Định hướng tăng cường quản lý nợ xấu tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh

Năm 2018 và những năm tiếp theo, BIDV Bắc Ninh xác định mục tiêu chung là tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ cột trong đầu tư vốn cho nền kinh tế của tỉnh Bắc Ninh. Tập trung mọi giải pháp để huy động tối đa nguồn vốn trong và ngoài tỉnh. Duy trì tăng trưởng tín dụng ở mức hợp lý. Ưu tiên đầu tư cho các làng nghè truyền thống, các doanh nghiệp nhỏ và vừa trong các khu công nghiệp nhằm đáp ứng được yêu cầu chuyển dịch cơ cấu đầu tư. Để tiếp tục giữ vững vị trí là ngân hàng hàng đầu cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại có chất lượng cao đáp ứng nhu cầu của đông đảo khách hàng, đồng thời tăng nguồn thu ngoài tín dụng, BIDV Bắc Ninh không ngừng tập trung đổi mới, phát triển mạnh công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hóa. Năm 2018, BIDV Bắc Ninh phấn đấu đạt được các mục tiêu tăng trưởng cụ thể, đó là: so với năm 2017, nguồn vốn tăng 20%; dư nợ tăng 30%; tỷ lệ cho vay doanh nghiệp đạt 70%/tổng dư nợ; nợ xấu dưới 3%; tỷ lệ thu ngoài tín dụng tăng 10%; hệ số an toàn vốn (CAR) theo chuẩn quốc tế.

Đối với hoạt động cho vay:

- Tiếp tục giữ vững vai trò chủ lực trên thị trường tài chính.

- Duy trì mức tăng trưởng tín dụng ở mức hợp lý; ưu tiên vốn đầu tư cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, khu công nghiệp, các dự án đã cam kết,...

- Kiểm soát chặt chẽ tăng trưởng cho vay địa ốc, tiêu dùng trên cơ sở kiểm soát danh mục dự án đầu tư được phê duyệt và tỷ lệ cho vay phù hợp, đảm bảo an toàn hiệu quả. Cho vay trung dài hạn, kiểm soát chặt chẽ về đối tượng và danh mục dự án đầu tư.

Đối với công tác quản lý nợ xấu:

- Hạn chế nợ xấu, duy trì tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ ở mức dưới 3%.

- Từng bước đa dạng hoá lĩnh vực cho vay, hạn chế tiếp cận khách hàng có nhu cầu vốn lớn, lĩnh vực kinh doanh tiềm ẩn nhiều rủi ro, tích cực chủ

động tiếp thị khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay bán lẻ để xây dựng nền khách hàng bền vững, nâng cao hiệu quả hoạt động của Chi nhánh.

- Đối với các khách hàng khó có khả năng cải thiện nhóm nợ và có nguy cơ phát sinh nợ xấu: Thực hiện cho vay giảm dần dư nợ, giám sát chặt chẽ hoạt động của khách hàng, giám sát tiến độ thu tiền hàng để thu nợ kịp thời và yêu cầu từng bước bổ sung thêm tài sản.

- Nâng cao khả năng quản trị rủi ro, thực hiện quản lý tín dụng chi tiết theo từng ngành nghề, doanh nghiệp, kiểm soát việc tăng trưởng tín dụng với mục tiêu tăng trưởng phải đi đối với an toàn.

- Nghiêm túc thực hiện công tác định hạng tín dụng nội bộ để đánh giá được đúng thực chất dư nợ tín dụng từ đó có các giải pháp kịp thời nhằm hạn chế nợ xấu phát sinh.

4.2. Giải pháp tăng cường quản lý nợ xấu tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Ninh phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Ninh

Để khắc phục những mặt còn hạn chế, đảm bảo công tác quản lý nợ xấu thực sự có hiệu quả theo định hướng đã đề ra, BIDV Bắc Ninh cần thực hiện đồng bộ nhiều giải pháp.

4.2.1. Nhóm giải pháp phòng ngừa nợ xấu phát sinh

4.2.1.1. Xây dựng và hoàn thiện chính sách quản lý rủi ro tín dụng

Đây là giải pháp đầu tiên định hướng công tác quản lý nợ xấu bám sát và thực thi một cách có hiệu quả.

Mục tiêu hoạt động tín dụng của BIDV Bắc Ninh trong những năm tới là tăng trưởng tín dụng một cách thận trọng, bền vững đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng, tăng tỷ lệ cho vay có đảm bảo bằng tài sản. Phấn đấu bằng mọi biện pháp thu hồi các khoản nợ xấu. Riêng các khoản nợ tồn đọng đã được xử lý bằng dự phòng rủi ro, cần tích cực tìm mọi biện pháp để tận thu. Cải thiện danh mục đầu tư, ưu tiên mở rộng cho vay đối với nhóm khách hàng là các doanh nghiệp nhỏ và vừa; giảm dần tỷ trọng cho vay đối với

những doanh nghiệp nhà nước (DNNN) đang hoạt động kém hiệu quả. Từng bước mở rộng tín dụng đối với thể nhân trên cơ sở bám sát chương trình tín dụng như: Cho vay du học, cho vay trả góp mua nhà, mua ôtô, bất động sản có giá trị, cho vay tiêu dùng đối với cá nhân.

