5. Đề nghị:
3.1. Giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn tại PGD Gia Nghĩa:
3.1.1. Định hướng và mục tiêu hoạt động của PGD Gia Nghĩa.
Thời gian tới đây hệ thống ngân hàng thương mại sẽ gặp nhiều cạnh tranh gay gắt hơn, không chỉ cạnh tranh giữa các ngân hàng trong nước mà còn đến từ những Ngân hàng liên doanh, các Ngân hàng quốc tế và khu vực do nước ta đang trên đà hội nhập với các nên kinh tế trên thế giới. Đây là thách thức lớn với Ngân hàng thương mại nói chung và PGD Gia Nghĩa nói riêng. Để tồn tại và phát triển cần phải có những chiến lược kinh doanh phù hợp.
Trong thời gian tới, PGD Gia Nghĩa cần định hướng hoạt động huy vốn theo những nội dung sau:
Với khách hàng truyền thống của Sacombank là các cá nhân, hộ gia đình sản xuất Nông nghiệp và khách hàng là doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh sản xuất nông lâm nghiệp cần phải duy trì và phát triển, đây là một trong những lợi thế của Sacombank.
Trên cơ sở giữ vững khách hàng truyền thống, PGD cần phải đa dạng hình thức huy động vốn, mở rộng địa bàn đến hết khu vực hoạt động, những nơi còn chưa biết đến Sacombank.
Tiếp tục phát triển đổi mới hiện đại công nghệ Ngân hàng, tăng trưởng nguồn vốn ổn định đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng nói chung và đặc biệt là nguồn vốn cho sản xuất nông lâm nghiệp.
Tăng cường quảng bá, tiếp thị sản phẩm thông qua các kênh thông tin, nâng cao chất lượng dịch vụ, đẩy mạnh công tác bán hàng, tư vấn tại chỗ của các chuyên viên tư vấn, giao dịch viên, giao dịch viên quỹ.
Đẩy mạnh hoạt động bán chéo sản phẩm, các chuyên viên khách hàng phải nắm bắt được sản phẩm để thông tin đến khách hàng chính xác và nhanh nhất.
3.1.2. Các giải pháp và cơ sở của giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn tại PGD Gia Nghĩa. vốn tại PGD Gia Nghĩa.
Giải pháp
Áp dụng lãi suất huy động linh hoạt và hấp dẫn hơn.
Bên cạnh yếu tố uy tín, lãi suất là yếu tố mà người gửi tiền quan tâm để gửi tiền vào Ngân hàng này hay Ngân hàng khác hoặc đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh. Chính vì vậy lãi suất huy động luôn đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng. Lãi suất được coi là giá của sản phẩm dịch vụ tài chính và khó xác định vì nó rất phức tạp. Để đảm bảo hiệu quả công cụ lãi suất cần phải đảm bảo yêu cầu:
- Lãi suất phải phù hợp với thời hạn của nguồn vốn huy động. Lãi kỳ hạn dài phải cao hơn lãi suất ngắn hạn.
- Lãi suất phải xây dựng theo nguyên tắc thị trường, phản ánh đúng cung cầu trên thị trường.
- Phải áp dụng công cụ lãi suất mềm dẻo linh hoạt, phù hợp với quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng.
- Đề ra nhiều chương trình khuyến mãi, kích thích nhu cầu gửi tiền của khách hàng tiềm năng.
Đa dạng các hình thức huy động.
Nên tìm cách huy động từ khu vực doanh nghiệp, tổ chức kinh tế trên địa bàn để nâng cao tỷ trọng nguồn vốn này.
Ngoài việc huy động nguồn tiền nội tệ, PGD cũng nên mở rộng huy động nguồn tiền ngoại tệ để đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng địa phương cũng như khách hàng trong khu vực.
Phát hành những chứng từ có giá cũng mang lại cho PGD một lượng vốn lớn ổn định đáp ứng nhu cầu tín dụng trung và dài hạn. Vì vậy PGD cần quan tâm đến vấn đề này hơn, nên phát hành kỳ phiếu, trái phiếu với mệnh giá và kỳ hạn đa dạng.
Đa dạng và nâng cao chất lượng các dịnh vụ.
Hiện tại PGD đã có các dịch vụ Ngân hàng điện tử, các dịch vụ thu tiền hộ tiền điện, internet, điên thoại, … PGD đã có những khách hàng thường xuyên sử dụng
dịch vụ nhưng không phải vì vậy mà ngưng cải tiến dịch vụ, cần phải thường xuyên đa dạng và cải tiến chất lượng dịch vụ để tận dụng tối đa nguồn tiền gửi từ khách hàng.
