5. Kết cấu của luận văn
1.1.3. Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác quản lý hoạt động cho vay
hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại
1.1.3.1. Các yếu tố chủ quan
- Đạo đức nghề nghiệp và trình độ, năng lực của cán bộ quản lý và nhân viên ngân hàng.
Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh nói chung, còn nói đến hoạt động ngân hàng thì nó lại càng quan trọng. Vì cán bộ công nhân viên của Ngân hàng là bộ mặt, hình ảnh của Ngân hàng
đối với khách hàng. Hơn nữa nghiệp vụ ngân hàng càng ngày càng phát triển đòi hỏi chất lượng nhân sự ngày càng cao. Việc tuyển dụng nhân viên có đạo đức tốt, giỏi chuyên môn nghiệp vụ sẽ giúp ngân hàng phòng ngừa tối đa những sai phạm có thể xẩy ra để đem lại một khoản cho vay có chất lượng, đạo đức nghề nghiệp yếu kém là một trong những nguyên nhân chính khi xem xét các khoản nợ có vấn đề.
- Thông tin tín dụng.
Nhờ có thông tin tín dụng mà người quản lý có thể đưa ra những quyết định cần thiết liên quan đến việc cho vay, quản lý đảm bảo tiền vay, giảm thiểu rủi ro cho vay, nâng cao hiệu quả cho vay. Thông tin cho vay có thể thu thập được từ nguồn thông tin sẵn có của ngân hàng từ trung tâm thông tin tín dụng (CIC), từ khách hàng, từ đối thủ cạnh tranh hoặc nói cách khác từ nguồn trực tiếp hay gián tiếp, từ các nguồn thông tin của cơ quan pháp luật...
- Công tác tổ chức Ngân hàng.
Ngân hàng có một cơ cấu tổ chức hợp lý khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp nhịp nhàng giữa các phòng ban, giữa các nhân viên làm cho hiệu quả hoạt động của ngân hàng tăng lên. Điều này không chỉ tác động đến chất lượng cho vay mà tác động đến mọi hoạt động của ngân hàng làm cho việc đáp ứng các yêu cầu của khách hàng sẽ được thực hiện kịp thời, không bỏ lỡ cơ hội kinh doanh, quản lý có hiệu quả và an toàn các khoản cho vay.
- Công tác kiểm soát nội bộ.
Đây là công tác mà Ngân hàng nào cũng cần tiến hành thường xuyên, liên tục nhằm duy trì chất lượng, hiệu quả kinh doanh của mình phù hợp với các chính sách, đáp ứng yêu cầu, mục tiêu đã đề ra. Để làm tốt công tác này, Ngân hàng cần sắp xếp một đội ngũ cán bộ giỏi chuyên môn, nghiệp vụ, trung thực làm nhiệm vụ này và có chế độ thưởng, phạt nghiêm minh. Có như thế, công tác cho vay mới được thực hiện đúng quy trình nhằm nâng cao chất lượng cho vay.
- Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động cho vay.
Trang thiết bị tuy không là yếu tố cơ bản nhưng nó cũng góp phần đắc lực vào hoàn thiện công tác quản lý hoạt động cho vay của ngân hàng. Đặc biệt, với sự phát triển như vũ bão về công nghệ thông tin hiện nay các trang thiết bị tin học đã giúp cho ngân hàng xử lý thông tin một cách nhanh chóng, chính xác, kịp thời trên cơ sở đó ra những quyết định cho vay đúng đắn.
1.1.3.2. Các yếu tố khách quan - Các yếu tố pháp lý.
Ngân hàng là một doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực đặc biệt và nhạy cảm. Bởi vậy hoạt động của ngân hàng luôn chịu sự quản lý chặt chẽ của pháp luật và các cơ quan quản lý nhà nước. Do đó công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp cũng chịu sự ảnh hưởng từ các chính sách pháp luật của nhà nước như chính sách tiền tệ, lãi suất, tài chính và chính sách ín dụng.
- Môi trường kinh tế - xã hội.
