5. Đề nghị:
2.2. Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sà
Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Đăk Nông – PGD Gia Nghĩa. 2.2.1. Kết quả hoạt động kinh doanh của PGD Gia Nghĩa từ năm 2013 -
2015.
Lợi nhuận là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng kinh doanh của bất kỳ tổ chức nào và ngân hàng không phải là điều ngoại lệ. Hơn nữa, ngân hàng là lĩnh vực rất nhạy cảm với thị trường tiềm ẩn nhiều rủi ro, vì vậy mục tiêu đạt lợi nhuận cao mà rủi ro thấp luôn là vấn đề quan tâm hàng đầu của mọi ngân hàng. Để rõ hơn về kết quả kinh doanh của phòng giao dịch Gia Nghĩa trong thời gian qua ta có bảng số liệu sau:
Bảng 2.1: Tình hình hoạt động kinh doanh của PGD Gia Nghĩa từ năm 2013 – 2015. Đơn vị tính: đồng Chỉ tiêu 2013 2014 2015 I. Tổng doanh thu 21.742.170.202 33.160.780.648 46.871.760.912 1. Hoạt động tín dụng 20.965.356.103 31.448.034.155 44.612.487.904 2. Dịch vụ thanh toán và quỹ 733.787.464 1.653.425.230 2.165.231.056 3. Thu nhập bất thường 29.368.741 36.535.107 58.615.169 4. Hoạt động khác 13.657.894 22.786.156 35.426.783
II. Tổng chi phí 18.149.339.626 25.806.374.451 35.746.261.986
1. Lãi huy động 4.560.892.103 9.365.203.804 15.659.126.501 2. Lãi điều hòa vốn 9.367.236.503 11.726.458.706 14.365.156.708 3. Chi phí điều hành 3.985.361.215 4.332.453.504 5.032.165.475 4. Nộp thuế và phí 79.286.301 105.361.203 263.214.598 5. Chi phí khác 156.563.504 276.897.234 426.598.704
III. Lợi nhuận 3.592.830.576 7.354.406.197 11.125.498.926
(Nguồn: PGD Gia Nghĩa – Chi nhánh Đăk Nông)
Bảng 2.2: So sánh tình hình hoạt động kinh doanh của PGD Gia Nghĩa từ năm 2013 – 2015 Đơn vị tính: đồng Chỉ tiêu 2014/2013 2015/2014 Chênh lệch % Chênh lệch % I. Tổng doanh thu 11.418.610.446 52,52% 13.710.980.265 41,35% 1. Hoạt động tín dụng 10.482.678.052 50,00% 13.164.453.750 41,86% 2. Dịch vụ thanh toán và quỹ 919.637.766 125,33% 511.805.826 30,95% 3. Thu nhập bất thường 7.166.366 24,40% 22.080.062 60,44% 4. Hoạt động khác 9.128.262 66,84% 12.640.627 55,48%
II. Tổng chi phí 7.657.034.825 42,19% 9.939.887.535 38,52%
1. Lãi huy động 4.804.311.701 105,34% 6.293.922.697 67,21% 2. Lãi điều hòa vốn 2.359.222.203 25,19% 2.638.698.002 22,50% 3. Chi phí điều hành 347.092.289 8,71% 699.711.971 16,15% 4. Nộp thuế và phí 26.074.902 32,89% 157.853.395 149,82% 5. Chi phí khác 120.333.730 76,86% 149.701.470 54,06%
Nhận xét:
Về doanh thu: Nguồn thu chủ yếu của Phòng giao dịch là từ hoạt động tín dụng, bên cạnh đó còn có những nguồn thu từ dịch vụ thanh toán và quỹ, thu nhập bất thường và từ những nguồn khác. Nhìn chung, tình hình doanh thu 3 năm của phòng giao dịch tăng mạnh. Tốc độ tăng năm sau cao hơn năm trước. Cụ thể mức tăng năm 2014 so với 2013 là 52,52% sang năm 2015 mức tăng này là 41,35% so với năm 2014. Ứng với mức tăng năm 2014 là 11.418.610.446 đồng và năm 2015 là 13.710.980.265 đồng. Tổng doanh thu của Phòng giao dịch không ngừng tăng qua các năm cho thấy hoạt động tín dụng luôn đạt kết quả tốt.