Căn cứ mô hình định hạng tín dụng mà BIDV Trung ương xây dựng bao gồm nhiều chỉ tiêu tổng hợp (chỉ tiêu tài chính và phi tài chính) làm cơ sở và hướng dẫn cụ thể, rõ ràng cho các Chi nhánh trong việc chấm điểm, định hạng khách hàng, đánh giá mức độ rủi ro và đưa ra quyết định cho vay hay không đối với khách hàng. Trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh, ngành sản xuất giấy, luyện cán thép, lĩnh vực kinh doanh vận tải thủy… tiềm ẩn rất nhiều rủi ro. BIDV Bắc Ninh khi cho vay rất cẩn thận và xác định tỷ lệ cho cho vay tối đa với nhóm khách hàng có quan hệ, tỷ lệ cho cho vay tối đa với 1 số lĩnh vực, không thực hiện cho vay tập trung vào 1 nhóm khách hàng lớn,…

Chi nhánh triển khai vận hành thông suốt theo mô hình tổ chức dự án TA2. Gắn việc chuyển đổi mô hình tổ chức với việc tuân thủ các quy định liên quan đến hoạt động tín dụng như: Quy định về trình tự, thủ tục cấp tín dụng đối với khách hàng là doanh nghiệp; quy định về trình tự, thủ tục cấp tín dụng bán lẻ; thẩm quyền phán quyết tín dụng đối với các cấp điều hành; quy chế hoạt động của Hội đồng tín dụng.

Ban lãnh đạo BIDV Bắc Ninh thường xuyên bám sát các nội dung chính sách, chiến lược rủi ro tín dụng của Hội đồng quản trị và Tổng Giám đốc BIDV ban hành, để từ đó thực thi các định hướng, các chính sách, thủ tục nhằm phát hiện, đo lường theo dõi và kiểm soát nợ xấu trong mọi hoạt động, mọi cấp độ của từng khoản tín dụng và cả danh mục đầu tư. Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh luôn xác định và quản lý rủi ro tín dụng trong mọi sản phẩm và hoạt động tín dụng của mình.

4.2.1.2. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng

Đây là giải pháp quan trọng nhất, cấp thiết nhất hiện nay và có ảnh hưởng trực tiếp tới hiệu quả của công tác quản lý nợ xấu của Chi nhánh, giúp Chi nhánh hạn chế được nhược điểm chính của mình.

- Trong thời gian qua BIDV Bắc Ninh đã phần nào chú trọng đến công tác thẩm định. Tuy nhiên chất lượng thẩm định còn chưa cao, chưa có các chỉ tiêu phân tích, đánh giá và dự báo được sự biến động của các yếu tố kinh tế tác động đến đối tượng cần phân tích. Vì vậy trong thời gian tới BIDV Bắc Ninh cần xây dựng và thực hiện một cách khoa học các quy chế, quy trình tín dụng tiệm cận dần với thông lệ quốc tế.

Quá trình thẩm định cần đáp ứng được yêu cầu về chất lượng phân tích và thời gian ra các quyết định, đảm bảo sự cẩn trọng hợp lý trên cơ sở phân tích lợi nhuận và rủi ro cũng như đáp ứng được các yêu cầu về chất lượng phục vụ khách hàng. Giải quyết các đòi hỏi này BIDV Bắc Ninh cần thực hiện:

+ Thực hiện phân tích và thẩm định chính xác rủi ro tổng thể của khách hàng thông qua xác định giới hạn tín dụng theo định kỳ 6 tháng/lần. Công việc này sẽ giúp cho BIDV Bắc Ninh có cái nhìn tổng thể về tình hình tài chính, chất lượng kinh doanh và đánh giá triển vọng phát triển của doanh nghiệp để nhận thấy những rủi ro của doanh nghiệp, định ra một giới hạn tín dụng hợp lý, nằm trong giới hạn chịu nợ của khách hàng đối với BIDV Bắc Ninh.

Tuy nhiên mỗi khách hàng không chỉ vay tại một ngân hàng mà còn có thể vay tại nhiều ngân hàng khác nhau và sự đổ vỡ của bất kỳ khoản vay tại ngân hàng nào cũng sẽ gây ra rủi ro và ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. Do đó bên cạnh việc định ra giới hạn tín dụng cần kèm theo các điều kiện tín dụng khác, đặc biệt là điều kiện về tổng dư nợ vay và cơ cấu tài chính của khách hàng, nhằm đảm bảo mức độ an toàn trong kinh doanh.

+ Trong thẩm định các dự án đầu tư, tình trạng nâng giá trị thực tế của dự án để được vay nhiều hơn, thuê đất nhiều hơn khá phổ biến. Điều này đã dẫn đến rủi ro bởi vốn tự có tham gia thực sự của khách hàng vay chiếm tỷ lệ thấp dẫn đến tính chịu trách nhiệm của khách hàng không cao, đồng thời khi rủi ro xảy ra thì khả năng thu hồi được nợ đã giảm sút. Để đảm bảo xác định khách quan và chính xác giá trị tài sản bảo đảm, trường hợp cần thiết có thể

thuê một tổ chức định giá hoặc kiểm toán độc lập, có uy tín để thực hiện việc kiểm toán toàn bộ việc thanh quyết toán giá trị công trình và định giá tài sản. Đồng thời thực hiện chặt chẽ và nghiêm túc việc chứng minh nguồn vốn tự có tham gia dự án của khách hàng, giải ngân đối ứng theo tiến độ công trình.

- Việc có được lượng thông tin đầy đủ về khách hàng sẽ rút ngắn được