Ngân hàng hiện diện với tư cách là một chủ thể trong nền kinh tế do vậy các hoạt động đều chịu sự tác động của môi trường xung quanh. Quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp cũng chịu ảnh hưởng bới các biến động của môi trường kinh tế xã hội.
Trong lĩnh vực ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay ngân hàng nói riêng rất dễ nhạy cảm với những biến động từ môi trường kinh tế. Đó là các biến động của nền kinh tế như: Lạm phát, chu kì kinh tế, lãi suất, chỉ số giá cả, sự phát triển của khoa học công nghệ… Những yếu tố này có ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở rộng tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp.
Lạm phát làm gia tăng chi phí đầu vào, tăng giá bán sản phẩm ảnh hưởng đến doanh thu và lợi nhuận của doanh nghiệp. Thực tế này ảnh hưởng đến khả năng trả nợ ngân hàng của doanh nghiệp. Điều này có nghĩa là ngân hàng đang đối mặt với rủi ro tín dụng.
Biến động lãi suất trên thị trường. Mức lãi suất mà ngân hàng cho vay đối với các doanh nghiệp cũng chịu ảnh hưởng rất lớn bởi sự biến động lãi suất cho vay trên thị trường. Chẳng hạn khi lãi suất trên thị trường tăng buộc ngân hàng phải tăng lãi suất cho vay nói chung và lãi suất cho vay đối với doanh nghiệp nói riêng để có thể trang trải chi phí huy động vốn và đạt được mức lợi nhuận dự kiến. Tuy nhiên khi lãi suất cho vay tăng lên các doanh nghiệp vay vốn có xu hướng không muốn trả nợ ngân hàng mà muốn chiếm dụng vốn đó sử dụng cho kỳ sản xuất kinh doanh tiếp theo. Điều này sẽ gây khó khăn cho ngân hàng trong kiểm soát và thu hồi nợ. Ngược lại khi lãi suất thị trường biến động giảm ngân hàng lại có xu hướng giảm lãi suất cho vay (kể cả lãi suất cho vay đối với doanh nghiệp) để tăng khả năng cạnh tranh và thu hút các doanh nghiệp đến vay vốn. Lúc này doanh nghiệp vay vốn lại mong muốn trả nợ trước hạn, từ đó làm giảm thu nhập của ngân hàng.
Bên cạnh đó sự ổn định của chính trị, xã hội ổn định là điều kiện tiền đề để dân chúng tin vào đường lối lãnh đạo của Đảng và nhà nước, tạo điều kiện thuận lợi thu hút các nguồn vốn đầu tư trong và ngoài nước phục vụ phát triển kinh tế. Bên cạnh đó nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp có điều kiện được thoả mãn tốt hơn. Về phía các ngân hàng có nhiều cơ hội mở rộng cho vay và nâng cao chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp. Ngược lại môi trường chính trị, xã hội không ổn định sẽ làm suy giảm niềm tin của các nhà đầu tư, các nhà quản lý doanh nghiệp, do vậy quy mô đầu tư bị thu hẹp kéo theo nhu cầu vay vốn ngân hàng giảm sút, ảnh hưởng đến công tác quản lý hoạt động cho vay của ngân hàng.
- Thái độ và ý thức của khách hàng đối với khoản vay.
Ngân hàng chỉ quyết định cho vay sau khi đã phân tích kỹ các yếu tố có liên quan đến khả năng của người vay trong việc hoàn trả nợ và cách thức sử dụng vốn vay. Nhưng thông tin này có thể bị thay đổi sau khi doanh nghiệp nhận được tiền vay. Thực tế, nhiều doanh nghiệp đã sử dụng vốn vay không tốt dẫn đến không đạt được hiệu quả sản xuất kinh doanh. Còn có nhiều khách
hàng có ý tham nhũng và kết quả là hiệu quả sử dụng vốn vay ngân hàng kém thậm chí không thu hồi được. Vì vậy, công tác kiểm tra, giám sát của ngân hàng là rất quan trọng.