5. Kết cấu của luận văn
4.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước là cơ quan chủ quản, trực tiếp hướng dẫn hoạt động cũng như kiểm soát đối với các NHTM. Vì vậy, quyết định của Ngân hàng Nhà nước sẽ có ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp tới các đối tượng tham gia thị trường tài chính. Để cho hoạt động tín dụng của các NHTM được an toàn và hiệu quả, xin được đưa ra một số kiến nghị như sau:
Ban hành, hoàn thiện các văn bản hướng dẫn và định hướng hoạt động cho các tổ chức tín dụng về cho vay doanh nghiệp
Ngân hàng Nhà nước căn cứ vào chiến lược phát triển đất nước trong từng thời kỳ và xu hướng phát triển của lĩnh vực tài chính tiền tệ trên thế
giới để đưa ra định hướng phát triển cho hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại, ban hành các văn bản, quy định về hoạt động tín dụng để từ đó có thể quản lý hoạt động của các ngân hàng đảm bảo phát triển an toàn và bền vững.
Hiện nay, các văn bản hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước về quy chế cho vay đối với khách hàng đặc biệt là các doanh nghiệp của tổ chức tín dụng là chưa thật sự hợp lý, chưa tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển thành phần kinh tế này. Ngân hàng Nhà nước cần có những bổ sung sửa đổi nhằm quy định rõ ràng hơn và đơn giản hoá các điều kiện cho vay đối với các doanh nghiệp, quy định cụ thể về các ưu đãi về mặt thủ tục, lãi suất, thời hạn cho vay đối với các doanh nghiệp này tại các ngân hàng thương mại.
Hơn nữa, mặc dù đã có quy định ngân hàng được lựa chọn khách hàng cho vay không có tài sản đảm bảo, nhưng chưa có một chuẩn mực nào đánh giá khả năng tài chính hoặc mức độ tín nhiệm của khách hàng. Vì thế, hầu hết các khoản vay của các doanh nghiệp phải có tài sản đảm bảo, trong khi giá trị tài sản của doanh nghiệp thường bị đánh giá thấp, các bất động sản thì không đủ giấy tờ hợp lệ. Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần phải có quy định cụ thể, rõ ràng hơn để tạo điều kiện cho doanh nghiệp được vay vốn ngân hàng, đồng thời các ngân hàng cũng dễ dàng hơn trong việc cấp tín dụng cho loại hình doanh nghiệp này.
Hiện nay nhiều doanh nghiệp có quan hệ tín dụng tại nhiều tổ chức tín dụng, các tổ chức tín dụng cạnh tranh trong việc lôi kéo khách hàng dễ dẫn đến cạnh tranh không lành mạnh, hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng. cho vay vượt quá khả năng của khách hàng dễ dẫn đến ảnh hưởng an toàn hệ thống ngân hàng vì vậy NHNN cần thường xuyên kiểm tra và có chế tài đủ mạnh nghiêm minh để xử lý các vi phạm trong hoạt động cho vay và quy định tổng giới hạn tín dụng của một khách hàng tại các tổ chức tín dụng không quá 10 lần vốn chủ sở hữu (theo ý kiến của tác giả).
Việc xử lý tài sản thế chấp đặc biệt là nhà đất ở gặp rất nhiều khó khăn khi bên thế chấp không hợp tác, chây ỳ dẫn đến phải khởi kiện ra toà mất rất
nhiều thời gian và chi phí vì vậy NHNN, các cơ quan có thẩm quyền cần có quy định rõ ràng về việc xử lý tài sản bảo đảm để giúp các ngân hàng rút ngắn thời gian xử lý nợ xấu.
Nâng cao chất lượng và vai trò của Trung tâm thông tin tín dụng
Trung tâm thông tin tín dụng được thành lập theo Nghị định số 88/NĐ- CP và Quyết định số 68/1999/QĐ-NH thuộc Ngân hàng Nhà nước, có chi nhánh tại các Ngân hàng Nhà nước các tỉnh, thành phố, thực hiện thu thập thông tin về các doanh nghiệp và các tổ chức tín dụng. Tuy nhiên, từ khi ra đời đến nay, vai trò và chất lượng hoạt động của trung tâm này vẫn còn nhiều bất cập. Thông tin mà Trung tâm này cung cấp chưa thật sự đầy đủ, chưa đáp ứng được nhu cầu của các ngân hàng cả về số lượng và chất lượng. Hơn nữa, Trung tâm này cũng còn nhiều vướng mắc về cơ sở pháp lý và sự phối hợp giữa các thành phần tham gia. Do vậy, để nâng cao vai trò cũng như chất lượng hoạt động của trung tâm, xin đưa ra một số giải pháp sau:
- Từng bước hoàn thiện môi trường tổ chức hoạt động, cải tiến cơ chế làm việc. Một mặt cần sắp xếp Trung tâm này trở thành một trung tâm độc lập, chuyên cung cấp những thông tin liên quan đến lĩnh vực tài chính - ngân hàng. Mặt khác Trung tâm cần phối hợp với các Cơ quan, Bộ ngành của Chính phủ để thu thập đa dạng, phong phú hơn các thông tin về các ngành, lĩnh vực khác nhau.
