5. Bố cục của luận văn
3.2.3. Quản lý quy trình cấptíndụng
Quy trình cấp tín dụng của các NHTM Nhà nước trên địa bàn tỉnh Bắc Ninhđều được cụ thể hóa về mặt văn bản để đảm bảo việc áp dụng được tuân thủ theo đúng quy quy định, trong đó phân biệt rõ quy trình đối với đối tượng khách hàng cá nhânvà đối tượng khách hàng doanh nghiệp. Quy trình cụ thể của các NHTM Nhà nước có thể khác biệt về mặt chi tiết nhưng đều tuân thủ theo quy trình chung như sau:
Quy trình cấp tín dụng bán lẻ áp dụng đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh cụ thể bao gồm những bước sau:
- Bước 1: Tiếp thị tới khách hàng về sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng - Bước 2: Phỏng vấn, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ tín dụng và tiếp nhận hồ sơ
- Bước 3: Đánh giá và phân tích hồ sơ tín dụng của khách hàng - Bước 4: Đề xuất và quyết định cấp tín dụng
- Bước 5: Ký kết hợp đồng và hoàn thiện các thủ tục pháp lý - Bước 6: Đề xuất và quyết định giải ngân/Phát hành bảo lãnh - Bước 7: Giao nhận hồ sơ, cập nhật thông tin vào hệ thống - Bước 8: Giải ngân
- Bước 9: Kiểm tra giám sát khách hàng, khoản vay - Bước 10: Quản lý sau khi giải ngân và thu nợ, lãi, phí - Bước 11: Điều chỉnh tín dụng
- Bước 12: Xử lý thu hồi nợ quá hạn
- Bước 13: Xử lý khi ngân hàng phải thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh
- Bước 14: Thanh lý hợp đồng tín dụng/giải tỏa bảo lãnh và lưu trữ hồ sơ Quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng là doanh nghiệp của các NHTM Nhà nước bao gồm những bước sau:
- Bước 1: Tiếp thị, khai thác và phát triển khách hàng.
- Bước 2: Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ
- Bước 4: Quyết định cho vay
- Bước 5: Hoàn thiện hồ sơ tín dụng
- Bước 6: Giải ngân
- Bước 7: Kiểm tra, giám sát vốn vay
- Bước 8: Thu nợ, thu lãi, phí và xử lý phát sinh
- Bước 9: Kết thúc hợp đồng tín dụng
Nhìn chung, quy trình cấp tín dụng của các NHTM Nhà nước quy định rõ từng bước của một khoản tín dụng, nhiệm vụ của các cá nhân, bộ phận có liên quan xuyên suốt quá trình vay vốn. Quy trình được đánh giá là khá chặt chẽ, đầy đủ, các bước thực hiện có liên kết mật thiết với nhau, có tính định hướng khá rõ ràng và cụ thể cho các cán bộ tín dụng.
Tuy nhiên, tín dụng là nghiệp vụ bao gồm nhiều nghiệp vụ cho vay cụ thể, hàm chứa rất nhiều rủi ro, ngân hàng không thể lường trước được những biến động trong suốt quá trình quan hệ tín dụng với khách hàng. Mỗi nghiệp vụ cho vay, mỗi lĩnh vực ngành nghề khác nhau lại có những đặc điểm, những kĩ thuật đặc thù riêng, đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có kinh nghiệm và sự hiểu biết sâu rộng về từng ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh cụ thể, phải áp dụng quy trình tín dụng một cách linh hoạt với các khách hàng vay vốn khác nhau. Mặc dù, tuy quy trình tín dụng của các NHTM Nhà nước đã khá đầy đủ, chặt chẽ và khoa học nhưng vẫn có thể nảy sinh nhiều vấn đề vướng mắc. Quy trình chung áp dụng cho tất cả các khách hàng, chưa có những hướng dẫn cụ thể đối với từng lĩnh vực, sản phẩm cho vay đặc thù. Điều này ít nhiều gây khó khăn cho các cán bộ quản lý khách hàng trong quá trình thực hiện cấp tín dụng, nhất là đối với những cán bộ mới, có ít kinh nghiệm và sự hiểu biết chưa thực sự đầy đủ.
về trách nhiệm của cán bộ trong từng bước thực hiện. Trong thực tế vẫn tồn tại một số cán bộ quan hệ khách hàngchưa thực hiệnđầy đủ trách nhiệm trong việc thực hiện quy trình, chỉ quan tâm tới các bước đầu đến khi có quyết định cho vay mà không quan tâm các bước sau, đặc biệt là giai đoạn giám sát khách hàng sử dụng vốn vay và thu gốc thu lãi, làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Vì vậy,việc hoàn thiện quy trình tín dụng, nâng cao trách nhiệm của cán bộ cho đến khi kết thúc hợp đồng tín dụng là điều cần được quan tâm đúng mức.