Về chi phí: Song hành với doanh thu, tổng chi phí cũng liên tục tăng lên. Cụ thể mức tăng năm 2014 so với 2013 là 7.657.034.825đồng, tăng 42,19% qua năm 2015 mức tăng này là 9.939.887.535 đồng ứng với tỉ lệ tăng 38,52%. Trong nguồn chi phí này phải kể đến lãi điều chuyển vốn, do nguồn vốn huy động được chưa cao nên sự thiếu hụt trong nguồn vốn để thực hiện các hoạt động kinh doanh.
Về lợi nhuận: Lợi nhuận của Phòng giao dịch liên tục tăng nhưng mức tăng không đều qua các năm. Lợi nhuận sau thuế năm 2014 là 7.354.406.197 đồng tăng 3.761.575.621 đồng so với năm 2013, ứng với tỷ lệ tăng 104,70%. Năm 2015 tỷ lệ tăng lợi nhuận giảm xuống còn 51,28% so với năm 2014, cụ thể con số tăng là 3.771.092.730 đồng so với năm 2014 và đạt lợi nhuận 11.125.498.926 đồng. Lợi nhuận là yếu tố quan trọng để duy trì ổn định hoạt động kinh doanh và Phòng giao dịch Gia Nghĩa đã làm tốt nhiệm vụ của mình.
Nhìn chung hoạt động kinh doanh của Phòng giao dịch luôn có lãi, tốc độ tăng trưởng lợi nhuận cao, tốc độ tăng doanh thu tăng cao hơn tốc độ tăng chi phí. Để có kết quả trên là do sự cần cù, nhiệt tình của tập thể cán bộ nhân viên của PGD, làm việc hiệu quả, không ngừng mở rộng địa bàn hoạt động và khách hàng tiềm năng. Bên cạnh đó khu vực Gia Nghĩa vẫn là vùng đất thuần nông, nguồn huy động từ nông dân là rất ít chủ yếu huy động từ tiểu thương, hộ kinh doanh và cán bộ nhân viên trên địa bàn nên nguồn vốn huy động không cao, dẫn
đến lượng vốn huy động từ Hội sở vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu nguồn vốn.
2.2.2. Tình hình nguồn vốn tại PGD Gia Nghĩa.
Đối với ngân hàng, nguồn vốn là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hay thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác. Nó chi phối toàn bộ hoạt động của ngân hàng thương mại và quyết định sự tồn tại là phát triển của ngân hàng.
Nguồn vốn kinh doanh của PGD Gia Nghĩa chủ yếu là nguồn vốn vay của Hội sở, nguồn vốn huy động tại chỗ và những nguồn khác. Trong những năm qua, PGD Gia Nghĩa luôn quan tâm đến các biện pháp gia tăng nguồn vốn. Để rõ hơn ta có bảng số liệu sau:
Bảng 2.3: Tình hình nguồn vốn của PGD Gia Nghĩa từ năm 2013 – 2015
Đơn vị tính: đồng
Chỉ tiêu 2013 2014 2015
Số lượng Tỷ trọng Số lượng Tỷ trọng Số lượng Tỷ trọng
1. Vốn huy động 57.011.151.288 31,31% 117.065.047.550 42,99% 195.739.081.263 50,79%
2. Vốn Hội sở 117.090.456.288 64,31% 146.580.733.825 53,83% 179.564.458.850 46,60%
3. Vốn khác 7.970.722.430 4,38% 8.664.907.008 3,18% 10.064.330.950 2,61%
Tổng nguồn vốn 182.072.330.005 100,00% 272.310.688.383 100,00% 385.367.871.063 100,00%
(Nguồn: PGD Gia Nghĩa – Chi nhánh Đăk Nông) Đơn vị tính: triệu đồng
Tình hình nguồn vốn của Phòng giao dịch Gia Nghĩa tăng mạnh qua các năm. Cụ thể năm 2013 tổng nguồn vốn huy động được là 182.072.330.005 đồng. Qua năm 2014 nguồn vốn huy động tăng 49,56% so với năm 2013, ứng với 272.310.688.383 đồng. Và tốc độ tăng của năm 2015 năm 2014 là 41,52%, nguồn vốn huy động năm 2015 lên đến 385.367.871.063 đồng. Nhìn vào đây ta có thể khẳng định tình hình nguồn vốn của Phòng giao dịch Gia Nghĩa phát triển theo chiều hướng tốt, nguồn vốn liên tục tăng, điều này thể hiện uy tín cũng như quy mô của PGD không ngừng lớn mạnh.