- Xây dựng hành lang pháp lý cho hoạt động của Trung tâm, các văn bản hướng dẫn tổ chức và hoạt động nghiệp vụ, quy định cụ thể các nội dung như nguồn cung cấp thông tin, các chỉ tiêu thu thập, người sử dụng thông tin.
KẾT LUẬN
Khuyến khích sự phát triển năng động của doanh nghiệp vừa và nhỏ được coi là vấn đề ưu tiên trong số các mục tiêu phát triển kinh tế của các nền kinh tế phát triển và nền kinh tế mới nổi. Doanh nghiệp là động cơ chính để tạo công ăn việc làm và tăng trưởng GDP. Doanh nghiệp cũng đóng góp to lớn cho sự đa dạng của nền kinh tế và ổn định xã hội cũng như có vai trò rất quan trọng trong việc phát triển khu vực kinh tế tư nhân. Tuy nhiên, sự phát triển của doanh nghiệp cũng hàm chứa nhiều thách thức lớn. Thiếu khả năng tiếp cận tài chính thường được coi là một trong những trở ngại chính cho việc tăng trưởng của doanh nghiệp.
Từ trước đến nay, các ngân hàng thương mại vẫn coi doanh nghiệp như là một thách thức vì thiếu hụt thông tin, không có tài sản thế chấp và chi phí dịch vụ cao hơn do cần phải thực hiện các giao dịch có qui mô nhỏ hơn. Tuy nhiên, vì thị phần giao dịch ngân hàng doanh nghiệp tiếp tục co hẹp và thị phần doanh nghiệp lại đầy tiềm năng nên các ngân hàng bắt đầu tiếp cận và khai thác thị phần này. Ở thị trường các nước phát triển, các ngân hàng đã có bước tiến đáng kể trong việc phục vụ thị trường doanh nghiệp trong vài thập kỷ gần đây. Song, ở thị trường các nước đang phát triển, nhiều ngân hàng mới đang bắt đầu mở rộng các hoạt động sang lĩnh vực này.
Các ngân hàng TMCP trên địa bàn tỉnh Quảng Ninh đã và đang hợp tác với doanh nghiệp và đạt được những kết quả đáng ghi nhận, góp phần thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp và của nền kinh tế xã hội. Số lượng doanh nghiệp cùng với dư nợ tín dụng của doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP trên địa bàn tỉnh Quảng Ninh ngày càng tăng, góp phần làm tăng hiệu quả sử dụng vốn, tăng thu nhập cho Chi nhánh. Trong những năm qua, nhờ đa dạng hoá các loại hình cho vay, sử dụng công cụ lãi suất một cách linh hoạt, hợp lý, cởi mở hơn khi tiếp cận với doanh nghiệp, nên hoạt động cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP trên địa bàn tỉnh Quảng Ninh đã
có nhiều kết quả đáng khích lệ. Tuy nhiên, hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP trên địa bàn tỉnh Quảng Ninh vẫn còn nhiều hạn chế, bất cập và vẫn là thách thức lớn cho chi nhánh khi khai thác thị trường này với tiềm ẩn rủi ro cao.
Trên cơ sở vận dụng các phương pháp nghiên cứu về lý luận và thực tiễn, luận văn đã hệ thống hoá những lý luận cơ bản về hoạt động cho vay, các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng quản lý hoạt động cho vay các doanh nghiệp … Qua đó đã phân tích, đánh giá được thực trạng quản lý hoạt động cho vay các doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP trên địa bàn tỉnh Quảng Ninh trong thời gian qua và đã đi sâu vào việc tìm ra giải pháp nhằm nâng cao chất lượng quản lý hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP trên địa bàn tỉnh Quảng Ninh. Cũng từ lý luận và thực tiễn nghiên cứu, luận văn cũng đã nêu lên được một số kiến nghị với các cơ quan hữu quan và với cơ quan chủ quản trong việc thúc đẩy sự phát triển của các doanh nghiệp.