Chất lượng dịch vụ thể hiện ở việc cung cấp giấy tờ, tài liệu, phương tiện vật chất cũng như quy trình, thủ tục thực hiện. Cần phục vụ khách hàng một cách nhanh chóng, niềm nở, tận tình, chu đáo. Tạo cảm giác thân thiện cho khách hàng để duy trì quan hệ cho những lần sau.
Thường xuyên đào tạo cán bộ, nhân viên.
Con người là nhân tố không thể thay thế được trong hoạt động huy động vốn, là bộ mặt, hình ảnh của PGD, quyết định lớn về chất lượng dịch vụ. Cần thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ ngân hàng, trình độ chuyên môn để họ có khả năng xử lý những tình huống bất ngờ, giải đáp thắc mắc của khách hàng. Đây là yếu tố tạo nên sự tin tưởng, tín nhiệm của khách hàng đối với PGD để họ hài lòng tiếp tục gửi tiền và giới thiệu cho những khách hàng tiềm năng.
Bên cạnh đó PGD không ngừng cải tiến phong cách phục vụ, thủ tục đơn giản cũng như giao tiếp nhiêt tình, vui vẻ, lắng nghe đóng góp từ phía khách hàng để khách hàng cảm thấy mình quan trọng đối với Ngân hàng.
Thực hiện tốt chính sách Marketing bản thân.
Trên địa bàn Thị xã Gia Nghĩa có rất nhiều ngân hàng có quy mô lớn điều này ảnh hưởng rất nhiều đến cuộc đua lãi suất, cũng như thị phần của các Ngân hàng trong địa bàn. Chính vì vậy, chính sách marketing bản thân nhằm quảng bá hình ảnh PGD, tạo uy tín đến khách hàng cần được quan tâm nhiều hơn. Đó là chiến lược kinh doanh nhằm phối hợp những chuyên viên có kỹ năng giao tiếp với quy trình tối ưu nhằm cân bằng 2 lợi ích: Lợi nhuận thu được và sự hài lòng của khách hàng. Cụ thể cần những chính sách sau:
- Nên chia khách hàng thành nhiều nhóm khác nhau để có những cách thức tiếp cận và thu hút nguồn vốn phù hợp. Những khách hàng truyền thống, khách hàng VIP thì cần có những chính sách ưu đãi lãi suất, cũng như tăng các dịch vụ tiện tích cho khách hàng có số dư lớn.
- Đẩy mạnh tuyên truyền, quãng cáo rộng rãi về các dịch vụ của ngân hàng, các hình thức và chính sách huy động vốn để đông đảo dân cư biết đến PGD. - Cần chú trọng đến việc chăm sóc khách hàng, gây ấn tượng tốt về sự chu
đáo, chuyên nghiệp của PGD. Tổ chức chăm sóc khách hàng, tặng quà lưu niệm hay tặng quà cho những khách hàng VIP vào những ngày lễ lớn, sinh nhật để giữ chân khách hàng.
Cơ sở thực hiện
Thứ nhất, những kỳ hạn huy động còn chưa được đa dạng. Theo báo cáo kết quả kinh doanh của PGD Gia Nghĩa, khách hàng chỉ chủ yếu tập trung vào các kỳ hạn 3, 6, 9, 12 tháng. Khi lãi suất huy động không được điều chỉnh một các linh hoạt, khách hàng sẽ ít có sự lựa chọn cho số tiền mà họ dự định đầu tư vào ngân hàng, điều này ảnh hưởng không nhỏ đến khả năng huy động vốn của PGD Gia Nghĩa. Vì vậy ta cần áp dụng lãi suất huy động linh hoạt và hấp dẫn hơn để khách hàng được hài lòng hơn trong những sản phẩm mà họ nhận được cũng như lôi kéo được thêm nhiều khách hàng tiềm năng.
Thứ hai, trong cơ cấu nguồn vốn của PGD Gia Nghĩa hiện chưa có nguồn vốn ngoại tệ, đây cũng là một trong những điểm cần chú ý nhiều hơn trong thời gian tới. Mặc dù đặc thù kinh tế của Tỉnh nhà chủ yếu là thuần nông. Nhưng cũng tồn tại một bộ phận không nhỏ những khách hàng doanh nghiệp và khách hàng có con em du học nước ngoài hay những khách hàng có nhu cầu sử dụng ngoại tệ để mua sắm, những khách hàng này cũng có nhu cầu sử dụng nguồn vốn ngoại tệ để phục vụ cho hoạt động kinh doanh và phục vụ cho mục đích cá nhân.