Nhìn sâu hơn ta có thể thấy tỷ trọng trong cơ cấu nguồn vốn đã thay đổi theo từng năm. Nếu trong năm 2013 vốn huy động của Hội sở (64,31%) chiếm tỷ trọng hơn gấp đôi vốn huy động tại chỗ (31,31%) thì qua năm 2014 khoảng cách này đã rút ngắn xuống còn 53,83% vốn Hội sở và 42,99% vốn huy động tại chỗ. Không dừng lại ở đó, trong năm 2015 nguồn vốn huy động tại chỗ đã tăng mạnh để chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu nguồn vốn (50,79%) còn tỷ trọng nguồn vốn từ Hội sở giảm xuống còn 46,60%. Còn lại số ít là tỷ trọng của nguồn vốn khác, chỉ chiếm từ 2 – 5% trong cơ cấu nguồn vốn. Do PGD chỉ mới thành lập năm 2012 nên trong cơ cấu nguồn vốn nguồn vốn Hội sở luôn chiếm tỷ trọng cao, nhưng sau vài năm hoạt động tốt tỷ trọng nguồn vốn này giảm dần và không còn là nguồn vốn chủ lực.
2.2.3. Phân tích thực trạng huy động vốn tại PGD Gia Nghĩa.
Trong cơ cấu nguồn vốn, nguồn vốn huy động tại chỗ chính là nguồn tiền gửi, nguồn vốn từ Hội sở là nguồn vốn đi vay (mua lại vốn từ Hội Sở), còn lại là nguồn vốn khác. Mục đích của bài báo cáo này là tìm hiểu thực trạng huy động vốn tại PGD Gia Nghĩa nên ta chỉ xét đến phần nguồn vốn huy động tại chỗ. Vì đây là phần vốn mà PGD thực sự huy động từ nền kinh tế.
a. Phân theo đối tượng.
Có 2 đối tượng chủ yếu gửi tiền là cá nhân và tổ chức. Trong khu vực thị xã Gia Nghĩa, đối tượng cá nhân gửi tiền là dân cư trong khu vực, tiểu thương và nông dân có tiền nhàn rỗi còn đối tượng tổ chức là những doanh nghiệp đang hoạt động tại địa phương. Bảng số liệu huy động vốn theo đối tượng như sau:
Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn theo đối tượng từ năm 2013 – 2015.
Đơn vị tính: đồng
Chỉ tiêu 2013 2014 2015
Số lượng Tỷ trọng Số lượng Tỷ trọng Số lượng Tỷ trọng
1. Cá nhân 44.668.237.089 78,35% 82.097.717.847 70,13% 123.648.377.634 63,17%
2. Tổ chức 12.342.914.269 21,65% 34.967.329.703 29,87% 72.090.703.629 36,83%
Tổng cộng 57.011.151.358 100% 117.065.047.550 100% 195.739.081.263 100%
(Nguồn: PGD Gia Nghĩa – Chi nhánh Đăk Nông)
Đơn vị tính: triệu đồng
(Nguồn: PGD Gia Nghĩa – Chi nhánh Đăk Nông)
Biểu đồ 2.2: Tốc độ huy động vốn theo đối tượng từ năm 2013 – 2015.
Ta có nhận xét chung về tình hình huy động vốn theo đối tượng của PGD Gia Nghĩa như sau: Trong 3 năm hoạt động nhìn chung nguồn tiền gửi tăng mạnh, lượng tiền gửi của các đối tượng khác nhau đều tăng. Nguồn tiền gửi từ cá nhân luôn chiếm tỷ trong cao, tuy nhiên tỷ trọng trong nguồn vốn giảm dần qua các năm, ngược lại nguồn tiền gửi từ nhóm tổ chức có tỷ trọng tăng qua từng năm. Cụ thể, nguồn tiền từ cá nhân giảm dần từ 78,35% năm 2013 xuống 70,13% năm 2014 và 63,17% năm 2015, tuy nhiên lượng tiền huy động được từ nhóm này tăng liên tục từ 44.668.237.089 đồng năm 2013 lên 82.097.717.847 đồng và 123.648.377.634 đồng năm 2015. Nguồn tiền từ tổ chức cũng liên tục tăng về số lượng cũng như tỷ trọng,
năm 2013 huy động được 12.342.914.269 đồng chiếm tỷ trọng 21,65%, năm 2014 huy động tăng đạt 34.967.329.703 đồng chiếm tỷ trọng 29,87% và năm 2015 số tiền huy động là 72.090.703.629 đồng chiếm tỷ trọng 36,83%. Nguồn vốn huy động không ngừng tăng lên chứng tỏ PGD Gia Nghĩa đã tạo được niềm tin cho khách hàng, nâng cao vị thế và hình ảnh cho ngân hàng.
b. Phân theo thời gian.