Trong quá trình nghiên cứu về lý luận, thực tiễn cũng như thu thập tài liệu, phân tích hoạt động thực tiễn và tham khảo ý kiến của các thầy cô và đồng nghiệp song vẫn còn nhiều vấn đề thiếu xót, hạn chế cần được tiếp tục nghiên cứu, bổ sung rất mong nhận được ý kiến góp ý của các thầy cô, cán bộ trong và ngoài ngành để nâng cao tính khả thi của các giải pháp.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Lê Xuân Bá (2007), Doanh nghiệp Việt Nam trong điều kiện hội nhập kinh
tế quốc tế, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội.
2. Chính phủ, Nghị định số 90/2001/NĐ - CP ra ngày 23/11/2001 về trợ giúp
phát triển doanh nghiệp.
3. Chính phủ, Nghị định số 56/2009/NĐ/CP ra ngày 30/06/2009 về trợ giúp
phát triển doanh nghiệp.
4. Lê Thị Huyền Diệu (2010), “Luận cứ khoa học về xác định mô hình quản
lý RRTD tại hệ thống NHTM Việt Nam”, Luận án Tiến sĩ kinh tế.
5. Nguyễn Đình Hương (2002), Giải pháp phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội.
6. Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb
Thống kê Hà Nội.
7. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN
quy định về hoạt động cho vay của các TCTD, Chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng.
8. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Văn bản số 22/VBHN-NHNN ngày
04/6/2014 quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý RRTD trong hoạt động ngân hàng của TCTD.
9. Ngân hàng TMCP VPBank Quảng Ninh, Tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2016 và 2017.
10.Ngân hàng TMCP MB Quảng Ninh, Tổng kết hoạt động kinh doanh năm
2016 và 2017.
11.Ngân hàng TMCP Liên Việt Post Bank Quảng Ninh, Tổng kết hoạt động
kinh doanh năm 2016 và 2017.
12.Nguyễn Thị Gấm (2016), Xử lý tài sản bảo đảm trong tranh chấp hợp đồng tín
dụng tại các NHTM Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng, Số 13, tháng 7/2016.
13.Quốc hội (2010), Luật Các tổ chức tín dụng. 14.Quốc hội (2014), Luật Doanh nghiệp.
15.Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (2018), Chỉ thị 01/CT-NHNN về tổ chức thực
hiện các nhiệm vụ, giải pháp trọng tâm của ngành ngân hàng trong năm 2018.
16. Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (2001),Quyết định 1627/2001/QĐ-
NHNN ngày 31/12/2001 về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức cho vay đối với khách hàng.
17.Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN
ban hành ngày 03/02/2005 về việc sửa đổi bổ sung một số điều của Quy chế cho vay của tổ chức cho vay đối với khách hàng ban hành theo quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001. 18.http://www.quantri.vn 19.http://www.sbv.gov.vn 20.http://www.baoquangninh.com.vn 21.http://www.sonoivu.hanoi.gov.vn 22.http://www.google.com.vn 23.http://www.lienvietpostbank.com.vn 24.http://www.vpbank.com.vn 25.http://www.mbbank.com.vn 26.http://www/techcombank.com.vn 27.http://www.lienminhhoptacxaquangninh.com.vn
PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA
KHÁCH HÀNG LÀ DOANH NGHIỆP VAY VỐN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH QUẢNG NINH
I. THÔNG TIN CÁ NHÂN
Họ và tên ... Giới tính: NamNữ
Trong bảng câu hỏi này, xin quý khách chỉ cần đánh dấu X vào ô lựa chọn.
Câu 1: Loại hình doanh nghiệp mà anh/chị đang công tác?
Công ty cổ phần
Công ty TNHH
Công ty hợp danh
DN tư nhân
DN nhà nước
Câu 2: Thời gian hoạt động của Doanh nghiệp tính tới thời điểm hiện nay?
1 - 3 năm 4 - 6 năm 7 - 10 năm > 10 năm
Câu 3: Số lượng cán bộ, nhân viên hiện tại của DN ?