Thứ ba, số lượng khách hàng sử dụng các dịch vụ phi lãi suất còn hạn chế. Một bộ phận không nhỏ những khách hàng có nhu cầu sử dụng các dịch vụ thu hộ tiền điện, tiền nước, tiền internet, ... hay sử dụng những dịch vụ internet banking, ... chưa được quan tâm đúng cách. Chất lượng dịch vụ cũng cần được cải thiện nhiều hơn bởi nhu cầu của khách hàng luôn thay đổi và luôn cần nhiều hơn so với những gì nhận được từ Ngân hàng.
Thứ tư, đội ngũ nhân viên trẻ là ưu điểm của Ngân hàng tuy nhiên đây cũng là yếu điểm cần khắc phục nhiều hơn để phát huy sức trẻ, khoẻ của những người trẻ. Đây
lại lợi nhuận cho Ngân hàng, yếu tố con người luôn phải đặt lên hàng đầu. Vì vậy đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao sẽ giúp cho đội ngũ nhân viên có sự nhanh nhạy sử lý tình huống, hoàn thành tốt công việc được giao, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ của Ngân hàng, đảm bảo sự hài lòng tốt nhất từ phía khách hàng.
Thứ năm, chính sách marketing của PGD chưa mang lại kết quả như mong đợi. Còn khá nhiều khách hàng tiềm năng chưa biết đến PGD Gia Nghĩa để sử dụng các dịch vụ mà Ngân hàng có thể cung cấp cho khách hàng. Đây là điều mà PGD Gia Nghĩa cần quan tâm nhiều hơn đến chính sách marketing của mình để đem lại sự hài lòng cao nhất từ phía khách hàng cũng như mang lại lợi nhuận tương xứng với chi phí bỏ ra.
3.1.3. Các điều kiện thực hiện giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn tại PGD Gia Nghĩa. vốn tại PGD Gia Nghĩa.
Để mang các giải pháp trên có thể đi vào thực tiễn thì Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Đăk Nông – PGD Gia Nghĩa cần các điều kiện sau:
Thứ nhất, sự chỉ đạo từ Ngân hàng cấp trên, định hướng phát triển nền kinh tế địa phương. Sự chỉ đạo, chấp thuận của Ngân hàng cấp trên về định hướng phát triển kinh tế, chiến lược kinh doanh của PGD Gia Nghĩa là yếu tố tiên quyết để PGD hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao, qua đó hoàn thiện tốt hoạt động huy động vốn
Thứ hai, các cơ quan ban ngành địa phương cần quan tâm hơn và tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của PGD. Tạo điều kiện cũng như tạo các cơ hội để Ngân hàng có thể tiếp xúc với những khách hàng ở các vùng xa hơn. Qua đó mở rộng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ra toàn Tỉnh, góp phần thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển.
Thứ ba, Ngân hàng cần phải tạo dựng uy tín của mình hơn nữa, để những khách hàng tiềm năng cảm nhận được từ đó họ sẽ quan tâm, ủng hộ, tin tưởng đối với PGD, sử dụng nhiều hơn các dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp cho họ. Mang lại sự hài lòng cho cả hai bên khách hàng và Ngân hàng.
Thứ tư, Ban lãnh đạo PGD cần có nhiều chiến lược cụ thể cho từng trường hợp, bám sát tình hình thực tế cũng như am hiểu tình hình địa phương để phát huy hết những khả năng vốn có và mang lại lợi nhuận cao nhất cho PGD.
Thứ năm, Ban lãnh đạo PGD cần có sự quan tâm sâu sắc đến cán bộ nhân viên. Thường xuyên quan tâm đến công tác đào tạo, chăm lo đời sống vật chất tinh thần đến cán bộ nhân viên PGD. Tạo môi trường làm việc thân thiện, cởi mở, năng động giúp cán bộ nhân viên có tinh thần làm việc thoải mái. Chế độ đãi ngộ, khen thưởng luôn được quan tâm. Đây là động lực giúp nhân viên gắn bó với công việc, nỗ lực hoàn thành các kế hoạch đề ra.
Thứ sáu, sự cố gắng, nỗ lực của toàn bộ cán bộ nhân viên của PGD Gia Nghĩa, những đóng góp của toàn bộ cán bộ nhân viên góp phần lớn vào thành công của PGD.