Phân theo thời gian ta có gửi tiền không kỳ hạn và có kỳ hạn. Trong gửi tiền có kỳ hạn thường có những kỳ hạn chủ yếu là 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng và trên 12 tháng. Chi tiết thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.5: Tình hình huy động vốn theo thời gian từ năm 2013 – 2015
Đơn vị tính: đồng
Chỉ tiêu 2013 2014 2015
Số lượng Tỷ trọng Số lượng Tỷ trọng Số lượng Tỷ trọng 1. Không kỳ hạn 15.575.446.551 27,32% 35.271.698.827 30,13% 67.216.800.506 34,34% 2. Có kỳ hạn 41.435.704.807 72,68% 81.793.348.723 69,87% 128.522.280.757 65,66% 3 tháng 12.713.486.753 22,30% 25.567.006.385 21,84% 40.185.233.383 20,53% 6 tháng 11.772.802.755 20,65% 22.979.868.834 19,63% 35.937.695.320 18,36% 9 tháng 9.030.566.375 15,84% 16.763.714.809 14,32% 25.955.002.175 13,26% 12 tháng 4.110.504.013 7,21% 8.557.454.976 7,31% 14.328.100.748 7,32% > 12 tháng 3.808.344.911 6,68% 7.925.303.719 6,77% 12.116.249.130 6,19% Tổng cộng 57.011.151.358 100% 117.065.047.550 100% 195.739.081.263 100%
(Nguồn: PGD Gia Nghĩa – Chi nhánh Đăk Nông) Đơn vị tính: triệu đồng
(Nguồn: PGD Gia Nghĩa – Chi nhánh Đăk Nông)
Đơn vị tính: triệu đồng
(Nguồn: PGD Gia Nghĩa – Chi nhánh Đăk Nông)
Biểu đồ 2.4: Tốc độ huy động vốn có kỳ hạn từ năm 2013 – 2015.
Từ những số liệu có trên ta có thể thấy trong cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian, nguồn vốn có kỳ hạn luôn chiếm 1 tỷ trọng rất lớn, gần như nguồn vốn hoạt động kinh doanh đến từ nguồn tiền gửi có kỳ hạn. Trong năm 2013 nguồn vốn có kỳ hạn huy động được 41.435.704.807 đồng chiếm tỷ trọng 72,68% gấp gần 3 lần nguồn vốn không kỳ hạn, năm 2013 nguồn vốn không kỳ hạn huy động được là 15.575.446.551 đồng (chiếm tỷ trọng 27,32%). Qua năm 2014 khoảng cách này đã dần thu hẹp khi nguồn vốn có kỳ hạn tiếp tục tăng lên 81.793.348.723 đồng tăng hơn 2 lần so với thời điểm năm 2013 chiếm tỷ trọng 69,87% trong cơ cấu nguồn vốn gấp hơn 2 lần so với nguồn vốn không kỳ hạn, năm 2014 vốn không kỳ hạn huy động được tăng nhanh lên mức 35.271.698.827 đồng chiếm tỷ trọng 30,13%. Không dừng lại ở đó năm 2015 tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn tiếp tục tăng mạnh
vốn có kỳ hạn, nguồn vốn có kỳ hạn năm 2015 huy động được là 128.522.280.757 đồng vẫn có xu hướng tăng nhưng mức tăng không bằng nguồn vốn không kỳ hạn nên tỷ trọng giảm xuống rõ rệt. Đây là những con số đáng mừng, vì nguồn vốn cần cho hoạt động kinh doanh liên lục tăng giúp PGD có những chiến lược kinh doanh thuận lợi.
Nguồn vốn có kỳ hạn đóng vai trò quan trọng trong cơ cấu nguồn vốn, kỳ hạn càng dài nguồn vốn càng ổn định. Qua bảng số liệu và biểu đồ, nhìn chung tỷ trọng những kỳ hạn ngắn luôn chiếm tỷ trọng cao qua các năm còn tỷ trọng kỳ hạn trung và dài hạn chỉ chiếm một phần nhỏ trong cơ cấu nguồn vốn.
Kỳ hạn 3 tháng là kỳ hạn ngắn mà PGD huy động từ dân cư. Tỷ trọng của nó giảm nhẹ qua các năm từ 22,30% năm 2013 xuống 21,84% năm 2014 và 20,53% năm 2015. Ứng với tỷ trọng đó là số tiền thực tế huy động được qua các năm lần lượt là 12.713.486.753 đồng năm 2013, 25.567.006.385 đồng năm 2014 và 40.185.233.383 đồng năm 2015, nguồn vốn năm sau tăng cao hơn năm trước tuy nhiên tốc độ tăng trưởng năm 2014 so với năm 2013 là 101,10% còn năm 2015 so với năm 2014 đã giảm xuống còn 57,18%. Kỳ hạn 3 tháng thu hút nhiều khách hàng quan tâm.