< 10 người 10 - 50 người 51 - 300 người > 300 người
II. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH QUẢNG NINH
Hướng dẫn trả lời: Anh (Chị) hãy lựa chọn rồi khoanh tròn vào 1 trong 5số
thứ tự được qui ước như sau:
1. Rất tốt 2. Tốt
4. Yếu 5. Kém
TT Nội dung Đánh giá
thực trạng
I. Cơ chế, chính sách tínchấp 1 2 3 4 5
1 Xét duyệt thủ tục vay nhanh chóng 1 2 3 4 5 2 Thông tin vê lãi suất là rõ ràng 1 2 3 4 5
3 Lãi suất cho vay linh hoạt 1 2 3 4 5
4 Lãi suất cho vay là cạnh tranh 1 2 3 4 5
5 Thủ tục vay thuận lợi. 1 2 3 4 5
II Sản phẩm và quy trình cung ứng sản phẩm 1 2 3 4 5
7 Sản phẩm đa dạng 1 2 3 4 5
8 Nhiêu chúng loại cho vay 1 2 3 4 5
9 Thời gian cho vay phù hợp với từng loại sản phẩm
và đối tượng 1 2 3 4 5
10 Khách hàng dễ dàng tiêp cận với tất cả các sản
phẩm cho vay 1 2 3 4 5
11 Địa điêm giao dịch thuận tiện 1 2 3 4 5 12 Mạng lưới giao dịch hợp lý và rộng khắp 1 2 3 4 5
III Đội ngũ cán bộ 1 2 3 4 5
13 Thái độ phục vụ niêm nở, chu đáo 1 2 3 4 5
14 Kỹ năng giao tiêp tốt 1 2 3 4 5
15 Trình độ chuyên môn vững chắc 1 2 3 4 5
16 Có đạo đức và trách nhiệm 1 2 3 4 5
17 Khả năng tư vấn tốt 1 2 3 4 5
IV Công nghệ 1 2 3 4 5
18 Tốc độ hỗ trợ nhanh chóng 1 2 3 4 5
TT Nội dung Đánh giá thực trạng
20 Công nghệ hiện đại, đa dạng 1 2 3 4 5
V Chính sách marketing 1 2 3 4 5
21 Ngân hàng có các chương trình khuyên khích
doanh nghiệp vay 1 2 3 4 5
22 Ngân hàng có các chương trình xúc tiên (tặng quà, giảm chi phí giáo dịch, ưu đãi vê lãi suất...) thường xuyên cho doanh nghiệp
1 2 3 4 5
24 Ngân hàng có chính sách xúc tiên, quảng cáo đa dạng trên các phương tiện truyền thông như báo, đài, truyền hình, tờ rơi, băng rôn, apphích đê thu hút doanh nghiệp vay vốn
1 2 3 4 5
25 Ngân hàng có hệ thống kênh phân phối rộng khắp
đáp ứng nhu cầu cho doanh nghiệp vay vốn 1 2 3 4 5
VI Thỏa mãn của khách hàng vê cho vay tín chấp 1 2 3 4 5 26 Doanh nghiệp sẽ tiêp tục vay vốn của Ngân hàng 1 2 3 4 5 27 Doanh nghiệp sẽ giới thiệu bạn bè tới vay vốn của
Ngân hàng 1 2 3 4 5
PHIẾU ĐIỀU TRA
CÁN BỘ, NHÂN VIÊN ĐÁNH GIÁ VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH QUẢNG NINH I - THÔNG TIN CÁ NHÂN
1- Họ và tên………. Giới tính: Nam Nữ 2 - Tuổi: Dưới 25 Từ 25- 40 Từ 40 - 60 Trên 60
3- Vị trí công tác (đối với nhân viên ngân hàng): Lãnh đạo Nhân viên
4- Trình độ:
Trung cấp, Cao đẳng Đại học Sau đại học
II - ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA BÀN QUẢNG NINH
Hướng dẫn trả lời: Anh (Chị) hãy lựa chọn rồi khoanh tròn vào 1 trong 5số thứ tự được qui ước như sau:
1. Rất tốt 2. Tốt
3. Trung bình 4. Yếu
5. Kém
TT Nội dung Đánh giá thực trạng
1 Xét duyệt thủ tục vay nhanh chóng 1 2 3 4 5 2 Thông tin về lãi suất là rõ ràng 1 2 3 4 5
3 Lãi suất cho vay linh hoạt 1 2 3 4 5
4 Lãi suất cho vay là cạnh tranh 1 2 3 4 5
5 Thủ tục vay thuận lợi. 1 2 3 4 5
8 Gói vay đa dạng phù hợp với đối tượng doanh nghiệp 1 2 3 4 5 9 Thời gian cho vay phù hợp với từng loại sản phẩm và
TT Nội dung Đánh giá thực trạng
10 Địa điểm giao dịch thuận tiện 1 2 3 4 5
11 Mạng lưới giao dịch hợp lý và rộngkhăp 1 2 3 4 5