5. Kết cấu của luận văn
4.2.2. Xây dựng chính sách cho vay khách hàng doanh nghiệp hợp lí
* Về thủ tục cho vay
Bất cứ một khách hàng khi đi vay vốn cũng mong muốn được vay nhanh chóng vì vậy các ngân hàng TMCP trên địa bàn tỉnh Quảng Ninh cần thay đổi các thủ tục cho vay sao cho thật đơn giản, gọn nhẹ, cán bộ tín dụng cần hoàn tất hồ sơ vay vốn trong thời gian ngắn nhất nhưng phải đảm bảo đúng và đủ nguyên tắc tín dụng. Tuy nhiên, đơn giản hoá không có nghĩa là bỏ qua những thủ tục cần thiết, vẫn cần có những thủ tục cần thiết để đảm bảo hạn chế các rủi ro tín dụng không tốt cho ngân hàng. Điều này đòi hỏi các cán bộ tín dụng cần hết sức linh hoạt và tỉnh táo trong việc đưa ra giải pháp của mình.
* Về kỳ hạn cho vay
Việc xác định kỳ hạn nợ không chỉ đơn thuần căn cứ vào bảng tổng kết tài sản, kế hoạch sản xuất mà còn phải dựa trên kế hoạch tiêu thụ sản phẩm, các hợp đồng mua bán tiêu thụ sản phẩm, từ đó Ngân hàng xác định kỳ hạn nợ một cách chính xác. Đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ có nhu cầu vốn trung và dài hạn lớn để đổi mới trang thiết bị, công nghệ, vì vậy cần hết sức lưu ý trong việc xác định kỳ hạn cho vay phù hợp với khả năng sinh lời và tuổi thọ máy móc, thiết bị. Việc xác định kỳ hạn nợ một cách hợp lý cũng sẽ tạo điều kiện cho doanh nghiệp có thể hoạt động hiệu quả từ đó Ngân hàng sẽ dễ thu hồi nợ hơn.
* Về lãi suất cho vay
Lãi suất cho vay có thể nói là vấn đề trung tâm không thể thiếu trong mỗi hợp đồng tín dụng. Có thể nói, đây là điểm hội tụ của nhiều mối quan hệ, liên quan trực tiếp đến lợi ích vật chất của các bên, không chỉ các Ngân hàng mới quan tâm đến lãi suất mà các chủ thể kinh doanh cũng rất chú trọng tới vấn đề này. Lãi suất cho vay phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố kinh tế khác nhau nên để đưa ra mức lãi suất phù hợp cần phải thay đổi nhiều yếu tố khác… Chính nhờ việc cho phép áp dụng lãi suất cho vay thoả thuận của ngân hàng
nhà nước đã mở ra một cơ hội lớn cho các ngân hàng thương mại thu hút khách hàng dựa trên chính sách lãi suất của mình. Việc mỗi chi nhánh áp dụng nhiều phương pháp tính lãi suất cho vay khác nhau đã tạo ra sự linh hoạt trong hoạt động tín dụng và tạo ra sự khác biệt giữa các khách hàng. Ngoài ra, để thuận lợi hơn trong việc đưa ra mức lãi suất hợp lý, các chi nhánh cũng có thể tham khảo và áp dụng một phần phương pháp định giá dựa trên cơ sở phân tích khả năng sinh lợi cũng như khả năng thanh toán từ khách hàng. Hiện nay phương pháp định giá trên tỏ ra vô cùng hiệu quả trong việc đảm bảo lợi nhuận, sự an toàn tín dụng của ngân hàng tuy nhiên thực hiện nó lại không hề đơn giản chút nào. Phương pháp được tính cụ thể như sau: Nếu tỷ lệ thu nhập trước thuế của ngân hàng bị âm thì ngân hàng sẽ tiến hành điều chỉnh lãi suất cho vay, điều chỉnh mức phí dịch vụ hoặc tìm cách giảm các chi phí khác để đem lại giá trị dương cho tỷ lệ thu nhập của ngân hàng.
* Về cơ chế bảo đảm
Bên cạnh sự linh hoạt về lãi suất đối với khách hàng, ngân hàng cũng cần hết sức chú trọng và quan tâm đến việc yêu cầu khách hàng đưa ra các tài sản thế chấp cho món vay. Dựa trên hiệu quả hoạt động, uy tín, quan hệ lâu năm của khách hàng đối với các ngân hàng TMCP trên địa bàn tỉnh Quảng Ninh để có thể linh hoạt áp dụng các biện pháp đảm bảo khác nhau: có thể cho vay không cần thế chấp bằng tài sản, hoặc tài sản đảm bảo chỉ cần đủ thế chấp một phần món vay, cũng có thể dựa trên sự bảo lãnh của các ngân hàng hay tổ chức khác có độ tín nhiệm cao, quy mô lớn. Mặt khác, tuỳ theo từng loại tài sản đảm bảo, chi nhánh cũng cần có sự đối xử sao cho thích hợp: nếu tài sản có tính thanh khoản cao thì có thể cho vay một tỷ lệ lớn hơn trên giá trị tài sản đảm bảo.