Số tiền huy động được từ kỳ hạn 6 tháng lần lượt qua các năm là 11.772.802.755 đồng (2013), 22.979.868.834 đồng (2014) và 35.937.695.320 đồng (2015). So với kỳ hạn 3 tháng thì kỳ hạn 6 tháng năm 2013 chiếm tỷ trọng thấp hơn (20,65%) nhưng tỷ trọng này giảm xuống còn 19,63% năm 2014 và 18,36% năm 2015. Tốc độ tăng trưởng trong huy động năm 2014 so với 2013 rất cao, lên đến 95,19% nhưng qua năm 2015 tốc độ tăng này đã giảm xuống còn 56,39%. Qua đó cho ta thấy kỳ hạn 6 tháng vẫn được khá nhiền khách hàng quan tâm.
Kỳ hạn 9 tháng, năm 2013 PGD huy động được 9.030.566.375 đồng chiếm tỷ trọng 15,84%. Qua năm 2014 nguồn vốn ở kỳ hạn này huy động được 16.763.714.809 đồng tăng 85,63% so với năm 2013 nhưng tỷ trọng trọng cơ cấu nguồn vốn giảm xuống còn 14,32%. Năm 2015 huy động tăng 54,83 so với năm 2014, con số huy động vốn năm 2015 là 25.955.002.175 đồng chỉ chiếm 13,26%. Tuy số tiền huy động được vẫn tăng qua các năm nhưng tỷ trọng trong nguồn vốn giảm đều qua các năm.
Kỳ hạn 12 tháng được huy động cụ thể như sau, năm 2013 PGD chỉ huy động được 4.110.504.013 đồng, chiếm tỷ trọng 7,21%. Nhưng qua năm 2014 tốc độ tăng lên đến 108,19%, số tiền huy động được gấp 2 lần so với năm 2013, cụ thể số tiền huy động được ở năm 2014 là 8.557.454.976 đồng chiếm 7,31% tỷ trọng nguồn vốn huy động. Năm 2015 PGD huy động được 14.328.100.748 tăng 67,43%, tuy nhiên tỷ trọng trong nguồn vốn chỉ tăng lên 0,01% (chiếm 7,32%). Qua đó ta có thể thấy mức độ quan tâm của khách hàng tỷ lệ nghịch với thời gian gửi tiền vào ngân hàng, những kỳ hạn càng cao thì nhu cầu càng giảm.
Những kỳ hạn trên 12 tháng rất ít được khách hàng quan tâm vì thời gian gửi tiền quá lâu trong khi nhu cầu của họ thì không thể đoán trước được, cụ thể: năm 2013 huy động được 3.808.344.911 đồng chỉ chiếm tỷ trọng 6,68%. Năm 2014 số tiền huy động được gấp 2 lần so với năm 2013 (tăng 108,10%), tỷ trọng trong cơ cấu nguồn vốn chỉ tăng nhẹ lên mức 6,77%. So với năm 2014 mức tăng năm 2015 thấp hơn, số tiền huy động được 12.116.249.130 đồng tăng 52,88%, số tiền huy đồng tăng gấp rưỡi so với năm 2014 và tỷ trọng 6,19%.
Giai đoạn 2013 – 2015, cơ cấu nguồn vốn của PGD Gia Nghĩa có nhiều sự thay đổi rõ rệt. Đầu tiên là tiền gửi không kỳ hạn tăng dần tỷ trọng, đến năm 2015 chỉ còn bằng chưa đầy 1/2 lần tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn. Tỷ trọng của những khoản tiết có kỳ hạn giảm dần, kỳ hạn ngắn thường có lượng khách hàng quan tâm nhiểu hơn. Và lượng tiền huy động được tăng đều qua các năm cho thấy những chiến lược kinh doanh của PGD đã đạt được những hiệu quả nhất định.
c. Phân theo mục đích
Mục đích của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng thường là để đảm bảo an toàn cho món tiền dành dụm được cũng như đảm bảo khả năng sinh lời cho món tiền khi mà khách hàng không có khả năng kinh doanh hoặc không muốn mạo hiểm kinh doanh nhưng vẫn muốn sinh lời từ khoản tiền đó. Ngoài ra khách