3.2. Kiến nghị hoàn thiện hoạt động huy động vốn tại PGD Gia Nghĩa 3.2.1. Kiến nghị với Nhà nước 3.2.1. Kiến nghị với Nhà nước
Ổn định kinh tế vĩ mô
Môi trường kinh tế vĩ mô là nhân tố ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng nói chung và PGD Gia Nghĩa nói riêng. Nó có thể tạo ra điều kiện thuận lợi và cũng mang lại nhiều khó khăn thách thức đối với ngành Ngân hàng. Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô cần sự phối hợp của nhiều chính sách nhưng quan trọng và ảnh hưởng nhiều nhất đến ngành Ngân hàng là các chính sách về tiền tệ.
Thực tế nền kinh tế Việt Nam hiện nay rất cần sự quan tâm của Nhà nước về các vấn đề lạm phát, ổn định tiền tệ. Đó là những điều kiện cần thiết để mang lại sự ổn định cho các chiến lược kinh doanh của Ngân hàng. Hoạt động huy động vốn từ đó cũng thuận lợi hơn rất nhiều. Nhà nước cần sử dụng các công cụ chính sách tiền tệ một cách hiệu quả, duy trì tỷ lệ lạm phát hợp lý, đồng thời phát huy tác dụng của chính sách tiền tệ trong việc điều tiết lượng tiền trong lưu thông phù hợp với các mục tiêu và sự biến động của nền kinh tế.
Ổn định môi trường pháp lý
Lĩnh vực ngân hàng tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, do vậy chính sách pháp lý ổn định sẽ tạo môi trường kinh tế ổn định từ đó hạn chế rủi ro mà Ngân hàng có thể gặp phải. Việc Nhà nước ban hành hệ thống pháp luật tạo niềm tin của dân chúng đối với nền kinh tế, việc điều chỉnh quan hệ giữa tiêu dùng và tiết kiệm còn
khuyến khích một bộ phận tiêu dùng chưa cấp thiết qua đầu tư, chuyển dần tài sản được tích trữ qua các kênh vàng, chứng khoán, bất động sản sang gửi vốn tại Ngân hàng để mang lại lợi nhuận, ổn định và an toàn cao hơn.
Các văn bản luật và dưới luật cần được ban hành có hệ thống nhằm đảm bảo cho hoạt động tài chính, tiền tệ, tín dụng điều được pháp luật hoá. Tạo môi trường ổn định về pháp lý và chính sách của các Ngân hàng.
Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước cần định hướng cho các NHTM trong việc thực hiện các hoạt động tại Ngân hàng nói chung và tới công tác huy động vốn nói riêng. Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng và hoàn thiện hơn nữa các chính sách tiền tệ nhằm khuyến khích người dân gửi tiền nhàn rỗi vào Ngân hàng để đảm bảo quyền lợi lớn nhất cho người gửi tiền.
Xây dựng chính sách điều hành lãi suất linh hoạt cho từng thời kỳ, đây là công cụ quan trọng trong chính sách tiền tệ của Nhà nước nhằm điều chỉnh các quan hệ cung cầu trên thị trường. Lãi suất là đòn bẩy có tác dụng kích thích người dân gửi tiền nhàn rỗi của họ vào Ngân hàng để hưởng lãi và sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng.
Đa dạng hoá danh mục các giấy tờ có giá trong giao dịch của NHNN, đây là công cụ được các nước phát triển áp dụng để điều hoà lưa thông tiền tệ. Mặc dù hiện nay doanh số giao dịch ở Việt Nam chưa lớn, số lượng thành viên và số lượng hàng hoá giao dịch chưa nhiều nhưng kết quả của các phiên giao dịch cho thấy những dấu hiệu tích cực góp phần hoàn thành mục tiêu của chính sách tiền tệ.
Tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra. NHNN phải thực hiện tốt chức năng này bởi lẽ đây là chức năng quản lý Nhà nước đối với hoạt động của hệ thống Ngân hàng. Công tác thanh tra, kiểm tra nhằm phát hiện các sai sót trong quá trình hoạt động từ đó thực hiện các biện pháp chỉnh lý các hành vi, biểu hiện tiêu cực làm thất thoát vốn của Nhà nước và người dân. Làm cho hoạt động của các tổ chức tín dụng minh bạch, đảm bảo quyền lợi của người dân và quyền tự chủ trong hoạt động kinh doang của các Ngân hàng.
3.2.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
Là cơ quan trực tiếp quản lý đối với Phòng giao dịch Gia Nghĩa – Chi nhánh Đăk